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按照銀監(jiān)會(huì)要求，銀行開戶手續(xù)費(fèi)、密碼重置費(fèi)等11類34項(xiàng)服務(wù)費(fèi)7月1日起免除。但《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在上海各家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各銀行對(duì)新規(guī)實(shí)施情況各異，一些銀行存在變相繼續(xù)收費(fèi)、新增收費(fèi)的情況，引起公眾不滿。
專家認(rèn)為，要改變銀行的“霸氣”，除了監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管外，根本上應(yīng)逐步改變我國(guó)銀行利差保護(hù)的格局，推動(dòng)利率市場(chǎng)化，促進(jìn)銀行按照市場(chǎng)化、國(guó)際化原則來經(jīng)營(yíng)和服務(wù)。
應(yīng)對(duì)新規(guī)定 銀行頗顯低調(diào)
今年3月14日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》(下稱《通知》)，叫停銀行11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，從7月1日起實(shí)行。
按照《通知》要求，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶和結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)；密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)；已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))等在內(nèi)的費(fèi)用均被叫停。
然而，記者走訪發(fā)現(xiàn)，不少銀行仍存在變相收費(fèi)的現(xiàn)象，同時(shí)，新規(guī)在銀行的宣傳力度也有所欠缺。
在建設(shè)銀行上海高安支行，無論是公告欄還是進(jìn)門的接待處，張貼的都是理財(cái)業(yè)務(wù)和貸款的相關(guān)信息，對(duì)免收費(fèi)的項(xiàng)目則沒有張貼相關(guān)通知。由于高安支行處于居民區(qū)附近，一上午有不少市民前來辦理業(yè)務(wù)，但詢問新規(guī)的市民則寥寥無幾。記者隨機(jī)采訪了一些市民，他們中的大多數(shù)人都表示“不了解銀行的新規(guī)定”。
雖然取消了個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶開戶費(fèi)，但記者致電工行客服，得到的答案則是，“開活期存折是免費(fèi)的，但目前的網(wǎng)點(diǎn)并非都能辦理；開辦儲(chǔ)蓄卡的話，需支付10元的預(yù)收年費(fèi)和5元的儲(chǔ)蓄卡工本費(fèi)。我們目前有優(yōu)惠活動(dòng)：7月底前辦理靈通儲(chǔ)蓄卡可免收工本費(fèi)和1年的年費(fèi)”。
無獨(dú)有偶，王女士在中國(guó)銀行辦理開戶業(yè)務(wù)，客服人員也表示，需要支付10元的年費(fèi)和5元的硬卡工本費(fèi)。
而對(duì)一般小額賬戶，也仍有銀行在收取賬戶管理費(fèi)。如，興業(yè)銀行就發(fā)布公告，從7月1日起實(shí)行收取小額賬戶管理費(fèi)，對(duì)開戶滿3個(gè)月，且3個(gè)月內(nèi)日均余額小于300元(含)的人民幣個(gè)人活期存款賬戶每季度收取3元管理費(fèi)。3個(gè)月內(nèi)日均余額大于300元的賬戶不收費(fèi)，開戶未滿3個(gè)月的賬戶不收費(fèi)。
我國(guó)利差保護(hù)格局成銀行“傲慢”資本
“34項(xiàng)收費(fèi)中絕大部分本來就是已經(jīng)不再收費(fèi)的項(xiàng)目，等于是‘二次’公告。有雷聲大雨點(diǎn)小之嫌。”一位網(wǎng)民在微博中這樣感嘆道。
監(jiān)管部門出拳治理銀行不合理收費(fèi)項(xiàng)目，銀行何以消極應(yīng)對(duì)？
“除了銀行利益驅(qū)動(dòng)的考慮，銀行與客戶不對(duì)等的地位也決定了銀行‘有恃無恐’。”海通證券銀行業(yè)分析師佘閔華說，“現(xiàn)在取消收費(fèi)的每筆金額都比較小，很多客戶根本沒有發(fā)現(xiàn)被收費(fèi)，或者也不愿意為了幾元錢去維權(quán)。銀行正是吃準(zhǔn)了客戶怕麻煩的心理，繼續(xù)變相收費(fèi)?！?/p>
而在北京問天律師事務(wù)所主任張遠(yuǎn)忠看來，我國(guó)銀行利差保護(hù)的格局才是銀行“傲慢與偏見”的根本原因。由于我國(guó)銀行最大的利潤(rùn)來自利差收入，而服務(wù)以及公眾形象對(duì)其利潤(rùn)的貢獻(xiàn)少之又少。反之，國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)主要靠產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)水平和公眾形象，自然形成了良好的服務(wù)意識(shí)。
探索建立銀行公共服務(wù)評(píng)價(jià)體系
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于銀行收費(fèi)本身，固然存在一定的合理性，但這種合理性并不意味著，銀行應(yīng)該將成本完全轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，清理銀行不合理收費(fèi)，需要銀行自身和監(jiān)管部門的共同努力。
張遠(yuǎn)忠認(rèn)為，要解決現(xiàn)在的問題，監(jiān)管部門要加大執(zhí)法力度，對(duì)真正有問題的銀行加大行政處罰力度，而不能“高高舉起輕輕放下”。同時(shí)，監(jiān)管部門還可以探索建立銀行公共服務(wù)評(píng)價(jià)體系，對(duì)客戶投訴較多、公眾意見較大的銀行，在新產(chǎn)品發(fā)行、新網(wǎng)點(diǎn)審批等方面作為考核衡量的指標(biāo)之一，促使銀行真正關(guān)心儲(chǔ)戶利益，改善公共服務(wù)。
上海金融與法律研究院金融研究所所長(zhǎng)周子衡對(duì)記者表示，關(guān)于免除銀行不合理收費(fèi)一事，僅僅靠監(jiān)管部門的作為是不夠的。我國(guó)目前的法律體系中，對(duì)金融消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益和金融機(jī)構(gòu)的法律權(quán)限尚不完善。在龐大的金融機(jī)構(gòu)面前，消費(fèi)者處于弱勢(shì)，因此，我國(guó)需要出臺(tái)一些真正站在金融消費(fèi)者立場(chǎng)上的法規(guī)條例。
有研究者指出，現(xiàn)在國(guó)外不少銀行也會(huì)對(duì)客戶收取小額賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用。國(guó)外銀行的收費(fèi)項(xiàng)目主要出于把最多的資源用于最有價(jià)值的客戶、追逐利潤(rùn)等考慮，但國(guó)內(nèi)消費(fèi)者之所以對(duì)銀行種種收費(fèi)特別敏感、反感，除了我國(guó)銀行消費(fèi)者長(zhǎng)期以來養(yǎng)成的“免費(fèi)”習(xí)慣之外，其中一個(gè)重要的原因是，國(guó)內(nèi)銀行提供的服務(wù)與收費(fèi)不對(duì)等。銀行在高收入的同時(shí)，對(duì)客戶的高服務(wù)時(shí)代則還未到來。
佘閔華說，銀行提供服務(wù)確實(shí)有成本，但國(guó)內(nèi)銀行不是真正市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的銀行，享受利差保護(hù)。以前，銀行在享受收益同時(shí)也默認(rèn)承擔(dān)一定的成本，為客戶提供大量免費(fèi)服務(wù)。但現(xiàn)在，既要享受利差保護(hù)收益又要把所有成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，銀行實(shí)際上享受了巨大的隱性收益。
張遠(yuǎn)忠指出，銀行一方面享受利差保護(hù)帶來的“特許利潤(rùn)”，另一方面又按照市場(chǎng)原則最大程度追逐利益。要根本改變銀行和儲(chǔ)戶目前不對(duì)等的博弈關(guān)系，治本之策還是要逐步改變我國(guó)銀行利差保護(hù)的格局，推動(dòng)利率市場(chǎng)化，促進(jìn)銀行按照市場(chǎng)化、國(guó)際化原則來經(jīng)營(yíng)和服務(wù)，改變銀行“躺在金山上”的盈利格局，才能從根本上改善銀行的服務(wù)意識(shí)。