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2012年04月06日09:32 | 中國(guó)發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號(hào)：T|T

CFP圖

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)上月公布的報(bào)告顯示，去年行業(yè)最為集中的投訴就是銀行服務(wù)及服務(wù)類收費(fèi)問(wèn)題?！般y行收費(fèi)，要給消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)。”中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)楊再平公開指出。那么，除了小額賬戶收費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)過(guò)高、ATM機(jī)跨行取款重復(fù)收費(fèi)等常常見諸報(bào)端的案例之外，銀行業(yè)還有哪些費(fèi)用“坑”得消費(fèi)者不明不白呢？

貸款利息

●計(jì)息基數(shù)天數(shù)有別

1年多收近500億

除非閏年，不然一年365天，這是人人知曉的常識(shí)。但在部分銀行及金融機(jī)構(gòu)眼里，一年則成了360天。

“每年多收貸款客戶5天的利息。”日前，一位資深銀行業(yè)人士在被問(wèn)及“銀行最不應(yīng)該收取的是什么費(fèi)用”時(shí)如是透露。不過(guò)，《國(guó)際金融報(bào)》記者就此問(wèn)題向一些銀行客服人員求證，卻大多得到“并不知情”的答復(fù)?！般y行在收取貸款利息時(shí)，算法確實(shí)和人們常識(shí)里的不大一樣?！币晃唤?jīng)營(yíng)中小制造業(yè)的貸款客戶卻對(duì)具體利息費(fèi)用非常在意。

為什么會(huì)多收了五天？謎底在于銀行“計(jì)息基數(shù)”與“計(jì)息天數(shù)”并不一致。

據(jù)介紹，“計(jì)息基數(shù)”是指銀行計(jì)算利息時(shí)確定年利率所采用的基礎(chǔ)天數(shù)。中國(guó)人民銀行2007年出臺(tái)的《關(guān)于儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算若干問(wèn)題的解答》進(jìn)行業(yè)務(wù)解釋稱，年利率除以360換算成日利率，而不是除以實(shí)際天數(shù)365或366。即銀行的“計(jì)息基數(shù)”是360天。

而“計(jì)息天數(shù)”是指銀行計(jì)算利息時(shí)所算的實(shí)際天數(shù)，一年按365天算，閏年是366天。這意味著，在本金、天數(shù)和年利率不變的情況下，區(qū)別“計(jì)息基數(shù)”與“計(jì)息天數(shù)”將導(dǎo)致利息差額。具體差額可由以下公式計(jì)算得出：本金×天數(shù)×利率×(1/360-1/365)。

那么對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，多收了五六天意味著什么？據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)2011年的日均人民幣貸款余額為52.255萬(wàn)億，若都按照上述公式，以6.56%一年期基準(zhǔn)利率粗略估算，銀行業(yè)去年一年，因?yàn)檫@多出的5天，多收了近500億元。

“事實(shí)上，美國(guó)的計(jì)息基數(shù)也是360天。這是因?yàn)橐郧叭斯び?jì)算時(shí)整數(shù)360比365更方便。”南京大學(xué)商學(xué)院教授宋頌興向《國(guó)際金融報(bào)》記者解釋說(shuō)，“從理論上講，只要銀行對(duì)稱收息，即向存款人多付出5天的存款利息，而向借款人多收取5天的貸款利息，則也不算太大的問(wèn)題。”

宋頌興說(shuō)，這種計(jì)算方式產(chǎn)生困擾的地方在于實(shí)際操作時(shí)?！叭羰钦靡荒?、兩年或是其他整數(shù)年，銀行就不存在多收的情況。在上述情況下，銀行采取按年利率計(jì)息?！彼雾炁d說(shuō)，“否則，就按日利率算?！笔聦?shí)上，此前曾有媒體報(bào)道，一筆100萬(wàn)元的抵押貸款，約定年利率為7.5%，若是到期還款的話，利息為貸款本金100萬(wàn)元×7.5%×1年=75000元；但提前一天還款，則利息為100萬(wàn)元×(7.5%÷360)×364天=75833元?！爱?dāng)然，如果存貸款計(jì)息公式一致，活期存款銀行就相應(yīng)要倒貼錢。”宋頌興補(bǔ)充說(shuō)。

不過(guò)，由于存貸利差的存在，銀行也從中受益，損失最大的是獲得貸款的個(gè)人和企業(yè)。對(duì)此，中信銀行信貸管理部總經(jīng)理孫建林曾在《金融會(huì)計(jì)》撰文呼吁“銀行計(jì)息基數(shù)應(yīng)按一年365天才公平合理”。

信用卡

●逾期還款全額計(jì)息

未還18.7元罰息500多

“只要信用卡有1分錢未還，銀行也要按持卡人全部透支金額向其收取利息?！庇浾吡私獾?，這是目前大多數(shù)銀行信用卡計(jì)息規(guī)定的現(xiàn)狀。

近期，王先生向媒體爆料說(shuō)，因?yàn)樯掀谫~單中消費(fèi)的20018.7元只還了20000元，還有18.7元未還，就被罰息500多元。“因?yàn)榇汗?jié)期間花銷大應(yīng)酬多，沒(méi)注意到關(guān)聯(lián)賬戶余額還差這十多元。”王先生作為該行白金卡用戶，一直都用同家銀行的關(guān)聯(lián)賬戶還款，之前未出過(guò)差錯(cuò)。然而，收到對(duì)賬單時(shí)，王先生卻發(fā)現(xiàn)上面有一筆500多元的利息。王先生心存疑慮，為什么欠款18.7元，利息卻那么高？

事實(shí)上，這筆利息是銀行按照賬單總額20018.7全額計(jì)息產(chǎn)生的。據(jù)了解，所謂的“逾期還款全額計(jì)息”，是指即如果在到期還款日未足額還款，則計(jì)息以當(dāng)期透支的全額為基礎(chǔ)，從消費(fèi)之日起，每日萬(wàn)分之五計(jì)息。

中國(guó)價(jià)值指數(shù)首席研究員崔新生向《國(guó)際金融報(bào)》記者介紹說(shuō)，國(guó)內(nèi)采用這一計(jì)息方式的銀行占絕大多數(shù)。不過(guò)，工商銀行已于2009年2月22日起，正式按未清償部分計(jì)息?！俺挚ㄈ丝砂凑諏?duì)賬單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息?！惫ど蹄y行調(diào)整后的信用卡章程上這么介紹。

而采用未清償部分計(jì)息的話，王先生只需要支付利息尚不足1元。這與全額計(jì)息相差500倍。”對(duì)于全額計(jì)息來(lái)說(shuō)，消費(fèi)額度越大，因?yàn)閹自泐^而被計(jì)收大額利息就顯得越虧。工商銀行的方式則相對(duì)合理，只要還了部分，就按未還的算。”崔新生說(shuō)。

據(jù)介紹，此外還有建設(shè)銀行、北京銀行采用了“容差還款”方式，即把賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭自動(dòng)滾入下期賬單中，不對(duì)其進(jìn)行全額罰息?！叭绻跸壬粗Ц兜男☆~零頭在規(guī)定限值內(nèi)，那這次即便沒(méi)還完，也不再收利息，只需在下個(gè)還款期內(nèi)還完即可?！贝扌律f(shuō)。

“從工商銀行采取新政以來(lái)，其他銀行并未跟進(jìn)，這也有其行業(yè)背景?！贝扌律J(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行壟斷性較強(qiáng)，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶很難因?yàn)檫@個(gè)而調(diào)換銀行，“事實(shí)上客戶也沒(méi)得選擇，大多數(shù)銀行都采取全額計(jì)息方式?！?/p>

不過(guò)，崔新生從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)推測(cè)，取消這種計(jì)息方式是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)?！敖窈筱y行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)有所加強(qiáng)，而信用卡是銀行爭(zhēng)取客戶的重要產(chǎn)品。因此，銀行將不得不提高服務(wù)水平，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)獲得更大的市場(chǎng)份額?！?/p>

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