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發(fā)布時間： 2015-07-27 09:58:38  |  來源： 金融時報  |  作者： 孟揚  |  責任編輯： 焦夢

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 銀行助農(nóng) 農(nóng)金手機銀行 農(nóng)村金融 

??? 對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，在利率市場化和監(jiān)管創(chuàng)新的大背景下，推進經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型、加大金融創(chuàng)新的重要性日益凸顯。而通過加大科技投入，推進傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)融合，則顯得尤為關(guān)鍵。?

　　當前頗具看點的是，在金融服務(wù)相對薄弱的廣大農(nóng)村，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的發(fā)展路徑正在逐漸清晰，有望開啟農(nóng)村金融服務(wù)的新紀元。?

　　互聯(lián)網(wǎng)助力拓展“金融荒漠”?

　　同很多發(fā)展中國家一樣，農(nóng)村金融一直是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，金融服務(wù)網(wǎng)點在農(nóng)村分布較少，莫說貸款，就是存、取、轉(zhuǎn)這樣的基礎(chǔ)金融服務(wù)在農(nóng)村都未得到很好的滿足。?

　　然而，近年來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)卻利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在農(nóng)村這個“金融荒漠”拓展出一片天地。例如，擁有十年農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗的哈爾濱銀行，依托對農(nóng)村客戶群體金融需求的悉心研究以及對農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用體驗的深入關(guān)注，以客戶為中心，探索出一條卓有成效的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”服務(wù)路徑，即當下最受農(nóng)民歡迎的“助農(nóng)e站在村，手機銀行在手”的哈爾濱銀行農(nóng)村移動金融服務(wù)，基本形成了線上線下相結(jié)合的O2O農(nóng)村金融服務(wù)新模式。?

　　“自2005年開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，發(fā)放第一筆農(nóng)貸以來，十年間體會最深的就是農(nóng)戶對于農(nóng)村金融服務(wù)的需求特點，用三個關(guān)鍵詞表示即‘直接、快速、價廉’。隨著技術(shù)的進步及信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的逐步健全，廣大農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認知逐步提高?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村扎根，對進一步提升農(nóng)村金融普惠程度、提高金融服務(wù)水平、釋放農(nóng)村市場的巨大潛力有著積極而深遠的影響?！惫枮I銀行農(nóng)村金融部負責人告訴記者。?

　　線下：助農(nóng)e站進村?

　　為了切實改善農(nóng)村地區(qū)特別是地處邊遠的農(nóng)村支付環(huán)境，自2013年起，哈爾濱銀行在人民銀行、銀監(jiān)局等監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)下，借鑒國外先進的代理商服務(wù)經(jīng)驗，在其機構(gòu)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯設(shè)立了以POS機、小額支付終端等機具為載體，能辦理小額取款、消費、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費等業(yè)務(wù)的綜合性簡易金融服務(wù)點——哈爾濱銀行助農(nóng)e站。便利的位置、豐富的功能、充裕的營業(yè)時間、醒目的標牌、嶄新的服務(wù)模式，助農(nóng)e站一經(jīng)推出，即受到廣大農(nóng)戶的熱烈歡迎。?

　　與此同時，針對農(nóng)村地區(qū)卡受理終端少、傳統(tǒng)開卡流程復(fù)雜、基層網(wǎng)點偏少導(dǎo)致的農(nóng)村銀行卡普及率較低的現(xiàn)狀，哈爾濱銀行自2014年始，在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)推出了農(nóng)金批量開卡業(yè)務(wù)，農(nóng)戶無需到銀行網(wǎng)點，只須在“助農(nóng)e站”填寫一張簡單表單，即可享受哈爾濱銀行客服人員的上門開卡服務(wù)，極大地節(jié)省了農(nóng)戶開卡的時間成本和資金成本。?

　　截至2015年5月底，該行累計建成“助農(nóng)e站”近1700家，站點覆蓋黑龍江省10個地市、38個縣城、452個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)農(nóng)村人口近160萬，地市覆蓋率達76.9%，縣城覆蓋率達59.4%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達47.8%。?

　　為了持續(xù)提升助農(nóng)e站的服務(wù)能力，填補服務(wù)空白，哈爾濱銀行與國際金融公司IFC合作，于2015年初推出了業(yè)內(nèi)第一個農(nóng)村金融服務(wù)管理平臺——哈爾濱銀行農(nóng)金代理商運營管理系統(tǒng)。依托這一平臺，哈爾濱銀行將實現(xiàn)對助農(nóng)e站收單、分潤、風險的直接管理，準確掌握農(nóng)村客戶的交易習慣、交易時間、交易偏好等信息數(shù)據(jù)，為未來農(nóng)村支付環(huán)境得以更好地改善，推動農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展打下堅實的管理基礎(chǔ)。隨著管理平臺的上線，助農(nóng)e站的服務(wù)功能也由最初的6項，增加到包括貸款申請、貸款還款、現(xiàn)金匯款等17項功能，是目前我國銀行業(yè)服務(wù)體系最為完善、服務(wù)內(nèi)容最為全面的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點。?

　　線上：手機銀行在手?

　　應(yīng)該說，哈爾濱銀行“助農(nóng)e站”作為服務(wù)基層農(nóng)村市場的線下開放式平臺，對于不太會使用智能手機的農(nóng)村中老年人非常適合，但對于追求時尚、愿意嘗試新事物的農(nóng)村中青年人群來說，智能手機早已成為生活必需品，他們不愿再僅僅為了匯款、繳費這樣的簡單業(yè)務(wù)，特地花時間跑一趟“助農(nóng)e站”，如果能有一個可以辦理各項業(yè)務(wù)的手機銀行則方便很多。為了填補這一農(nóng)村地區(qū)移動金融服務(wù)的空白，哈爾濱銀行于2013年11月與IFC公司合作開始尋找適用于偏遠地區(qū)、實惠且易操作的手機銀行解決方案。2015年3月，成功推出了黑龍江省省內(nèi)第一款專門針對農(nóng)村地區(qū)客戶的手機銀行——哈爾濱銀行“農(nóng)金手機銀行”。?

　　值得一提的是，“農(nóng)金手機銀行”特別將哈爾濱銀行的涉農(nóng)特色業(yè)務(wù)內(nèi)置其中，農(nóng)戶可直接在手機銀行提交貸款申請，免費還貸，實現(xiàn)隨貸隨還以及隨時隨地查詢還款記錄。更方便的是，“農(nóng)金手機銀行”還特別設(shè)計了“助農(nóng)e站查詢”功能，黑龍江省內(nèi)的農(nóng)戶可以精確定位查詢距離最近的1700家助農(nóng)e站信息，前往辦理取現(xiàn)、刷卡消費、現(xiàn)金還款、領(lǐng)取還款憑證等業(yè)務(wù)。?

　　據(jù)介紹，哈爾濱銀行“農(nóng)金手機銀行”正式上線3個月來，注冊客戶已超過2.8萬戶；有超過300筆貸款申請通過手機銀行進行了提交，其中95%以上得以受理；通過農(nóng)金手機銀行還貸120余筆，其中包括了汽車消費、住房按揭等多種貸款產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)推出至今，折合節(jié)約農(nóng)民辦理貸款時間近2600小時，節(jié)省農(nóng)民交通成本近3萬元。?

　　下一步，哈爾濱銀行還將推出更多農(nóng)金手機銀行與助農(nóng)e站的業(yè)務(wù)融合，如“手機申請開卡、助農(nóng)e站取卡”，“手機預(yù)約取款，助農(nóng)e站提款”等線上與線下聯(lián)動產(chǎn)品，夯實“助農(nóng)e站在村，手機銀行在手”的農(nóng)金服務(wù)模式，以移動金融帶動普惠金融的深入發(fā)展。