民間借貸近年來在我國一些地區(qū)十分活躍，這在一定程度上緩解了個(gè)人借貸困難、中小企業(yè)融資難等問題。但是，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，民間借貸的不規(guī)范性、逐利性以及缺少嚴(yán)格的合法與非法性界定標(biāo)準(zhǔn)等，有可能影響宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控的效果，對參與主體正常的生產(chǎn)生活乃至整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生不利影響。記者在安徽的金融現(xiàn)狀調(diào)研分析顯示，民間借貸日趨活躍，風(fēng)險(xiǎn)仍存亟待規(guī)范。
民間借貸普遍存在且日趨活躍
記者了解到，民間借貸正演變成一種較普遍的金融行為，對經(jīng)濟(jì)生活影響日益廣泛。
中國人民銀行合肥中心支行提供的資料顯示，近年來，在金融宏觀調(diào)控的大背景和經(jīng)濟(jì)持續(xù)較快增長的態(tài)勢下，安徽省民間借貸市場日趨活躍，可監(jiān)測與統(tǒng)計(jì)的2005年民間借貸總體規(guī)模近250億元，接近銀行存款的4.1%。
借貸規(guī)模明顯呈現(xiàn)擴(kuò)張態(tài)勢。在涵蓋面上，借貸大多發(fā)生在個(gè)人之間，有向個(gè)人(企業(yè))互助型民間借貸發(fā)展趨勢，部分地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了由村民聯(lián)合(或民營企業(yè))組成的資金融通圈。融資總量上，安徽省民間借貸總體規(guī)模已從2004年的191.5億元攀升到2005年的248.97億元，增長約30%。
人民銀行巢湖市中心支行行長秦傳勝表示，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸比較活躍。有富余資金的農(nóng)民普遍認(rèn)為當(dāng)前銀行存款利率水平低，如果把存款投入到與農(nóng)村信用社貸款利率水平相當(dāng)?shù)拿耖g借貸之中，不僅能規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)，且能取得較為可觀的比較收益；對有資金需求的農(nóng)戶而言，民間借貸利率不僅與農(nóng)村信用社貸款利率趨同，且手續(xù)簡單，期限靈活，這種資金供給與需求方面的自然默契，使農(nóng)村民間借貸空前活躍。
民間借貸融資用途由滿足生活基本需求向生產(chǎn)、投資和提高消費(fèi)檔次方向轉(zhuǎn)變，期限趨向長期化。近年來，安徽省民間借貸從過去用于家庭生活領(lǐng)域向重點(diǎn)解決企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和投資等需求延伸，民間借貸用于生產(chǎn)投資需求的比例由2004年的60%上升到2005年的近80%。由于借貸用途的變化，借款期限出現(xiàn)長期化趨勢。2005年安徽省民間借貸期限一年以上的比例為42%，比2004年上升近10個(gè)百分點(diǎn)。
參與主體信用意識明顯增強(qiáng)，保證程度進(jìn)一步提高。近年來，民間借貸由傳統(tǒng)的口頭協(xié)議和書面協(xié)議的信用借款，向采取質(zhì)押、抵押、中介擔(dān)保等方式轉(zhuǎn)變，民間借貸中介組織或中間人應(yīng)運(yùn)而生，通過中間人的書面擔(dān)保形式進(jìn)行的民間融資比例明顯上升。目前安徽省民間借貸中，約16%的借貸行為是通過中間人書面擔(dān)保，約70%的借貸行為是通過中間人介紹的。有的地區(qū)還出現(xiàn)了專門為民間借貸服務(wù)的經(jīng)紀(jì)人，甚至已初步具有中介機(jī)構(gòu)的雛形。民間借貸逐步向民間金融方向轉(zhuǎn)變，這樣民間借貸風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度控制，民間借貸發(fā)生法律糾紛的比例僅為6.05%。
多處于不明不暗的發(fā)展?fàn)顟B(tài)
業(yè)內(nèi)專家在接受記者采訪時(shí)說，近年來民間借貸雖然有了良好的發(fā)展態(tài)勢，但其固有的不確定因素，仍可能對個(gè)人正常生活生產(chǎn)甚至整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生不利影響。
民間融資游離于金融監(jiān)管之外，一定程度上削弱和對沖了宏觀金融調(diào)控效果。金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格根據(jù)國家的利率政策在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)，民間借貸的利率根據(jù)資金的市場供求關(guān)系而定，利率水平通常高于銀行同期利率(農(nóng)民資金互助組織要低些)，影響了國家利率政策的全面貫徹實(shí)施。同時(shí)，民間借貸具有盲目性、隨意性、自發(fā)性和隱蔽性等特點(diǎn)，注重利益，資金流向往往偏離國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，一定程度上影響了國家宏觀金融政策的調(diào)控力度，直接影響到國家宏觀經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，不利于宏觀金融穩(wěn)定。
民間借貸的無序發(fā)展，干擾了正常的金融秩序。民間借貸的存在直接減少了銀行資金來源，提高了銀行吸收存款的難度；部分借款人通常選擇首先歸還高息貸款本息，對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款能拖則拖，加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上惡化了基層金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境。
合法融資行為與非法融資行為界定難度大，缺少法律法規(guī)的保護(hù)。目前由于對民間借貸行為缺少明確的辨別標(biāo)準(zhǔn)，民間借貸的參與主體普遍對民間借貸的基本常識包括利率、期限、用途等了解不充分，難以對融資的“公募”或“私募”性質(zhì)進(jìn)行甄別，更談不上民間借貸的擔(dān)保、公證和自身權(quán)益的保護(hù)。安徽部分地市以農(nóng)業(yè)高科技開發(fā)為名從事的涉嫌非法集資活動(dòng)，2005年融資規(guī)模達(dá)5.5億元，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定。
較容易形成金融“二元結(jié)構(gòu)”，影響區(qū)域性的金融生態(tài)建設(shè)。安徽省民間借貸多處于不明不暗的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，對民間借貸市場如何發(fā)展和規(guī)范，目前仍缺少相關(guān)的法律依據(jù)，對非法融資的懲處也不十分清晰，或力度有限。伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民間借貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，民間借貸的手續(xù)、組織體系將逐步規(guī)范，利率趨于理性，并進(jìn)一步由消費(fèi)領(lǐng)域向生產(chǎn)和投資領(lǐng)域滲透和延伸，民間借貸有可能形成有別于正規(guī)金融的規(guī)模龐大的灰色金融體系，特別是由于目前中小城市企業(yè)融資難情況，民間借貸向企業(yè)集團(tuán)融資延伸，形成區(qū)域內(nèi)金融的“二元結(jié)構(gòu)”，影響了金融生態(tài)平衡和建設(shè)。
農(nóng)民互助借貸是個(gè)好辦法
2006年3月28日，經(jīng)民政部門批準(zhǔn)，安徽明光市潘村鎮(zhèn)興旺村，由九戶農(nóng)民創(chuàng)立的“興旺農(nóng)民資金互助合作社”作為(合伙型)民辦非企業(yè)單位，正式掛牌成立。據(jù)悉，這是全省首家農(nóng)民自發(fā)組織、得到人民銀行積極指導(dǎo)的農(nóng)民資金互助組織。這家合作社由入社村民自有資金入股作為互助保證金，不吸收公眾存款，業(yè)務(wù)范圍包括開展資金互助，服務(wù)入社社員及本村農(nóng)民。合作社按照低于銀行貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)對資金需求戶收取服務(wù)費(fèi)，最終收入按認(rèn)購數(shù)分配給社員。
目前在安徽，農(nóng)民借貸互助組織除了明光市的“興旺村社”，比較典型的還有肥西縣山南鎮(zhèn)“小井莊社區(qū)發(fā)展合作社”。“小井莊社區(qū)發(fā)展合作社”由香港一慈善組織首期捐助15萬元，并由23戶農(nóng)民自愿入股7.2萬元共同建立。其核心是為入股社員提供一定限額的生產(chǎn)經(jīng)營資金；它不以贏利為目的；不吸收公眾存款；服務(wù)范圍僅限于小井莊村民，同時(shí)接受全體社員監(jiān)督。
記者調(diào)查采訪“小井莊社”、“興旺村社”等了解，農(nóng)民資金互助組織的產(chǎn)生和發(fā)展是農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新，對推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)必將發(fā)揮積極的作用。首先，農(nóng)民資金互助以血緣、地緣、業(yè)緣為紐帶，扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，服務(wù)對象固定，人際關(guān)系緊密，有效防范因信用信息不對稱而形成的資金風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，隨到隨貸，手續(xù)簡便，方便農(nóng)戶；另外借貸利息或手續(xù)費(fèi)用低，不僅符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民實(shí)際收入的水平，而且對民間高利貸也具有一定的抑制作用。
安徽明光市副市長李采友告訴記者，像“興旺農(nóng)民資金互助合作社”這樣的農(nóng)民資金互助合作社是內(nèi)生性組織，是農(nóng)民自我需要、自我組織、自我管理、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的自己組織，具有極強(qiáng)的生命力。
著名的“三農(nóng)問題”專家、安徽大學(xué)副教授張德元是肥西縣“小井莊社區(qū)發(fā)展合作社”的主要籌劃人，他指出這個(gè)合作社有四個(gè)功能：一是金融功能，它能解決社區(qū)內(nèi)的融資問題。二是公共管理功能，通過這種形式把農(nóng)民組織起來，使社區(qū)內(nèi)事務(wù)有人管了，把大包干后農(nóng)民散了的心重新收攏起來。三是提供社區(qū)內(nèi)公共產(chǎn)品的功能，合作社的章程規(guī)定，它的利息收入的絕大部分要用于提供社區(qū)內(nèi)公共產(chǎn)品。四是生產(chǎn)經(jīng)營上的互助合作功能，小井莊的特點(diǎn)是大多數(shù)農(nóng)戶從事二三產(chǎn)業(yè)，過去是各做各的，通過合作社把大家聯(lián)合起來，相互幫扶。
人行合肥中心支行潘力功科長說，從現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)民資金互助組織發(fā)展需要外部引導(dǎo)，確保組織發(fā)展的正確方向；要堅(jiān)持農(nóng)民資金互助組織的多樣性、互助性、自主性，以及規(guī)模的適度性。他建議擇機(jī)出臺農(nóng)民互助合作組織管理辦法，多種形式引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織等。（儲葉來）
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