建行在信用卡論壇上暗指廣發(fā)、中信信用卡盈利不實，中小銀行稱不屑規(guī)模戰(zhàn)術(shù)
“目前有一些銀行宣布信用卡業(yè)務(wù)已盈利，但業(yè)內(nèi)都清楚，如果一個銀行信用卡規(guī)模達不到3000萬，盈利幾乎是不可能的”。在近日舉行的“2008影響中國理財論壇——中國信用卡市場發(fā)展前景與展望”上，建設(shè)銀行信用卡中心副總經(jīng)理吳惠濤的發(fā)言耐人尋味。
另一方面，廣發(fā)、招行以及中信相繼宣布信用卡業(yè)務(wù)盈利，但截至去年，中信及廣發(fā)行信用卡規(guī)模均不足1000萬。對此，廣東發(fā)展銀行信用卡中心總經(jīng)理呂詩楓在同一場合回應：“銀行卡是否盈利不能簡單地從發(fā)卡數(shù)量來看！”
大銀行以規(guī)模取勝
在論壇上，吳惠濤公開表示，一個發(fā)卡機構(gòu)要實現(xiàn)盈利，“活卡”(使用頻繁的信用卡)規(guī)模要達到1000萬。在他看來，如果銀行發(fā)卡總體規(guī)模達不到3000萬，盈利的唯一可能就是壓縮了很多開支。
在論壇間隙，吳惠濤向記者透露，按照建行目前的信用卡發(fā)展勢頭，到年底有望達到盈利規(guī)模。目前建行信用卡業(yè)務(wù)的利息收入占總收入的比例已達到40%~50%的水平。但他同時強調(diào)，即使建行信用卡實現(xiàn)盈利，也是建立在總行管理、各分支行網(wǎng)點成本不分攤至信用卡中心的基礎(chǔ)之上。
以規(guī)模擴張推動業(yè)務(wù)盈利的觀點得到中國銀行信用卡中心總經(jīng)理車軍的支持，他預計中國信用卡的市場總體規(guī)模應在20億~30億張，中國市場未來仍有20年高增長。
小銀行不屑“卡?！睉?zhàn)術(shù)
對于靠規(guī)模推動業(yè)務(wù)觀點，中小銀行顯然不認可。
“去年年底，我從香港回到內(nèi)地工作就覺得很奇怪，內(nèi)地銀行似乎只要‘是個人’都可以發(fā)卡。”光大銀行信用卡中心副總經(jīng)理張旭輝認為，這是目前國內(nèi)信用卡發(fā)展的一大怪現(xiàn)狀。
他認為，做信用卡營銷，要把信用卡發(fā)出去不困難，卡發(fā)出后讓客戶把它用起來才是關(guān)鍵。
“信用卡是一個非計劃性的小額信貸金融產(chǎn)品，不能簡單從數(shù)量去預計市場的未來。”呂詩楓表示，信用卡業(yè)務(wù)只有清楚界定本行的布局和準確定位客戶群，才能做到風險管控和盈利。
深圳發(fā)展銀行信用卡中心副總經(jīng)理劉興國對以規(guī)模取勝的戰(zhàn)術(shù)表示不屑：深發(fā)展信用卡發(fā)卡量雖然只是某銀行的1/10，但其貸款額卻達到1/3，即其投入產(chǎn)出比遠高于該銀行。
對于以規(guī)模取勝的模式，張旭輝表示，市場必然有低谷的時候或者發(fā)展放緩的時候，到那個時候，信用風險就會大量地顯現(xiàn)出來，目前的“跑馬圈地”實質(zhì)是一種競爭的扭曲。
“跑馬圈地”仍將繼續(xù)
實際上，以全球市場為例，無論是以規(guī)模還是以細分市場作為發(fā)展途徑，都是銀行信用卡盈利的必須條件，全球范圍也有不少贏利模型。
張旭輝認為，國內(nèi)很多銀行發(fā)卡超過1000萬但仍無法盈利，關(guān)鍵就在于單項產(chǎn)能太低，銀行把信用卡當支付工具運作，缺乏產(chǎn)品的差異化和商業(yè)模式創(chuàng)新。
社科院結(jié)構(gòu)金融研究室主任殷劍鋒表示，信用卡作為典型的規(guī)模產(chǎn)業(yè)，部分完成了前期投入的大銀行，新發(fā)卡的邊際成本將顯著降低。
由此可見，即使在論壇上，光大、民生等銀行均呼吁業(yè)內(nèi)能夠以一種更健康的姿態(tài)參與競爭，但現(xiàn)有這種競爭模式，對發(fā)卡規(guī)模已到一定程度的銀行更有利，無論大小銀行，對客戶的爭奪仍將繼續(xù)。
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