近期，中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》，從加強代理機構(gòu)資格管理、加強代理業(yè)務(wù)內(nèi)部管理、規(guī)范手續(xù)費管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷售、加強監(jiān)督檢查、加強行業(yè)內(nèi)外溝通與交流等七個方面對銀行代理保險業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。近期，中國保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就聯(lián)合發(fā)文有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問。
1、問：什么是銀行代理保險業(yè)務(wù)？銀行代理保險業(yè)務(wù)和通常所說的銀行保險有什么區(qū)別？
答：銀行代理保險業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種保險業(yè)務(wù)，是由銀行（也包括郵儲、信用社等金融機構(gòu)）作為一類保險兼業(yè)代理機構(gòu)，代理銷售保險公司產(chǎn)品的一種業(yè)務(wù)行為。銀行代理保險業(yè)務(wù)是銀行保險的一種，是銀行保險處于初級發(fā)展階段一種常見的業(yè)務(wù)形式。從國際經(jīng)驗來看，銀保合作主要有股權(quán)合作、戰(zhàn)略合作和簡單的代理合作，此次聯(lián)合發(fā)文主要是規(guī)范簡單的代理關(guān)系之下銀行保險業(yè)務(wù)的銷售和管理行為。
2、問：當(dāng)前銀行代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r怎么樣？存在哪些突出問題？
答：在我國，銀行代理保險業(yè)務(wù)真正起步的標(biāo)志是銀行代理保險產(chǎn)品的出現(xiàn)。經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，銀行代理已經(jīng)成為保險公司最為重要的銷售渠道之一。特別是對于壽險公司，銀行代理實現(xiàn)的保費收入已經(jīng)占壽險公司總保費的三分之一。但是，在快速發(fā)展的過程中，也暴露出一些問題，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是手續(xù)費惡性競爭，費率水平超過保險公司可承受范圍，銀代業(yè)務(wù)利潤微薄甚至無利可圖；二是手續(xù)費支付方式不規(guī)范，存在賬外暗中向銀行代理機構(gòu)、網(wǎng)點及其工作人員直接或間接支付各種費用的行為；三是部分網(wǎng)點仍然存在銷售誤導(dǎo)行為，如片面夸大投資性產(chǎn)品的投資收益水平，不如實告知保險責(zé)任、退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除等關(guān)鍵要素等。這不僅影響了銀行代理保險業(yè)務(wù)本身的發(fā)展，也加大了保險公司和商業(yè)銀行的違法違規(guī)風(fēng)險，對行業(yè)發(fā)展聲譽極為不利。
3、問：為什么此次保監(jiān)會要與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)？
答：當(dāng)前，金融綜合經(jīng)營趨勢越來越明朗化，發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)不僅是保險行業(yè)的發(fā)展要求，也是商業(yè)銀行的發(fā)展要求。正是基于這一點認(rèn)識，今年4月19日，保監(jiān)會和銀監(jiān)會就銀保合作問題進行了會談，在肯定銀保合作的積極意義的同時也確定了近期銀保合作的重點，首要任務(wù)就是迅速采取有效措施規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展，重點解決手續(xù)費支付方式不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)等問題，嚴(yán)厲打擊商業(yè)賄賂行為；同時也就加強銀保監(jiān)管合作達成共識。此次聯(lián)合發(fā)文，既是兩個監(jiān)管部門的首度合作，更為下一步銀保領(lǐng)域的深層次合作確立了一個良好的開端，打下了良好的基礎(chǔ)。
4、問：和以前出臺的規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件相比，此次聯(lián)合發(fā)文有哪些突出特點？
答：一是規(guī)范了對手續(xù)費的管理。通知規(guī)定除了手續(xù)費之外，保險公司不得以任何名義、任何形式向代理機構(gòu)、網(wǎng)點或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外的其他任何費用，包括業(yè)務(wù)推動費以及以業(yè)務(wù)競賽或激勵名義給予的其他利益。
二是明確了對培訓(xùn)費的要求。通知規(guī)定銀行網(wǎng)點銷售人員培訓(xùn)費用由保險公司承擔(dān)的，應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確培訓(xùn)的次數(shù)、方式、內(nèi)容及培訓(xùn)費標(biāo)準(zhǔn)。
三是強化了對銷售人員的資格管理。規(guī)定10月31日以后，銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬能產(chǎn)品，以及監(jiān)管機構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的銀行代理銷售人員，必須通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》。
此外，通知還對規(guī)范銀保業(yè)務(wù)銷售行為，保監(jiān)局和銀監(jiān)局聯(lián)合監(jiān)管問題，以及加強行業(yè)自律問題進行了相應(yīng)規(guī)定。
5、問：此次聯(lián)合發(fā)文出臺以后，對銀保業(yè)務(wù)發(fā)展將會產(chǎn)生什么樣的影響？
答：由于聯(lián)合發(fā)文對目前普遍存在的一些違規(guī)行為制定了較為嚴(yán)厲的管理制度，提高了銷售人員資格門檻，因此在短期可能會造成銀保業(yè)務(wù)的下滑。但通知的出臺旨在建立一個良好的市場環(huán)境，從長期來看，既有利于保護投保人利益，也有利于保險公司、商業(yè)銀行的長期合作共贏，對銀保業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展是有積極意義的。
6、問：保監(jiān)會下一步在規(guī)范銀保業(yè)務(wù)市場秩序發(fā)展方面有哪些思路和措施？
答：通知出臺以后，保監(jiān)會將會開展一系列規(guī)范銀保業(yè)務(wù)市場秩序的工作。一是召開規(guī)范銀保業(yè)務(wù)座談會，請保險公司銀保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人參加，強調(diào)規(guī)范市場秩序的意義和重要性，傳達保監(jiān)會整頓市場秩序、規(guī)范銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的決心，擴大發(fā)文影響，為銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。二是引導(dǎo)行業(yè)加強自律，推動行業(yè)協(xié)會牽頭組織各保險公司簽署自律公約，約定手續(xù)費支付上限比例，建立行業(yè)自律機制。三是結(jié)合治理商業(yè)賄賂精神，有針對性地開展現(xiàn)場檢查。四是進一步加強和銀監(jiān)會的監(jiān)管合作。
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