在我國銀行業(yè)即將全面開放之時，銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》（以下簡稱《指引》）。銀監(jiān)會副主席唐雙寧在昨日的新聞發(fā)布會上表示，我國履行WTO承諾，全面開放銀行業(yè)后，中國銀行業(yè)將同外資銀行展開激烈的競爭，商業(yè)銀行僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以存活。
鼓勵非利息收入
巨額的存貸利差，一直是我國商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ)。然而，我國銀行業(yè)全面開放后，中國銀行業(yè)將同外資銀行在同一起跑線上進(jìn)行激烈的競爭。此時，中間業(yè)務(wù)收入成為關(guān)鍵。
“一般來說，銀行的收入結(jié)構(gòu)可以從一定程度上反映其金融創(chuàng)新的水平。”唐雙寧認(rèn)為，中外資銀行的差距就是創(chuàng)新能力的差距。
唐雙寧指出，近年來，國際上大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過50%，有的銀行甚至達(dá)到80%，而我國商業(yè)銀行的主要收入來源仍然是傳統(tǒng)的利差收入，非利息收入占比最高的銀行也不到30%，還有相當(dāng)多的銀行非利息收入占比在一位數(shù)徘徊。
他表示，創(chuàng)新指引核心內(nèi)容是鼓勵發(fā)展，強(qiáng)調(diào)規(guī)范，銀監(jiān)會將在有效控制風(fēng)險的前提下簡化準(zhǔn)入審批程序，減少審批環(huán)節(jié)，同時加強(qiáng)持續(xù)性監(jiān)管，注重對新業(yè)務(wù)整個流程的風(fēng)險控制。
此外，在鼓勵商業(yè)銀行開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時，《指引》亦明確，商業(yè)銀行必須強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者利益保護(hù)。
據(jù)唐雙寧介紹，《指引》從五個方面體現(xiàn)了對投資人合法權(quán)益保護(hù)的要求。其一，商業(yè)銀行要按照符合客戶利益和審慎盡責(zé)的原則，開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)；其二，商業(yè)銀行要遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則，向客戶準(zhǔn)確無誤地進(jìn)行信息披露，充分揭示風(fēng)險；其三，商業(yè)銀行向客戶銷售有關(guān)產(chǎn)品時，要充分了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，引導(dǎo)客戶理性投資與消費(fèi)，向客戶銷售適宜的投資產(chǎn)品；其四，商業(yè)銀行開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時要區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，對客戶的資產(chǎn)進(jìn)行充分的保護(hù)；最后，商業(yè)銀行要妥善處理好金融創(chuàng)新引發(fā)的各類沖突，建立有效受理和處理客戶投訴機(jī)制。
綜合經(jīng)營乃大勢所趨
在綜合經(jīng)營成為金融業(yè)不可避免的潮流趨勢下，金融創(chuàng)新指引的發(fā)布被業(yè)界視為綜合經(jīng)營的“前奏曲”。
唐雙寧表示，銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行在控制風(fēng)險的前提下，開展證券、保險等綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)，但合作原則是“依法、防范風(fēng)險、市場、自愿”。
近年來，國際金融領(lǐng)域出現(xiàn)了將銀行、證券、保險等各種業(yè)務(wù)置于一體化的架構(gòu)之中的綜合性經(jīng)營現(xiàn)象。在分業(yè)經(jīng)營的整體框架下，我國金融業(yè)綜合經(jīng)營實(shí)際上亦已存在，如光大、中信等金融控股公司，下面均設(shè)有保險公司、商業(yè)銀行、基金公司等。三家銀行系基金共管理8只證券投資基金，資產(chǎn)凈值達(dá)到300億元。此外，中行、建行業(yè)已提出設(shè)立保險公司的申請，目前，銀監(jiān)會正就此會同相關(guān)部門研究。
唐雙寧認(rèn)為，現(xiàn)在通過制定《指引》，對中國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新以及創(chuàng)新監(jiān)管提出了指導(dǎo)性意見，這標(biāo)志著中國銀行業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管進(jìn)入新發(fā)展階段。
“在今后的工作中，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會將繼續(xù)加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，對金融發(fā)展和創(chuàng)新中出現(xiàn)的問題，三方通過聯(lián)席會議和經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制互通信息、充分討論、協(xié)商解決、鼓勵金融創(chuàng)新、控制相關(guān)風(fēng)險?！碧齐p寧說，分業(yè)監(jiān)管體制被實(shí)踐證明對加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險、推進(jìn)改革、支持創(chuàng)新發(fā)揮了積極的作用?！爸袊谋O(jiān)管體制不是人們腦子里固有的，也不是天上掉下來的，是經(jīng)過中國二十幾年金融體制改革不斷摸索、不斷總結(jié)的結(jié)果?！?/p>
唐雙寧強(qiáng)調(diào)，目前的監(jiān)管體制亦應(yīng)當(dāng)有它的相對穩(wěn)定性。“銀監(jiān)會與中國證監(jiān)會以及中國保監(jiān)會的合作都比較好，相關(guān)監(jiān)管部門都會定期召開聯(lián)席會議，共同商討一些問題。這個機(jī)制我認(rèn)為是有效的?！保ㄖ凶C網(wǎng)）
“不能責(zé)怪第一個吃螃蟹的人”
———銀監(jiān)會《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》發(fā)布會側(cè)記
△唐雙寧昨日從容應(yīng)對“連珠炮”
本報記者 俞靚 北京報道
“歡迎你們提問，來者不拒，有問必答?！痹谧蛉罩袊y監(jiān)會舉行的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》新聞發(fā)布會上，銀監(jiān)會副主席唐雙寧笑著對臺下濟(jì)濟(jì)一堂的記者說。
“以前200塊錢要放在四個兜里”
當(dāng)本報記者提出，社會上普遍認(rèn)為本土銀行創(chuàng)新嚴(yán)重不足時，唐雙寧用狄德羅講過的一句話“我不同意你的觀點(diǎn)，但是你有說話的權(quán)利”巧妙表達(dá)了自己的態(tài)度。
“對人們發(fā)表意見的權(quán)利應(yīng)給予保護(hù)，但是我不同意這個觀點(diǎn)。看事實(shí)就知道，回顧這二十幾年來中國的金融業(yè)、中國的銀行業(yè)在這方面邁出的步伐非常之大?！?/p>
“我剛參加工作的時候，出差借的200塊錢，還要放在四個兜里，這叫‘分散風(fēng)險’！”提起當(dāng)年往事，這位地道的東北人笑得很開懷，“可是現(xiàn)在科技發(fā)達(dá)了，老百姓出行，‘一卡在手、走遍全球’，這不就是創(chuàng)新嘛！”
他認(rèn)為，通過推進(jìn)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使金融市場上的產(chǎn)品更加豐富，給金融消費(fèi)者更多的選擇空間?！跋M(fèi)者不僅僅是原來那樣到銀行辦理存款，可以通過理財業(yè)務(wù)、其他業(yè)務(wù)使自己獲得更多的收益?！?/p>
有記者問，對于金融創(chuàng)新過程中可能的失敗，銀監(jiān)會將如何處理時，唐雙寧引用了魯迅的一句名言“嬰兒的第一聲啼哭絕不是一首好詩”來概括監(jiān)管部門的態(tài)度。
他表示，就是什么事情出來以后都不可能盡善盡美，都需要不斷完善、不斷豐富、不斷提高的過程。“我們不能責(zé)怪第一個吃螃蟹的人，我們會對非主觀故意造成的一些風(fēng)險采取寬容的態(tài)度。”他強(qiáng)調(diào)，銀監(jiān)會將繼續(xù)完善相關(guān)的規(guī)章制度。
從容應(yīng)對“連珠炮”
“請問唐主席，現(xiàn)在有多少家機(jī)構(gòu)有資格做金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)？金融創(chuàng)新的出臺是不是意味著混業(yè)經(jīng)營？您認(rèn)為聯(lián)席會議制度有沒有進(jìn)一步完善和改善的地方？”爭取到了提問機(jī)會，臺下一位女記者一連串地提出許多問題。
針對這些不乏敏感尖銳的問題，唐雙寧打趣道：“這位記者提問像連珠炮一樣，一點(diǎn)也不考慮我們老年人的承受能力。你提的好像是三個問題，我只記住兩個，第一，有多少銀行具備管理創(chuàng)新業(yè)務(wù)的資格？最后一個是，有多少申請法人銀行？中間的記不住了?！碧齐p寧巧妙地躲過記者關(guān)于混業(yè)經(jīng)營的追問。
不過，他最后還是委婉地提到，銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行在控制風(fēng)險的前提下，開展證券、保險等綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)，但合作原則是“依法、防范風(fēng)險、市場、自愿”。
買者須“自負(fù)”
“千萬不能‘魚見餌而不見鉤、人見利而不見害’?！碑?dāng)最后一個提問的記者說起《指引》中“買者自負(fù)”這一理念時，唐雙寧顯得很嚴(yán)肅。
在市場經(jīng)濟(jì)的浪潮中，有一條黃金定律，即“買者在市場上通過你的行為獲得收益，同時也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險?！碧齐p寧認(rèn)為，這個基本理念，是成熟市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會公眾都應(yīng)該自覺遵守的理念。
他指出，《指引》中提出這個理念，是進(jìn)行公眾教育的一個內(nèi)容。讓廣大投資者能夠更審慎地對待投資、慎重選擇投資。
“在做出決策前，要問自己三個問題?！碧齐p寧說，“第一，你知道你買的是什么東西嗎？第二，你知道其中有什么風(fēng)險嗎？第三，你確信你能夠應(yīng)對這些風(fēng)險嗎？如果對這三個問題的回答存有疑問，那么你就該去問問咨詢專家，或者自己深入學(xué)習(xí)。”
唐雙寧說，為加強(qiáng)對社會公眾的金融知識宣傳教育，銀監(jiān)會近期將開通公眾教育服務(wù)網(wǎng)，在銀監(jiān)會機(jī)關(guān)辦公大樓專門開辟的公眾教育服務(wù)區(qū)也即將對外開放。社會公眾可以在服務(wù)區(qū)內(nèi)通過電子設(shè)備瀏覽相關(guān)的金融業(yè)務(wù)、金融法律、金融監(jiān)管法規(guī)，通過專業(yè)的宣傳冊了解產(chǎn)品的特性，還可以獲得專業(yè)人員提供的金融知識咨詢服務(wù)。
答記者問的環(huán)節(jié)中，唐雙寧不斷強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行在執(zhí)行《指引》的過程中，銀監(jiān)會將在整體過程中加強(qiáng)監(jiān)管，在消費(fèi)者選擇更多產(chǎn)品、獲得收益的同時，使其合法權(quán)益受到更好的保護(hù)。
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