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2012年08月31日16:44 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

筆者一直在思考：中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人們財富快速積累，社會保障程度低，保險發(fā)展?jié)摿薮螅瑸楹螇垭U業(yè)務(wù)發(fā)展減緩？保險業(yè)是個朝陽事業(yè)，保險是一個神圣的職業(yè)，保險企業(yè)的市場形象又為何不夠好，社會地位不夠高呢？

是保險這個行業(yè)有問題，還是保險企業(yè)的銷售能力不夠？其實都不是。解決保險業(yè)面臨的問題，出路不在于調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不在于改變交費方式，不在于回歸保險保障，更不在于內(nèi)含價值高低，而是在于壽險企業(yè)必須站在消費者的角度去思考問題，去談保險業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。

筆者愿從如下幾個方面同讀者討論：

一、保險業(yè)的發(fā)展只有定位在消費者利益最大化前提下才能不斷改善保險業(yè)的社會形象

二、從利率市場化入手，讓利于消費者，薄利多銷，才有利于改善保險業(yè)的社會形象

相對于目前3.0%的一年期存款基準(zhǔn)利率，壽險產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率明顯偏低，導(dǎo)致的結(jié)果就是傳統(tǒng)型產(chǎn)品定價偏高、保障偏低，成為壽險公司利潤率最高的產(chǎn)品類別，同時也是保險消費者消費成本最高的產(chǎn)品。由此可見，現(xiàn)階段推行預(yù)定利率市場化，可以改善保險業(yè)的社會形象，豐富產(chǎn)品供給、滿足消費者需求，形成多方共贏的新格局。

目前傳統(tǒng)產(chǎn)品的主要形態(tài)包括期交終身或兩全保險、期交終身重大疾病保險、終身年金等，是滿足消費者風(fēng)險保障和長期儲蓄需求的主打產(chǎn)品，但由于此類產(chǎn)品的價格對預(yù)定利率都非常敏感，因此，2.5%預(yù)定利率的上限導(dǎo)致此類產(chǎn)品價格偏高、保障偏低，對于消費者缺乏吸引力，需求難以得到有效釋放。因此，應(yīng)允許傳統(tǒng)保險產(chǎn)品同分紅險、萬能險采用不同的定價利率來增加競爭力。

三、強化壽險的財務(wù)核保，根據(jù)消費者的財務(wù)狀況確定保險消費的交費方式，有利于改善壽險業(yè)的社會形象

四、從客戶的實際需求出發(fā)，樹立大保障的概念才能提供有效的保險消費需求

作為無形產(chǎn)品的提供商，形象和聲譽是保險業(yè)生存和可持續(xù)發(fā)展的生命線，客戶利益最大化是行業(yè)做大做強的惟一路徑，希望通過全行業(yè)的共同努力，以人為本，重塑形象，將保險提升到金融消費梯次的前端，從而實現(xiàn)行業(yè)的快速健康發(fā)展。（李良溫）

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