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2012年07月24日11:27 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

關鍵詞： 人保財險 車險條款 投保 財險公司 涉水 車主 車損險 接報案

7月21日，北京迎來了今年主汛期后的第一場暴雨，當日中午到22日凌晨的特大暴雨導致北京約190萬人受災，北京市平均降雨量170毫米，城區(qū)平均降雨量225毫米，為61年來北京市最大的一次降雨。

來自北京保監(jiān)局的消息顯示，截至7月22日17時，在京各財產(chǎn)保險公司機動車輛保險接報案19547筆，估損金額約9882萬元；財產(chǎn)險接報案533筆，估損金額約1.2億元；投保種植業(yè)保險農戶受災面積約29萬畝，養(yǎng)殖業(yè)損失15000余頭，估損金額約5100萬元。有關接報案和災害損失情況正在進一步統(tǒng)計匯總中。截至7月23日8時，在京各人身險公司共接報案8起，其中涉及6人死亡，2人受傷，保險金額正在進一步確認中。

接近2萬臺汽車出險，廣大車主更關心自己的愛車能不能獲得保險公司理賠，如果不能獲得理賠的話，又是為什么？本期保險周刊將為您一一解讀這些問題。

北京地區(qū)車險報案近2萬筆

在每次發(fā)生重大事故之后，人們往往想到有沒有保險，保險能不能獲得理賠。

來自人保財險(02328，HK)的數(shù)據(jù)顯示，截至7月22日上午11:30，人保財險北京分公司接到車險報案2738筆，非車險報案98筆，農險報案200筆；來自中國平安(601318SH)的消息顯示，截至22日16時，平安車險已陸續(xù)接到報案4682件；截到22日中午12點，太保財險北京分公司安排道路救援1500多次。

來自北京保監(jiān)局的最新統(tǒng)計顯示，截至7月22日17時，在京各財產(chǎn)保險公司機動車輛保險接報案19547筆，估損金額約9882萬元；財產(chǎn)險接報案533筆，估損金額約1.2億元；投保種植業(yè)保險農戶受災面積約29萬畝，養(yǎng)殖業(yè)損失15000余頭，估損金額約5100萬元。以上幾項合計約2.6億元。有關接報案和災害損失情況正在進一步統(tǒng)計匯總中。截至7月23日8時，在京各人身險公司共接報案8起，其中涉及6人死亡，2人受傷，保險金額正在進一步確認中。

車損險不賠發(fā)動機進水損失

很多的汽車在水中浸泡數(shù)小時，保險公司能不能理賠這些汽車呢？

據(jù)了解，目前的車險條款有A、B、C三套條款，而這三套條款分屬于中國人保、中國平安和中國太保三家公司，其他保險公司在這三套條款中任選一套。此外，天平汽車保險公司作為國內最早的專業(yè)汽車保險公司，有單獨的一套條款。由于市場上主要使用人保、平安和太保的三套車險條款，所以此次也只選擇了這三家的情況作為樣本來調查。

中國平安在車損險的除外責任中如此規(guī)定：保險車輛因遭水淹或涉水行駛致使發(fā)動機損壞；太保的車損險條款除外責任中如此規(guī)定：發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞；人保財險的電話車險條款也將發(fā)動機進水后導致發(fā)動機的損失列為除外責任。

大地保險北京分公司楊先生與記者交流時表示，在車主購買了車損險的前提下，如果是車停在家里或者小區(qū)里被水淹了，只要車主不啟動，保險公司的車損險是會理賠的。如果汽車涉水行駛熄火后，車主又強行啟動汽車，那么就會造成發(fā)動機的損失，那么就需要涉水險理賠。

北京工商大學保險系的主任王緒瑾教授也認為，如果汽車涉水行駛后熄火，然后車主又強行啟動，那么這樣就很容易造成發(fā)動機的損失，所以這需要涉水險來理賠。

涉水險投保率不高

平安財險北京分公司總經(jīng)理解保林在與記者交流時表示，按車險合同條款來說的話，如果車輛被水淹屬于車損險理賠的范疇，車損險只是不賠發(fā)動機進水后造成發(fā)動機的損失，而其他的損失都是賠的，因為保險合同里面包含了暴雨造成的責任。如果是發(fā)動機進水造成的損失，則需要涉水險來理賠。

涉水險在人保財險的電話車險條款中稱為發(fā)動機特別損失險，該附加險主要承保被保險機動車在積水中路面涉水行駛和被保險機動車在水中啟動導致發(fā)動機的損失。太保的涉水損失險條款主要承保兩方面的責任，即機動車在積水路面涉水行駛和機動車在水中啟動導致的發(fā)動機損壞。

事實上，投保涉水險的保費并不多，人保財險電銷車險條款顯示，投保發(fā)動機特別損失險的保費為車損險標準保費的5%，假如新車購置價10萬元，5座的客車，1年以下的新車投保，那么其投保發(fā)動機特別損失險的保費為91元。(由于車損險的費率每個地區(qū)都不盡相同，所以各地區(qū)投保發(fā)動機特別損失險的保費也會略有偏差)。

人保財險的陳小姐表示，車主很少投保涉水險。某險企電銷中心的張先生與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，有的公司電銷車險渠道根本就不銷售涉水險。

解保林表示，涉水險的投保率并不高，但在去年6月份北京暴雨后，不少車主在這方面的意識加強了。他表示，當然也有部分車主存在僥幸心理而沒有投保涉水險，這也是導致涉水險投保率低的一個原因。

楊先生表示，部分保險公司承保涉水險的積極性并不高，主要是因為風險高，涉及一些道德風險，特別是一些老車投保涉水險后，有的車主可能會故意在水中啟動讓保險公司來理賠。同時他還表示，涉水險的投保率并不高，但隨著這些年發(fā)生一些水淹的案件，車主的投保積極性高了一些。

事故敲響企財險警鐘

王緒瑾認為，財產(chǎn)險基本都會對洪水造成的損失進行理賠的，此次暴雨如果造成了企業(yè)和家庭財產(chǎn)的損失，如果投保了企財險和家財險的話，也是可以獲得理賠的。

解保林表示，他們公司將企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險等險種都歸為財產(chǎn)險。他表示，財產(chǎn)保險公司有三大險種：車險、財產(chǎn)險和意外險，一般情況下車險占業(yè)務總量的70%，財產(chǎn)險占比大約是20%到30%左右。當然也有個別公司車險占比到90%左右，財產(chǎn)險業(yè)務大約不到10%，總體來說大型公司投保企業(yè)財產(chǎn)險的積極性比較高，而小公司投保企財險的比較少。

某保險經(jīng)紀公司張先生在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，此次暴雨為61年一遇的災害，當然達到了保險公司的理賠標準，但有兩點可能需要注意：第一露天的財產(chǎn)一般不賠，第二倉儲物品在碼放的時候要加高30公分，因為這兩條在保險合同一般都有特別約定，如果企業(yè)沒有注意這些問題的話，對這部分損失可能很難獲得理賠。同時還有一類就是紙箱廠(或造紙廠)投保企財險的投保率比較低，一方面是風險比較高，保險公司承保積極性不高，另一方面是由于風險高導致其費率比較，這些機構投保積極性不高。張先生表示，對于類似的大的災難，影響最大的應當是中小企業(yè)，大企業(yè)一般都投保了企財險，而中小企業(yè)投保積極性不高，而中小企業(yè)的抗風險能力不強。他認為，此次事故給中小企業(yè)敲了一次警鐘，希望中小企業(yè)能加強風險管理。

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