官方微博 首頁 > 經(jīng)濟發(fā)展 > 國際經(jīng)濟

2013年10月31日10:11 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

美國：市場空間小

美國政府自1989年開始試點運行“以房養(yǎng)老”，到1998年轉(zhuǎn)為正式項目。經(jīng)歷二十多年的發(fā)展后，如今每年簽約量只有7萬左右，市場空間非常狹小。

“以房養(yǎng)老”在美國被稱作“房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換貸款”或“反向抵押貸款”。與傳統(tǒng)抵押貸款不同的是，它無需按月還款，而是在老人去世后，銀行將房子拍賣后連本帶息收回貸款。如果房產(chǎn)價值超過貸款本息，剩余部分歸還給繼承人；如果房產(chǎn)價值不足以償還貸款本息，由政府負責補足差額；子女如想繼承房產(chǎn)，也可將貸款本息還給銀行然后將房產(chǎn)贖回。

這種做法的好處是讓老人能夠“以房養(yǎng)老”，同時避免“無家可歸”，只要老人健在并且這處房產(chǎn)是老人唯一住所，銀行就不能收走房產(chǎn)。

美國保險業(yè)巨頭信安金融集團總裁施柏文告訴新華社記者，美國人的退休收入主要有三個來源，一是政府提供的社會保障金，所有美國老人都有這部分收入，是保障最基本生活的資金來源；二是企業(yè)年金等私人養(yǎng)老保險項目提供的養(yǎng)老金，部分美國老人有這筆收入，是改善退休生活的資金來源；三是個人存款，這筆資金因人而異。而“反向抵押貸款”更多是作為養(yǎng)老收入的補充，并非核心收入來源。

與澳大利亞不同的是，“反向抵押貸款”由政府提供擔保。今年9月27日，美國聯(lián)邦住房管理局局長卡羅爾·加蘭特致信國會說，該機構(gòu)需財政部提供17億美元援助。這是該機構(gòu)79年歷史上首次申請援助資金，而“以房養(yǎng)老”項目是最主要的損失來源。

2007年至2009年次貸危機期間，美國房價大幅下跌，許多“以房養(yǎng)老”的房產(chǎn)價值不足以償還老人獲得的養(yǎng)老貸款本息。作為項目擔保人，美國聯(lián)邦住房管理局需動用保險基金彌補銀行損失，這讓該機構(gòu)損失50億美元。

新加坡：套現(xiàn)不明顯

上世紀90年代，反向按揭率先在獅城試水，2006年擴大到覆蓋八成居民人口的政府組屋市場，但反應(yīng)冷淡。政府繼而推出以房套現(xiàn)的屋契回購計劃、樂齡安居花紅計劃，允許符合條件的房主出租部分組屋獲得資金來源，但同樣應(yīng)者寥寥。

屋契回購計劃規(guī)定，達到公積金最低存款提取年齡的老年人(現(xiàn)為63歲)，只要家庭月收入不超過3000新元，且名下沒有其他房產(chǎn)，即可將居住組屋的剩余屋契賣給國家發(fā)展部下屬法定機構(gòu)建屋發(fā)展局，獲2萬新元津貼，并以30年租約繼續(xù)居住。部分屋契套現(xiàn)金額用于填補屋主公積金戶頭，屋主加入公積金終身入息計劃，晚年可以每月領(lǐng)取一筆固定現(xiàn)金。

郭祖恒今年67歲，妻子8年前去世，膝下無子，與耄耋之年的母親、弟弟一起生活在一套1985年購置的三房式組屋。他參與了屋契回購計劃，以30萬新元將剩余70年屋契賣給建屋發(fā)展局，其中17萬用于支付未來30年房租，剩余13萬大多歸入公積金賬戶，每月領(lǐng)取700新元，基本滿足一家開支。

“很多人跟我說，如果在公開市場賣這套房，可以拿到更多錢，但是我覺得太麻煩。我覺得這個計劃很好，可以繼續(xù)住在自己的房子里，留在熟悉的社區(qū)，”郭祖恒說。不過他承認，如果有孩子，他一定不會賣房子養(yǎng)老，會把房子留給孩子。

屋契回購計劃自2009年推出至今，只有474名申請者。遇冷原因是套現(xiàn)作用不明顯，需優(yōu)先填補公積金賬戶；很多老人擔心，30年期滿后若還健在，是否會無家可歸；一些老人原本屬于低收入人群，可從非盈利機構(gòu)獲得免費或超低價的養(yǎng)老產(chǎn)品或服務(wù)，參與計劃后能否繼續(xù)享有這些服務(wù)不得而知。

除屋契回購計劃以外，政府還推出樂齡安居花紅計劃，鼓勵老人賣掉現(xiàn)有大型組屋，搬到小型組屋或公寓，以領(lǐng)取樂齡安居花紅，最多可達2萬新元。但這一計劃也因需用一定數(shù)額填補老人的公積金戶頭而遇冷。

專家認為，在新加坡這個以華人為主的社會中，靠子女養(yǎng)老仍是主流，房產(chǎn)世代相傳的傳統(tǒng)理念也影響有兒有女的老人們做出“以房養(yǎng)老”的決定。(據(jù)新華社)

返回頂部文章來源： 經(jīng)濟參考報