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央行新政對(duì)銀行沖擊有限 大型股份行或成攪局者

2013年07月22日13:53 | 中國(guó)發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號(hào):T|T
關(guān)鍵詞: 央行 銀行理財(cái)產(chǎn)品 銀行人士 銀行存貸 基準(zhǔn)利率 股份制商業(yè)銀行 利差 股份制銀行

央行宣布,7月20日起,全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制,取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限。7月21日,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前暫未有銀行公開(kāi)表示降低貸款利率。

多家銀行人士向記者表示,取消貸款利率下限對(duì)銀行業(yè)績(jī)的實(shí)際影響有限。“國(guó)有大行沒(méi)有繼續(xù)下探貸款利率的動(dòng)力;小銀行立足于中小微企業(yè),也沒(méi)有財(cái)力去爭(zhēng)取大企業(yè);倒是大型股份制銀行主觀存在降低利率爭(zhēng)奪大客戶的愿望,貸款利率可能會(huì)有小幅下行,凈息差隨之收窄?!遍L(zhǎng)三角一股份制商業(yè)銀行高層接受記者采訪時(shí)說(shuō)道。

銀行業(yè)績(jī)影響有限

“大企業(yè)看行業(yè)和資質(zhì),一般能享受基準(zhǔn)利率或上浮5%,優(yōu)質(zhì)的話最多下浮10%;小企業(yè)一般上浮30%~40%。”某國(guó)有大行上海分行人士告訴記者,“對(duì)于下面做業(yè)務(wù)的人而言,也不太愿意給接近0.7倍下限的利率,因?yàn)槟沁€需要上交總行審批?!?/p>

“對(duì)于幾十億規(guī)模的公司業(yè)務(wù),最多給予基準(zhǔn)利率下浮10%的優(yōu)惠;只有上百億的央企業(yè)務(wù)才會(huì)考慮更多優(yōu)惠,但是爭(zhēng)取優(yōu)惠不是分行層面所能決定的,還需上報(bào)總行,程序繁瑣,所以鮮有企業(yè)能拿到觸及0.7倍下限的利率。”上述人士說(shuō)道。

在他看來(lái),取消貸款利率下限對(duì)于國(guó)有大行來(lái)說(shuō),影響并不大?!捌鋵?shí),貸款利率早就市場(chǎng)化了,取消下限象征意義大過(guò)實(shí)際意義,給企業(yè)0.7倍利率做人情的意味較重,銀行賺不到錢的?!?/p>

而一些小型銀行人士則對(duì)記者表示,自己的業(yè)務(wù)偏向于中小微企業(yè),銀行議價(jià)能力較強(qiáng),取消下限沒(méi)有影響

“只有大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)能享受利率下浮,我行小微企業(yè)客戶占了75%,影響并不大?!睖刂葶y行相關(guān)人士告訴記者,“取消貸款利率下限對(duì)小微、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的貸款市場(chǎng)所受的沖擊會(huì)相對(duì)較小?!?/p>

分析人士指出,下限取消后就看有沒(méi)有銀行壓低利率去競(jìng)爭(zhēng)新的客戶。

有股份制商業(yè)銀行高層向記者表示,一些較大型的股份制銀行主觀上確有上述愿望,但是具體貸款利率的制定還得綜合分析,賠本賺吆喝的事情也不會(huì)做。

交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平分析稱,央行放開(kāi)貸款利率管制有利于貸款利率下行。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示一季度以來(lái)加權(quán)貸款利率呈現(xiàn)下行趨勢(shì),放開(kāi)管制后,不少大中型企業(yè)擁有一定的議價(jià)能力,有助于推動(dòng)貸款利率下行。但是,由于社會(huì)整體融資需求依然旺盛,比如地方貸款平臺(tái)、房地產(chǎn)企業(yè)等,商業(yè)銀行依然占據(jù)議價(jià)優(yōu)勢(shì),因此,利率下行幅度不會(huì)太大。

存款端放開(kāi)沖擊更大

我國(guó)利率市場(chǎng)化一直在有條不紊地推進(jìn),眼下,打通利率市場(chǎng)化任督二脈只剩最后一玄關(guān):取消存款利率上限。

按一些專家學(xué)者的說(shuō)法,打通最后玄關(guān)并非朝夕可成,必須要等存款保險(xiǎn)制度建立、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法制定完成后,才能實(shí)現(xiàn)存款利率完全市場(chǎng)化。

事實(shí)上,存款利率的市場(chǎng)化,對(duì)于銀行業(yè)績(jī)的影響要遠(yuǎn)超貸款端的市場(chǎng)化。

分析人士指出,根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),隨著利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)存貸款利率放開(kāi),將會(huì)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)放貸和高息攬儲(chǔ)的現(xiàn)象,因此存貸利差往往會(huì)縮窄。分析國(guó)際經(jīng)驗(yàn),美國(guó)、日本和香港利率市場(chǎng)化后1年左右時(shí)間內(nèi)銀行存貸利差收窄3%~10%左右。

“我國(guó)利率管制放開(kāi)后,總的來(lái)說(shuō)貸款利率上升的幅度將小于存款利率,從而導(dǎo)致凈息差收窄。原因在于,目前我國(guó)貸款利率市場(chǎng)化程度相對(duì)較高,貸款利率的上限是放開(kāi)的,而存款利率管住了上限,因此,利率市場(chǎng)化之后,貸款利率上升的幅度可能小于存款利率?!逼桨沧C券分析師在研報(bào)中指出。

此外,利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款占比下降,貸款占比上升。金融創(chuàng)新將導(dǎo)致存款減少(比如銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模增加),從而導(dǎo)致存款占比下降。

“國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,利率市場(chǎng)化之后,我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式、收入結(jié)構(gòu)將有所改變,利息收入占比下降、非息收入占比上升。這是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇的一個(gè)必然結(jié)果,在所有利率市場(chǎng)化的國(guó)家中沒(méi)有例外?!鄙鲜龇治鰩熤赋?。

利率市場(chǎng)化過(guò)程中以及完成之后,商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)將加劇,無(wú)論是價(jià)格手段還是非價(jià)格手段。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇將體現(xiàn)在存款利率的上升、中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量的提升、創(chuàng)新工具的增加等方面。競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是,有些銀行競(jìng)爭(zhēng)力得到提升、規(guī)模擴(kuò)大,而有些銀行則會(huì)出現(xiàn)虧損、甚至倒閉。

資料顯示,從1982年到1994年,美國(guó)商業(yè)銀行倒閉的數(shù)量多達(dá)2300余家 (不包括政府出面救援的銀行),占銀行總數(shù)的18%,也就是說(shuō)將近五分之一的銀行倒閉。

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