網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)出臺 專家：科學(xué)監(jiān)管保障支付行業(yè)健康發(fā)展
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【導(dǎo)讀】央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，明年7月以后微信發(fā)紅包超過1000元可能需要身份認(rèn)證。經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財經(jīng)評論》本期關(guān)注:科學(xué)監(jiān)管，保障支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
央廣網(wǎng)北京12月29日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，元旦將至，發(fā)個微信紅包表示祝福已經(jīng)成為大家過節(jié)必不可少的環(huán)節(jié)，可是到了明年7月，如果您的微信沒有綁定銀行卡，那么累計發(fā)紅包的金額如果達(dá)到了1000元，還想再發(fā)紅包就得追加身份認(rèn)證。
經(jīng)過多輪征求意見之后，備受關(guān)注的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》昨天由央行正式下發(fā)，我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范最終落定，明年7月1日起實施。與今年7月公布的征求意見稿相比，正式版《辦法》在個人賬戶分類方式和支付機(jī)構(gòu)差異化管理方面出現(xiàn)了較大改動。
其中，個人支付賬戶分類方式從兩類擴(kuò)充為三類。個人支付賬戶Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類的功能和權(quán)限呈逐級遞增。Ⅰ類賬戶僅適用于小額支付等，交易限額較低，身份驗證只需通過一個外部渠道即可；Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶的交易限額年累計分別可達(dá)10萬元和20萬元，同時實名驗證強(qiáng)度較高，非面對面方式驗證至少分別要通過三個和五個外部渠道；Ⅲ類賬戶還可以使用余額理財。
另外，針對個人消費(fèi)者，《辦法》還規(guī)定，在支付機(jī)構(gòu)評級為A且滿足實名比例要求時，則II類、III類賬戶的單日余額累計交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。
關(guān)于這個話題，經(jīng)濟(jì)之聲特約評論員、中國社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤和經(jīng)濟(jì)之聲特約評論員、財經(jīng)評論人余豐慧進(jìn)行了相關(guān)分析與評論。
經(jīng)濟(jì)之聲：第三方支付行業(yè)在過去十年獲得了井噴式增長。雖然作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中最早被納入正式監(jiān)管的行業(yè)，支付行業(yè)并未出現(xiàn)P2P行業(yè)中的跑路、詐騙等惡性事件，但是挪用客戶資金、POS機(jī)濫發(fā)等現(xiàn)象還是存在，特別是伴隨著規(guī)模的快速擴(kuò)張、業(yè)務(wù)的加快創(chuàng)新，其中的風(fēng)險也必須引起重視。您怎么看《辦法》出臺的背景和意義？
楊濤：首先，第三方支付是整個支付清算體系中的毛細(xì)血管，但是在整個零售支付領(lǐng)域中，第三方支付實際上已經(jīng)快可以和銀行相提并論了，其重要性越來越突出。第二，它也存在一些問題，整個行業(yè)魚龍混雜。另外，整個競爭模式也開始同質(zhì)化。這些問題會影響到整個行業(yè)的安全和發(fā)展。此外，過去國外對于非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管都比較嚴(yán)格，然而我國過去還是相對比較寬松的。《辦法》的意義一方面是促進(jìn)了行業(yè)規(guī)范的發(fā)展，另一方面是更好的平衡了效率與風(fēng)險之間的關(guān)系。
經(jīng)濟(jì)之聲：有分析指出，《辦法》正式實施之后，隨著監(jiān)管政策的進(jìn)一步完善、支付機(jī)構(gòu)差異化監(jiān)管的實施，支付市場將逐步走上“良幣驅(qū)逐劣幣”的健康發(fā)展軌道。辦法的出臺對于網(wǎng)絡(luò)支付未來的發(fā)展意味著什么？
楊濤：最大的價值就是進(jìn)一步發(fā)揮了零售電子支付創(chuàng)新的重要作用，因為這種創(chuàng)新既是由銀行來推動，也是由非銀行支付機(jī)構(gòu)來推動。而后者的推動在全球都是一個很重要的區(qū)間領(lǐng)域，這樣一些創(chuàng)新最終肯定會有利于促進(jìn)消費(fèi)，節(jié)省社會成本，拉動GDP。此外，對于支付者的保護(hù)將成為一個很重要的抓手，其中包括資金安全、信息安全和產(chǎn)品安全等。同時，未來監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)的更多的可能是支付的技術(shù)規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的重要性。
經(jīng)濟(jì)之聲：有分析指出，《辦法》明確了第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定位和業(yè)務(wù)邊界，加強(qiáng)規(guī)范，差別管理，鼓勵創(chuàng)新，將有利于第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。在您看來，這次公布的辦法還有哪些亮點(diǎn)？
楊濤：其中一個很重要的亮點(diǎn)就是它引發(fā)了這個行業(yè)和老百姓的大討論，這種討論本身就是消費(fèi)者的支付文化教育中的一個很重要的層面?，F(xiàn)在支付市場出現(xiàn)了很多安全問題也是因為老百姓對基本安全文化的認(rèn)識比較有限。另外一個亮點(diǎn)就是差異化監(jiān)管。
經(jīng)濟(jì)之聲：《辦法》真正落地之后，對支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者會有哪些影響？支付寶方面表示，《辦法》針對網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)影響。同時，“螞蟻花唄”一類的支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。比如，在“雙11”這樣的特殊節(jié)點(diǎn)，消費(fèi)者進(jìn)行大額消費(fèi)時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進(jìn)行付款，不會影響購物體驗。
《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的制定歷時三年，可謂千呼萬喚始出來。期間討論修改了無數(shù)次，與最初一稿相比，也相去甚遠(yuǎn)。這實際上也和互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展迅速和創(chuàng)新不斷有關(guān)。對于互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管有哪些不同的特點(diǎn)？《辦法》中有哪些體現(xiàn)？
余豐慧：我們在互聯(lián)網(wǎng)支付里存放的資金是不受存款保險制度保護(hù)的。最終下放的《辦法》和原來的討論稿還是有著比較大的區(qū)別。第一，它對賬戶進(jìn)行了分類管理，它把賬戶分成了三類。另外，它對政府機(jī)構(gòu)也實行了動態(tài)分類管理。第三，客戶在轉(zhuǎn)賬時，轉(zhuǎn)賬支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的要求也被提高了。
經(jīng)濟(jì)之聲：網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展對于服務(wù)小微企業(yè)、創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)以及促進(jìn)普通百姓的消費(fèi)也起到了積極的作用，那么，管理辦法的出臺對于小微企業(yè)和老百姓會帶來哪些改變？
余豐慧：總體來說，這個影響是正面的。消費(fèi)者的權(quán)益能夠得到保護(hù)，消費(fèi)意愿也會隨之提升，但是我們有一個擔(dān)心就是消費(fèi)額度限制的過低。