扶貧貸款是我國(guó)重要的扶貧資金來(lái)源，在許多貧困地區(qū)其數(shù)額與財(cái)政性扶貧資金相當(dāng)。但記者在貧困大省陜西、貴州兩省采訪(fǎng)時(shí)了解到，近年來(lái)由于扶貧貸款回收率較低、農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)收縮等多種因素，扶貧貸款萎縮，嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)孛撠毊a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
“羊圈都修好了，就是沒(méi)有貸款買(mǎi)種羊”
記者來(lái)到陜西省神木縣的扶貧工作重點(diǎn)村馬鎮(zhèn)鎮(zhèn)楊家山村，發(fā)現(xiàn)一個(gè)奇怪的現(xiàn)象，這里家家戶(hù)戶(hù)幾乎都修了羊圈，買(mǎi)了鍘草機(jī)，可是絕大部分的羊圈都是空的。村支書(shū)楊九偉說(shuō)：“2003年政府投資近65萬(wàn)元，用于修路、建設(shè)飲水工程和培訓(xùn)種糧種草技術(shù)等?；A(chǔ)設(shè)施改善了，我們村又有養(yǎng)羊的傳統(tǒng)，可建了羊圈就是沒(méi)有錢(qián)買(mǎi)種羊。鄉(xiāng)親們貸不到錢(qián)，一些人不得不借高利貸?！?/p>
馬鎮(zhèn)鎮(zhèn)焦家洼村村支書(shū)白善堂說(shuō)：“現(xiàn)在正是給田地上化肥的時(shí)候，但我們村2/3的農(nóng)戶(hù)都買(mǎi)不起化肥，也貸不到款，只好賒賬，28元一袋的化肥賒賬要33元。”
貴州省松桃縣扶貧辦副主任楊再橋說(shuō)，“八七”扶貧攻堅(jiān)期間，松桃縣發(fā)放貸款1.8億元，到現(xiàn)在還有一億多元沒(méi)收回，去年農(nóng)行僅發(fā)放30多萬(wàn)元扶貧貸款，許多想發(fā)展產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民只能“望貸興嘆”。
扶貧貸款規(guī)模不斷萎縮
陜西省有50個(gè)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣和27個(gè)省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，貧困人口多、貧困面大。農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行提供的數(shù)據(jù)顯示：2002年，全省當(dāng)年投入的扶貧貸款高達(dá)13.36億元，但是此后一路下滑，去年扶貧貸款投放僅為4.14億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需求。
貴州省貧困人口占全國(guó)貧困人口總數(shù)的1/10。據(jù)貴州省農(nóng)行介紹，2000年貴州省當(dāng)年發(fā)放扶貧貸款數(shù)額為23億元，到2005年只剩下8.36億元。
陜西省榆林市地處陜北，有12個(gè)縣區(qū)，其中10個(gè)是國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，兩個(gè)是省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，貧困人口占全市農(nóng)業(yè)人口的24%。陜西省農(nóng)業(yè)銀行榆林分行行長(zhǎng)高衛(wèi)東說(shuō)：“從2002年開(kāi)始，榆林分行每年凈投放的扶貧貸款數(shù)量急劇下降，扶貧貸款業(yè)務(wù)占所有貸款業(yè)務(wù)的比例也越來(lái)越小?！?/p>
據(jù)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣陜西省府谷縣扶貧辦介紹，府谷縣貧困人口高達(dá)5.7萬(wàn)人，都是靠天吃飯，自然條件差，加上因病、因?yàn)?zāi)、因?qū)W致貧者很多，因此扶貧貸款到期難以歸還，使得農(nóng)行發(fā)放扶貧貸款的積極性不高?？h扶貧辦給記者提供了一組數(shù)據(jù)：2003年，該縣發(fā)放扶貧貼息貸款3783萬(wàn)元，但到了2005年僅有240萬(wàn)元。
“扶貧的政策性”與“貸款的商業(yè)化”矛盾重重
扶貧貸款萎縮的重要原因是其呆賬、死賬多，貸款回收率低，運(yùn)行成本高，資產(chǎn)質(zhì)量差。在業(yè)績(jī)考核與資產(chǎn)效益的雙重壓力下，農(nóng)業(yè)銀行不愿多發(fā)放扶貧貸款。陜西省扶貧辦扶貧貸款管理處處長(zhǎng)張秋俠介紹說(shuō)，扶貧辦經(jīng)過(guò)調(diào)查后形成的農(nóng)民需求貸款的名單，農(nóng)業(yè)銀行往往不認(rèn)賬，最多采納30%。
陜西省農(nóng)業(yè)銀行榆林分行行長(zhǎng)高衛(wèi)東說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化導(dǎo)向和扶貧貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策性存在矛盾，商業(yè)化要求精簡(jiǎn)人員、收縮機(jī)構(gòu)、效益至上，而扶貧貸款面向的是處于弱勢(shì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)從成本上核算是虧損的。他舉例說(shuō)，1999年，榆林分行有一支近200人的隊(duì)伍專(zhuān)門(mén)從事扶貧貸款的工作，仍然顯得力不從心。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)大幅收縮，全榆林市的12個(gè)縣中，縣以下（不含縣）的網(wǎng)點(diǎn)只有兩個(gè)。扶貧貸款作為一項(xiàng)政治性比較強(qiáng)的任務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行必須承擔(dān)，但是從商業(yè)角度看，這項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)人、費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，不劃算。
高衛(wèi)東說(shuō)，人民銀行和銀監(jiān)局規(guī)定，2000年以后新發(fā)放貸款的不良貸款率超過(guò)3%，2004年以后發(fā)放貸款的不良貸款率超過(guò)1%，要追究行長(zhǎng)責(zé)任。該市扶貧貸款的回收率在40%左右，嚴(yán)重影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，所以萎縮是必然的。
專(zhuān)家建議：可將財(cái)政性扶貧資金用于貼息
就扶貧貸款的萎縮問(wèn)題，陜西、貴州兩省農(nóng)行、扶貧部門(mén)以及基層干部提出了大量的建議與對(duì)策，歸納其主要觀(guān)點(diǎn)如下：
對(duì)策一：相關(guān)管理辦法規(guī)定中央扶貧財(cái)政資金不能用于貼息貸款，許多基層干部認(rèn)為這大大制約了財(cái)政性扶貧資金發(fā)揮作用的空間。他們建議，可以將財(cái)政性扶貧資金用于貼息，以支持銀行有針對(duì)性地向貧困地區(qū)發(fā)放貸款，起到以小搏大的作用。
貴州省畢節(jié)地區(qū)納雍縣老凹?jí)梧l(xiāng)大寨村民組2003年率先啟動(dòng)了以地方財(cái)政性扶貧資金貼息貸款的試點(diǎn)，用兩萬(wàn)多元的扶貧資金貼息向農(nóng)村信用社貸款28萬(wàn)元，用于發(fā)展畜牧業(yè)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民年收入由以前的600多元提高到5000多元。
貴州省正在全面推廣這一辦法，相關(guān)部門(mén)已擬訂了《貴州省扶貧到戶(hù)貼息貸款實(shí)施辦法》，嚴(yán)格規(guī)定了貼息方向是與農(nóng)民脫貧相關(guān)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及小型農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、小型手工業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目，實(shí)施了嚴(yán)格的審查監(jiān)督機(jī)制。貴州省扶貧辦主任周培榮興奮地告訴記者：“按照這一辦法，貴州省今年安排的2000萬(wàn)元的省級(jí)財(cái)政扶貧資金可以拉動(dòng)四億元的銀行貸款?！?/p>
對(duì)策二：扶貧貸款現(xiàn)行的分散性發(fā)放方式不利于資金的最大效益化。因此相關(guān)部門(mén)建議小額信貸的分散性發(fā)放方式應(yīng)該根據(jù)各地具體產(chǎn)業(yè)針對(duì)性發(fā)放。這樣有兩個(gè)好處：一是資金的使用和回收率將提高；二是由支柱產(chǎn)業(yè)為核心發(fā)放貸款并發(fā)展產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民致富也更有保障。
專(zhuān)家們還建議說(shuō)，由于全國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行機(jī)構(gòu)改革、減員增效后農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)減少，可以委托農(nóng)信社來(lái)發(fā)放貸款。貴州省道真縣農(nóng)業(yè)銀行2004年與農(nóng)信社進(jìn)行試點(diǎn)：農(nóng)行委托農(nóng)信社發(fā)放小額貸款，并由農(nóng)信社代為追蹤監(jiān)管并到期催還，農(nóng)行支付農(nóng)信社一定的費(fèi)用。該模式取得了很好的效果。
對(duì)策三：借鑒世界銀行在中國(guó)的扶貧貸款發(fā)放及監(jiān)管辦法，依托縣、鄉(xiāng)、村等層層基層組織，提高貸款使用效率和回收率。
陜西省有7200萬(wàn)美元的世界銀行扶貧貸款，從1997年開(kāi)始實(shí)施世界銀行扶貧貸款，覆蓋了17.6萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)的還本付息率高達(dá)90%以上，而其他沒(méi)有歸還的也往往是因?yàn)橐驗(yàn)?zāi)或因病等極為特殊的原因。
陜西省扶貧辦副主任賀昌信告訴記者，世界銀行扶貧貸款成功的原因主要有三：一是充分依托基層組織機(jī)構(gòu)，實(shí)施五級(jí)聯(lián)動(dòng)(省、市、縣、鄉(xiāng)、村)，在省、市和縣主要依托扶貧部門(mén)，鄉(xiāng)一級(jí)設(shè)有項(xiàng)目辦公室(由鄉(xiāng)干部負(fù)責(zé)實(shí)施)，在村一級(jí)設(shè)有項(xiàng)目實(shí)施小組(由村干部和農(nóng)戶(hù)代表負(fù)責(zé)實(shí)施)，這樣可以保證項(xiàng)目資金能夠在當(dāng)?shù)芈涞綄?shí)處，充分避免了僅依托農(nóng)行少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)的弊端；二是充分實(shí)施參與式扶貧，由老百姓決定項(xiàng)目的選擇，世行和鄉(xiāng)村干部負(fù)責(zé)組織培訓(xùn)，世界銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)的行為建立了一個(gè)詳細(xì)到每家每戶(hù)的評(píng)估系統(tǒng)，一年做兩次入戶(hù)的抽樣調(diào)查，往往這些評(píng)估官員要到農(nóng)戶(hù)家去數(shù)羊、數(shù)豬；三是其貸款的期限比較長(zhǎng)，一共是15年，而不像農(nóng)行扶貧貸款那樣要在一兩年內(nèi)還清，這樣可以使得農(nóng)戶(hù)有一個(gè)充足的產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間。
對(duì)策四：建議主管部門(mén)對(duì)扶貧貸款業(yè)務(wù)單獨(dú)考核，從而使農(nóng)行在發(fā)放扶貧貸款時(shí)沒(méi)有資產(chǎn)質(zhì)量業(yè)績(jī)考核的壓力。（劉健 秦亞洲 張琴 丁靜）
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