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2013年03月21日13:40 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號(hào)：T|T

人民網(wǎng)3月19日訊（記者 史雅喬），小額信貸作為一種有效的扶貧方式和一種金融創(chuàng)新，在中國經(jīng)歷了十多年的實(shí)驗(yàn)、示范和推廣過程。最初一批從事小額信貸實(shí)驗(yàn)的國內(nèi)小額信貸機(jī)構(gòu)大部分都是NGO機(jī)構(gòu)，它們的出現(xiàn)對(duì)于長期得不到金融服務(wù)的貧困農(nóng)戶來說，可謂久旱逢雨。但受制于資金瓶頸，這些機(jī)構(gòu)因始終無法實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展而生存艱難。貧困地區(qū)巨大的小額信貸資金需求遠(yuǎn)未得到滿足。

2009年，宜信公司創(chuàng)辦的宜農(nóng)貸（www.yinongdai.com）公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)正式上線。宜農(nóng)貸平臺(tái)通過和貧困地區(qū)的公益性小貸機(jī)構(gòu)合作，通過互聯(lián)網(wǎng)，將需要借款農(nóng)戶的照片、借款用途及信用狀況等資料上傳至宜農(nóng)貸網(wǎng)站。在平臺(tái)另一端，有愛心、有富余資金的出借人，會(huì)直接選擇希望幫扶的農(nóng)戶出借。這一公益創(chuàng)新，為中國的小額信貸扶貧開辟了一個(gè)全新的“宜農(nóng)貸”模式。

鹽池的“婦女貸款”

3月6日，由宜農(nóng)貸公益平臺(tái)上的愛心出借人、媒體記者等組成的“宜農(nóng)萬里行”團(tuán)隊(duì)一行14人抵達(dá)了鹽池火車站。新修的火車站是小城里的氣派建筑，但這里只經(jīng)停5趟過路車。

鹽池地處黃土高原東部，干旱少雨，土地多為鹽堿地或荒漠，常年風(fēng)沙，自然條件惡劣。雖然這里出產(chǎn)馳名中外的灘羊，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直滯后，人均收入僅4000余元。擺脫貧困始終是這里發(fā)展的要?jiǎng)?wù)。

縣城鮮有外來人口 “萬里行”一行人顯得很扎眼。出租車司機(jī)好奇的詢問我們來做什么的?！拔覀兪亲龉娴?，你知道縣里有個(gè)專門給農(nóng)民做小額貸款的公司嗎？”我們說。 “你說的是“婦女貸款”吧？知道，這邊農(nóng)村很多人都借?！彼緳C(jī)回答說。他口中的“婦女貸款”正是由我們要去拜訪的宜農(nóng)貸合作機(jī)構(gòu)——寧夏惠民小額信貸有限公司運(yùn)作的項(xiàng)目。它在當(dāng)?shù)氐闹獣远茸屛覀兒荏@訝。

寧夏惠民小額貸款公司成立于2008年，前身是鹽池縣小額信貸服務(wù)中心，后為擺脫資質(zhì)等可持續(xù)發(fā)展瓶頸，主要由三家NGO組織（香港嘉道理基金會(huì)、愛德基金會(huì)、寧夏扶貧與環(huán)境改造中心）和另外兩家企業(yè)共同出資，在自治區(qū)政府的大力支持下成功轉(zhuǎn)制成為小貸公司。但轉(zhuǎn)制并未改變其公益性小額貸款的屬性，顯著特點(diǎn)是，寧夏惠民提供的貸款只貸給農(nóng)民，平均額度在2萬元左右，利息也顯著低于商業(yè)性小貸公司。收益除覆蓋高昂的運(yùn)營成本外，結(jié)余部分也主要投入于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?！芭e個(gè)例子，商業(yè)性小額貸款公司，1億資金可能只做一、二十筆業(yè)務(wù)，我們要做近萬筆。我們的成本和收益差異巨大?！睂幭幕菝褙?fù)責(zé)人龍治普主任說。

即使轉(zhuǎn)制成了小額貸款公司，說起小額扶貧貸款發(fā)展的困難，龍主任提到最多的還是“缺錢”，“有需求的農(nóng)戶太多了，但現(xiàn)有的資金量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的需求。鹽池的業(yè)務(wù)發(fā)展起來了，很多農(nóng)戶都受了益。但我們還想向更窮的同心、固原發(fā)展。但是資金太緊缺了”?；菝裥≠J的困境也代表了公益性小貸行業(yè)的普遍狀態(tài)——資金瓶頸是制約可持續(xù)發(fā)展的主要障礙。

宜農(nóng)貸平臺(tái)為公益性小貸機(jī)構(gòu)以及他們服務(wù)的貧困農(nóng)戶打開了一個(gè)新的資金渠道。目前，通過宜農(nóng)貸平臺(tái)提供的資金已經(jīng)成為了惠民小額貸款公司除寧夏國開行開發(fā)性貸款以外的第二大資金來源，而且平臺(tái)提供的資金成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它融資方式，僅為3%(愛心出借人和平臺(tái)分別象征性的收取2%和1%)。

宜農(nóng)貸和惠民公司的合作方式是，由惠民公司從借款農(nóng)戶中，選擇符合宜農(nóng)貸幫扶目標(biāo)的借款農(nóng)戶，由村級(jí)信貸員對(duì)其進(jìn)行信用審查。對(duì)于符合條件的借款農(nóng)戶，在征得農(nóng)戶同意并簽署相關(guān)協(xié)議后，會(huì)將農(nóng)戶照片及借款資料提交至宜農(nóng)貸平臺(tái)。由于農(nóng)戶借款都是投入到養(yǎng)羊、種植等生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，有很強(qiáng)的時(shí)效性。而宜農(nóng)貸平臺(tái)向愛心出借人的籌款需要一個(gè)周期。為滿足農(nóng)戶的借款的時(shí)效需求，對(duì)于符合條件的借款農(nóng)戶，機(jī)構(gòu)會(huì)將借款先行提供給農(nóng)戶。在宜農(nóng)貸平臺(tái)上籌款完成后，再將出借資金提供給機(jī)構(gòu)。這一從實(shí)際出發(fā)的創(chuàng)新做法，既滿足了農(nóng)戶的快速借款需求，又大大加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)資金的使用效率。

確保借款人的資金安全是宜農(nóng)貸公益平臺(tái)工作的重中之重。平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制，首要是嚴(yán)格選擇合作機(jī)構(gòu)。宜農(nóng)貸合作的機(jī)構(gòu)，首先必須保證公益性；其次要有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和完善的治理結(jié)構(gòu)，還要有可追溯的良好運(yùn)營歷史。對(duì)借款農(nóng)戶的信用審核，一般采用“五戶聯(lián)保”模式。具體做法是，五戶有借款需求的農(nóng)戶結(jié)成一個(gè)聯(lián)保小組，互相承擔(dān)連帶責(zé)任。依靠鄉(xiāng)土和人情維系中國農(nóng)村社會(huì)普遍具有很強(qiáng)的內(nèi)聚力，鄉(xiāng)鄰之間深入了解、互相依賴。五戶聯(lián)保模式可以天然的將信用不好的人排除在外。比如，哪個(gè)村民不務(wù)正業(yè)，或有賭博之類的惡習(xí)，是無法找到其它村民一起聯(lián)保的。而村級(jí)信貸員本身就是本鄉(xiāng)甚至本村人，對(duì)于區(qū)域內(nèi)借款農(nóng)戶的情況非常了解，這也充分保證了信用審核的有效性。截至目前，通過宜農(nóng)貸平臺(tái)完成的借款總額已近3500萬元，還款率100%。

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