作者面對(duì)新增貸款急劇減少而提前還款增多的困局，商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，各種新產(chǎn)品頻頻亮相，盡量保證利息收入。昨天，建設(shè)銀行推出了“定期供”和“定額供”兩款全新理念的還款方式，這兩款新產(chǎn)品的每月還款額均可低于等額本息月還款額，特別適合在加息周期里減輕購(gòu)房者的還款壓力。
此前，招行和深發(fā)展也分別推出了“存抵貸”和“氣球貸雙周供”。建行上海分行相關(guān)人士表示，近來(lái)咨詢貸款的人群當(dāng)中，詢問(wèn)最多的就是貸款買(mǎi)房后是否能提前還款、如何讓貸款買(mǎi)房壓力能降到最小。他指出，連續(xù)加息對(duì)貸款購(gòu)房人構(gòu)成了巨大的心理壓力，所以很多人在打算買(mǎi)房或者準(zhǔn)備辦理貸款時(shí)，大都希望隨著日后經(jīng)濟(jì)條件的好轉(zhuǎn)，能夠通過(guò)“提前還貸”來(lái)減輕按揭負(fù)擔(dān)，所以在貸款買(mǎi)房前就咨詢好提前還款的相關(guān)事宜，為以后作鋪墊。提前還款打亂了銀行的資金安排，在一定程度上減少了商業(yè)銀行的預(yù)期利潤(rùn)。此前，央行在《2007年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中指出，由于前期連續(xù)上調(diào)貸款利率的累積效應(yīng)將逐步顯現(xiàn)，加之借款人家庭收入有較大幅度增長(zhǎng)，收入預(yù)期看好，未來(lái)一段時(shí)間商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款可能面臨較大的提前還款風(fēng)險(xiǎn)。
為此，建行特意推出了兩種新的結(jié)算方式：其一，“定額供”。即借款人每月按約定的金額歸還貸款，月供不隨利率變化而變化，多還的本金直接沖減貸款本金，少還的金額和剩余本金到期一次償還。如果預(yù)期加息，借款人可以和建行約定月供低于等額本息月供額，還款壓力?。黄涠?，“定期供”。即借款人在借款期限內(nèi)每月償還貸款利息，按約定的期限間隔等額償還貸款本金。借款人償還貸款本金的期限間隔可以為3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月。
有分析人士指出，這兩種新結(jié)算方式有可能會(huì)被其他銀行借鑒。此前，包括“存抵貸”、“氣球貸（遞減）”、“氣球貸雙周供”、以及“固定利率氣球貸”等，都因?yàn)榭梢栽诶噬仙A(yù)期時(shí)鎖定未來(lái)利率上升的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)享受低利率、低月供而很快獲得推廣。不過(guò)也有分析指出，連續(xù)加息之后是否選擇提前還貸款，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行操作。如果借款人的資金投資年收益超過(guò)貸款利率，可以考慮不提前還貸；而及時(shí)采用銀行的最新房貸產(chǎn)品，為善于利用流動(dòng)資金理財(cái)?shù)慕杩钊颂峁┝速Y金安排的便利，也為在加息周期里備感還款壓力的借款人增加了緩解資金壓力的選擇。
|
