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2014年01月16日09:32 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

京華時(shí)報(bào)記者高晨馬文婷

元旦剛過，春節(jié)將至，年末購買各種理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，也有不少人正在忙于“存款搬家”。近日，銀監(jiān)會副主席閻慶民在“北大經(jīng)濟(jì)國富論壇”上表示，銀監(jiān)會正醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，一石激起千層浪。人們“存款搬家”的理由是，坊間傳聞，如果銀行破產(chǎn)，儲戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度是50萬元。對于這一現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，民眾大可不必過于恐慌，在我國銀行破產(chǎn)仍是小概率事件。

□名詞解釋存款保險(xiǎn)制度

通俗地說，國家將不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。

□政策醞釀

國家不為儲戶兜底

以前在人們心目中，將錢存在銀行是最保險(xiǎn)的。日前，銀監(jiān)會副主席閻慶民表示：“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出?！币簿褪钦f，國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底。

提到銀行破產(chǎn)，不得不提到存款保險(xiǎn)制度。既然國家不再為金融機(jī)構(gòu)兜底，那么商業(yè)銀行存款，將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。今年1月9日至10日召開的2014年人民銀行工作會議指出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。

去年12月8日，央行副行長劉士余預(yù)測，存款保險(xiǎn)制度落地的時(shí)間“不在今年冬天，或許就在明年春天”。

“當(dāng)存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)條例推出后，銀行倒閉，儲戶存款會由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付，而且賠付有上限。存款保險(xiǎn)制度在全球通行的做法是，只對自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范圍之列，同時(shí)隨保的主要是儲戶的各類存款，不包括理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說。

存款賠付將設(shè)上限

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前曾表示，未來存款保險(xiǎn)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲戶提供全額保險(xiǎn)。根據(jù)目前透露的消息，儲戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的存款將得不到賠償。

按照央行計(jì)劃的50萬元限額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度后，假如儲戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產(chǎn)倒閉，儲戶將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過50萬元，超出部分可能不能獲賠，也可能像美國和中國臺灣一樣，按一定比例賠付。限額保險(xiǎn)賠付金額究竟是包括本金和利息在內(nèi)，還是只賠付本金，尚無明確信息。

市民李阿姨看到相關(guān)報(bào)道后，開始擔(dān)心自家在銀行的存款，琢磨著把超出50萬的部分分散到其他銀行，覺得這樣心里踏實(shí)。像李阿姨這樣的市民不在少數(shù)，記者在多家銀行看到，銀行辦理業(yè)務(wù)的人群中，不少是辦理轉(zhuǎn)存。

盡管銀行破產(chǎn)條例醞釀已久，但關(guān)于賠付上限50萬的說法，并未獲得官方認(rèn)可。同時(shí)，商業(yè)銀行破產(chǎn)條例由于涉及央行等多部門的意見，目前推出并未有時(shí)間表。

□專家分析

存款搬家有恐慌成分

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，公眾“存款搬家“表明對銀行破產(chǎn)條例出臺的理解過于簡單、直觀。

在郭田勇看來，中國銀行業(yè)未來確實(shí)會有破產(chǎn)發(fā)生的可能性，這在市場化體制下是正常的，不是大概率事件，特別是系統(tǒng)重要性銀行和大中型銀行?！翱梢韵胂?，如果工行都破產(chǎn)了，那中國經(jīng)濟(jì)也破產(chǎn)了?！彼哉f百姓存款搬家的行為有一定恐慌成分。

西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師馮濤表示：“50萬只是一個(gè)假設(shè)，更大的可能是制定一個(gè)賠付標(biāo)準(zhǔn)，例如小額資金全額賠付，大額資金按照一定比例賠付。”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委稱：“存款保險(xiǎn)制度推行后，錢存在哪個(gè)銀行的意義都是一樣的，問題在于超出全額賠付標(biāo)準(zhǔn)之外的錢。當(dāng)然，這部分錢可以選擇投資國債，這個(gè)是絕對安全的?！?/p>

復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)表示，大多數(shù)國家和地區(qū)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都有風(fēng)險(xiǎn)管控職能，比如在美國和中國臺灣，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除負(fù)責(zé)賠付外，還具備對銀行重組甚至監(jiān)管等廣泛的功能，投保銀行有任何污點(diǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一清二楚，同時(shí)保費(fèi)也區(qū)別對待，商業(yè)銀行要為違反道德運(yùn)作增加更多的成本。

□業(yè)內(nèi)解讀

我國銀行破產(chǎn)概率很小

“就算破產(chǎn)條例推出，也并不意味著銀行馬上就會破產(chǎn)，民眾不用過于擔(dān)心。目前，在銀監(jiān)會和央行的監(jiān)管下，國內(nèi)銀行的發(fā)展還是比較健康的，只要不遇到大的經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)，銀行不會有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)?！瘪T濤表示，2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，美國大型銀行雖然也受到較大沖擊，但整體運(yùn)行基本正常，破產(chǎn)倒閉的幾百家銀行都是規(guī)模很小的銀行。對于老百姓來說，需要做的是，逐步樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，不能一味認(rèn)為錢存在銀行就萬無一失。

中誠信國際信用評級有限責(zé)任公司認(rèn)為，中國在未來較長時(shí)間仍將經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，銀行不良貸款的上升趨勢可能還將持續(xù)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平將承受進(jìn)一步考驗(yàn)。不過從目前的情況來看，我國銀行業(yè)仍有充足的撥備和較強(qiáng)的盈利能力來應(yīng)對和消化不良貸款，銀行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)仍然可控。

高登資本(中國)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家付立春認(rèn)為，目前國內(nèi)大部分銀行都為國有或集體所有性質(zhì)，背后具有顯著的政府信用作為基礎(chǔ)。從這個(gè)角度看，這些銀行不會破產(chǎn)。即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，政府也會主導(dǎo)注資、剝離或改制等手段，避免銀行破產(chǎn)，2000年初銀行大范圍壞賬后，銀行改制就是一個(gè)最好的例子。

即使從市場或商業(yè)的角度看，如果銀行的體量到一定水平，政府也不會允許其直接破產(chǎn)，這樣會對整個(gè)經(jīng)濟(jì)秩序造成嚴(yán)重沖擊，銀行“大而不倒”在2008年金融危機(jī)時(shí)也有例子。銀監(jiān)會的立法，一是剝離現(xiàn)有銀行中的政府隱性擔(dān)保責(zé)任，另外就是針對未來可能的私立、小銀行，預(yù)防其破產(chǎn)造成過大風(fēng)險(xiǎn)。

配套制度要全面完善

銀行破產(chǎn)事關(guān)重大，必須有完善的配套制度，不能單兵推進(jìn)。首當(dāng)其沖需要建立的就是存款保險(xiǎn)制度。近來，央行正會同有關(guān)部門，抓緊研究完善實(shí)施方案，推動存款保險(xiǎn)制度盡早建立。對于存款保險(xiǎn)制度的細(xì)節(jié)，將規(guī)范存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)，積累和管理存款保險(xiǎn)基金，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理與職能。

“還有一個(gè)制度要完善，就是金融機(jī)構(gòu)市場退出制度。利率市場化使金融機(jī)構(gòu)間的競爭加劇，有些中小金融機(jī)構(gòu)冒險(xiǎn)高息攬儲，銀行息差收益收窄，破產(chǎn)的可能性加大。要對小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的限制，讓它們定點(diǎn)服務(wù)小企業(yè)和支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)，不要盲目擴(kuò)張布點(diǎn)跨區(qū)經(jīng)營，否則，同質(zhì)化競爭將加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。”中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心信息部部長徐洪才說。

此外，還要完善擔(dān)保制度，加強(qiáng)地方金融管理部門的責(zé)任。徐洪才指出，現(xiàn)在的擔(dān)保制度有缺陷，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)成本不能全部由企業(yè)承擔(dān)，而應(yīng)由企業(yè)、政府、銀行共同承擔(dān)，這樣才能放水養(yǎng)魚，幫助企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)降低成本繼續(xù)發(fā)展。地方政府在區(qū)域性金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范方面的責(zé)任要進(jìn)一步明確，要建立分層金融監(jiān)管體系。

□理財(cái)建議

有閑錢可先投貨幣基金

在各項(xiàng)保障制度健全后，銀行儲蓄也不再是無風(fēng)險(xiǎn)投資，那么儲戶在存錢時(shí)也需要對銀行進(jìn)行選擇，不能簡單考慮存款利率的高低，也要把雞蛋放在不同的籃子里，分散風(fēng)險(xiǎn)。但目前相關(guān)制度都在建立中，還沒有明確的規(guī)定，儲戶不用過分惶恐。不過在存款時(shí)，分散資金、選擇大型國有銀行或是股份制銀行中風(fēng)險(xiǎn)控制較好的銀行，則更為安心。

銀率網(wǎng)分析師指出，元旦后銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率小幅回落，但平均預(yù)期收益率依然保持高位。春節(jié)前，銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率可能還會出現(xiàn)小幅沖高，但期限短、門檻低的高收益理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量會減少。銀率網(wǎng)分析師建議目前手中有閑置資金的投資者，不必恐慌進(jìn)行“存款搬家”，可以先把資金投入貨幣基金中，同時(shí)關(guān)注未來兩周的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場，適時(shí)選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及資金流動性要求的理財(cái)產(chǎn)品。如若資金流動性要求較低，建議配置中長期的理財(cái)產(chǎn)品，鎖定高收益。

□事件回顧我國有銀行倒閉先例

1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因支付能力嚴(yán)重不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息，最后由人民銀行指定工商銀行保證支付。此后發(fā)生在河北省肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案，最后同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟(jì)。

大蕭條時(shí)期美國遇銀行倒閉潮

在市場經(jīng)濟(jì)國家，銀行破產(chǎn)并不是稀奇事，尤其是那些經(jīng)營策略比較激進(jìn)、偏好風(fēng)險(xiǎn)的銀行。上世紀(jì)30年代大蕭條期間，美國總計(jì)有9000多家銀行倒閉。就算到了監(jiān)管體系相對完善的21世紀(jì)，2007年到2012年的金融危機(jī)期間，美國也仍然有65家銀行倒閉，這些銀行合計(jì)吸收了超過550億美元的存款。當(dāng)銀行倒閉后，儲戶就會面臨存款血本無歸的風(fēng)險(xiǎn)。

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