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農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品完善對策

2012年04月24日09:58 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T
關(guān)鍵詞： 完善對策 農(nóng)戶聯(lián)保貸款 農(nóng)戶小額信用貸款 農(nóng)戶收入 農(nóng)戶小額信貸 農(nóng)戶貸款 貸款證 貸款期限 完善與創(chuàng)新 貸款額度

高連水 肖文東

我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況，總體而言仍舊沒有走出以傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟為主的生產(chǎn)格局。因此，農(nóng)戶是農(nóng)村金融的邏輯起點，農(nóng)戶金融問題是最本源的農(nóng)村金融問題。央行分別于2008年和2010年出臺了兩個推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的指導(dǎo)意見，并且都明確指出，要積極發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款這兩類農(nóng)戶貸款產(chǎn)品。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款

就全國范圍而言，小額農(nóng)戶貸款以多戶聯(lián)保為主要擔保方式。但是，在現(xiàn)實運轉(zhuǎn)中，多戶聯(lián)保貸款的違約率較高，并可能是未來農(nóng)戶金融服務(wù)的風險高發(fā)點。農(nóng)戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品在我國農(nóng)村不奏效，既有制度設(shè)計的問題，也有前提假設(shè)得不到有效滿足的問題。例如，在制度設(shè)計上，既存在貸款期限不合理、難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性的情況，也存在貸款手續(xù)繁瑣、貸款額度偏小的問題。

由于熟人社會等原因，我國的農(nóng)民是誠實守信的，只要有還款能力，肯定會盡最大努力還貸。但實踐證明，農(nóng)戶的個體信用很難發(fā)展成一般的社會信用關(guān)系，“誰欠的錢誰還”的思想廣泛存在。這種低社會信任導(dǎo)致了低的合作意愿，彼此不存在主動合作的激勵。所以，農(nóng)民為達到及時獲取貸款的目的，便廣泛存在在相對陌生的農(nóng)民間臨時搭建聯(lián)保小組的現(xiàn)象，這為日后貸款風險的集中爆發(fā)埋下隱患。

綜上所述，農(nóng)戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品要可持續(xù)推廣，需兼顧制度設(shè)計和前提條件兩個層面。首先，在制度設(shè)計上，宜結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，動態(tài)調(diào)整聯(lián)保小組構(gòu)成人數(shù)、貸款發(fā)放金額和貸款期限，以求最大程度吻合農(nóng)戶實際需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期。另外，對聯(lián)保貸款授權(quán)授信管理宜由總行或農(nóng)信社省聯(lián)社適度下放至基層行，并加強操作風險和信貸員的道德風險防控。其次，在前提條件上，宜通過發(fā)展合作社等方式加強農(nóng)戶之間的經(jīng)濟利益關(guān)聯(lián)和信息對稱程度，為組建聯(lián)保小組創(chuàng)造條件。同時，對按時、足額還款的農(nóng)戶給予正面激勵，如提高其授信額度、降低其貸款利息等。

農(nóng)戶小額信用貸款

但是，已有的一些調(diào)研資料表明，很多農(nóng)戶對多戶聯(lián)保產(chǎn)品并不很熱衷，相反，問卷調(diào)查表明，他們更青睞小額信用貸款方式，并認為借款的便利程度是影響其融資偏好的主要原因。筆者在相關(guān)調(diào)研中亦發(fā)現(xiàn)，基層信貸人員認為，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的健康運轉(zhuǎn)離不開信用意識的維系，他們普遍反映金融機構(gòu)針對農(nóng)戶貸款所開發(fā)的產(chǎn)品品種過少。這說明，進一步創(chuàng)新農(nóng)戶金融產(chǎn)品是普遍的訴求。

目前，農(nóng)戶小額信用貸款的主要實施者是農(nóng)信社。農(nóng)戶小額信用貸款是一種既不需要抵押也不需要擔保的貸款產(chǎn)品。其一般的做法是，先對農(nóng)戶的貸款和基本經(jīng)濟情況進行摸底，再對農(nóng)戶進行信用程度評級，最后根據(jù)評級對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。農(nóng)戶可以憑貸款證和身份證，直接到金融機構(gòu)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款。

農(nóng)戶小額信用貸款對緩解農(nóng)民貸款難、促進農(nóng)民增收和改善信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營，起到重要作用。但是，農(nóng)戶小額信用貸款依然存在兩大問題：一是產(chǎn)品供給難以滿足農(nóng)戶金融需求。二是貸款的潛在風險很大。小額信用貸款與信用評定等級正相關(guān)，對于信用等級為一般的農(nóng)戶，一般只能貸款1萬元左右，而且期限不得超過一年，這遠不能滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求。另外，農(nóng)信社基于風險的考慮，普遍存在“惜貸”情緒，相反，農(nóng)戶基于便捷性的考慮，則存在“盲貸”現(xiàn)象，這種供給與需求的不匹配即意味著高風險。即使大部分農(nóng)戶存在及時還款意愿，但由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和小農(nóng)戶生產(chǎn)的盲目性，他們往往面臨著較高的自然風險和市場風險。

信用貸款較之于保證貸款變數(shù)更大，風險主題更突出，故而，除了小額信貸產(chǎn)品本身在額度和期限結(jié)構(gòu)等方面需進行進一步邊際調(diào)整以外，未來最為關(guān)鍵的是要建立起完善的風險防范機制。首先，對于農(nóng)戶道德風險的防范，主要在貸前要把好農(nóng)戶的準入關(guān)，盡量將信用差的農(nóng)戶排除出去。其次，對于信貸員操作風險的防范，則重點在于制定獎罰分明的制度，穩(wěn)定其對未來的預(yù)期。最后，對于市場風險和自然風險，一方面，金融機構(gòu)應(yīng)積極爭取相關(guān)部門支持，建立有效的風險分散機制和擔保機制。比如，引入農(nóng)業(yè)保險、搭建政府牽頭的風險基金或擔保公司等。另一方面，央行和銀監(jiān)會應(yīng)作為牽頭人，引導(dǎo)各地積極開展以農(nóng)戶信息共享與農(nóng)戶信用評價為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過開展信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建等方式，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

總之，農(nóng)戶金融服務(wù)的改善離不開農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的完善與創(chuàng)新。未來，無論哪種農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)戶與金融機構(gòu)的雙贏，均是基本目標，為此，既離不開地方政府的支持，又需要有特色產(chǎn)業(yè)的支撐。這是因為，地方政府在擔保和財稅政策等方面的支持，有利于降低農(nóng)戶經(jīng)營風險和金融機構(gòu)經(jīng)營成本，而特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，則有利于增加農(nóng)戶收入和金融機構(gòu)經(jīng)營利潤。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行博士后工作站）

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