在目前股市、房市波動(dòng)加劇，經(jīng)濟(jì)不確定性增大的情況下，重新強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理成為緊迫而現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)該適時(shí)調(diào)整其信貸政策與信貸結(jié)構(gòu)，最大程度地防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。
中共中央日前印發(fā)了《建立健全懲治和預(yù)防腐敗體系2008-2012年工作規(guī)劃》。該工作規(guī)劃提出，要加強(qiáng)對(duì)財(cái)政資金和金融的監(jiān)管。其中還特別提到，要健全金融企業(yè)內(nèi)控機(jī)制，提升監(jiān)事會(huì)和內(nèi)審、稽核、合規(guī)、監(jiān)察等監(jiān)督機(jī)構(gòu)的專業(yè)性和獨(dú)立性，加強(qiáng)案件防控工作。
在目前股市、房市波動(dòng)加劇，經(jīng)濟(jì)不確定性增大的情況下，重提金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題正當(dāng)其時(shí)。而商業(yè)銀行在金融行業(yè)中占比最大，其風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題尤其值得關(guān)注。
金融行業(yè)本質(zhì)上具有擴(kuò)張沖動(dòng)的特性，商業(yè)銀行本身經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題自然是老生常談。但在國(guó)際和國(guó)內(nèi)均出現(xiàn)一些不利變化的形勢(shì)下，重新強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理成為緊迫而現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。
在剛剛過(guò)去的幾個(gè)月中，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生了微妙變化。由于美國(guó)次貸危機(jī)、美元貶值，國(guó)際市場(chǎng)原油、糧食和主要初級(jí)產(chǎn)品價(jià)格大幅上漲等國(guó)際環(huán)境變化，以及我國(guó)今年年初罕見(jiàn)的冰雪災(zāi)害、5月的汶川大地震等不利因素，經(jīng)濟(jì)增速開(kāi)始放緩，能源等價(jià)格上漲壓力比較突出，中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨前所未有的考驗(yàn)。
受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也出現(xiàn)了一些不利情況。如國(guó)家土地政策、出口退稅政策的調(diào)整，原材料的漲價(jià)、人民幣的持續(xù)升值、“二高一?！毙袠I(yè)嚴(yán)格控制以及節(jié)能減排方案的大力實(shí)施、勞動(dòng)力成本的提高，加上央行實(shí)施從緊的貨幣政策、提高利率、連續(xù)上調(diào)商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率，這些都加劇了企業(yè)連續(xù)融資的難度，對(duì)企業(yè)的生存與發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。
專家指出，由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可能進(jìn)入新一輪優(yōu)勝劣汰的周期，商業(yè)銀行貸款面臨的隱形風(fēng)險(xiǎn)極有可能轉(zhuǎn)化為顯性風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在一些已經(jīng)投資過(guò)度的行業(yè)或正在進(jìn)入深度調(diào)整的行業(yè)，商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)更值得警惕。
據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的國(guó)房景氣指數(shù)顯示，2008年5月國(guó)房景氣指數(shù)為103.34，較上月下跌0.73，連續(xù)6個(gè)月下跌。這項(xiàng)由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的指標(biāo)，向來(lái)被決策層看做是房地產(chǎn)行業(yè)安全與否的重要指標(biāo)之一。而據(jù)國(guó)泰君安證券研究所日前發(fā)布的報(bào)告，2008年房地產(chǎn)行業(yè)資金缺口達(dá)7100億元，相當(dāng)于行業(yè)最高峰的2007年新增房地產(chǎn)中長(zhǎng)期貸款的2倍。報(bào)告稱，由于去年高價(jià)拿地的企業(yè)面臨著付清土地出讓金的壓力，即將到來(lái)的7月至9月將是開(kāi)發(fā)商資金鏈最緊張的時(shí)候。部分中小開(kāi)發(fā)商可能將面臨生死大限，房地產(chǎn)金融市場(chǎng)調(diào)整初現(xiàn)端倪。
此外，商業(yè)銀行個(gè)貸政策近來(lái)也多受詬病。據(jù)有關(guān)報(bào)道，幾家大型銀行的深圳分行都放松了對(duì)央行關(guān)于第二套房貸款規(guī)定的執(zhí)行，變相為購(gòu)房者提供優(yōu)惠，而其他相關(guān)銀行包括外資銀行和房貸新政打擦邊球的也不在少數(shù)。在銀行的協(xié)助下，部分第二套房的購(gòu)房者可通過(guò)一定手段享受到第一套房的低首付比例和優(yōu)惠利率。放松房貸政策可以提高銀行信貸收入，但是其中隱藏了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)泡沫破裂，就會(huì)引發(fā)一系列危機(jī)的連鎖反應(yīng)。
可見(jiàn)，無(wú)論是微觀經(jīng)濟(jì)還是中觀產(chǎn)業(yè)，都已出現(xiàn)一定程度波動(dòng)或調(diào)整。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)該適時(shí)調(diào)整其信貸政策與信貸結(jié)構(gòu)，最大程度地防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。而中央在此時(shí)提出加強(qiáng)對(duì)財(cái)政資金和金融的監(jiān)管，也要求商業(yè)銀行對(duì)其信貸政策加強(qiáng)自審與自查。面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的新形勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何調(diào)整其信貸政策？
業(yè)內(nèi)專家分析，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇形勢(shì)下，銀行更應(yīng)實(shí)時(shí)掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，摸清企業(yè)的家底，逐月分析企業(yè)的財(cái)務(wù)變動(dòng)情況，通過(guò)與納稅報(bào)表、上交稅金比較，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的可疑跡象。銀行還可以根據(jù)上、下游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)判斷個(gè)別企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)選擇優(yōu)勢(shì)行業(yè)或優(yōu)勢(shì)客戶。專家分析，任何行業(yè)均會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但通常情況下，一個(gè)行業(yè)的衰退并不會(huì)讓從事這一行業(yè)的企業(yè)全部倒閉。自有資金比例高的、管理水平好的總是能生存，即便從事的行業(yè)垮了，這些企業(yè)仍有充足的時(shí)間將資本流入其他領(lǐng)域。因此，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的視點(diǎn)應(yīng)聚集在排位靠后的企業(yè)，并積極、主動(dòng)地制定應(yīng)對(duì)措施。
可見(jiàn)，對(duì)于以貨幣為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，加強(qiáng)和完善內(nèi)部控制，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，始終是個(gè)永恒話題。中央在新形勢(shì)下提出的新要求，需要商業(yè)銀行認(rèn)真研究并加以重視。
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