中 國 人 民 銀 行
令
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
〔2004〕 第 2 號
《汽車貸款管理辦法》已經(jīng)2004年3月22日中國人民銀行第5次行長辦公會議和2004年8月9日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席會議審議通過，現(xiàn)予公布，自2004年10月1日起施行。
行長：周小川
主席：劉明康
二○○四年八月十六日
汽車貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范汽車貸款業(yè)務管理，防范汽車貸款風險，促進汽車貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構汽車貸款。
第三條 本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構。
第四條 本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。
第五條 汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計、結息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。
第六條 汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。
第七條 借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。
第二章 個人汽車貸款
第八條 本辦法所稱個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
第九條 借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：
（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；
（二）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；
（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；
（四）個人信用良好；
（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；
（六）貸款人要求的其它條件。
第十條 貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：
(一) 貸款人對借款人的資信評級情況；
(二) 貸款擔保情況；
(三) 所購汽車的性能及用途；
(四) 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。
第十一條 貸款人應當建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應載明以下內(nèi)容：
(一) 借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式；
(二) 借款人的收入水平及資信狀況證明；
(三) 所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途；
(四) 貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔保情況；
(五) 貸款催收記錄；
(六) 防范貸款風險所需的其它資料。
第十二條 貸款人發(fā)放個人商用車貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外，應在借款人信貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容。
第三章 經(jīng)銷商汽車貸款
第十三條 本辦法所稱經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和（或）零配件的貸款。
第十四條 借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應當同時符合以下條件：
（一）具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；
（二）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；
（三）資產(chǎn)負債率不超過80％；
（四）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；
（五）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；
（六）貸款人要求的其它條件。
第十五條 貸款人應為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案應載明以下內(nèi)容：
（一）經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址；
（二）各類營業(yè)證照復印件；
（三）經(jīng)銷商購買保險、商業(yè)信用及財務狀況；
（四）中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（號）；
（五）所購汽車及零部件的型號、價格及用途；
（六）貸款擔保狀況；
（七）防范貸款風險所需的其它資料。
第十六條 貸款人對經(jīng)銷商采購車輛和（或）零配件貸款的貸款金額應以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應視經(jīng)銷商存貨周轉情況而定。
第十七條 貸款人應通過定期清點經(jīng)銷商汽車和（或）零配件存貨、分析經(jīng)銷商財務報表等方式，定期對經(jīng)銷商進行信用審查，并視審查結果調(diào)整經(jīng)銷商資信級別和清點存貨的頻率。
第四章 機構汽車貸款
第十八條 本辦法所稱機構汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟組織（以下簡稱機構借款人）發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
第十九條 借款人申請機構汽車貸款，必須同時符合以下條件：
（一）具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件；
（二）具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；
（三）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；
（四）無重大違約行為或信用不良記錄；
（五）貸款人要求的其它條件。
第二十條 貸款人應參照本辦法第十五條之規(guī)定為每個機構借款人建立獨立的信貸檔案，加強信貸風險跟蹤監(jiān)測。
第二十一條 貸款人對從事汽車租賃業(yè)務的機構發(fā)放機構商用車貸款，應監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風險。
第五章 風險管理
第二十二條 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。
前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。
第二十三條 貸款人應建立借款人資信評級系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經(jīng)銷商及機構借款人，應根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務狀況、信用記錄等因素確定資信級別。
第二十四條 貸款人發(fā)放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其它有效擔保。
第二十五條 貸款人應直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。
第二十六條 貸款人應建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。
第二十七條 貸款人應根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財務狀況、汽車品牌、抵押擔保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對不同類別的汽車貸款風險進行定期檢查、評估。根據(jù)檢查評估結果，及時調(diào)整各類汽車貸款的風險級別。
第二十八條 貸款人應建立汽車貸款預警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預警標準；超過預警標準后應采取重新評價貸款審批制度等措施。
第二十九條 貸款人應建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準備制度，計提相應的風險準備。
第三十條 貸款人發(fā)放抵押貸款，應審慎評估抵押物價值，充分考慮抵押物減值風險，設定抵押率上限。
第三十一條 貸款人應將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。
第六章 附 則
第三十二條 貸款人在從事汽車貸款業(yè)務時有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構有權依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定對該貸款人及其相關人員進行處罰。中國人民銀行及其分支機構可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構對從事汽車貸款業(yè)務的貸款人違規(guī)行為進行監(jiān)督檢查。
第三十三條 貸款人對借款人發(fā)放的用于購買推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等工程車輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。
第三十四條 本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同負責解釋。
第三十五條 本辦法自2004年10月1日起施行，中國人民銀行1998年頒布的《汽車消費貸款管理辦法》自本辦法施行之日起廢止。
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