央行緊急出手 二維碼支付和虛擬信用卡遇黃燈
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央行日前下發(fā)關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函，對(duì)支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)暫停。
央行方面稱，將組織對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性全面評(píng)估，進(jìn)一步完善相關(guān)制度，確保相關(guān)支付產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上有序推出。
業(yè)內(nèi)人士對(duì)中國證券報(bào)記者表示，長期來看，商業(yè)銀行這類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極融合于互聯(lián)網(wǎng)“浪潮”是大勢所趨，未來其他銀行一定也會(huì)跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
同時(shí)，專家提醒，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，必須始終將風(fēng)險(xiǎn)防范、資金安全等問題擺在首位，尤其要重視金融消費(fèi)者利益保護(hù)，不能放松風(fēng)險(xiǎn)底線。
安全性存疑
央行文件稱，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。
文件同時(shí)指出，虛擬信用卡突破現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門將對(duì)該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，促進(jìn)市場公平競爭，保障社會(huì)公眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具的信心，維護(hù)支付體系穩(wěn)定，央行本著“鼓勵(lì)創(chuàng)新和規(guī)范服務(wù)”并重的原則，要求相關(guān)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)暫停二維碼（條碼）支付業(yè)務(wù)、相關(guān)支付機(jī)構(gòu)與銀行合作推出的虛擬信用卡產(chǎn)品的推廣，并妥善處理客戶服務(wù)。
該負(fù)責(zé)人稱，近年來，隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，支付服務(wù)創(chuàng)新加快，對(duì)滿足消費(fèi)者多樣化、個(gè)性化支付需求、提高支付效率發(fā)揮了積極作用。但是，部分支付服務(wù)機(jī)構(gòu)推出的二維碼（條碼）支付、虛擬信用卡等支付產(chǎn)品，在客戶實(shí)名制審核、支付指令確認(rèn)、支付安全、交易信息的真實(shí)完整和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，與現(xiàn)行支付業(yè)務(wù)規(guī)則有一定沖突。
分析人士指出，目前來看，無論是金融創(chuàng)新還是互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管層的總體原則是給予發(fā)展空間，但并不意味著商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)可以無視風(fēng)險(xiǎn)。一位不愿具名的券商分析人士稱：“今年以來，各家都在探索和開展與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的業(yè)務(wù)合作，但是某些銀行在這方面邁的步子確實(shí)有點(diǎn)大也有點(diǎn)急，這個(gè)時(shí)候被監(jiān)管部門叫停‘歇一歇’也不一定就是壞事?！?/p>
銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任王巖岫此前明確表示，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面，首先要將金融消費(fèi)者利益保護(hù)放在首要位置，要求在創(chuàng)新過程中要注意資金安全、賬戶信息安全等。同時(shí)，恪守風(fēng)險(xiǎn)底線，銀行要做到“五個(gè)知道”：知道你的風(fēng)險(xiǎn)、知道你的客戶、知道你的交易對(duì)手、知道你自己、知道你的業(yè)務(wù)。對(duì)于實(shí)名制開戶，還是必須要在物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，還不適合純粹通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行開通。
中金公司認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡有“三親”（在信貸或信用卡審批環(huán)節(jié)，對(duì)申請人進(jìn)行親訪、親簽、親核）的監(jiān)管要求，盡管虛擬信用卡已經(jīng)采取包括調(diào)低信用卡額度、引入保險(xiǎn)公司等方式盡量降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格意義上講，在符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)方面還是有一定瑕疵。