內(nèi)蒙古金融扶貧富民工程
|
|
內(nèi)蒙古金融扶貧富民工程適應(yīng)目前金融扶貧機(jī)制創(chuàng)新的總體要求，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、財(cái)政支持政策、政府管理方式、用戶(hù)組織形式等方面做出有益探索，許多成功做法值得認(rèn)真總結(jié)借鑒。
一、金融扶貧富民工程是用財(cái)政資金撬動(dòng)信貸的有效方式
農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)的主要任務(wù)從解決溫飽轉(zhuǎn)向促進(jìn)發(fā)展、縮小差距以后，發(fā)展產(chǎn)業(yè)的資金需求明顯增加，僅靠財(cái)政扶貧投入難以支撐這樣的需求，必須發(fā)揮金融扶貧的作用。中辦發(fā)〔2013〕25號(hào)文件明確要求，要“引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加貧困地區(qū)信貸投放?！眱?nèi)蒙古在這方面做出了成功的嘗試。2013年11月27日，自治區(qū)政府辦公廳印發(fā)《內(nèi)蒙古自治區(qū)金融扶貧富民工程實(shí)施方案（2013-2017年）》，明確由自治區(qū)扶貧辦和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司內(nèi)蒙古分行合作，在全區(qū)38個(gè)省級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部聯(lián)系的貧困旗縣和其它19個(gè)自治區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)旗縣（以下簡(jiǎn)稱(chēng)項(xiàng)目區(qū)），按照政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、群眾自愿、部門(mén)服務(wù)的原則實(shí)施項(xiàng)目。
項(xiàng)目的運(yùn)行機(jī)制是財(cái)政扶貧資金為先導(dǎo)，信貸資金市場(chǎng)化運(yùn)作為基礎(chǔ)。財(cái)政扶貧資金主要用于貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，年貼息率5%，貼息期限與貸款期限一致。自治區(qū)2014年從增量財(cái)政扶貧資金中拿出不超過(guò)2.1億元用于貼息，以后每年在上年基礎(chǔ)上增加約2.1億元。每年再安排4.75億元財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金用于貸款的擔(dān)保補(bǔ)償。農(nóng)業(yè)銀行按照擔(dān)保補(bǔ)償金總額的10倍左右放大貸款額度，從2013年起連續(xù)5年安排縣域扶貧專(zhuān)項(xiàng)投放，第一年度(按照完整年度計(jì)算)專(zhuān)項(xiàng)投放50億元，以后逐年遞增，5年累計(jì)投放不低于500億元。
貸款的支持對(duì)象是項(xiàng)目區(qū)貧困嘎查村有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)牧戶(hù)、農(nóng)牧民專(zhuān)業(yè)合作組織(包括扶貧互助組織)、扶貧龍頭企業(yè)，其中70%以上的貸款要求直接到戶(hù)。重點(diǎn)扶持乳、肉、薯等十大扶貧產(chǎn)業(yè)以及能夠安置大量貧困農(nóng)牧民就業(yè)的其它勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。單戶(hù)貸款規(guī)模的起點(diǎn)是1000元，最高額度為5萬(wàn)元。貸款期限一般不超過(guò)3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。到戶(hù)貸款通過(guò)農(nóng)行的惠農(nóng)一卡通管理，在貸款期限中，只要年底能夠按時(shí)還本付息，農(nóng)行不再重新審核用戶(hù)資格，按照原來(lái)的規(guī)模和條件及時(shí)辦理第二年的貸款，繼續(xù)予以支持。
二、政府參與管理是降低貸款成本化解還款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)
扶貧貸款規(guī)模較小、工作量大、成本高，管理是金融機(jī)構(gòu)最大的難題。內(nèi)蒙古金融扶貧富民貸款的實(shí)際利率是8.3%，其中5%是政府貼息，農(nóng)戶(hù)自付3.3%，調(diào)研中農(nóng)戶(hù)普遍覺(jué)得可以承受。但農(nóng)行認(rèn)為如果自己操作，8.3%的利率難以覆蓋成本。實(shí)際操作中，政府參與管理，扶貧部門(mén)和村干部幫助農(nóng)行做了許多工作，外化了銀行的成本，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（一）認(rèn)定貸款對(duì)象資格。扶貧產(chǎn)業(yè)和用戶(hù)是不是符合相關(guān)政策，由旗縣扶貧部門(mén)確認(rèn)。同時(shí)，旗縣扶貧、財(cái)政部門(mén)按照“放得出、收得回、有效益”的原則，對(duì)貸款對(duì)象的擔(dān)保、貼息資格及所選項(xiàng)目效益進(jìn)行評(píng)估、審核、確認(rèn)。
（二）管理貼息資金。貸款采取間接貼息方式。農(nóng)行按合同約定向用戶(hù)正常收取貸款利息，扶貧資金按年向用戶(hù)補(bǔ)貼利息，農(nóng)行不必額外辦理貼息業(yè)務(wù)。
（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償管理。扶貧富民貸款形成的貸款本息損失，由旗縣扶貧、財(cái)政部門(mén)共同委托中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核。經(jīng)審核確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)和管理責(zé)任的前提下，由擔(dān)保補(bǔ)償資金進(jìn)行補(bǔ)償。
（四）以村為單位組織貸款發(fā)放。貸款不支持農(nóng)戶(hù)個(gè)人申請(qǐng)，而是充分發(fā)揮嘎查村委會(huì)的作用，一村一品選定項(xiàng)目，參與到項(xiàng)目中的農(nóng)戶(hù)才能獲得貸款資格，并由村委會(huì)組織推薦給農(nóng)行，銀行初審合格，再派出信貸員到村里最終審核。
三、貧困群眾受益是項(xiàng)目成功的持續(xù)保障
為解決貧困戶(hù)在項(xiàng)目中受益的問(wèn)題，調(diào)研所到的喀喇沁旗按照“聯(lián)保聯(lián)貸、以富帶貧、共同發(fā)展”的原則，建立了3+1、5+2農(nóng)戶(hù)互助擔(dān)保機(jī)制，即：申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)必須建立互助擔(dān)保組，如果3戶(hù)結(jié)成一個(gè)組，其中至少有1戶(hù)是貧困戶(hù)；如果5戶(hù)結(jié)成一個(gè)組，其中至少2戶(hù)是貧困戶(hù)。小組在辦理貸款過(guò)程中，互相擔(dān)保，互相監(jiān)督，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同致富，確保有貸款需求的貧困戶(hù)不掉隊(duì)。該旗王爺府鎮(zhèn)喇嘛地村193戶(hù)貧困戶(hù)今年就拿到了845萬(wàn)元的扶貧貸款，新建硬果番茄冷棚600多畝，平均每畝產(chǎn)量按1.5萬(wàn)斤算，正常年景每畝純收入可達(dá)1.3萬(wàn)元，人均可增收3000多元。
截至2014年7月底，內(nèi)蒙古已發(fā)放5萬(wàn)元以下到戶(hù)扶貧富民貸款31.13億元，66852戶(hù)受益。加上支持合作組織和扶貧龍頭企業(yè)的貸款，已發(fā)放金融扶貧富民貸款36.69億元。估計(jì)到年底總貸款規(guī)?？梢猿^(guò)60億元，高于年初的計(jì)劃。
內(nèi)蒙古自治區(qū)《關(guān)于創(chuàng)新扶貧工作機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)工程的意見(jiàn)》明確提出，將繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)金融扶貧富民工程作為完善金融扶貧機(jī)制的主要措施，進(jìn)一步擴(kuò)大扶貧資金來(lái)源渠道，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷增加貧困地區(qū)信貸投放。
四、政策建議
（一）合理確定中央、省級(jí)和縣級(jí)的財(cái)政支持比例。目前內(nèi)蒙古扶貧富民工程的貼息和擔(dān)保補(bǔ)償金都是自治區(qū)財(cái)政承擔(dān)的，縣級(jí)只負(fù)責(zé)操作，2.1億元貼息需要4.75億元擔(dān)保補(bǔ)償金。在中央財(cái)政資金不再專(zhuān)門(mén)安排貼息規(guī)模而由省級(jí)自主確定的前提下，對(duì)省級(jí)和縣級(jí)財(cái)政在支持扶貧小額信貸方面的比例應(yīng)有統(tǒng)一考慮。
（二）進(jìn)一步瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象。由于內(nèi)蒙古扶貧富民工程是中辦發(fā)〔2013〕25號(hào)文件印發(fā)前啟動(dòng)的，規(guī)定的支持對(duì)象是貧困嘎查村有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)牧戶(hù)、農(nóng)牧民專(zhuān)業(yè)合作組織(包括扶貧互助組織)、扶貧龍頭企業(yè)。目前，內(nèi)蒙古建檔立卡工作已經(jīng)基本完成，自治區(qū)明確，從2015年開(kāi)始，貼息資金只支持建檔立卡貧困戶(hù)，使扶貧政策瞄準(zhǔn)貧困人口。各地在設(shè)計(jì)小額信貸項(xiàng)目時(shí)，都要與建檔立卡結(jié)果銜接。
（三）提高貸款農(nóng)戶(hù)抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展受自然條件的限制，種養(yǎng)業(yè)可以選擇的品種有限，一定范圍內(nèi)產(chǎn)量增加后，價(jià)格勢(shì)必下降。在扶貧小額信貸大量注入、產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大的情況下，市場(chǎng)有可能很快飽和，銷(xiāo)售面臨風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須防患于未然，一方面積極培育農(nóng)戶(hù)組織，培養(yǎng)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，提高市場(chǎng)博弈能力；另一方面，應(yīng)提前考慮發(fā)展加工業(yè)，引進(jìn)或培育龍頭企業(yè)。（國(guó)務(wù)院扶貧辦供稿）
