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2013年04月02日10:40 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號(hào)：T|T

凈息差下降拉存款越來越難

隱憂2

凈息差下降是銀行普遍遇到的問題。2012年年中，央行放開了商業(yè)銀行利率的浮動(dòng)區(qū)間并連續(xù)兩次非對(duì)稱降息，最直接地改變了銀行定價(jià)生態(tài)。

在已公布年報(bào)的10家上市銀行中，7家銀行的凈息差或凈利差同比出現(xiàn)了下降。中行、工行和建行是僅有的凈息差或者凈利差未出現(xiàn)同比下降的銀行，但今年這三家銀行也面臨較大壓力。楊凱生給出的數(shù)字是，2013年的頭兩個(gè)月，“全球最賺錢的銀行”中國工商銀行的凈息差下降了4個(gè)基點(diǎn)。

2012年，凈息差下降最為明顯的三家銀行分別是民生、平安和中信，這三家銀行去年的凈利差分別同比下降了21個(gè)基點(diǎn)、20個(gè)基點(diǎn)和24個(gè)基點(diǎn)。

另一影響就是，銀行拉存款越來越困難，成本越來越高。比如，2012年招行存款利息支出比上年增加101.97億元，增幅31.76%。而傳統(tǒng)大行的中行，2012年第三季度和第四季度，人民幣存款余額都有下降。

利率市場化壓縮銀行利潤空間

如果說不良貸款壓力是銀行業(yè)面臨的“近憂”，那么利率市場化改革則是銀行需要長遠(yuǎn)考慮的“遠(yuǎn)慮”。

對(duì)于所有的中國銀行機(jī)構(gòu)，凈息差被公認(rèn)是利潤最主要的來源，這種盈利模式粗放簡單，中國銀行業(yè)的盈利也因此被詬病為“靠天吃飯”。但情況正在改變。

貸款利率打折存款利率上浮

“貸款利率基本上都是下浮的，北京大公司多，銀行沒有議價(jià)能力，你不下浮就找別家銀行了，即使不找銀行貸款，大公司也可以通過發(fā)行票據(jù)、債券等其他融資手段?！北本┮患夜煞葜沏y行的對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)理表示。貸款利率打折意味著銀行從中獲得的利息收入減少。

與此同時(shí)，在去年6月份之后，部分股份制商業(yè)銀行和城商銀行普遍上浮到頂，最近作為五大國有銀行之一的交通銀行在廣東、山東等部分省市對(duì)存款利率浮到頂，體現(xiàn)出大型商業(yè)銀行為爭奪存款進(jìn)一步放開存款利率上浮幅度的趨勢(shì)。存款利率被迫上浮，銀行將付出更多的成本。

一增一減中，銀行的利潤空間被壓縮。

招行行長馬蔚華此前表示，由于中國銀行業(yè)收入來源的80%以上依賴于存貸利差，且風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提高，因此利率市場化改革對(duì)中國銀行業(yè)而言，無疑是一場生死考驗(yàn)。

對(duì)于利率市場化，建行行長張建國表示，去年建行將近60%的存款都進(jìn)行了重新定價(jià)，今年開始剩下的另一部分存款將繼續(xù)重新定價(jià)，隨之貸款也將進(jìn)入重新定價(jià)時(shí)期。今年銀行凈息差有可能稍微降些，但是不會(huì)產(chǎn)生太大影響。

“利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)還會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，并不是一年就能結(jié)束的?！睆埥▏f。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是必然選擇

利率市場化改革已然起步，而且還將進(jìn)一步深入。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇建議，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是銀行面臨利率市場化的必然選擇。一方面銀行要從傳統(tǒng)的依賴于存貸業(yè)務(wù)和利息收入，轉(zhuǎn)向依賴和強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)；同時(shí)也要不斷發(fā)展金融創(chuàng)新，推動(dòng)混業(yè)經(jīng)營，尋找更多的盈利點(diǎn)。從原來依靠大企業(yè)、大公司轉(zhuǎn)向做中小企業(yè)、做零售客戶。

這種改變已經(jīng)悄然發(fā)生。楊凱生在上周的業(yè)績發(fā)布會(huì)上就透露，作為全球資產(chǎn)規(guī)模第一的銀行，在2012年已經(jīng)有意控制資產(chǎn)規(guī)模的增長。他認(rèn)為，中國經(jīng)濟(jì)還過分依賴銀行貸款、間接融資，這并不是一個(gè)健康的模式，走一條總資產(chǎn)規(guī)模不再無限擴(kuò)大，但可持續(xù)發(fā)展的路子，是必要選擇。

“只有利率市場化了，銀行業(yè)恐怕才能成為真正的銀行?！惫镉抡f。

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