“您好，我是Gallup(蓋洛普)咨詢(xún)公司的調(diào)查員，中英人壽委托我們進(jìn)行客戶(hù)滿意度調(diào)研?！苯衲?至4月，北京、四川兩地的中英人壽個(gè)險(xiǎn)客戶(hù)接到了這樣的訪問(wèn)電話，用中英人壽總裁張文偉先生的話來(lái)解釋?zhuān)骸拔覀兊姆?wù)如何？與客戶(hù)期望值有多大差距？多數(shù)人未必很清楚，所以我們借助權(quán)威機(jī)構(gòu)的第三方身份了解客戶(hù)的真實(shí)需求，以發(fā)現(xiàn)有待改進(jìn)的空間?！?/p>
細(xì)心人不難發(fā)現(xiàn)，這一源自該公司英方股東的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)頗具借鑒意義。但聘請(qǐng)這樣一家國(guó)際級(jí)的調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研，的確耗資不菲。
被視為整體“舶來(lái)”的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，在引進(jìn)成熟產(chǎn)品的同時(shí)，更需要學(xué)習(xí)和吸取“先行者”先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)模式、服務(wù)手段和管理理念。但不可否認(rèn)，和成熟市場(chǎng)相比，身為“后來(lái)者”的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)依然處在發(fā)展的初期階段，盡管有成熟的產(chǎn)品和經(jīng)驗(yàn)可資借鑒，但制度的缺失已然成為掣肘，所以，保險(xiǎn)業(yè)“做大做強(qiáng)”的目標(biāo)，使得制度和政策的“拾遺補(bǔ)缺”尤為緊迫，因?yàn)?，惟有“?guī)范”經(jīng)營(yíng)才能促成規(guī)模、質(zhì)量、效益的整體提高。所幸，隨各地各行業(yè)對(duì)《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(業(yè)內(nèi)稱(chēng)“國(guó)十條”)的深刻理解，推動(dòng)制度建設(shè)步伐，促成保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，是一個(gè)可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)。
“規(guī)范”成為主題詞
“國(guó)十條”的推出，是在制度層面首次對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)、全面梳理，其中，“規(guī)范”成為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的核心命題。
在“國(guó)十條”中，加快推進(jìn)保險(xiǎn)立法工作成為突出的亮點(diǎn)，如修改完善《保險(xiǎn)法》、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法、研究推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理等方面立法工作的要求，令無(wú)數(shù)業(yè)內(nèi)人士“非常振奮”。正如交強(qiáng)險(xiǎn)的施行那樣：當(dāng)“三責(zé)險(xiǎn)”需求普遍存在、政府以立法形式加以確立、相配套的條例條款隨之出臺(tái)后，一個(gè)新險(xiǎn)種的推行終于成為現(xiàn)實(shí)。
如果“無(wú)序”是一個(gè)行業(yè)發(fā)展初期必經(jīng)的形態(tài)，立法滯后確屬其中的關(guān)鍵因素。但是，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、切實(shí)完善公司治理結(jié)構(gòu)、規(guī)范中介管理等，很大程度上能通過(guò)行業(yè)自我調(diào)控及約束得以實(shí)現(xiàn)。
“資本金不高、準(zhǔn)備金不足，是不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或多或少存在的問(wèn)題，這直接影響其償付能力大小?！?/p>
南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任江生忠教授稱(chēng)，其中不乏股東利益沖突、惡性競(jìng)爭(zhēng)等因素，“當(dāng)前迫切需要規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，但是，公司想發(fā)展又存在資金收益率不高的現(xiàn)實(shí)，難以彌補(bǔ)承保利潤(rùn)的虧損?！彼?，完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)、進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)、引入戰(zhàn)略投資者等，都是保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展的“必修課”。
轉(zhuǎn)向“動(dòng)態(tài)”監(jiān)管
很強(qiáng)的外部性和信息不對(duì)稱(chēng)性，決定了監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本保障。
在2002年對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行改制上市前，保險(xiǎn)業(yè)整體面臨著資本金短缺、償付能力不足、
不良資產(chǎn)難以消化等困難和問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)的改革思路是推動(dòng)“保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)”和“保險(xiǎn)資金運(yùn)用”兩個(gè)輪子協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，形成以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)、以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心、以現(xiàn)場(chǎng)檢查為重要手段、以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險(xiǎn)保障基金為屏障的“五道風(fēng)險(xiǎn)防線”。
以中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安三家保險(xiǎn)公司的改制上市為突破口，三大公司在境外共籌集資金487億元，資本金的充實(shí)從根本上改變我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力總體不足的狀況，為全面實(shí)施償付能力監(jiān)管奠定了基礎(chǔ)。上市后，中國(guó)人保和中國(guó)人壽的償付能力分別達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的1.9倍和5.6倍。
結(jié)果，保險(xiǎn)業(yè)率先在金融行業(yè)建立了市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)自救機(jī)制，“截至2005年底，保險(xiǎn)保障基金達(dá)到55億元，以后每年將增加20億元左右。”保監(jiān)會(huì)主席吳定富在日前保險(xiǎn)工作座談會(huì)上透露，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較快的情況下，沒(méi)有出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，不良資產(chǎn)比例降到1%以下，利差損風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。針對(duì)目前市場(chǎng)主體不斷增加、競(jìng)爭(zhēng)日益激烈和風(fēng)險(xiǎn)因素更復(fù)雜的情況，保監(jiān)會(huì)借鑒國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)最新的核心監(jiān)管原則，建立健全以?xún)敻赌芰?、公司治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為監(jiān)管為三大支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度，逐步實(shí)現(xiàn)從以業(yè)務(wù)規(guī)模為基礎(chǔ)的“靜態(tài)”監(jiān)管轉(zhuǎn)向以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的“動(dòng)態(tài)”監(jiān)管。
“所以，在做好合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司法人的監(jiān)管?！北１O(jiān)會(huì)有關(guān)人士告訴記者。
“我們還希望健全保單持有人利益的保護(hù)機(jī)制，如建立面向保單持有人的信息披露制度，實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，建立外部精算師制度和規(guī)范保險(xiǎn)中介行為?！敝袊?guó)人保控股公司總經(jīng)理唐運(yùn)祥告訴記者，這有利于對(duì)公司治理形成外部約束，從源頭上保護(hù)保單持有人利益，此外，以競(jìng)爭(zhēng)性經(jīng)理人選聘制度、市場(chǎng)化并購(gòu)制度、專(zhuān)業(yè)化信息中介制度和基礎(chǔ)性保險(xiǎn)誠(chéng)信制度為主要制度框架的市場(chǎng)治理機(jī)制，在監(jiān)管中的作用同樣關(guān)鍵。
政策扶持“不可或缺”
2005年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)84.3%、賠款同比增長(zhǎng)94.8%的數(shù)字令人深思。一直以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高，但缺乏足夠的政策支持，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)期萎靡的重要原因。近年來(lái)，發(fā)揮國(guó)有公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的主渠道作用、批設(shè)三家專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、以“民辦公助”形式推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)等改革，政策扶持逐漸增多，但依然不足。
“因此，要根據(jù)不同險(xiǎn)種的性質(zhì)，按區(qū)別對(duì)待的原則，對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予必要的政策引導(dǎo)和適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，鼓勵(lì)人民群眾和企業(yè)積極參加保險(xiǎn)?！碧七\(yùn)祥稱(chēng)，以稅收調(diào)控手段為例，當(dāng)前除了對(duì)涉及國(guó)計(jì)民生的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予稅收優(yōu)惠外，還需進(jìn)一步完善促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的稅收政策，如擴(kuò)大免稅范圍。除農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、返還性人身保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)外，對(duì)其他政策性、強(qiáng)制性、非盈利或盈利水平低、對(duì)社會(huì)穩(wěn)定有重要作用的保險(xiǎn)減免稅收；建議調(diào)整非壽險(xiǎn)公司未決賠款準(zhǔn)備金稅前扣除政策、按實(shí)收保費(fèi)繳納營(yíng)業(yè)稅、允許購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)的投保人(機(jī)構(gòu))的保費(fèi)支出在稅前全額扣除，等等。
繼全國(guó)32個(gè)省、市、自治區(qū)先后下發(fā)關(guān)于加快當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)之后，“國(guó)十條”再次明確，在政府采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等方式的同時(shí)，“將保險(xiǎn)業(yè)納入地方或行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃統(tǒng)籌考慮，落實(shí)各項(xiàng)政策”。
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