央行發(fā)文暫停二維碼支付、虛擬信用卡業(yè)務(wù) 影響幾何?
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新華網(wǎng)北京３月１４日電（記者華曄迪、王宇）針對(duì)市場(chǎng)傳聞央行暫停支付寶二維碼支付和虛擬信用卡一事，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)周金黃１４日接受新華社記者采訪時(shí)確認(rèn)，央行日前下發(fā)關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函，對(duì)支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)暫停。
在此之前的１４日早間，相關(guān)文件和消息已在網(wǎng)上不脛而走。文件稱，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定得支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。文件同時(shí)指出，虛擬信用卡突破現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門將對(duì)該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估。
消息一經(jīng)傳出，引發(fā)市場(chǎng)震動(dòng)。一些市場(chǎng)人士在接受采訪時(shí)表示驚訝并一度懷疑消息真實(shí)性，“這與近期高層對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的明確表態(tài)似乎并不相符”，全國(guó)“兩會(huì)”期間，央行高層人士針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展均表示支持態(tài)度，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞還首次寫入政府工作報(bào)告。
受消息影響，相關(guān)公司股價(jià)大幅下挫：中信銀行Ａ股早盤跌幅一度達(dá)到９％，午后其Ａ股、Ｈ股午后雙雙臨時(shí)停牌，與該公司有關(guān)的所有結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品亦同時(shí)短暫停止買賣；騰訊港股上午跌幅也一度超過６％，下午跌幅略有收窄；此外，與第三方支付有關(guān)概念股價(jià)也均有不同程度下挫。
而就在前兩天，支付寶、微信接連發(fā)布消息稱，將與中信銀行合作推出網(wǎng)絡(luò)信用卡服務(wù)，與傳統(tǒng)發(fā)行信用卡的審核、發(fā)放模式不同，網(wǎng)絡(luò)信用卡將運(yùn)用用戶在網(wǎng)絡(luò)上積累下的海量實(shí)名制信息及信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，來取代傳統(tǒng)審核流程，使得申請(qǐng)流程和花費(fèi)時(shí)間大大縮減。
中金公司人士點(diǎn)評(píng)說，關(guān)于二維碼支付，所有第三方支付的介于線上和線下之間的支付方式等都將受到影響；而關(guān)于虛擬信用卡，定位監(jiān)管上確實(shí)存在模糊地帶，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡有“在信貸或信用卡審批環(huán)節(jié)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行親訪、親簽、親核”的監(jiān)管要求，盡管所醞釀的虛擬信用卡已采取包括調(diào)低信用卡額度等方式盡量降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格意義上講，在符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)方面還是有一定瑕疵。
值得注意的是，相關(guān)暫停消息傳出后，有市場(chǎng)機(jī)構(gòu)評(píng)論稱，這一叫停令背后的主要原因是損害了銀聯(lián)的利益。中金公司就點(diǎn)評(píng)說，“動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪是主因”，在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照７：２：１的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行，銀聯(lián)完全被架空。而二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務(wù)，銀聯(lián)的利益受到極大損害。
近兩年來，在支付寶、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭強(qiáng)力推動(dòng)下，二維碼支付逐漸成為移動(dòng)支付的主要方式之一，極大地沖擊銀行系金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)推行的ＮＦＣ（近距離的無線通訊協(xié)議）支付，后者因?yàn)槭苤朴谑謾C(jī)終端不普及，發(fā)展比較緩慢。
不過，也有銀行人士分析說，“動(dòng)銀聯(lián)奶酪”評(píng)論有些片面，此事本質(zhì)上還是第三方支付與監(jiān)管者央行之間界線界定和報(bào)備流程的問題，是創(chuàng)新與規(guī)則流程之間的矛盾問題。
周金黃也表示，央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對(duì)某家企業(yè)。
記者就相關(guān)事宜聯(lián)系支付寶等部分涉及公司，暫時(shí)均不愿就此做出正式回應(yīng)。
在接受新華社記者采訪時(shí)，周金黃也強(qiáng)調(diào)，是“暫?！倍皇鞘袌?chǎng)傳言的“叫?！?。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及不少新的技術(shù)、新的流程和新的識(shí)別技術(shù)，一些方面目前的既有規(guī)則并未涵蓋，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，央行需要對(duì)此有進(jìn)一步研究。
相關(guān)公司人士也告訴記者，監(jiān)管要求將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤(rùn)分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容書面報(bào)告至杭州中心支行。在全面評(píng)估線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性之后，于３月３１日前將支付寶公司報(bào)告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報(bào)送央行支付司。
“不排除二維碼支付和虛擬信用卡后續(xù)被恢復(fù)的可能性。在鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，在補(bǔ)充材料和進(jìn)行修正后，二維碼支付和虛擬信用卡仍有恢復(fù)的可能。”中金公司有關(guān)人士說。