1月25日(周四)上午10：30，中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞做客新浪，就農(nóng)村金融改革和小額信貸試點等熱點話題發(fā)表評論，并回答了網(wǎng)友的在線提問，以下為訪談實錄。
主持人:各位新浪網(wǎng)友，大家好！歡迎大家來到新浪嘉賓聊天室，我是主持人艾勇。今天非常榮幸能夠邀請請到一位重量級的嘉賓做客，他就是中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞先生，他將跟我們一同探討大家都非常關(guān)心的農(nóng)村金融改革話題，歡迎您來到新浪，跟我們的網(wǎng)友打聲招呼。
焦瑾璞:各位網(wǎng)友大家好，非常高興今天能夠來新浪網(wǎng)做客。
主持人:我們知道這幾年中國金融改革一直都是國內(nèi)外、社會各界都非常關(guān)注的一個話題。而隨著包括交行、建行、中行、工行在內(nèi)的幾家大型銀行紛紛完成改組上市，商業(yè)銀行股份制改革可以說取得了階段性的成果。
下一步大家更關(guān)心的就是中國的農(nóng)村金融改革。我們知道包括中國農(nóng)業(yè)銀行的改革之所以遲遲沒有開展，除了它本身有一定的歷史性包袱和自身的一些原因之外，要把它納入到整個金融改革的全局中進行考慮也是高層考慮的一個非常重要的原因。
在上周末結(jié)束的全國金融工作會議上，有關(guān)農(nóng)村金融改革也是占了相當大的比重，而我們的焦局長是農(nóng)村金融和小額信貸文件的制訂者和起草者，本身也是這方面的專家，同時也是中國人民銀行研究所博士后科研流動站的研究人，我們非常高興能夠請您一起來跟我們分析這個重要的話題。
首先我們想請您給我們介紹一下在上周召開的全國金融工作會議中哪些亮點，尤其是關(guān)于農(nóng)村金融這方面是值得我們網(wǎng)友和各界人士所關(guān)注的。
勾勒農(nóng)村金融改革藍圖
焦瑾璞:這次全國金融工作會將農(nóng)村金融改革列為非常重要的一部分，我感覺到這次全國金融工作會勾畫了整個農(nóng)村金融改革的藍圖，指出了它總體的目標，并對具體的落實進行了布置。
這次農(nóng)村金融中亮點非常多，簡單舉一個例子，比如農(nóng)業(yè)
銀行改革的大致方向已經(jīng)確定16個字、四句話。農(nóng)村信用社改革的一些定位，包括郵政儲蓄的定位，還有關(guān)于在農(nóng)村地區(qū)放寬準入政策，發(fā)展多種所有制的農(nóng)村金融機構(gòu)，還有這次要鼓勵政策創(chuàng)新，鼓勵設(shè)計和創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村特點和農(nóng)民需求的一種金融產(chǎn)品。這個政策也是放得非常寬。還有一項非常實質(zhì)性的政策就是對農(nóng)村金融進行政策扶持，國家要給予一定的財政稅收優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。
我想隨著時間的推移，隨著這些政策的逐項落實，農(nóng)村金融將會迎來新的大好的發(fā)展時機。
細數(shù)農(nóng)村金融改革五大成就 郵儲轉(zhuǎn)存作用被忽視
主持人:焦局長對我們首先做了一個藍圖式的描繪，但是不可否認在最近幾年關(guān)于農(nóng)村金融實際上討論是非常多的，社會上和學界上對這個也非常關(guān)注，同時我們也會聽到很多批評的聲音，對于農(nóng)村金融改革滯后和它的一些問題，你怎么看待這些聲音？
焦瑾璞:這也是事實。包括現(xiàn)在理論界、學術(shù)界，包括實際工作部門對農(nóng)村金融這幾年的批評應(yīng)該說多于表揚。但是在批評的同時，我想我們還應(yīng)該實事求是地來看待我們這幾年的農(nóng)村金融改革。可以說從這一屆政府以來，農(nóng)村金融改革還是做了很多的成績，并且這次改革我們可以看到，前幾年的金融改革，我們的突破點首先是抓了一些見效比較快的，比如農(nóng)村信用社改革；抓了一些農(nóng)村金融改革中急需的問題，比方說怎么消化農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)，保持農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展。我們現(xiàn)在這樣設(shè)想，如果現(xiàn)在農(nóng)村沒有農(nóng)村信用社在這里作為支農(nóng)的主力軍，可以想像我們現(xiàn)在的農(nóng)村金融會是什么樣子。所以，我一直想說的一點，我們一定要肯定成績。當然這些成績的看法，大家的認識也不一樣。我想至少有五點，我們應(yīng)該是在過去農(nóng)村金融改革中有所突破。
第一個突破，農(nóng)村信用社的改革應(yīng)該說取得了階段性的成果。
主持人:花錢買機制取得了一定的成效。
焦瑾璞:對，國家花了1650億票據(jù)來置換它的不良資產(chǎn)，來消除它歷年的虧損，這是第一項。
第二項，郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款制度。原來郵政儲蓄的存款存過來以后就上交到中央銀行，稱之為抽水機。實際上這幾年我們一直運用利率政策，使郵政儲蓄的資金返還農(nóng)村，但是郵政儲蓄由于不做貸款業(yè)務(wù)，資金主要是通過直接給農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)過去，給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)過去，還有一個以人民銀行再貸款的形式，支農(nóng)再貸款，發(fā)放到農(nóng)村的貸款發(fā)放下去，實際上這幾年轉(zhuǎn)了幾千億的資金，但是大家是看不到的。郵政儲蓄辦了2個多億的質(zhì)押貸款，反應(yīng)非常好，但大家實際上忽略了轉(zhuǎn)存這一塊，推動郵儲資金轉(zhuǎn)向農(nóng)村，我感覺到也是做了很多工作。
第三個事情，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一些城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，包括一些科技貸款，都是可以做的。
第四個突破，結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的一些實際，進行一些產(chǎn)品的創(chuàng)新和組織的創(chuàng)新，這一點大家知道比較多的就是在五個省推進的小額貸款公司試點。盡管它很少，現(xiàn)在7家公司，但是它的意義很大，實際上是為民間金融進入農(nóng)村金融市場，也可以說是引導(dǎo)民間借貸進行了一項有效的探索。
第五點，主要是農(nóng)村的一些農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)產(chǎn)品市場、農(nóng)村的人身險市場都進行了發(fā)展，還有一些基礎(chǔ)性的工作，比如農(nóng)民工
銀行卡，這個事情大家反響也很好，現(xiàn)在農(nóng)民工有了錢完全可以拿銀行卡回去。我進行了調(diào)研，到貴州，貴州一個很偏僻的信用社，是一個鄉(xiāng)，當然我問它發(fā)了多少銀行卡，數(shù)量很少，87張。但是我想87張這是剛剛開始，隨著時間的推移，將來農(nóng)民工銀行卡這種特殊服務(wù)肯定在農(nóng)村金融支付體系里發(fā)揮很重要的作用?，F(xiàn)在在城市，可能打開錢包都有好幾張卡，那么在農(nóng)村將來也會實現(xiàn)這項工作。
我感覺到這五項，至少我們應(yīng)該肯定。如果說問題，大家也是批評的比較多，主要感覺到農(nóng)民貸款難、農(nóng)民的基本金融服務(wù)還是達不到，這方面也有很多。我想一會兒肯定有些網(wǎng)民要問，我再向大家說說我的觀點。
圖為央行研究局副局長焦瑾璞做客新浪嘉賓聊天室
點擊此處查看全部財經(jīng)新聞圖片
農(nóng)行股改確定十六字方針
主持人:謝謝焦局長。其實我們看到整個農(nóng)村金融改革應(yīng)該說有兩個非常核心的問題，第一個就是您剛才提到的我們現(xiàn)在主力軍是農(nóng)信社，而事實上僅僅依靠農(nóng)信社完成農(nóng)村金融服務(wù)顯然是不夠的。
焦瑾璞:我同意你的觀點。
主持人:我們需要有多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)提供服務(wù)，但是我們現(xiàn)在看到這些金融機構(gòu)，農(nóng)商行也好、農(nóng)業(yè)銀行也好，包括以前的國有商業(yè)銀行都有普遍往外走的動力在，為什么呢？因為他們可能覺得從商業(yè)銀行利潤最大化的考慮，認為農(nóng)村金融這一塊，從利潤角度、成本角度認為是不合算的，他們往往撤并機構(gòu)，把利潤往回走。
另外一方面如果按照您將的我們接下來改革后，會有很多機構(gòu)重新回到農(nóng)村來，包括改制后的農(nóng)行，包括新成立的銀行機構(gòu)，包括郵儲銀行，他們進入農(nóng)村各自的定位又是什么呢？能否在有效競爭的同時獲得自身的發(fā)展呢？
焦瑾璞:我首先回答您的關(guān)于定位問題。這次全國金融工作會已經(jīng)基本對這些機構(gòu)進行了一些定位，比如首先是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社就是要辦成為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)性金融機構(gòu)，它的服務(wù)范圍并且強調(diào)農(nóng)村信用社以縣一級的法人機構(gòu)長期不變。這個定位說明了什么呢？說明農(nóng)村信用社仍然是農(nóng)村金融里面主力的金融機構(gòu)，它的發(fā)展方向、發(fā)展范圍，包括定位仍然是以“三農(nóng)”為主要的服務(wù)方向。
第二個定位，剛才您講到的農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)村銀行這次給了明確的改革的方向，就是四句話、16個字：“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市?！?/p>
面向三農(nóng)，指出了農(nóng)業(yè)銀行的方向必須為三農(nóng)服務(wù)，三農(nóng)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，要為他們服務(wù)。在三農(nóng)里面，農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮主要商業(yè)銀行的作用。第二，整體改制，改革的一些方法就是基本形式定了，是以整個農(nóng)業(yè)銀行來改的。整個農(nóng)業(yè)銀行來改，整個農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)一定要在整體改制這種框架下，要加強內(nèi)部管理，努力消除不良資產(chǎn)，要摸清家底，然后商業(yè)運作，運作方式講清楚了。由于農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在是國有控股，我們的銀行體制又是從計劃經(jīng)濟下脫胎而來的，它仍然有一些比方說政策性、付款貸款等等，盡管它是商業(yè)銀行。下一步你就是商業(yè)運作，你再發(fā)放的一些貸款，包括你的一些經(jīng)營必須是基于商業(yè)化的基礎(chǔ)上。所以，這里面就是說你基本的經(jīng)營形式要求。另外，擇機上市，是指下一步改革，如果前三項都能達到，也可以在方便的情況下上市，運用上市機制進一步加強對農(nóng)業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)的改善，經(jīng)營機制的改善，這是農(nóng)業(yè)銀行。
第三點，也明確了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位。明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行繼續(xù)作為政策性金融機構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮它的作用。并且說特別是在我們的糧食流通體制改革沒有完成之際，仍然發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購這方面的作用，在這個作用發(fā)揮好之后要發(fā)揮支持小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)田基本開發(fā)以及農(nóng)業(yè)科技、龍頭企業(yè)這方面的一些發(fā)展。
第四點，郵政儲蓄。郵政儲蓄也有一個定位，郵政銀行在今年底明年初已經(jīng)批準成立，班子框架已經(jīng)出來了，并且提了兩句話，一句話是要繼續(xù)發(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄匯兌等便利服務(wù)方面的功能。另外，發(fā)揮小額信貸功能，這里非常強調(diào)精確的是發(fā)揮它的小額信貸功能，沒說是小額信貸業(yè)務(wù)。功能這里邊可以在這個基礎(chǔ)上來進行業(yè)務(wù)的一種調(diào)整。
以上這四類機構(gòu)是將來農(nóng)村金融的主要機構(gòu)。
主持人:此外，有的農(nóng)信社已經(jīng)改成農(nóng)村商業(yè)銀行了。
焦瑾璞:農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行兩種類型。
主持人:這兩種類型以及經(jīng)過銀監(jiān)會新規(guī)批準后新設(shè)的農(nóng)村信用機構(gòu)又是什么樣的定位？
焦瑾璞:農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的一些定位基本上是與農(nóng)村信用社相一致的。我感覺到將來最大的亮點和創(chuàng)新就是允許多種所有制農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，意思是相適應(yīng)的銀監(jiān)會已經(jīng)在去年12月22日發(fā)布了銀監(jiān)發(fā)92號文，也就是調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入政策，可以允許新設(shè)立三類金融機構(gòu)改組一類金融機構(gòu)。
新設(shè)立三類金融機構(gòu)，第一就是可以設(shè)立村內(nèi)銀行，注冊地可以在縣里也可以在鄉(xiāng)里。第二，真正的信用合作組織，可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也可以在村里。第三種，商業(yè)銀行包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行全資的貸款子公司，這是新的。還有一類是鼓勵民間資本、外國資本，包括城市的資金去改組重組農(nóng)村信用社，對一些農(nóng)村信用社進行改組。這四類。
當然除此之外，這次在全國金融工作會中還有一項大家不要忽視，就是提出大力發(fā)展多種形式的小額信貸機構(gòu)。也就是說這是基于我們國家的國情?，F(xiàn)在我們國家不缺大銀行，缺的是為農(nóng)村服務(wù)、為社區(qū)服務(wù)的小的銀行。我們不缺存款市場，因為我們存款匯兌很容易，我們?nèi)钡氖莿?chuàng)造如何為一些需要資金的人創(chuàng)造好的貸款機制。我想這次農(nóng)村金融尤其在放寬機構(gòu)的準入、調(diào)整好機構(gòu)的準入政策以后，這方面恐怕將來是農(nóng)村金融，可以說是最大的亮點，也可以說是放開搞活農(nóng)村金融的核心，也在這里。與此相比你可以相比一下，與我們現(xiàn)在一些現(xiàn)有的法規(guī)，與城市辦的金融機構(gòu)，在農(nóng)村條件要低得多，也方便得多。我想下一步肯定會有很多人瞄準這種商機。只要有這種機構(gòu)去了，就可能資金到了，資金到的情況下再有金融的支持，再加上農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為整個三農(nóng)發(fā)展提供較好的條件。
回應(yīng)農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲等機構(gòu)質(zhì)疑
主持人:謝謝焦局長就各類機構(gòu)的定位和預(yù)期的前景給我們做了一個展望。前天你的聊天預(yù)告掛出來之后，也有一些網(wǎng)友就機構(gòu)提出了一些細節(jié)性的問題。
比如涉及到農(nóng)行改制這一塊，面向三農(nóng)也是一直長期以來高層或者是決策層，包括領(lǐng)導(dǎo)一直在強調(diào)這個問題，比如銀監(jiān)會副主席唐雙寧就明確提出過農(nóng)行改革之后還是要姓農(nóng)，但是如何能夠保證它在進行股份制改革、商業(yè)運作的情況下仍然能夠走到最底層，而不像其它三家商業(yè)銀行以后紛紛退回到第一線。前天亞開行中國首席經(jīng)濟學家湯敏博士做客新浪時曾建議，農(nóng)行可以主要做對其他農(nóng)村金融機構(gòu)的批發(fā)業(yè)務(wù)。您怎么看？
焦瑾璞:這個問題是一個核心。首先給農(nóng)業(yè)銀行定位是三農(nóng)，這不僅是必要的，另外也有可能。為什么可能呢？一個是農(nóng)業(yè)銀行有服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ)，它現(xiàn)在60%的人員、機構(gòu)，包括一些資產(chǎn)都是主要在農(nóng)村地區(qū)，再具體一點是在縣以下的地區(qū)。第二，農(nóng)業(yè)銀行通過自己這幾年的改革，本身也有良好的一種發(fā)展基礎(chǔ)。第三，我們感覺到現(xiàn)在在城市經(jīng)濟發(fā)展的帶動下，農(nóng)村經(jīng)濟也在發(fā)展，將來的農(nóng)業(yè)銀行在三農(nóng)發(fā)展中也一定有它自己的盈利空間。當然剛才網(wǎng)友也提出了很多問題，你談到的怎么防止它脫離三農(nóng)，這個問題我想會在下一步改革中有一些非常具體的措施出來，比方說機構(gòu)如何設(shè)置、業(yè)務(wù)量的分配，包括它的一些貸款結(jié)構(gòu)方面的調(diào)整，這些方面我估計農(nóng)業(yè)銀行肯定有自己的一些想法。
另外我想再補充一點，一般的情況下，在大的文件出來了方向之后都有一些具體的方案要陸續(xù)出臺，這些事情我估計也不會等太久。
主持人:高層也會把這些問題納入到考慮當中去。
焦瑾璞:實際上已經(jīng)納入了考慮當中去。
主持人:我們看到也有網(wǎng)友說，整體改制沒有問題。去年農(nóng)行經(jīng)歷了關(guān)于分拆還是整理上市這樣一個大的討論，后來農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)跟我們說，這樣一次討論對他們農(nóng)行內(nèi)部是有影響的。事實上我們看到中央這次已經(jīng)定調(diào)了是整體改制，但是有一個問題不可回避，就是農(nóng)行的分布那么廣，各個區(qū)縣、市效益是不一樣的，如果整體改制怎么核算、利潤效益等都比較難算，這是一個比較大的技術(shù)方面的問題。
焦瑾璞:確實存在這方面的問題，下一步農(nóng)行到底怎么做呢？首先是基于IT技術(shù)，現(xiàn)在正在做四項大的數(shù)據(jù)大集中，可以在后臺的決策過程中非常容易。
第二點，我們也一直提出來，我作為中央銀行，作為研究部門，從學術(shù)這個角度一直提出來農(nóng)業(yè)銀行必須培養(yǎng)大批的信貸員隊伍，尤其是在農(nóng)村地區(qū)的信貸員隊伍。因為業(yè)務(wù)最終是人要做的，最基層的人就是信貸員，一定要求信貸員能夠深入到基層，能夠深入到客戶這方面。我感覺到這些討論的問題，包括網(wǎng)民問的問題，路還是比較長的，如果非要問出一個什么具體途徑，我感覺到這個也是沒什么意義的。但是這個方向定了以后，途徑我們?nèi)ヌ接?，我們可以研究。既然農(nóng)業(yè)銀行這么大，我想它的改革和發(fā)展的道路也不一樣，就是它內(nèi)部不同的縣、不同的省，我感覺到也完全可以走不通的道路、不同的模式。
網(wǎng)友:關(guān)于郵儲這一塊，郵儲的質(zhì)押貸款有70%的指標限制，必須有存款，然后再拿這個存款的70%去貸款，如果我有這個錢為什么要存到銀行去然后再拿去貸款？
焦瑾璞:這里面說明了一個微觀的概念，理財?shù)母拍?。假如一張存單比?萬塊錢，10天以后到期，你現(xiàn)在需要錢，你如果現(xiàn)在把它取出來就按活期了，你肯定損失一筆錢。你如果現(xiàn)在貸款，貸款小額拿存單質(zhì)押，10天到期了以后再還，我想這個收益成本比，一般的肯定要算帳的。你如果不算帳，肯定是不行的。這個僅僅是指本人，另外據(jù)我所知，我從郵儲銀行給我的材料，小額質(zhì)押，很多不是本人在質(zhì)押，而是有親戚朋友或者是比較好的一些熟悉的人，比如說你我，我現(xiàn)在需要一筆錢，但我沒錢，我跟你借，你也沒有錢，只有存單。這樣的情況下，你信任我，我拿你的存單，兩個人就去質(zhì)押，并且手續(xù)很快。
主持人:郵儲業(yè)務(wù)現(xiàn)在來說數(shù)量比較小。
焦瑾璞:它1萬多億存款，相比相當相當小。
主持人:這一部分放寬的思路會是什么？
焦瑾璞:放寬的思路就是加強監(jiān)管，防范風險的前提下，逐步增強小額信貸的功能。這里必須提到小額信貸的概念，小額信貸是兩個理解，一個理解是一項業(yè)務(wù)。所謂的小額信貸業(yè)務(wù)就是小額的持續(xù)的連續(xù)性的放款，并且最好是信用放款。為什么郵政儲蓄提出這一點呢？郵政儲蓄現(xiàn)在是鄉(xiāng)鄉(xiāng)都有，很多村也有郵遞員，很多郵遞員是直接接觸客戶的，郵儲在這方面有很大的便利。當然怎么推進，從我個人的感覺來講，我感覺還是新試點、后推進。中央提出了這些過程，大家要逐漸地進行試點。現(xiàn)在我們做金融的老強調(diào)“風險”兩個字，為什么呢？大家玩的是錢，錢一出了風險數(shù)目都很大，涉及的人、面也很廣。所以，寧愿穩(wěn)妥，不要冒進。一定要有風險這個思想來提醒，不要闖出禍來以后再來解決，那樣更麻煩。
門檻降低農(nóng)村金融市場商機已現(xiàn)
主此人：繼續(xù)回答網(wǎng)友關(guān)心的問題。第一，銀監(jiān)會發(fā)的90號文下發(fā)后，確實會鼓勵很多人到地方設(shè)機構(gòu)。這里有一個很直接的問題，農(nóng)村金融到底有沒有錢賺，商機在哪里？
第二個問題，現(xiàn)在如果真的出現(xiàn)了很多小的金融機構(gòu)，包括現(xiàn)在的農(nóng)信社，對我們的監(jiān)管是不是一個很大的挑戰(zhàn)？考慮到地區(qū)偏遠，所需要的監(jiān)管成本也是相當高的。
焦瑾璞:關(guān)于第一個問題，這個星期天我做了一個發(fā)言，這個發(fā)言里我就談到了窮人之中也隱藏著財富，意思是并不是沒錢賺的。我們也看到湯敏博士在新浪也談到農(nóng)村金融并非無錢可賺。
我想從理論和實踐兩個方面來談，從理論上來談，在農(nóng)村邊際效應(yīng)是比較高的，個人投入的成本，比方你種莊稼、種大棚，自己投入成本不算的，自己的勞動力成本不算，這樣邊際效應(yīng)是比較高的。比方說你種大棚，要是雇一個人，一天給他10塊錢，他就可能沒錢賺了。但是我自己去干，我的利潤就是10塊錢，這是很麻煩，也可能大家理解不了。另外，就實踐上來講，舉例子說明，一個例子就是現(xiàn)在的小額貸款公司，從2005年下半年，我昨天禮拜三上午見了兩家，一個是平遙的晉源泰小額貸款公司的總經(jīng)理助理，一個是日升隆小額貸款公司的財務(wù)主管。日升隆小額貸款公司的財務(wù)主管告訴我們成本是2千萬，現(xiàn)在已經(jīng)累計發(fā)放4000多萬，現(xiàn)在余額接近2000萬。等于一年之內(nèi)2000萬資金轉(zhuǎn)了兩圈，我說盈利狀況呢？他說盈利狀況很滿意，原先我們想著第一年不可能盈利，現(xiàn)在扣除成本盈利又超過了100萬。
咱們這樣來算，小額貸款公司我們對它的利率是放開，是4倍，它的利率現(xiàn)在可以最高達到大約23%。那么我們的存款利率是多少？我們的存款利率只有3%左右，中間的利差20%。如果再去掉他們的成本15%，可以說利潤可以達到15個點。你說哪個工商企業(yè)能達到15%的利潤。一般平均利潤里也就是不到10%，7%、8%左右，世界上的平均利潤率也就大約5%左右，我們國家相對來說高一點。
現(xiàn)在還有NGO(非政府組織)辦的小額貸款組織或者是基金會，比如著名經(jīng)濟學家茅于軾在山西辦的扶貧基金會，三個村，我的同事專門去看，那個地方窮到什么地方呢？從縣城坐公共汽車，然后還要翻山，車就沒法走了。我們的同事去，那個村里的人派兩個輪子的摩托車拉著他進去，因為那個路只能過摩托車，再寬一點就過不去了，但是那個地方就能生存。我見到茅老師，茅老師告訴我最早是3萬塊錢，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到130萬左右了，并且很好。你說窮人之中有沒有隱藏著財富？
另外，從國際經(jīng)驗來看，小額信貸著名的鄉(xiāng)村銀行這次獲得諾貝爾和平獎的尤努斯教授。還有印尼人民銀行，現(xiàn)在是第四大商業(yè)銀行。菲律賓、蒙古國的人民銀行，原來純粹是一個國有銀行轉(zhuǎn)化為主要是做農(nóng)村業(yè)務(wù)的小額信貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)化得也非常好。
為什么小額信貸、窮人銀行在中國發(fā)展緩慢
主持人：既然說到了小額信貸和窮人銀行，我們先把那個監(jiān)管難度的問題放一放。今年尤努斯教授的窮人銀行理念對我們國人也是很大的教育和震撼，大家都想知道為什么這樣一件好事在我們國家沒有得到實行。我知道您和尤努斯教授有很好的私交，但是在一些問題上與尤努斯教授的觀點有不同，能否給我們介紹一下
焦瑾璞:我從短短的去年開始已經(jīng)跟尤努斯教授談了6次了，我去到他那里，他也到這里我接待過。他的思想、理念我是非常贊同的，也是非常欣賞的，也很敬佩。
但是對于他對中國的一些了解，我不贊同。比如他最有名的說中國的小額貸款組織只貸不存等于鋸了一條腿。第二，我們的小額貸款只有10萬人受益，這些觀點是不對的。我當面跟他講過，當然這個老頭我跟他改完之后，下一個場合他還是這樣說。
為什么呢？首先我就說我們國家是不缺存款市場的，現(xiàn)在我們的存款，鄉(xiāng)鄉(xiāng)村存款不存在問題的，這跟孟加拉不一樣，孟加拉那個地方窮到什么地步呢？根本就沒有金融機構(gòu)，我也到他們給我安排的村里，還是近郊，城市的周圍，基本上你一進去就是家徒四壁，我問他糧食在哪兒，他就指了指上邊，就在房子的梁上有幾個蛇皮袋子，那就是他的糧食。他就根本沒有金融機構(gòu)。他們的銀行在孟加拉發(fā)展是兩條腿走路，必須首先提供存款服務(wù)，然后是貸款服務(wù)，我們這一塊是不一樣的。
第二，他說的10萬億受益，是他僅僅說的我們國家的非政府小額信貸項目，實際上我們國家的小額信貸是以政府為主力軍，最好的例子就是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社這幾年光小額信用貸款發(fā)了大約3千億，還加上聯(lián)戶聯(lián)保貸款，至少2千億，就這兩項就有5千億。實際上鄉(xiāng)村銀行貸款的方式就是聯(lián)戶聯(lián)保，首先是個小組，這個小組互相幫助，假如你沒錢了，這一周沒錢了，周還款制，可以先借給你內(nèi)部融資，實際上是一種聯(lián)戶聯(lián)保的體制。
您談到為什么我們國家不行？這兩年我一直在思考，不行的原因應(yīng)該是多種多樣的。一個是湯敏教授談到的項目制，這是一方面。第二，更主要是沒機構(gòu)。沒機構(gòu)小額信貸的項目就不可持續(xù)。我們現(xiàn)在真正的小額信貸組織NGO非政府組織大約300家，主要是商務(wù)部、婦聯(lián)、扶貧基金會、共青團，這樣都是以扶貧為目的的，融過來一部分捐贈資金就發(fā)，發(fā)完就完了。這樣它沒有形成一種可持續(xù)的機制，運作都是一次性的。
期待《放貸人條例》規(guī)范放貸權(quán)
而真正的我們國家的小額貸款現(xiàn)在其它組織沒有，真正有的商業(yè)性的就是我說到的2005年開始試點的七家，這七家也就幾千萬的資本金，很少的。我們一直在關(guān)注這個。這方面我也講了很多話，因為我是小額信貸專題組的副組長，我也花了一定的心血，一直在關(guān)注這個事、推動這個事。下一步小額信貸這里邊最主要是給予法律的保證，制訂辦法，讓它有一個空間，這些事國家最好不要管那么多，不要管太多，是一種引導(dǎo)、框架。你有錢就可以做一個公司放款，只要管住你的存款。為什么不讓你存款呢？你存款涉及到一群人，涉及到公眾的利益，涉及到社會的責任，我必須要加強監(jiān)管。但是你拿自己的錢來放貸，通過你自己財富的運轉(zhuǎn)來獲取利潤，一方面自己獲得了收益，一方面你客觀上也使別人收益，為什么不能發(fā)展呢？我禮拜天也講了，有關(guān)部門正在共同制訂《放貸人條例》。
主持人:吳副行長其實在很多場合也都提到放貸條例。
焦瑾璞:首先要尊重個人的財富，尊重個人有放貸的權(quán)利。這樣的情況下，從大的方面進行完善，下一步小額信貸的發(fā)展就會更好?，F(xiàn)在的發(fā)展說實在話是既沒有法規(guī)，也沒有管理部門，現(xiàn)在的小額信貸組織就是各個部門，有的就是地方，有的就沒有審批，比方說茅于軾老師的那個，很多人去過，說他好，但同時審批單位是誰？主管單位是誰？不知道。茅老師也跟我說過幾次，自己的位置也很尷尬，自己也說不清楚，但是他為人民服務(wù)的心要理解。下一步尤其是農(nóng)村金融市場，確實有關(guān)部門要關(guān)心關(guān)心，尤其是從立法的角度，關(guān)注一下這方面的事情，真正為農(nóng)村一些合法的或者是健康，或者是有良好記錄的貸款公司、扶貧組織，引導(dǎo)他們的發(fā)展。因為農(nóng)村金融最大的問題，需求不一樣，你不能統(tǒng)一拿銀行運作的標準或者是銀行貸款的條件來衡量農(nóng)民貸款的條件，衡量農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的狀況肯定是不對的。
主持人:目前的現(xiàn)狀就是民間金融十分活躍，網(wǎng)友反映他們那兒高利貸很多，湯敏老師也提到說高利貸在中國已經(jīng)不是一天兩天的問題了，長期存在，證明有需求。
焦瑾璞:我們確實應(yīng)該承認高利貸存在，就像一正一反兩個方面。如果正面不能發(fā)揚光大，反面肯定是此削彼長。民間金融為什么存在？黑格爾有句名言：存在就是合理的。我們首先要探討為什么它存在的原因，肯定是正規(guī)金融的服務(wù)不到位，尤其是這幾年，它的事實也就是我們很多機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤走了，沒有機構(gòu)了，大家一些簡單的融資就達不到了，民間金融自然就多了。
民間金融尤其是一些高利貸危害特別大，像龍會、杠子會，往往和黑社會聯(lián)系在一塊兒，因為自己的錢還不了了，我肯定要要錢，它又是非法的，只有采用一些非法的手段來解決這個事情，這也是政府為什么一直要控制高利貸、要引導(dǎo)民間金融的原因。
我非常同意這位網(wǎng)民的一種判斷，現(xiàn)在的正規(guī)金融發(fā)展得不好，高利貸有些抬頭，我同意他的看法。但是在下一步的農(nóng)村金融整體改革里邊已經(jīng)把規(guī)范和引導(dǎo)民間金融放在了非常重要的一項工作上，現(xiàn)在有關(guān)部門也正在這方面想一些法，也準備出臺一些政策措施。
主持人:有沒有一個大致簡單的思路？比如，給于個人放貸的權(quán)利。
焦瑾璞:是其中的一項。還有剛才談到的銀監(jiān)會出臺文件放寬準入，包括各種各樣小額信貸機構(gòu)這些都是給它出路。你辦可以，納入正規(guī)、合法的體系。
主持人:包括設(shè)立利率上限。
焦瑾璞:目前不能說是利率上限，因為利率目前正在研究。但是在農(nóng)村推動利率的市場化這個方向是不變的。所以，民間金融這些措施都是綜合性的措施，會陸續(xù)出臺。
對農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)實行非審慎性監(jiān)管
主持人:回到之前的問題，一旦農(nóng)村地區(qū)包括民間資本進入，這方面監(jiān)管的成本應(yīng)該是相當高，因為是存在于非常底層。
焦瑾璞:你說的是非常重要的事情。因為這次銀監(jiān)會在它的文件里就談到了要進一步加強監(jiān)管，但是我感覺這個監(jiān)管，對于農(nóng)村眾多中小金融機構(gòu)的監(jiān)管還是在制度上進行完善。一方面是在力量上、手段上、人上加強監(jiān)管，另外一方面是制度。要堅持兩項制度，區(qū)分審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管。
主持人:怎么說？
焦瑾璞:這兩個意思是什么呢？審慎性監(jiān)管就是對于你的一些經(jīng)營活動我就一直盯著你、看著你。非審慎性監(jiān)管就是主要管一些主要的方面，你該披露的披露，我就不再管太多。我感覺到這個要區(qū)分，尤其是對于大量的中小型農(nóng)村金融機構(gòu)，剛才說到的一些信合組織、貸款公司，實行非審慎性監(jiān)管。
主持人:不把它當做銀行來監(jiān)管。
焦瑾璞:對，因為銀行都是審慎性監(jiān)管，為什么審慎性監(jiān)管？剛才我也談到，它涉及到存款人公眾的利益。對這些完全可以放開，實行非審慎性監(jiān)管。
第二點，還要堅持加快建立存款保險制度。存款保險制度現(xiàn)在70%的國家都建立了，存款保險制度，這些機構(gòu)可以繳納保險，萬一出現(xiàn)了風險，就像一般的保險一樣，至少成本基本的保費給你解決掉，特別是只要有存款業(yè)務(wù)，特別是這次銀監(jiān)會提出三類新的一類舊的，其中三類都涉及到存款，你要是有存款業(yè)務(wù)必須要參加存款保險公司。存款保險公司并不是保這個機構(gòu)怎么樣，而是保儲戶，尤其是中小儲戶的利益，這兩項制度性建設(shè)目前都沒有。我感覺到如果沒有制度性建設(shè)僅僅靠人恐怕很難達到目的或者是達到良好的效果，這些我們是有教訓的。
當前是建立存款保險制度最好時機 年內(nèi)望出臺
主持人:說到存款保險制度這也是大家非常關(guān)心的，而且也是好多好多年了，我們一直以為去年是一個比較好的機會能夠推出，我們看到不同的監(jiān)管高層，包括吳行長、銀監(jiān)會劉主席都在各個場合表達，已經(jīng)是一個比較成熟的時機，但事實上還沒有推出，今年有可能吧？
焦瑾璞:今年有望推出，因為這次在全國金融工作會上，溫總理就講了要加快建立覆蓋所有存款類金融機構(gòu)的存款保險公司，已經(jīng)提出來了。據(jù)我所知，現(xiàn)在國務(wù)院法制辦在牽頭做存款保險條例這方面的工作，正在進行時。我想如果已經(jīng)提升到了國務(wù)院法制辦這個層次，應(yīng)該是時間上不會太久遠。這個《辦法》出來了以后，這個制度就會建立，并且這個制度確實是研究了好多年、準備了好多年。我個人認為有些條件是基本成熟了，問題是大家在一塊兒的認識還是存在一定差別。
焦瑾璞:我感覺制度是基礎(chǔ)。另外，我一直在呼吁這個事加快辦。我感覺到現(xiàn)在出臺存款保險制度是非常好的條件。一個是國有商業(yè)
銀行改革完了。第二，整個金融體系最近風險很少了，基本上運作正常了。第三，我們現(xiàn)在的經(jīng)濟處于良好的上身期。如果處在經(jīng)濟周期的下降期，你再建時機就錯過了。因為你首先是要收錢，然后是賠付它，你要聚集這個錢。假如我們現(xiàn)在經(jīng)濟進入了下降期，我估計這個制度就很難建。我感覺到現(xiàn)在一定要利用現(xiàn)在這個好的條件建立起來，并且農(nóng)村信用社如果涵蓋農(nóng)村，農(nóng)村信用社改革也取得了一定的進展，并且是04年、05年、06年這三年農(nóng)村信用社都盈利了，不良資產(chǎn)比例在大幅度下降，盡管還有問題，但是初步階段性成果還是顯現(xiàn)，我認為說實話現(xiàn)代是建立存款保險制度的最好的時機。
主持人：好的，感謝焦局長回答了我們網(wǎng)友的這么多問題。最后還有一點時間，我們知道焦局長最近一直在宣傳“普惠金融”的理念，不妨利用最后一點時間給我們一些介紹。
焦瑾璞:謝謝主持人。這是我最近一直宣傳比較多的一個概念，我的想法是什么呢？一個是我們這幾年金融改革和發(fā)展取得了很多成績，我們的金融業(yè)已經(jīng)達到了一定的基礎(chǔ)。但是我們看到我們這幾年的改革和開放重點推進的是大銀行的改革，推進的是大城市的改革?，F(xiàn)在是不是應(yīng)該將金融服務(wù)的外延進一步擴大？擴大到貧困地區(qū)的老百姓？農(nóng)村地區(qū)的老百姓？下崗再就業(yè)的職工？因為尤其大銀行宣傳一個口號“嫌貧愛富”，但是銀行我感覺這個方面也不一定，剛才談到窮人之中也有很多財富，也有很多商業(yè)機會。我們現(xiàn)在應(yīng)該是更加關(guān)注這方面的一些東西、這方面的一種傾向，并且我們現(xiàn)在可以說不缺大銀行，缺的是為弱勢群體服務(wù)的這些社區(qū)性金融機構(gòu)。剛才咱們談到的農(nóng)村金融改革，大的銀行改革得很好，我們農(nóng)村金融機構(gòu)的推進還比較緩慢。
主持人:非常感謝焦局長這樣的學者型專員能夠來到新浪，和眾多網(wǎng)友探討這樣一個話題。在此我們也想進行一個呼吁，因為我們看到國有商業(yè)銀行是非常引人注目的，不管是從老百姓，機構(gòu)、到國內(nèi)外媒體都予以相當大的關(guān)注和支持，而事實上農(nóng)村金融改革可能從媒體報道的角度和金融市場的角度相對來說沒有那么多興奮點，但是它的義意義點也不亞于前面幾家國有大的商業(yè)銀行的金融改革。我們希望有更多的人關(guān)注農(nóng)村金融改革，關(guān)注中國金融發(fā)展。
再次感謝焦局長來到新浪做客，也感謝眾多網(wǎng)友一如既往地關(guān)注新浪嘉賓聊天。今天的訪談就到這里，再見！
|
