臘月十幾，山西省平遙縣段村鎮(zhèn)普洞村50多歲的農(nóng)民李光明家的三個孩子都從大學放假回家了。
說起2006年8月的事情，李光明很感慨，當時三個孩子都要上大學，但家里根本沒有那么多錢交孩子們的學費，就在他打算把家里唯一的經(jīng)濟來源一個小藥店賣掉的時候，經(jīng)人介紹他從山西省平遙縣日升隆小額貸款有限公司(下稱“日升隆”)貸了1.5萬元。
現(xiàn)在，他的三個孩子都可以上大學，而他的小藥店今年還能有一兩萬元的收入。
在平遙，日升隆和晉源泰小額貸款有限公司(下稱“晉源泰”)的客戶基本都是像李光明這樣的農(nóng)民。
日升隆和晉源泰從2006年12月27日作為中國人民銀行小額貸款首批試點掛牌以來一直受到關(guān)注。今年1月，這兩家小額貸款公司交出了首份成績單，日升隆和晉源泰分別實現(xiàn)利潤114.3萬元和164.9萬元。
做大和做強
當《第一財經(jīng)日報》記者問及“兩家小額貸款公司下一步如何發(fā)展”時，中國人民銀行平遙縣支行行長楊祁平的回答脫口而出：“做大做強?！?/p>
據(jù)人民銀行平遙縣支行提供的數(shù)據(jù)，截至2006年12月31日，日升隆和晉源泰兩家公司共累計發(fā)放貸款6956.62萬元，累計利潤279.2萬元，到期貸款回收率和利息回收率均為100%。
楊祁平對兩家公司試點第一年的業(yè)績比較滿意，他說：“這樣業(yè)績就很不錯了，原來設(shè)想，第一年能實現(xiàn)盈利就不錯了?！?/p>
但是楊祁平認為，從實際貸款需求來看，平遙的規(guī)模遠遠不止7000萬。
日升隆和晉源泰對2007年的業(yè)務發(fā)展前景也非常看好。日升隆總經(jīng)理劉維輝說，到2007年末，預計當年各項貸款余額能達到3500萬元，全年利息收入能有500萬元。晉源泰的董事長韓士恭也認為，2007年貸款余額至少能做到3000萬，純利潤能做到300萬。
兩家公司的業(yè)務能夠較快發(fā)展的一個原因在于地方政府的支持。據(jù)楊祁平介紹，在小額貸款公司試點期間，縣政府比照農(nóng)村信用社的優(yōu)惠，對小額貸款公司免征營業(yè)稅、返征所得稅。
韓士恭說，為了降低小額貸款公司客戶抵押質(zhì)押的費用，經(jīng)過縣政府的協(xié)調(diào)，小額貸款公司抵押質(zhì)押的評估費用由千分之七降至千分之二點八，公證費用從千分之三降至千分之一。
完善制度與風控
盡管“做大做強”是楊祁平對兩家小額貸款公司的期望，但是他認為“還得做規(guī)范，規(guī)范更重要”。
楊祁平說：“搞小額貸款公司不是靠熟悉地方來經(jīng)營，而是靠很好的制度、很好的機制來經(jīng)營、占領(lǐng)市場，并且要在結(jié)合當?shù)貙嶋H的同時逐步向國際的通行規(guī)則靠攏?！?/p>
試點一年之后，日升隆和晉源泰2007年的規(guī)劃中也開始更多地強調(diào)完善和規(guī)范制度。
劉維輝說，日升隆成立后盡量制訂了比較完善的管理制度，但是隨著業(yè)務的發(fā)展，必須進一步完善才能適應新形勢的要求。2007年根據(jù)業(yè)務發(fā)展及需要，日升隆將進一步制訂和完善各項規(guī)章制度，包括人事管理制度、勞動紀律制度、貸款管理制度等。
目前，日升隆正在針對信貸人員制定目標責任考核試行辦法，劉維輝說，考核辦法將會把信貸員的責權(quán)利、風險和收益結(jié)合起來，量化考核指標，將工資與績效掛鉤，增加激勵機制，充分調(diào)動信貸人員的工作積極性。
同時，韓士恭說，晉源泰也打算今年推行信貸員績效管理，已經(jīng)考慮了一些方案，但是還沒有確定。
楊祁平還特別強調(diào)：“規(guī)避風險、控制風險是小額貸款公司面臨的非常重要的問題。”
第一年試點期間，兩家公司交出了到期貸款回收率和利息回收率均為100%的成績單。但是，楊祁平認為，隨著時間推移肯定要出現(xiàn)不良貸款，尤其是面向“三農(nóng)”的小額貸款本身風險就比較大，出現(xiàn)不良貸款是正常的，也是必然的，而且小額貸款公司的比例應該比其他金融機構(gòu)更高。
為了控制信貸風險，日升隆推出了一些創(chuàng)新的貸款品種。該公司一位副總經(jīng)理介紹，由公務員擔保的“薪農(nóng)貸”是一種風險較小的業(yè)務，2006年底日升隆共有“薪農(nóng)貸”195戶，2007年計劃拓展到300戶。
此外，日升隆還選擇民風好的南候村、閆家莊村作為小額信貸“示范村”的試點，與村委會合作控制風險，2007年還打算嘗試“龍頭企業(yè)+擔保公司+貸款公司+農(nóng)戶”四位一體的貸款方式。
楊祁平說，小額貸款公司的機制非常好，既不同于商業(yè)銀行，也不同于農(nóng)信社，資金是投資者自有的，這種機制決定了他們對風險防范更注意，放貸的謹慎程度更高。
資金瓶頸與定位
談到未來發(fā)展，韓士恭第一句話就是：“現(xiàn)在面臨的困難就是后續(xù)資金問題，持續(xù)發(fā)展問題。”
2006年8月以來，日升隆和晉源泰為了解決后續(xù)資金問題，已經(jīng)先后增資擴股和引進委托資金，目前日升隆的委托資金500萬，晉源泰的委托資金210萬。
但是，楊祁平認為，這些渠道是不夠的，“下一步還需要有新的辦法，現(xiàn)在正在想辦法?！?/p>
劉維輝希望能夠得到國家開發(fā)銀行的批發(fā)貸款。韓士恭則非常希望能“爭取人民銀行的再貸款”，他說：“能打開這個缺口，小額貸款公司就能持續(xù)發(fā)展?！?/p>
然而，解決后續(xù)資金與小額貸款公司的定位緊密相連。楊祁平說：“小額貸款公司沒有定位為金融機構(gòu)，沒有金融許可證，如果這個問題能得到解決，資金問題也就隨之能解決了。”
楊祁平說，人民銀行再貸款的管理辦法明確指出，只能貸給金融機構(gòu)，但是小額貸款公司不是金融機構(gòu)。
對于劉維輝關(guān)心的國家開發(fā)銀行批發(fā)貸款，楊祁平說，國家開發(fā)銀行的批發(fā)貸款也不能“直通車”給兩家公司，因為公司不是金融機構(gòu)，必須通過其他平臺，最近正通過搭建平臺，考慮國開行把資金先給地方政府，地方政府由財政做擔保，然后再由地方政府給小額貸款公司。
小額貸款公司的身份到底應該是什么呢？楊祁平說：“從現(xiàn)在經(jīng)營的業(yè)務看，產(chǎn)品是貸款，價格是利率，就是金融業(yè)務，不是其他業(yè)務，所以不可能定位為其他機構(gòu)。”
“但是，現(xiàn)在必須走這一步，先由非金融機構(gòu)不斷發(fā)展，下一步再創(chuàng)造條件成為金融機構(gòu)?！睏钇钇秸f。
從1978年開始做私營企業(yè)的韓士恭對小額貸款公司的身份比較樂觀。他說：“目前，金融領(lǐng)域在中國處于剛剛改革開放的階段，私人資本參與金融領(lǐng)域還沒有放開，國家正在小心翼翼探索，再過10年，私人銀行在中國也會有大的發(fā)展?！?/p>
楊祁平也認為，小額貸款公司成立是一件里程碑式的事情，從平遙的小額貸款公司掛牌那天起，中國的私人銀行或者是私人投資性質(zhì)的金融機構(gòu)已經(jīng)悄然登上歷史舞臺了。 (第一財經(jīng)日報 霍侃)
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