給網(wǎng)絡(luò)支付“立規(guī)矩”
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近日央行正式出臺《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，這意味著備受市場關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)終于有章可循。新規(guī)對第三方支付業(yè)務(wù)提出了哪些監(jiān)管要求？消費者的權(quán)益會得到哪些保障？又會否限制網(wǎng)購一族的網(wǎng)絡(luò)消費和支付行為？記者就此采訪了相關(guān)專家。
尋求各方利益的“最佳交集”
今天，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的日常工具，特別是非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以其靈活便捷的優(yōu)勢，已發(fā)展成為擁有億級客戶、10萬億級交易規(guī)模的市場。
“《辦法》的輻射范圍和影響力已經(jīng)遠遠超出了支付市場本身，對我國電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、‘互聯(lián)網(wǎng)+’戰(zhàn)略的實施以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級都將產(chǎn)生重大而深遠的影響?！敝袊Ц肚逅銋f(xié)會秘書長蔡洪波認為，《辦法》的出臺融合了監(jiān)管的意志、市場的訴求、消費者的意愿以及社會各界的智慧，努力兼顧各方利益，尋求“最佳交集”，“《辦法》將市場原則、現(xiàn)實情況和科學(xué)管理有機結(jié)合，在堅守底線的前提下，給予市場主體和消費者更多的選擇權(quán)，充分發(fā)揮政策引導(dǎo)和市場機制的作用。”
在拉卡拉高級副總裁唐凌看來，差異化監(jiān)管是新規(guī)的最大亮點。新規(guī)根據(jù)支付機構(gòu)的分類評級情況和支付賬戶實名制落實情況，對支付機構(gòu)實施差別化管理，采用扶優(yōu)限劣的激勵和制約措施，引導(dǎo)和推動支付機構(gòu)既要合規(guī)經(jīng)營，又要勇于創(chuàng)新?！帮L(fēng)險高的機構(gòu)實行嚴格監(jiān)管，風(fēng)險小的實行寬松監(jiān)管。不同的機構(gòu)依據(jù)其風(fēng)險等級實行不同的監(jiān)管方式，在滿足行業(yè)和社會需求的同時，也最大限度地保護了消費者權(quán)益，將系統(tǒng)性風(fēng)險控制到了最低。”唐凌指出。
支付賬戶有別于銀行賬戶，支付機構(gòu)更不是銀行，第三方支付是支付市場的補充者，從而與商業(yè)銀行形成互助、互補的關(guān)系。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，《辦法》強調(diào)支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，這是對支付機構(gòu)的根本定位。這就要求，支付機構(gòu)不忘初心、回歸本質(zhì)，以服務(wù)好電子商務(wù)發(fā)展為出發(fā)點和落腳點，不要經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資等業(yè)務(wù)，不能觸碰紅線。
保護消費者權(quán)益“切中要害”
《辦法》禁止第三方支付機構(gòu)執(zhí)行支付清算職能，原則上支付賬戶與非同名的銀行賬戶之間不可以相互轉(zhuǎn)賬，但也開出了一個口子：部分機構(gòu)如“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)的客戶，支付賬戶與非同名銀行賬戶之間可以相互轉(zhuǎn)賬。
蔡洪波表示，《辦法》給予綜合評定高、賬戶實名制做得好的支付機構(gòu)在客戶身份驗證渠道、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面更具監(jiān)管彈性和靈活性，能夠獲得更多地創(chuàng)新支持，真正做到讓“好孩子不吃虧”。
《辦法》將個人支付賬戶分為三類。其中，Ⅰ類賬戶可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時支付；Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的實名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題。對不同類別的賬戶，《辦法》也分別規(guī)定了10萬元、20萬元的年累計限額和1000元、5000元的單日累計限額。
“‘限額’就像交通管理中的‘限速’，是常規(guī)性安全管理措施。就像不同等級的道路有不同的限速要求一樣，網(wǎng)上交易限額高低與賬戶實名程度、安全性等是正相關(guān)的關(guān)系。事實上，《辦法》規(guī)定的限額以及配套的多種解決方案，能夠滿足絕大部分消費者的支付需要?！辈毯椴ㄖ赋?。
消費者在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險隱患，在維權(quán)過程中往往處于相對弱勢的地位。為保障消費者合法權(quán)益，《辦法》要求支付機構(gòu)以顯著的方式提示風(fēng)險，賬戶須由客戶“自愿開立、自擔(dān)風(fēng)險”；要求支付機構(gòu)對審核不嚴而進行驗證的交易無條件全額承擔(dān)客戶風(fēng)險損失賠付責(zé)任?！啊掇k法》兼顧了消費者的使用便捷與安全。針對當(dāng)前很多第三方支付機構(gòu)客戶權(quán)益保護的不足，《辦法》加強了客戶權(quán)益保障的力度，提出了可行的具體措施，可謂切中要害?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震表示。
支付市場優(yōu)勝劣汰或不可避免
目前來看，金融消費者受新規(guī)的直接影響不大，但其無疑將對整個第三方支付行業(yè)產(chǎn)生重大影響。
“《辦法》沒有對支付機構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進行額外限制，相信未來消費者在不同渠道的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費水平會顯著降低，甚至免費?！辈毯椴ㄕJ為，新規(guī)通過分類管理和差別化的監(jiān)管措施來引導(dǎo)消費者選擇評定等級高的支付機構(gòu)提供服務(wù)，通過消費者的“投票”來督促支付機構(gòu)加強安全管理，改進服務(wù)，將推動整個支付清算服務(wù)市場的健康發(fā)展。
“《辦法》的實施有利于第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展,對那些資本實力、技術(shù)能力和市場份額占優(yōu)的企業(yè)將帶來巨大利好。”董希淼判斷，未來大型支付機構(gòu)還將繼續(xù)擴大市場占有率，而對那些僅僅擁有牌照、缺少優(yōu)勢和特色的小型支付機構(gòu)來說發(fā)展前景不容樂觀。
董希淼分析，央行正在按照“同一業(yè)務(wù)，同一規(guī)則”對商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司網(wǎng)絡(luò)支付提出要求。一個橫跨商業(yè)銀行和支付公司、貫徹線上支付和線下支付的更強大、更安全的賬戶體系正在逐步形成。
黃震認為，《辦法》為金融創(chuàng)新留下空間?！啊掇k法》中提到的收款客戶特定專屬設(shè)備、五種身份交叉驗證方式和三類支付指令驗證要素等為支付技術(shù)革新指出了具體的方向，為將來各種創(chuàng)新技術(shù)如指紋、人臉識別等在金融領(lǐng)域的進一步廣泛應(yīng)用留出了空間?！彼J為，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，我國金融業(yè)也在不斷走向成熟，監(jiān)管部門的監(jiān)管水平也將與時俱進，金融消費者也將享受到既便捷又安全的金融服務(wù)。