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2014年02月08日16:00 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

“我想有個家，一個不需要太大的地方?！币恢币詠矸孔邮侨藗兊膲粝耄瑢τ谀切┰诔鞘兄写蚱吹摹霸鹿庾濉眰?，以及由“月光族”男女走到一起后衍生出的“月光家庭”來說，這個夢想更是迫切。

隨著年齡的增長，單身的“月光族”們漸漸感受到組建家庭、完善硬件設(shè)施的壓力，而不再單身的“月光家庭”則更要面對買房安家、生兒育女的迫切需要。那么，“月光族”該如何正確理財，才能使自己買房無憂、養(yǎng)家不愁？

堅持記賬是第一步

對于習(xí)慣“月光”的人們來說，養(yǎng)成堅持記賬的習(xí)慣是理財?shù)淖铌P(guān)鍵一步?！霸鹿庾濉钡拈_支大部分是未經(jīng)規(guī)劃、隨時隨地的非理性行為，比如只要工資一發(fā)下來，“月光族”就立即馬不停蹄的吃飯、聚餐、唱KTV、旅游、購物等，這么一鬧騰，不管工資有多少，都會很快“彈盡糧絕”。

小李大學(xué)畢業(yè)出來后，進(jìn)入事業(yè)單位上班，月薪也有4000元左右，平時喜歡購物、娛樂，對理財毫無概念?！耙话阄蚁矚g網(wǎng)購，感覺工資卡里的錢用來網(wǎng)購就不是很心疼，如果是拿現(xiàn)金去買東西倒有些猶豫，”和大多數(shù)年輕人一樣，小李網(wǎng)購幾乎成癮，每天基本上都會花上1個小時逛購物網(wǎng)站，網(wǎng)購的東西有衣服、鞋子、圍巾、飾品、化妝品等等，扣除掉每個月的房租、生活費(fèi)等固定開銷，再加上每個月跟朋友們?nèi)TV等娛樂場所消費(fèi)那么一兩回，工資基本所剩無幾。

“建議從記賬開始逐步改進(jìn)，”針對小李這種情況，華夏銀行南寧分行金融理財師徐梅蘭建議，“月光族”可逐漸養(yǎng)成記賬習(xí)慣，學(xué)做財務(wù)收支分配預(yù)算。月底花些時間分析賬單，找出不合理開支或者可有可無的開支，到下個月進(jìn)行改進(jìn)，如此循環(huán)幾個月，就會發(fā)現(xiàn)自己基本擺脫月光，并且開始有一定存款了。

適當(dāng)投資理財產(chǎn)品

養(yǎng)成記賬的習(xí)慣之后，慢慢儲蓄和積累自己的資金，這個時候，原先的“月光族”已經(jīng)不再“月光”，而是擁有一筆不大不小的存款了。“如果你已經(jīng)有了一定的存款，建議讓它動起來，因為錢存在儲蓄賬戶里不動的話，那點(diǎn)利息都跑不贏通脹，不如看準(zhǔn)機(jī)會，適當(dāng)投資一些理財產(chǎn)品?！逼职l(fā)銀行南寧桃源支行理財經(jīng)理陳鴿妹表示。

當(dāng)今的理財市場，產(chǎn)品可謂花樣繁多，五彩繽紛，令人眼花繚亂，這給我們提供了許多選擇空間。今年5月剛剛完婚的黃先生和他妻子一樣，在婚前也是月光族，可是婚后兩人面臨的壓力使他學(xué)會了記賬，經(jīng)過幾個月的開源節(jié)流，小兩口也有了一定的存款，也想適當(dāng)做些投資，不過面對五花八門的理財產(chǎn)品，仍有點(diǎn)摸不著頭腦。

“有了一定存款之后，可以分配出一部分資金做基金定投，”徐梅蘭認(rèn)為，可以通過銀行或者一些基金公司，每月拿出一部分余錢投資兩三只，堅持投資、積少成多。如果已經(jīng)做好了長期的買房計劃，那么可以選擇風(fēng)險高一點(diǎn)，收益也高一點(diǎn)的債券型基金，如果只有2-3年的短期計劃，可以選擇保守點(diǎn)的基金。同時，另外一部分資金作為活動資金，也可以投資當(dāng)下比較熱門的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，因為網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品認(rèn)購起點(diǎn)很低、變現(xiàn)能力好、靈活，同時其收益也比銀行活期儲蓄的利息高，可為自己以后買房做好資金儲備。

購買保險一舉兩得

“月光族”們通過上述兩步的轉(zhuǎn)變之后，手中已經(jīng)積累了一定的投資資金，對理財也有了基本的認(rèn)知，甚至已經(jīng)具備一定的投資經(jīng)驗，不過，為了實(shí)現(xiàn)買房計劃，理財投資可不能有半點(diǎn)松懈。而且，無論是還在單身的職場人士，還是已經(jīng)結(jié)婚的家庭，面臨的壓力都會只增不減。出差頻繁、不可預(yù)測的意外以及生活中的重重壓力，都會帶來意外、疾病的風(fēng)險，如何在實(shí)行買房計劃的同時，還可以為自己的身體做一份保障，同時鞏固自己的買房計劃？

“現(xiàn)在許多年輕人對于保險仍然有些抵觸心理，”陳鴿妹說，其實(shí)保險產(chǎn)品有很多品種，其中有些返還型的保險產(chǎn)品，其本質(zhì)是讓你做一些力所能及的強(qiáng)制儲蓄，同時也給自己的身體健康加一份保障。雖然返還型保險依然是保險公司精打細(xì)算包裝出來的產(chǎn)品，但它也有一定的優(yōu)勢。

對于剛剛養(yǎng)成理財習(xí)慣的人來說，還是會偶爾“手癢”想再試試大手大腳花錢的感覺，這時，返還型保險可以充當(dāng)起"現(xiàn)金流吸血鬼"，尤其是那些月繳型保險，每月發(fā)工資后保險費(fèi)先一扣，剩下的才輪到花銷，即使想繼續(xù)做個月光族，但這些返還型保險卻已經(jīng)無形之中為投保人存下了不少錢。盡管如今銀行零存整取、基金定期定額都能起到類似的作用，不過這兩個強(qiáng)制型產(chǎn)品可是遠(yuǎn)不如返還型保險，后者因為條款往往規(guī)定，一旦要提前退保會損失相當(dāng)比例的保費(fèi)——有了這道緊箍咒，只要不是急用錢急瘋了，大多數(shù)再大手大腳的人也還是能老老實(shí)實(shí)的把保費(fèi)按時繳納直至到期的。另外，其保障作用也不可忽視，一旦出現(xiàn)什么意外或者重大疾病，那投保人就可以獲得一筆不小的保費(fèi)，不至于影響到“買房大計”。

雙獨(dú)夫妻月入8000元如何規(guī)劃生二胎加買房

隨著國家生育政策放寬，不少“雙獨(dú)”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢，上要撫養(yǎng)4個老人，下要培育2個小孩，還要面臨購房的壓力這樣的家庭，即使雙方收入可觀，也會很脆弱，只要夫妻雙方任何一人遇到失業(yè)或者疾病就可以讓整個家庭陷入困境。如何做好理財規(guī)劃，迎接幸福的未來？理財專家給出了中肯的建議。

案例

27歲的長沙小伙李斌，目前月收入5000元，年終獎金4萬元，單位有五險一金，并自購一份萬能險(年費(fèi)7000元)；妻子月收入3000-4000元，單位有五險一金，自購一份萬能險(年費(fèi)5000元)。夫妻倆在長沙租房住，每月租金1500元，現(xiàn)有5萬元存款，雙方住房公積金賬戶有2.8萬元，每月共有1500元進(jìn)賬。女兒2歲大，為她購買了少兒保險(年費(fèi)4000元)。

此外，李斌在老家有自建房一棟，價值30萬元，主要用于出租，租金每年1.2萬元，另負(fù)債6萬元。李斌和妻子都是獨(dú)生子女，準(zhǔn)備明年生第二個孩子，3年內(nèi)還有在長沙買房的置業(yè)計劃。

財務(wù)分析

1、收支情況

家庭年總收入方面，李斌工資、年終獎共10萬元+李妻工資收入約4.5萬元+住房公積金1.8萬元+租金收入1.2萬元=17.5萬元。

家庭年總支出方面，房租每年1.8萬元+家庭生活費(fèi)3.6萬元+家庭保險支出1.6萬元=7萬元。他們準(zhǔn)備生第二個孩子，按正常估算，應(yīng)該是次年小孩出生，且大女兒3歲將上幼兒園，因此，第二年開始支出會比較大，預(yù)計增加4萬元左右，即為11萬元。

2、置業(yè)計劃

在長沙買房，按7000元/平方米、120平米計算，需要總金額84萬元。李斌的情況可以享受首套房政策，即首付30%、25.2萬元，再選擇住房公積金貸款50萬元加8.8萬元的普通住房貸款，以目前利率計算，選擇20年房貸，月供為3822元，除去住房公積金1500元/月，每月應(yīng)還2322元，年支出27864元。在準(zhǔn)備生二胎的同時還想買房，李斌的家庭財務(wù)狀況不容樂觀。

理財建議

賣房還債：老家的自建住房售出后，首要問題是還清家庭負(fù)債6萬元，此后余款為24萬元+家庭存款5萬元=29萬元。將其中的2萬元定期一年作為大女兒教育費(fèi)用，2萬元購買三年期國債，作為小兒子(或小女兒)的學(xué)費(fèi)。

合理分配：剩余的25萬元，留出5萬元作為流動資金用于生活支出，并將其80%即4萬元放入貨幣基金(如摩根貨幣)當(dāng)中。再拿出15萬元用于購買保本型基金，推薦南方恒元保本混合，該基金自2008年成立以來，年化收益率為12.93%。還有5萬元可用于購買紙黃金。

給父母加保：為雙方父母購買意外保險和重大疾病險，按4000元一份計算，雙方父母共計每年1.6萬元。

工資定投：工資收入除去一部分生活支出外，在購房前可選擇每月投入2000元作為基金定投；購房后可將基金定投減少為1000元/月，其余的存入中銀貨幣。

大額理財：等年終獎金發(fā)下之后，將中銀貨幣中的錢全部取出，加上年終獎用于購買中國銀行穩(wěn)定型極低風(fēng)險理財產(chǎn)品。

信用卡分期：用現(xiàn)有資產(chǎn)可在中國銀行申請一張透支金額為10萬元的信用卡作為備用，購房時可考慮選擇信用卡分期業(yè)務(wù)。

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