2006年8月《健康保險管理辦法》頒布以來，新型健康險即非返還型健康險一直備受期待。元旦前后，一批改良健康險產(chǎn)品全新登場，雖然長短期健康險都換了“包裝”出場，卻不難發(fā)現(xiàn)很多仍帶著原來老健康險的影子。
長期健康險：均以附加險形式出現(xiàn)
事實(shí)上，《健康保險管理辦法》叫停的返還型健康險主要是指長期健康險。原先的長期健康險在給客戶設(shè)定均衡保費(fèi)的同時，大多帶有分紅性質(zhì)，類似于兩全壽險?！督】当ｋU管理辦法》規(guī)定醫(yī)療保險、疾病保險不得包含生存給付責(zé)任，即僅當(dāng)醫(yī)療行為發(fā)生或疾病發(fā)生時，保險公司才會做出賠付。
目前新推出的長期健康險均以附加險形式出現(xiàn)。雖然健康險本身不帶有返還功能，但是在綜合保障計(jì)劃的產(chǎn)品組合中，分紅性質(zhì)的主險（通常是壽險）彌補(bǔ)了健康險非返還的缺失，在實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了返還效果。
如平安人壽在2006年年中推出的“平安附加守護(hù)一生終身健康保險”，在2007年1月1日后更名為“平安附加守護(hù)一生終身醫(yī)療保險”。在平安少兒無憂健康保障計(jì)劃中，產(chǎn)品組合中主險為“平安鐘愛一生”（養(yǎng)老年金保險分紅型），附加險有“平安附加重疾提前給付”和“平安附加守護(hù)一生”可供選擇。
同時專家提醒，附加險在效力上低于主險，一旦主險失效附加險也就隨之停止效力。無論期限長短，購買附加型健康險時對其效力都應(yīng)了解清楚。
短期健康險：主附險“期限匹配”
按照《健康保險管理辦法》中對保險公司銷售管理的相關(guān)規(guī)定，以附加險形式銷售的無保證續(xù)保條款的健康險產(chǎn)品，附加健康險保險期限不得小于主險保險期限。這就意味著短期健康險（保險期限在1年及1年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康險）如果作為附加險銷售就不允許與長期主險搭配銷售。
資深健康險研究人士指出，原先的短期健康險搭配長期壽險銷售的情況往往引起消費(fèi)者的誤解?！皼]有保證續(xù)保的情況下，續(xù)保需要每年重新核保，且隨著年齡增長費(fèi)率會相應(yīng)提升，而消費(fèi)者往往以為可無條件續(xù)保?！?/p>
主附險期限一致，將避免誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況出現(xiàn)。目前也有少數(shù)短期健康險作為主險銷售，但是通常需與其他壽險險種搭配購買。如信誠人壽近日推出的“安診無憂”住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療險。而作為附加險銷售的短期健康險產(chǎn)品可選范圍較多，如中國人壽(35.99,-2.81,-7.24%)的附加住院醫(yī)療生活津貼保險、新華人壽的附加意外傷害醫(yī)療、泰康人壽的附加世紀(jì)泰康住院醫(yī)療（費(fèi)用型）個人醫(yī)療保險等。
需要關(guān)注的是，本次《健康保險管理辦法》中提出在補(bǔ)償性醫(yī)療保險中需對有社保的被保險人和沒有社保的做區(qū)別對待。即新型短期健康險對有社保的人群在費(fèi)率上會做出降低費(fèi)率或增加賠付的處理。如平安人壽的附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險分A、B款，對應(yīng)有社保人群的B款在費(fèi)率上整體下浮了約10%。
新型健康險仍然帶“返還”功能
健康險不帶返還功能怎么賣？在保險產(chǎn)品普遍帶有理財(cái)投資功能的大環(huán)境下，健康險產(chǎn)品被限制不能帶有返還功能。原本并非主流的健康險營銷更顯艱難。
某中資壽險公司資深策劃師表示，政策限定的原意在于保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，但與市場需求卻存在錯位。從新推產(chǎn)品形態(tài)來看，健康險不再帶有返還功能，但客戶看到的最終產(chǎn)品仍舊是“返還型的健康險”。
目前無論是長期健康險還是短期健康險，大多采用期限匹配的“主險+附加險”的組合銷售形式。這樣作為附加險的健康險可借用主險（一般是壽險）費(fèi)用，降低費(fèi)率。由于主險仍為分紅性質(zhì)或帶有返還功能，作為綜合保障計(jì)劃的產(chǎn)品在客戶看來與原先并沒有多大變化，特別是在價格上相差無幾。
業(yè)內(nèi)資深健康險研究人士透露，即使是個別作為主險銷售的短期健康險，公司內(nèi)部也會做相應(yīng)的銷售限定?！白畛Ｓ玫氖强蛇x擇的綁定銷售。一方面可以降低費(fèi)率，消費(fèi)者容易接受，一方面也是出于營銷效果的考慮?！?/p>
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