本報(bào)記者　蔡巖紅

吳女士最近很窩心。她告訴記者,前不久在家門口辦了張1000元的洗車卡,這兩天再去洗車,發(fā)現(xiàn)已人去場(chǎng)空。吳女士這1000元生生打了水漂。

如今,去理發(fā)店、美容院、健身會(huì)所辦預(yù)付卡才能優(yōu)惠消費(fèi)已是常態(tài)。記者住所附近的理發(fā)店,預(yù)付3000元可打半折,預(yù)付2000元可打六折……總之,錢預(yù)付的越多折扣越大。近年來(lái),過(guò)度發(fā)卡,服務(wù)減少,裁撤網(wǎng)點(diǎn)甚至關(guān)門跑路而導(dǎo)致預(yù)付卡成為廢卡,消費(fèi)者難以求償維權(quán)事件屢屢發(fā)生?！跋嚓P(guān)法律滯后,監(jiān)管缺失等因素導(dǎo)致了預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場(chǎng)亂象叢生?！敝袊?guó)法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副秘書長(zhǎng)、北京陽(yáng)光消費(fèi)大數(shù)據(jù)研究院首席分析師陳音江接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)如是說(shuō)。

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)存十大陷阱

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)2012年—2018年公布的《全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》顯示,預(yù)付費(fèi)消費(fèi)一直是消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)。據(jù)北京陽(yáng)光消費(fèi)大數(shù)據(jù)技術(shù)研究院統(tǒng)計(jì),2018年1月1日零時(shí)—9月30日24時(shí),共監(jiān)測(cè)到有關(guān)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)方面的輿情信息209265條,其中,敏感(負(fù)面)消息85464條,占比40.84%。

“近期ofo退款事件實(shí)際上也屬于此類情況。這些負(fù)面消息極易引發(fā)群體性投訴事件,應(yīng)該引起高度重視?！标愐艚f(shuō),目前預(yù)付費(fèi)消費(fèi)主要存在誘騙消費(fèi)、霸王條款等10大問(wèn)題:

主體經(jīng)營(yíng)不合法。在缺乏監(jiān)管的情況下,許多商家不展示相關(guān)經(jīng)營(yíng)證件,尤其是美容美發(fā)企業(yè)和教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。其中超范圍經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題也比較突出?！?/p>

誘騙消費(fèi)。在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)模式中,大幅折扣和免費(fèi)體驗(yàn)是誘騙消費(fèi)的兩大殺手锏。不少商家利用口頭夸大或虛假宣傳,給消費(fèi)者制造一種“過(guò)了這村兒沒(méi)這店兒”的假象,誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買預(yù)付卡。

霸王條款。在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)實(shí)踐中,經(jīng)營(yíng)者一般不會(huì)與消費(fèi)者就商品或者服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商,消費(fèi)者只能就經(jīng)營(yíng)者提供的內(nèi)容選擇全部接受或不接受,經(jīng)營(yíng)者也不會(huì)提供書面合同,往往只是發(fā)放“會(huì)員卡”,而“會(huì)員卡”中雙方權(quán)利義務(wù)明顯不對(duì)等,限制消費(fèi)者權(quán)益條款繁多,諸如“有效期過(guò),概不退款”“購(gòu)物卡遺失不補(bǔ)”等。

終止消費(fèi)退卡難。由于主客觀情況的變化,消費(fèi)者不想或不能再使用預(yù)付卡,希望取出卡內(nèi)剩余的費(fèi)用時(shí),商家往往會(huì)以消費(fèi)者單方違約為由,拒不退還卡內(nèi)剩余金額。

停業(yè)關(guān)門追償難。部分發(fā)卡商家不講誠(chéng)信,在不發(fā)布任何清償通知的情況下,關(guān)門走人,嚴(yán)重侵害持卡消費(fèi)者的合法權(quán)益。特別是部分商家出售消費(fèi)卡的目的并不是從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng),而是利用預(yù)付費(fèi)消費(fèi)模式,吸收大量消費(fèi)者辦卡資金,然后攜款逃逸。

店面易人消費(fèi)難。預(yù)付卡消費(fèi)中,經(jīng)營(yíng)者因自身發(fā)展需要進(jìn)行合并、分立、轉(zhuǎn)讓,經(jīng)營(yíng)主體變更即合同主體的變更,會(huì)發(fā)生合同權(quán)利義務(wù)的移轉(zhuǎn),移轉(zhuǎn)給新的債權(quán)人或債務(wù)人。然而卻經(jīng)常出現(xiàn)新的經(jīng)營(yíng)主體拒絕消費(fèi)者繼續(xù)按原來(lái)?xiàng)l件使用預(yù)付卡的情況。

透明消費(fèi)難。辦卡時(shí)候說(shuō)得很好,辦卡之后商家提供的商品或服務(wù)卻大打折扣。如,售后服務(wù)降級(jí),使用產(chǎn)品以次充好,辦卡后漲價(jià)等,使消費(fèi)卡超過(guò)服務(wù)時(shí)間而失去價(jià)值。

個(gè)人隱私保密難。消費(fèi)者在辦理預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡時(shí),通常都會(huì)被要求填寫個(gè)人信息,如身份信息、電話號(hào)碼等。一些不良商家為利益擅自向第三方轉(zhuǎn)賣消費(fèi)者個(gè)人資料。

預(yù)付卡轉(zhuǎn)讓難。消費(fèi)者辦卡時(shí),商家一般會(huì)口頭承諾允許轉(zhuǎn)讓,但實(shí)際轉(zhuǎn)卡時(shí)卻往往無(wú)法實(shí)現(xiàn)。部分商家在轉(zhuǎn)讓預(yù)付費(fèi)卡時(shí),收取高額更名費(fèi)、轉(zhuǎn)卡費(fèi)、停卡費(fèi)等附加費(fèi)用。

維權(quán)舉證難。預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是一種合同消費(fèi),但大多數(shù)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)都不簽訂合同,雙方權(quán)利義務(wù)多采取口頭形式約定,商家很少提供書面合同,一旦發(fā)生消費(fèi)糾紛,消費(fèi)者往往因缺乏有力證據(jù)而處于維權(quán)難的境地。

規(guī)范預(yù)付費(fèi)消費(fèi)未有統(tǒng)一法律

記者注意到,目前我國(guó)對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)還沒(méi)有統(tǒng)一的法律法規(guī),預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的規(guī)定主要散見于民法總則、合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等法律法規(guī)之中。

“目前關(guān)于預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的法律規(guī)范都過(guò)于原則,沒(méi)有結(jié)合預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的特點(diǎn)針對(duì)性地對(duì)發(fā)卡主體和發(fā)卡行為進(jìn)行規(guī)范,從而導(dǎo)致在規(guī)范預(yù)付卡的過(guò)程中缺乏可行性與時(shí)效性,對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)也缺乏力度?！标愐艚龟?民法總則多為原則性規(guī)定,對(duì)于有著特殊性的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)糾紛往往很難適用。合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法在解決預(yù)付卡消費(fèi)糾紛方面顯得捉襟見肘。

陳音江介紹,目前我國(guó)對(duì)于預(yù)付費(fèi)市場(chǎng)的監(jiān)管采取的單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡分開監(jiān)管的模式。2011年國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行等七部委聯(lián)合制定了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》),規(guī)定由中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)監(jiān)管多用途預(yù)付卡的發(fā)售?！兑庖姟芬?guī)定的商業(yè)預(yù)付卡購(gòu)卡實(shí)名制、商業(yè)預(yù)付卡非現(xiàn)金購(gòu)卡制及商業(yè)預(yù)付卡限額發(fā)行制度,只需要簡(jiǎn)單的拆分和多次購(gòu)買就可進(jìn)行規(guī)避。同時(shí)《意見》沒(méi)有規(guī)定相應(yīng)的懲罰措施,使其對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的規(guī)制流于表面,操作性不強(qiáng)。

商務(wù)部出臺(tái)的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》規(guī)定,企業(yè)發(fā)行預(yù)付卡需在發(fā)行后30日內(nèi)到商務(wù)部門備案,并按預(yù)收資金的一定比例向商業(yè)銀行存入存管資金?？涩F(xiàn)實(shí)中,企業(yè)備不備案基本靠自愿自律,資金使用并無(wú)跟蹤監(jiān)管,實(shí)踐證明存在諸多漏洞并嚴(yán)重滯后。

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)需建系統(tǒng)監(jiān)管體系

“預(yù)付費(fèi)消費(fèi)作為一種新型消費(fèi)模式,在拉動(dòng)消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),不可避免地存在一系列問(wèn)題。因此,規(guī)范預(yù)付費(fèi)消費(fèi)勢(shì)在必行,有必要建立全面系統(tǒng)的監(jiān)管體系?！标愐艚ㄗh,需從立法、執(zhí)法、司法角度規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行與使用,充分保證消費(fèi)者在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)過(guò)程中的合法權(quán)益,同時(shí)從社會(huì)角度加強(qiáng)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的自律規(guī)范與增強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。

法律或行政部門應(yīng)規(guī)定和制定標(biāo)準(zhǔn)化的合同文本,或要求經(jīng)營(yíng)者必須擬定格式合同。該格式合同在審查合法的基礎(chǔ)上,在監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案。這樣在消費(fèi)過(guò)程中可以有效防止霸王條款,未消費(fèi)余額退還等問(wèn)題。

從我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)來(lái)看,預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的監(jiān)管主要由政府牽頭,商務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、財(cái)政、稅務(wù)、銀行、審計(jì)等多個(gè)部門共同監(jiān)管,雖然現(xiàn)有的監(jiān)管體系不能有效實(shí)現(xiàn)監(jiān)管,但專門成立監(jiān)管部門又不符和我國(guó)情,因此,有必要建立全面系統(tǒng)的監(jiān)管體系,多部門協(xié)調(diào)配合,并提升立法層次,對(duì)多用途預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡的監(jiān)管主體進(jìn)行明確,使預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域都實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。

專門研究消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的陳音江還建議,由于預(yù)付卡消費(fèi)是一種高風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)債經(jīng)營(yíng)模式,對(duì)發(fā)卡商家存在“借發(fā)卡之名行圈錢之實(shí)”等行為,應(yīng)依照消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定,讓經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任。