問：近來，一些注冊(cè)資金額較低的小企業(yè)反映，有些商業(yè)銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)以“未達(dá)到開戶最低金額”為由，拒絕為其開立銀行結(jié)算賬戶。請(qǐng)問人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度是否對(duì)企業(yè)開立賬戶設(shè)定了最低金額限制？
答：可以明確地說，現(xiàn)行賬戶管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)企業(yè)開立賬戶并沒有最低金額方面的限制。銀行賬戶是存款人辦理存、貸款和資金收付活動(dòng)的基礎(chǔ)和門戶，是社會(huì)資金流動(dòng)的起點(diǎn)和終點(diǎn)。為支持各類經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展，現(xiàn)行銀行結(jié)算賬戶管理制度對(duì)誠實(shí)守信、合法經(jīng)營的存款人規(guī)定了平等的開戶條件和標(biāo)準(zhǔn)，其中并未對(duì)企業(yè)開立賬戶設(shè)定最低金額標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)只要符合人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度規(guī)定的開戶條件，履行規(guī)定的開戶程序，均可自主選擇銀行開立人民幣結(jié)算賬戶。實(shí)踐中，個(gè)別商業(yè)銀行出于自身商業(yè)利益的考慮，采取對(duì)企業(yè)開立賬戶設(shè)定最低金額標(biāo)準(zhǔn)的做法，違反了銀行結(jié)算賬戶管理制度的規(guī)定。
在我國當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)中，中小企業(yè)正在成為推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要力量，對(duì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長和解決勞動(dòng)就業(yè)發(fā)揮了重要的作用。社會(huì)各方面應(yīng)當(dāng)為中小企業(yè)營造公平的競爭環(huán)境，為其健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。廣大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，豐富金融服務(wù)的形式和手段，改善金融服務(wù)的質(zhì)量，為中小企業(yè)發(fā)展提供金融支持。個(gè)別商業(yè)銀行拒絕為小企業(yè)開立銀行結(jié)算賬戶的做法，影響了小企業(yè)正常的資金結(jié)算，損害了小企業(yè)平等參與市場競爭的合法權(quán)益，與人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度致力于為各類經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展?fàn)I造公平支付服務(wù)環(huán)境的宗旨相悖。
問：企業(yè)開立人民幣銀行結(jié)算賬戶，需符合什么條件、履行什么程序？
答：單位銀行結(jié)算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時(shí)存款賬戶?；敬婵钯~戶是單位的主辦賬戶，存款人只能在銀行開立一個(gè)基本存款賬戶，其他銀行結(jié)算賬戶的開立必須以基本存款賬戶的開立為前提。企業(yè)申請(qǐng)開立銀行結(jié)算賬戶，可由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人辦理，也可授權(quán)他人辦理。企業(yè)申請(qǐng)開立基本存款賬戶的，應(yīng)向銀行出具營業(yè)執(zhí)照正本、稅務(wù)登記證、法定代表人的身份證件（授權(quán)他人辦理的，還應(yīng)出具授權(quán)書和授權(quán)人身份證件），并填制開戶申請(qǐng)書。銀行根據(jù)賬戶管理制度的要求對(duì)企業(yè)開戶申請(qǐng)書填寫的事項(xiàng)和證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行審查。銀行審查合格后，將開戶資料報(bào)送人民銀行當(dāng)?shù)胤种校善鋵?duì)開戶資料的合規(guī)性以及企業(yè)開立基本存款賬戶的唯一性進(jìn)行審核。對(duì)于符合開戶條件的企業(yè)，人民銀行為其頒發(fā)基本存款賬戶開戶許可證，銀行再為其辦理開戶手續(xù)。同時(shí)，銀行應(yīng)與企業(yè)簽訂銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)。企業(yè)開立基本存款賬戶后，即可申請(qǐng)開立其他非基本存款賬戶。人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度對(duì)企業(yè)開立非基本存款賬戶的開戶條件和開戶程序都做了具體的規(guī)定。
問：某商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)，稱“銀行開戶遵循雙向選擇的方式，存款人可以選擇開戶銀行，銀行也可選擇客戶”。這種解釋是否符合人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度的相關(guān)規(guī)定？
答：這種說法是錯(cuò)誤的。開立銀行結(jié)算賬戶是各類經(jīng)濟(jì)主體辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的前提條件，直接關(guān)系到社會(huì)資金的正常結(jié)算和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效開展。同時(shí)，銀行賬戶服務(wù)是銀行的基本業(yè)務(wù)，是銀行向客戶提供的最基本的金融服務(wù)，是提供其他各類金融服務(wù)的基礎(chǔ)。為維護(hù)社會(huì)正常結(jié)算秩序，保障各類經(jīng)濟(jì)主體能夠平等的享受最基本的金融服務(wù)，人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度明確規(guī)定了存款人可以自主選擇開戶銀行，但銀行不得歧視和選擇客戶?！度嗣駧陪y行結(jié)算賬戶管理辦法》第七條規(guī)定，除國家法律、行政法規(guī)和國務(wù)院規(guī)定外，存款人可自主選擇銀行開立結(jié)算賬戶。《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》第二十三條規(guī)定，存款人符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及實(shí)施細(xì)則規(guī)定的開戶條件的，銀行應(yīng)為其開立銀行結(jié)算賬戶。
因此，按照現(xiàn)行賬戶管理制度，存款人可根據(jù)自己的客觀需要和各銀行服務(wù)質(zhì)量的不同，自主選擇開戶銀行，而銀行應(yīng)本著公平、平等的原則受理客戶的開戶申請(qǐng)，為客戶辦理結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)。銀行在受理客戶開立結(jié)算賬戶的申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)賬戶管理制度規(guī)定的條件審核存款人的開戶資格，不得在制度規(guī)定之外為客戶開立結(jié)算賬戶設(shè)定其他限制性條件或歧視性規(guī)定，對(duì)開立結(jié)算賬戶這一基礎(chǔ)性金融服務(wù)的服務(wù)對(duì)象進(jìn)行排他性選擇。當(dāng)然，對(duì)于不符合賬戶管理制度規(guī)定的存款人，或者不按要求提供開戶資料、不按規(guī)定履行開戶程序的存款人，銀行有權(quán)拒絕受理其開戶申請(qǐng)。
問：人民幣銀行結(jié)算賬戶管理的指導(dǎo)思想是什么，主要體現(xiàn)在哪些方面？如何促進(jìn)銀行改進(jìn)賬戶服務(wù)？
答：銀行結(jié)算賬戶管理是中國人民銀行支付結(jié)算管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。有效的銀行結(jié)算賬戶管理，可為中央銀行實(shí)施貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供有力的支持。按照適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序和促進(jìn)我國銀行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)思想，自2003年起，人民銀行對(duì)原有的銀行賬戶管理制度進(jìn)行了修訂和完善，先后制定了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《關(guān)于規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶管理有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行人民幣銀行結(jié)算賬戶管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》等一系列規(guī)章制度。
現(xiàn)行的人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要為基本點(diǎn)，一是遵循存款人可以自主選擇銀行開立銀行結(jié)算賬戶的原則，保護(hù)存款人合法權(quán)益。二是明確了開立各類銀行結(jié)算賬戶的存款人資格，使具有結(jié)算需要的各類組織均可以開立有關(guān)銀行結(jié)算賬戶，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。三是設(shè)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，方便個(gè)人使用各類非現(xiàn)金支付工具。四是突破賬戶只能屬地開立和管理的限制，存款人可根據(jù)需要在異地開立相應(yīng)的結(jié)算賬戶。
為防止不法分子利用銀行結(jié)算賬戶從事違法犯罪活動(dòng)，銀行結(jié)算賬戶管理制度強(qiáng)調(diào)了“了解你的客戶”原則，要求銀行落實(shí)存款實(shí)名制的審核責(zé)任，對(duì)存款人開戶資料的真實(shí)性、合法性、合規(guī)行進(jìn)行審核；嚴(yán)格了對(duì)存款人支取現(xiàn)金的管理；加強(qiáng)了對(duì)銀行結(jié)算賬戶開立和使用的監(jiān)督和控制，建立了異常支付報(bào)告制度，加大了對(duì)違規(guī)開立和使用銀行結(jié)算賬戶行為的處罰力度。同時(shí)建設(shè)運(yùn)行了全國人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)，運(yùn)用現(xiàn)代化手段實(shí)施對(duì)賬戶開立和使用的監(jiān)控和分析。從施行以來的效果看，基本達(dá)到既能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要，又能對(duì)銀行結(jié)算賬戶的開立和使用實(shí)施有效監(jiān)控的目的。
針對(duì)銀行結(jié)算賬戶服務(wù)中出現(xiàn)的問題，人民銀行將進(jìn)一步完善賬戶管理規(guī)章制度，建立健全社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，積極受理單位和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶服務(wù)咨詢和舉報(bào)（遇到違反賬戶管理規(guī)定的行為，可以向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)舉報(bào)）；滿足經(jīng)濟(jì)活動(dòng)各方當(dāng)事人的開戶需要；加強(qiáng)監(jiān)督管理，嚴(yán)格查處和糾正中外資銀行對(duì)單位和個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶中設(shè)置門檻和歧視性規(guī)定等違反賬戶管理制度的行為，使銀行結(jié)算賬戶管理工作更好地服務(wù)于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
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