2006年中國支付體系發(fā)展報(bào)告
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2007年4月18日上午，中國人民銀行在人民銀行1號樓電視電話會議室舉行《中國支付體系發(fā)展報(bào)告（2006）》新聞發(fā)布會。
主持人（孫輝）：新聞界的各位朋友,大家上午好！歡迎參加人民銀行的新聞發(fā)布會。這次發(fā)布會我們非常高興地邀請到人民銀行主管支付結(jié)算工作的蘇寧副行長來出席我們這次的新聞發(fā)布會。蘇行長將向大家介紹由人民銀行撰寫的、首次向社會公開發(fā)布的《中國支付體系發(fā)展報(bào)告（2006）》，并且回答大家關(guān)心的問題。
陪同出席這次新聞發(fā)布會的還有人民銀行支付結(jié)算司許羅德司長、研究局焦瑾璞副局長。因?yàn)椤吨袊Ц扼w系發(fā)展報(bào)告（2006）》是人民銀行編寫的金融服務(wù)報(bào)告的一個(gè)專題報(bào)告，這個(gè)專題報(bào)告是由支付結(jié)算司來具體負(fù)責(zé)組織編輯。
下面我們歡迎蘇寧副行長講話。
蘇寧：新聞界的各位朋友，大家上午好！非常高興同大家見面。
今天，中國人民銀行發(fā)布2006年《中國支付體系發(fā)展報(bào)告》，并舉行新聞發(fā)布會，這是我行首次全面、系統(tǒng)地向社會公眾披露中國支付體系發(fā)展情況、相關(guān)數(shù)據(jù)以及政策措施。
支付體系是一國經(jīng)濟(jì)金融體系的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的基礎(chǔ),它與我們社會公眾的日常生活息息相關(guān)。支付體系的發(fā)展、支付效率的提高能夠有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和社會進(jìn)步，影響人們的生活方式，提高其生活質(zhì)量。我們平時(shí)使用的現(xiàn)金、購物刷卡、向親戚朋友匯款、企事業(yè)單位簽發(fā)支票、匯票等行為都是支付行為。能否獲得安全、便捷、經(jīng)濟(jì)的支付服務(wù)是大家普遍關(guān)心的。提供安全、便捷、經(jīng)濟(jì)的支付服務(wù)需要一個(gè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)密、功能齊全的支付體系支撐。下面，我向大家介紹有關(guān)情況。
一、我國支付體系建設(shè)取得重大進(jìn)展，對經(jīng)濟(jì)金融和社會發(fā)展的促進(jìn)作用日益顯現(xiàn)
近年來，人民銀行認(rèn)真貫徹“三個(gè)代表”重要思想，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,按照建設(shè)社會主義和諧社會的總體要求，切實(shí)履行支付結(jié)算管理職能，以構(gòu)建安全、高效的支付體系為目標(biāo)，大力推動我國支付體系的改革與發(fā)展，在有關(guān)方面特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，我國支付體系的建設(shè)取得重大進(jìn)展，對經(jīng)濟(jì)金融和社會發(fā)展的促進(jìn)作用日益顯現(xiàn)。
（一）支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善
目前，我國已構(gòu)建了以人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等為重要組成部分的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系，為經(jīng)濟(jì)金融和社會發(fā)展提供了快速高效、安全可靠的支付清算渠道，加速了社會資金周轉(zhuǎn)，提高了資源配置效率，有力支持了國民經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。
2005年6月，人民銀行建成大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)該系統(tǒng)與各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、人民幣同業(yè)拆借和外匯交易系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)以及香港、澳門人民幣清算行的連接，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及金融市場提供安全高效的支付清算服務(wù)，支持香港、澳門人民幣清算業(yè)務(wù)。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心系統(tǒng)，是連接社會經(jīng)濟(jì)活動及其資金運(yùn)行的“大動脈”、“金融高速公路”。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)在加速社會資金周轉(zhuǎn)，暢通貨幣政策傳導(dǎo)，密切各金融市場有機(jī)聯(lián)系，促進(jìn)金融市場發(fā)展，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定等方面正在發(fā)揮重要的作用。目前，系統(tǒng)運(yùn)行良好，日均處理支付清算業(yè)務(wù)近60萬筆，日均金額1萬億元，每筆業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)到賬，其功能和效率達(dá)到國際先進(jìn)水平。2006年，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)共處理支付清算業(yè)務(wù)1.4億筆，金額257.5萬億元，其中，通過大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)債券交易DVP（劵款對付）結(jié)算金額38.51萬億元,占銀行間債券交易結(jié)算金額的73.82%。
2006年6月，人民銀行建成小額批量支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)支撐多種支付工具的應(yīng)用，實(shí)行7X24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小金額、大批量跨行支付清算業(yè)務(wù)提供了一個(gè)低成本的公共支付平臺?，F(xiàn)在并不是所有的商業(yè)銀行都實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)運(yùn)行，但是人民銀行提供了基礎(chǔ)設(shè)施，如果商業(yè)銀行也實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)運(yùn)行的話，那么所有的客戶就可以不間斷地在夜間任何時(shí)候都可以進(jìn)行跨行的直接轉(zhuǎn)帳。通過這個(gè)平臺，一方面社會公眾和公用事業(yè)等收費(fèi)單位只需在任一銀行開立一個(gè)賬戶就能夠方便地辦理所有水、電、煤氣、電訊等公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用和養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會保障資金的繳納和收取。另一方面，付款單位通過這個(gè)平臺可方便地向在不同銀行開戶的收款人辦理工資、津貼和社保資金的發(fā)放。此外，小額批量支付系統(tǒng)還提供了辦理跨行通存通兌業(yè)務(wù)的功能，可以實(shí)現(xiàn)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源的共享，社會公眾在任一家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就可辦理實(shí)時(shí)存取款業(yè)務(wù)，真正體會到“一折（卡）在手，走遍神州”的便利。小額批量支付系統(tǒng)還為社會公眾辦理跨行網(wǎng)上支付、電話支付等業(yè)務(wù)提供全天候的、安全高效的支付清算服務(wù)，能有效便利社會公眾的日常生活。
為實(shí)現(xiàn)支票的全國通用，方便經(jīng)濟(jì)活動，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民銀行利用后發(fā)優(yōu)勢，采用影像技術(shù)實(shí)施支票截留，建設(shè)了全國支票影像交換系統(tǒng)。該系統(tǒng)于2006年12月成功在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六省（市）試點(diǎn)運(yùn)行，并將于今年6月底前完成在全國的推廣，屆時(shí)可實(shí)現(xiàn)企事業(yè)單位和居民個(gè)人簽發(fā)支票在全國范圍內(nèi)的通用，便利企事業(yè)單位和個(gè)人辦理異地轉(zhuǎn)賬結(jié)算，充分發(fā)揮支票結(jié)算對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的促進(jìn)作用。
為適應(yīng)市場競爭的需要，改進(jìn)金融服務(wù)，提高整體實(shí)力，一些主要的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍加大了技術(shù)和資金投入，相繼建設(shè)集中高效的行內(nèi)支付系統(tǒng)，進(jìn)一步提升了業(yè)務(wù)處理能力，為發(fā)展以客戶為中心的金融服務(wù)、實(shí)施產(chǎn)品的參數(shù)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過行內(nèi)支付系統(tǒng)可以為大中型企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，代理財(cái)政資金支付與清算業(yè)務(wù)，廣泛開展多種代理業(yè)務(wù)以及為個(gè)人提供資金匯劃、投資理財(cái)服務(wù)等。2006年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)15.3億筆，金額225.6萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額分別占各類支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)總量的40%和40.8%。
（二）非現(xiàn)金支付工具得到廣泛應(yīng)用
在非現(xiàn)金支付工具的推廣應(yīng)用方面，適應(yīng)我國各類經(jīng)濟(jì)主體多種經(jīng)濟(jì)活動和居民居家服務(wù)需要的非現(xiàn)金支付工具體系已基本形成，對減少現(xiàn)金流通，降低交易成本，提高支付效率，培育社會信用，促進(jìn)金融創(chuàng)新和塑造新型支付文化發(fā)揮了重要作用。
票據(jù)作為我國企事業(yè)單位使用最為廣泛的傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付工具，主要有支票、銀行匯票、商業(yè)匯票和銀行本票。為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，充分發(fā)揮票據(jù)的應(yīng)有功能，人民銀行依法不斷完善票據(jù)業(yè)務(wù)制度，規(guī)范和促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于完善票據(jù)業(yè)務(wù)制度有關(guān)問題的通知》，規(guī)范票據(jù)質(zhì)權(quán)的行使方式，增強(qiáng)票據(jù)的融資功能，促進(jìn)票據(jù)流通；發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，大力推廣使用商業(yè)承兌匯票，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)信用票據(jù)化，維護(hù)正常順暢的商品交易秩序，緩解中小企業(yè)融資難的矛盾，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。經(jīng)過近幾年的努力，我國的票據(jù)業(yè)務(wù)制度趨于完善，票據(jù)使用和流通量穩(wěn)步上升，票據(jù)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，在融通資金、傳導(dǎo)貨幣政策及培育社會信用等方面發(fā)揮了積極的作用。2006年，票據(jù)業(yè)務(wù)11.9億筆，金額224.7萬億元。其中，支票11.7億筆，金額208.5萬億元；銀行匯票1,332萬筆，金額5.3萬億元，商業(yè)匯票588萬筆，金額5.5萬億元；銀行本票565萬筆，金額5.3萬億元。
銀行卡是我國個(gè)人使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具,包括借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國已初步形成具有中國特色的銀行卡支付體系，在銀行卡產(chǎn)品、受理市場、發(fā)展模式等方面都體現(xiàn)了自己的特色。
一是以借記卡為主體、信用卡快速發(fā)展的銀行卡產(chǎn)品體系基本形成。隨著銀行卡市場的不斷深化和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識的增強(qiáng)，借記卡產(chǎn)品功能不斷拓展，應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，品種不斷豐富。截至2006年底，我國借記卡發(fā)卡量10.8億張,占全國銀行卡發(fā)卡總量的95.6%。信用卡發(fā)展迅速，截至2006年底，我國的信用卡發(fā)卡量近5000萬張，比上年同比增長22.7%?，F(xiàn)在我們的銀行卡市場里主要還是借記卡。一些主要的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立獨(dú)立運(yùn)作的信用卡中心，加大營銷力度，并積極采取各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，大大推動了信用卡的發(fā)展。
二是銀行卡受理市場快速發(fā)展。人民銀行從方便廣大持卡人出發(fā)，大力推動全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，頒布實(shí)施統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各商業(yè)銀行積極開展系統(tǒng)和終端標(biāo)準(zhǔn)化改造。中國銀聯(lián)的銀行卡跨行支付系統(tǒng)的功能和效率不斷完善和提高。這一系列措施對促進(jìn)我國銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用、改善銀行卡受理環(huán)境發(fā)揮了重要作用。同時(shí)，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確受理市場參與各方的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范銀行卡受理市場發(fā)展。截至2006年底，全國可以受理銀行卡的特約商戶52.1萬家;POS機(jī)具81.8萬臺，比2002年增長53.2萬臺，POS機(jī)具年均增長30%；ATM10.2萬臺，比2002年增長4.9萬臺，年均增長20%。人民幣銀行卡已在24個(gè)國家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理，便利了境內(nèi)居民出境公務(wù)和旅游消費(fèi)需要。同時(shí)，銀行卡支付功能得到有效發(fā)揮，持卡消費(fèi)習(xí)慣初步形成。2006年，我國銀行卡支付的消費(fèi)交易額為1.89萬億元，比上年同比增長97%，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，占全國社會消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)到17%，比上年增加了7個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)發(fā)展速度是非?？斓模@是多年努力的結(jié)果。其中，北京、上海、廣州、深圳等大城市這一比例達(dá)到了30%，已接近發(fā)達(dá)國家30-50%的水平。
三是人民銀行會同有關(guān)部門采取了一系列的政策措施，為銀行卡的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境，有力地推動了銀行卡工作的開展，特別是中國人民銀行等九部委2005年4月共同發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，2006年4月又聯(lián)合召開全國銀行卡工作會議，系統(tǒng)提出和部署了銀行卡發(fā)展的政策措施和工作重點(diǎn)，對銀行卡的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，使我國銀行卡步入了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期。
我國網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等電子支付工具近年也發(fā)展迅速，電子支付交易量不斷增加，正在不斷適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展和支付服務(wù)市場細(xì)分的需求。為促進(jìn)電子支付健康發(fā)展，人民銀行按照“規(guī)范與發(fā)展并重、安全和效率并重”的原則，逐步建立健全監(jiān)督管理機(jī)制。一是正采取相關(guān)政策措施，加強(qiáng)對新興電子支付服務(wù)商的管理，將符合條件的網(wǎng)上支付服務(wù)商納入支付清算組織管理。二是建立和完善電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則，通過發(fā)布《電子支付指引》的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為。三是完善電子支付業(yè)務(wù)處理的相關(guān)系統(tǒng)，推動電子支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高電子支付業(yè)務(wù)處理效率。與此同時(shí)，通過加快征信體系的建設(shè)，優(yōu)化電子支付發(fā)展的信用環(huán)境。
（三）支付服務(wù)組織向多元化和市場化發(fā)展
以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系不斷完善。
中央銀行作為我國支付體系建設(shè)的組織者、推動者和監(jiān)管者，通過建設(shè)和運(yùn)行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和票據(jù)支付系統(tǒng)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供跨行資金清算服務(wù)，并通過中央銀行會計(jì)集中核算系統(tǒng)完成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金賬戶的最終結(jié)算，依法對支付服務(wù)組織及其支付業(yè)務(wù)活動實(shí)施監(jiān)督，維護(hù)支付結(jié)算秩序，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其他支付服務(wù)組織有序競爭，提高金融服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為國民經(jīng)濟(jì)各部門、單位和個(gè)人提供支付服務(wù)，依靠技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷提高支付服務(wù)的效率和質(zhì)量。非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付清算組織利用信息技術(shù)優(yōu)勢，通過與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，提供多樣化的零售支付服務(wù)，逐漸成為我國支付服務(wù)市場的有效補(bǔ)充力量。
（四）農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境有所改善
近年來，人民銀行始終把解決農(nóng)村信用社支付結(jié)算難問題放在特別突出的位置，積極采取有效措施，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見》，針對農(nóng)村支付服務(wù)領(lǐng)域面臨的新情況和新問題，提出了充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付服務(wù)中的主導(dǎo)作用、加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大力推廣非現(xiàn)金支付工具等一系列政策措施。為切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)匯路不暢問題，人民銀行積極創(chuàng)造條件，并指導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用社加入大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村信用社提供快捷、高效的支付清算服務(wù)。目前，全國絕大部分農(nóng)村信用社通過各種方式接入人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。
2005年年底，人民銀行在貴州省開展了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點(diǎn)并于2006年進(jìn)行了推廣，將銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)延伸到農(nóng)村地區(qū)。截至目前，全國共有貴州、山東、福建、重慶、江蘇、湖南、江西、四川、陜西、云南、河南、廣西、湖北等13個(gè)農(nóng)民工輸出大?。ㄊ校╅_通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，為農(nóng)民工提供異地存取款便利，為有效地解決農(nóng)民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現(xiàn)金的資金安全問題找到了一條新路子，同時(shí)也使廣大農(nóng)民工享受到方便、快捷、安全的銀行卡服務(wù)。截至2007年3月底，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)交易總筆數(shù)89.2萬筆，取款交易金額4.35億元。
與此同時(shí)，近年隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)意識進(jìn)一步提高，支付服務(wù)創(chuàng)新取得積極進(jìn)展，匯兌業(yè)務(wù)、銀行匯票、代理兌付等業(yè)務(wù)相繼開展，并取得了良好成效。
（五）支付體系監(jiān)督管理機(jī)制逐步建立
在支付體系監(jiān)督管理方面，我國已初步形成了有利于促進(jìn)支付創(chuàng)新和防范支付風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)高效的支付監(jiān)督管理體系。人民銀行認(rèn)真履行支付體系監(jiān)督管理職責(zé)，通過以《票據(jù)法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》為基礎(chǔ)，《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等為補(bǔ)充的支付結(jié)算法規(guī)制度體系，有效地規(guī)范了支付業(yè)務(wù)參與各方的行為，維護(hù)了各參與方的合法權(quán)益；確立了以“安全和高效”并重的支付體系監(jiān)督管理目標(biāo)，在充分發(fā)揮市場配置資源作用的同時(shí)，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和行政手段對支付體系實(shí)施管理，加大監(jiān)督管理的力度，提高支付體系風(fēng)險(xiǎn)防范能力。主要包括：建立支付體系日常監(jiān)督、應(yīng)急處理機(jī)制,提高支付體系應(yīng)對突發(fā)事件能力。積極采取有效措施，加強(qiáng)銀行結(jié)算賬戶管理。制定并不斷完善《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)章制度；于2005年6月完成人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)在全國的推廣運(yùn)用，規(guī)范銀行結(jié)算賬戶的開立和使用，提高銀行結(jié)算賬戶管理水平；開展全國范圍內(nèi)的銀行結(jié)算賬戶清理核實(shí)工作，確保銀行結(jié)算賬戶信息的完整性、合規(guī)性和存款人基本存款賬戶的唯一性，為落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制打下了良好基礎(chǔ)。截至2006年底，全國共開立各類銀行結(jié)算賬戶共計(jì)19.9億戶，其中,單位銀行結(jié)算賬戶1,533萬戶，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶19.7億戶。此外，人民銀行還高度重視票據(jù)、銀行卡及其他非現(xiàn)金支付工具的安全管理工作，采取了一系列措施強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。
（六）邊貿(mào)本幣結(jié)算合作不斷加強(qiáng)
隨著我國與周邊國家經(jīng)貿(mào)往來的不斷深入，我國與周邊國家的支付結(jié)算合作也不斷加強(qiáng)，邊貿(mào)結(jié)算方式日趨規(guī)范，通過人民幣結(jié)算和對方貨幣結(jié)算的范圍日益擴(kuò)大。截止目前，人民銀行已經(jīng)與俄羅斯、越南、蒙古等八國的中央銀行簽訂了邊貿(mào)本幣結(jié)算協(xié)定，明確了雙方商業(yè)銀行可以相互開立代理賬戶，以及本幣結(jié)算的具體程序和條件、跨境現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)等問題。通過雙方中央銀行對邊境地貿(mào)易支付結(jié)算的制度安排，有效提升了邊境貿(mào)易中的雙方本幣的結(jié)算量，原來普遍存在的通過非正規(guī)渠道辦理的支付結(jié)算正被逐步引導(dǎo)到銀行體系中，大大便利和促進(jìn)了邊境貿(mào)易的快速健康發(fā)展。除在邊貿(mào)結(jié)算中規(guī)范使用銀行票據(jù)、信用證、跨境匯款等傳統(tǒng)國際結(jié)算方式外，人民銀行還積極探索和推動在邊貿(mào)結(jié)算中使用銀行卡等支付工具，以更好地適應(yīng)邊貿(mào)發(fā)展的需要。
二、我國支付體系建設(shè)面臨的形勢
中國的支付體系建設(shè)和發(fā)展雖然取得了很大進(jìn)展，但與經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展和居民生活水平不斷提高的要求相比，還有許多不適應(yīng)的方面。
首先，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、居民收入穩(wěn)步提高、進(jìn)出口貿(mào)易持續(xù)增長、勞動力、資本等生產(chǎn)要素流動的頻度和范圍進(jìn)一步加大、國內(nèi)外金融市場的聯(lián)系更為緊密，這些對支付工具應(yīng)用、支付系統(tǒng)運(yùn)行、支付服務(wù)提供、支付制度安排、支付風(fēng)險(xiǎn)防范等提出了更高的要求。
其次，科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用不斷推動支付清算服務(wù)的專業(yè)化，支付服務(wù)市場細(xì)分的趨勢更加明顯，這無疑對滿足多樣化的支付服務(wù)需求發(fā)揮了積極的促進(jìn)作用。但與此同時(shí)，新的支付工具、支付業(yè)務(wù)和支付清算服務(wù)提供方式迫切需要對現(xiàn)行的一些法律法規(guī)和規(guī)章制度進(jìn)一步完善。我們要抓緊健全相關(guān)的法規(guī)制度體系，改善相關(guān)制度環(huán)境。要充分利用后發(fā)優(yōu)勢，借鑒吸收國外先進(jìn)技術(shù)和理念，使我國的支付體系在更高的起點(diǎn)上加快發(fā)展。
第三，支付領(lǐng)域的競爭、創(chuàng)新與全球化趨勢的增強(qiáng)，要求我們在促進(jìn)公平競爭、營造良好的支付服務(wù)環(huán)境的同時(shí)，加強(qiáng)支付領(lǐng)域的監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定。隨著商業(yè)銀行改革的不斷深化，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也發(fā)生了重大變化，從過去偏重信貸業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榘阎虚g業(yè)務(wù)收入作為新的利潤增長點(diǎn)，并加大相關(guān)投入，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。同時(shí)，更加開放的市場帶來越來越多的境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的競爭，銀行卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)已成為其中一個(gè)重要方面。全球經(jīng)濟(jì)一體化使跨境金融活動日益增多，一國支付系統(tǒng)參與者范圍日益擴(kuò)大，既包括本土機(jī)構(gòu)，又包括境外機(jī)構(gòu)。如何既能培育公平的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮各方面積極性，滿足市場多樣化需求，又通過有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)市場健康發(fā)展，確保國家金融穩(wěn)定和安全，成為我國支付體系建設(shè)與發(fā)展過程中的一個(gè)重要課題。
第四，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和區(qū)域化發(fā)展特點(diǎn)，要求我們高度重視并認(rèn)真做好欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支付服務(wù)。中國地域廣闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地區(qū)差距和城鄉(xiāng)差距較大，并呈現(xiàn)出區(qū)域化發(fā)展特點(diǎn)。這給支付系統(tǒng)的推廣、非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用和普及工作帶來較大的難度。廣大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相對較少；農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高，現(xiàn)金支付傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變。以銀行卡為例，中國的銀行卡發(fā)卡量雖接近人均1張，但絕大多數(shù)持卡人集中在大城市，中小城市持卡消費(fèi)習(xí)慣尚未形成。我們雖然在改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境方面做了不少工作，如支持和指導(dǎo)農(nóng)村信用社接入大、小額支付系統(tǒng)，開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)等，取得一定的效果，但非現(xiàn)金支付工具推廣工作面臨的任務(wù)還很艱巨。
此外，即使在大中城市，由于信用發(fā)展水平不夠高等因素的制約，票據(jù)、銀行卡等工具的使用仍存在結(jié)構(gòu)不合理等問題。如，銀行卡持卡消費(fèi)比率、中小商戶受理銀行卡比率較低；很多本來能夠給老百姓帶來便利的支付場所還不得不大量使用現(xiàn)金，如購買車票、看病就醫(yī)等；在票據(jù)使用方面，商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
三、我國支付體系發(fā)展的總體目標(biāo)和近期工作重點(diǎn)
我們將以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照構(gòu)建社會主義和諧社會的總要求，開拓創(chuàng)新，扎實(shí)工作，使我國的支付體系不斷朝著更加高效、安全的方向發(fā)展。今后一個(gè)時(shí)期，中國支付體系建設(shè)和發(fā)展的總體目標(biāo)是：完善以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、境內(nèi)銀行間外幣支付系統(tǒng)等為重要組成部分的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。豐富和完善以電子支付工具為發(fā)展方向，適應(yīng)各類經(jīng)濟(jì)主體多種經(jīng)濟(jì)活動和居民居家服務(wù)需要的非現(xiàn)金支付工具體系。健全以中國人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系。建立健全有利于促進(jìn)支付創(chuàng)新和防范支付風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)高效的支付監(jiān)督管理體系。當(dāng)前，中國支付體系的建設(shè)和發(fā)展將重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作：
一是繼續(xù)推進(jìn)支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。目前，人民銀行正在啟動建設(shè)可以支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一點(diǎn)集中接入、提供靈活的流動性管理功能、更加安全高效的第二代支付系統(tǒng)。啟動中央銀行會計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)和境內(nèi)銀行間外幣支付系統(tǒng)的建設(shè)。今年年內(nèi)，人民銀行將完成全國支票影像交換系統(tǒng)的建設(shè)和推廣，完成用于采集分析支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息和監(jiān)測系統(tǒng)運(yùn)行情況的支付管理信息系統(tǒng)的建設(shè)，完成為政府管理部門、金融機(jī)構(gòu)和社會公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢服務(wù)的支付信用信息系統(tǒng)的建設(shè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在同步改進(jìn)和完善其行內(nèi)支付系統(tǒng)，提高支付服務(wù)效率，改進(jìn)支付服務(wù)質(zhì)量。
二是促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。通過全國支票影像交換系統(tǒng)的建立，實(shí)現(xiàn)支票在全國范圍內(nèi)的流通；充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)，推動銀行匯票、銀行本票安全機(jī)制、資金清算方式的變革，使其成為以銀行信用為依托的即期支付工具；增加商業(yè)票據(jù)的種類，特別要大力推廣商業(yè)承兌匯票，促進(jìn)商業(yè)信用的票據(jù)化，使商業(yè)票據(jù)成為以商業(yè)信用為依托、兼具支付和融資功能的遠(yuǎn)期支付信用工具；推動票據(jù)業(yè)務(wù)電子化，培育票據(jù)專營機(jī)構(gòu)，促進(jìn)票據(jù)市場的繁榮。
三是大力發(fā)展銀行卡。要繼續(xù)改善銀行卡受理環(huán)境，提高中小特約商戶的普及率和持卡消費(fèi)率，推動公務(wù)卡的使用；進(jìn)一步做好銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，全面推進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。
四是進(jìn)一步鼓勵(lì)和規(guī)范電子支付等新興業(yè)務(wù)，創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。近期人民銀行將發(fā)布實(shí)施《支付清算組織管理辦法》，實(shí)行審慎的業(yè)務(wù)許可，明確符合條件的社會化機(jī)構(gòu)從事支付清算業(yè)務(wù)的合法地位；要求進(jìn)入支付服務(wù)市場的社會化機(jī)構(gòu)建立完善的內(nèi)部控制制度，鼓勵(lì)良性競爭與創(chuàng)新，并采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，保障客戶合法權(quán)益。出臺《電子支付指引（第二號）》，規(guī)范網(wǎng)上支付服務(wù)市場。要研究多用途儲值卡和網(wǎng)絡(luò)“虛擬貨幣”的規(guī)范管理問題。要采取有力措施防范電子支付用于賭博、洗錢等違法犯罪活動，切斷非法活動的資金流，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。
五是加強(qiáng)銀行結(jié)算賬戶管理，落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制。人民銀行將于上半年完成人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)（二期）建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)和改善銀行結(jié)算賬戶管理。同時(shí)，人民銀行還將會同公安部門，建立聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息平臺，并與6月底前完成與各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)，力爭實(shí)現(xiàn)全國所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)均能夠進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，促進(jìn)銀行賬戶實(shí)名制的落實(shí)。
六是做好奧運(yùn)支付環(huán)境建設(shè)工作。奧運(yùn)支付環(huán)境建設(shè)是做好北京奧運(yùn)會準(zhǔn)備工作的重要部分。人民銀行將會同北京奧組委、各相關(guān)部委和奧運(yùn)會舉辦城市的各有關(guān)部門統(tǒng)一組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)奧運(yùn)城市的支付環(huán)境建設(shè)工作，采取各項(xiàng)有效措施，確保國際奧委會、各國家或地區(qū)奧委會、境外媒體和贊助商、體育組織等列入北京奧組委名錄的境外機(jī)構(gòu)以及奧運(yùn)會期間進(jìn)入我國境內(nèi)的相關(guān)個(gè)人能夠得到便利的賬戶服務(wù)；特別加大對奧運(yùn)賽事城市銀行卡受理環(huán)境的建設(shè)，以滿足奧運(yùn)會期間境內(nèi)外持卡人的支付需求，同時(shí)拓展其他非現(xiàn)金支付服務(wù)功能，為境內(nèi)外客人辦理外幣兌換、旅行支票、電子匯兌等提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
七是繼續(xù)改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，提高支付服務(wù)質(zhì)量。要加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。要在鞏固農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)推廣工作成果的基礎(chǔ)上，完善措施，重點(diǎn)提高農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，為改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，方便農(nóng)民工異地存取款發(fā)揮更加積極的作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加快建立功能完善、分工合理、有序競爭的多元化農(nóng)村支付服務(wù)組織體系，開發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際的支付服務(wù)品種，拓寬支付服務(wù)渠道，方便農(nóng)民的非現(xiàn)金支付。
八是加強(qiáng)國際交流和合作。人民銀行將進(jìn)一步加強(qiáng)與外國中央銀行、國際金融組織之間的合作，研究建立跨境監(jiān)管合作協(xié)調(diào)機(jī)制，防范跨境支付風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步密切與周邊國家和地區(qū)之間的邊貿(mào)結(jié)算合作，規(guī)范邊境結(jié)算方式和流程，促進(jìn)邊境貿(mào)易的發(fā)展。
以報(bào)告的形式，向社會公布一國支付體系的發(fā)展?fàn)顩r，是許多國家中央銀行的慣例，也是中央銀行履行相關(guān)職責(zé)、提高政策透明度的需要。我們希望通過發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報(bào)告》，全面、系統(tǒng)地向社會介紹我國支付體系建設(shè)和發(fā)展的進(jìn)程，讓社會各界和公眾了解、把握我國支付體系政策走向，充分認(rèn)識到安全、高效的支付體系對于加速資金周轉(zhuǎn)，提高資源配置效率，有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，滿足社會公眾日益增長的支付需求，提高人民生活質(zhì)量的重要作用。同時(shí)，我們也希望通過報(bào)告的發(fā)布，進(jìn)一步增進(jìn)國際社會對我國支付體系建設(shè)情況的認(rèn)識，加強(qiáng)我國支付體系與其他國家支付體系間的交流與合作，使報(bào)告成為一個(gè)在國內(nèi)外支付領(lǐng)域交流的信息平臺。
《中國支付體系發(fā)展報(bào)告》回顧了中國支付體系發(fā)展的歷程，系統(tǒng)闡述了中國支付體系發(fā)展的現(xiàn)狀，客觀分析了中國支付體系發(fā)展面臨的形勢，明確提出中國支付體系發(fā)展的總體目標(biāo)和今后一個(gè)時(shí)期中國支付體系建設(shè)的主要任務(wù)，展望了2007年中國支付體系的發(fā)展前景。《報(bào)告》運(yùn)用大量文字、圖表和數(shù)據(jù)，向社會提供了支付系統(tǒng)、支付工具、支付服務(wù)組織和銀行結(jié)算賬戶管理等方面的信息，說明中國支付體系建設(shè)和發(fā)展的進(jìn)程，對經(jīng)濟(jì)金融及社會發(fā)展的促進(jìn)作用。這為社會各界了解中國支付體系發(fā)展的具體進(jìn)程及閱讀、理解本報(bào)告提供了必要的數(shù)據(jù)支持，也為中國支付體系研究者提供了有價(jià)值的信息。
謝謝各位。
主持人（孫輝）：各位記者朋友有沒有什么問題？
中國證券報(bào)記者：關(guān)于銀行結(jié)算賬戶管理制度方面的問題，有很多中小企業(yè)反映存在這樣一個(gè)情況，商業(yè)銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)以沒有達(dá)到最低開戶限額為理由拒絕開立賬戶，咱們銀行有沒有關(guān)于最低開戶限額的規(guī)定？
蘇寧：人民銀行對于企業(yè)在商業(yè)銀行的開戶沒有最低金額的限制，所有企業(yè)的開戶條件和標(biāo)準(zhǔn)都是平等的。商業(yè)銀行不能單純?yōu)榱松虡I(yè)利益而拒絕為一些中小企業(yè)開戶。今年年初結(jié)束的全國金融工作會議上，家寶總理特別提出了要處理好幾個(gè)關(guān)系，其中一個(gè)就是要正確處理金融企業(yè)提高自身效益和支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)系，商業(yè)銀行應(yīng)該為各類經(jīng)濟(jì)主體提供服務(wù)，包括大中型企業(yè)，也包括中小企業(yè)，要通過對中小企業(yè)提供良好的賬戶服務(wù)促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。個(gè)別商業(yè)銀行拒絕為小企業(yè)開立結(jié)算賬戶的作法，人民銀行是明確反對的。
新浪網(wǎng)記者：關(guān)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的問題，我們看到在落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制作出了很多努力，數(shù)據(jù)上給出在2005年底的時(shí)候撤銷了不合規(guī)單位銀行的結(jié)算賬戶有642萬。在個(gè)人銀行賬戶的清理核實(shí)工作怎樣開展？我注意到我們將會公安部聯(lián)網(wǎng)核查公民信息服務(wù)平臺，將于6月底出臺，能否給我們介紹這方面的相關(guān)情況？再就是《銀行卡條例》相關(guān)的情況？
蘇寧：人民銀行建設(shè)的人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)上線的時(shí)候，對上線前已開立的全部單位賬戶進(jìn)行了清理，各個(gè)地方都組織了相當(dāng)?shù)娜肆?，動員商業(yè)銀行對企業(yè)的賬戶進(jìn)行了認(rèn)真的清理，把一些不合規(guī)或者一些企業(yè)撤銷的賬戶清理掉了，投入了相當(dāng)大的人力。對于人民幣的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，目前還沒有做這種清理工作，主要是不具備這種條件。
目前，人民銀行正在加強(qiáng)和公安部的協(xié)調(diào)合作，準(zhǔn)備盡快推出身份證查詢系統(tǒng)。建立這個(gè)系統(tǒng)，將對規(guī)范個(gè)人銀行賬戶的開立，使之成為實(shí)名賬戶發(fā)揮十分重要的作用。這項(xiàng)工作正在抓緊進(jìn)行。
關(guān)于《銀行卡條例》，在國務(wù)院法制辦的組織下，人民銀行會同銀監(jiān)會已經(jīng)做了大量的工作，起草了《條例》的初稿，正在修改完善中。我們正在全力推動《條例》盡快出臺。
道瓊斯記者：第一個(gè)問題，外資機(jī)構(gòu)是否與國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)一樣可以加入大小額支付系統(tǒng)，對外資機(jī)構(gòu)會不會有其他的要求？第二個(gè)問題，發(fā)改委昨天透露第一季度的固定資產(chǎn)投資高達(dá)25%，央行看到這樣的發(fā)展，比第四季度高，會不會采取進(jìn)一步的緊縮措施？
蘇寧：在加入支付系統(tǒng)方面，人民銀行對待中資商業(yè)銀行和外資金融機(jī)構(gòu)的條件是一致的。據(jù)我了解，現(xiàn)在已經(jīng)有130多個(gè)外資金融機(jī)構(gòu)加入了人民銀行大小額支付系統(tǒng)。
至于你提到的今年一季度的固定資產(chǎn)投資增長數(shù)字，包括其他的金融指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)宏觀指標(biāo)，人民銀行正在積極地研究。
香港經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者：您剛才談到人民銀行大額支付系統(tǒng)跟香港、澳門的人民幣清算行實(shí)現(xiàn)了連接，支持香港和澳門的人民幣清算業(yè)務(wù)。我想問，內(nèi)地和香港在金融方面的基礎(chǔ)設(shè)施方面的合作，下一步會有什么具體的合作？大家也知道，內(nèi)地與香港兩地的交往越來越密切，現(xiàn)在人民幣在香港的流通量也很大，基于這樣的發(fā)展情況，香港有沒有機(jī)會成為人民幣的結(jié)算中心？
蘇寧：內(nèi)地和香港在支付結(jié)算方面一直有著良好的合作，我想主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一個(gè)是通過系統(tǒng)互聯(lián)，實(shí)現(xiàn)人民幣資金在香港和內(nèi)地之間的流通、清算，這方面的工作最近幾年取得了很大的進(jìn)展，包括為香港人民幣業(yè)務(wù)提供清算安排，也包括銀行卡清算，現(xiàn)在在香港使用的內(nèi)地的銀行卡數(shù)量還在迅速增加，交易額也在不斷增加，效果很好。
另一方面，我們也充分了解到，香港在金融基礎(chǔ)設(shè)施方面確實(shí)做得很好，有很多很好的經(jīng)驗(yàn)，有很好的設(shè)施平臺，所以在國內(nèi)的支付體系建設(shè)中，也經(jīng)常和香港交換意見，吸收好的做法。我們希望通過內(nèi)地和香港支付系統(tǒng)的合作和連接，更好地促進(jìn)香港國際金融中心地位的建立。
關(guān)于人民幣在香港的流通問題，香港作為一個(gè)國際金融中心，一直以多種貨幣辦理金融業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2004年初香港銀行開辦人民幣業(yè)務(wù)以來，香港人民幣存款余額約227億元。香港市場港元存款占53.9%,美元占33.7%，其他外幣占11.9%，人民幣僅占0.5%，香港人民幣存款占香港存款總額的比例很小。
國際金融報(bào)記者：第一個(gè)問題，您如何看待部分銀行對小額賬戶收取管理費(fèi)？第二個(gè)問題，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上有一些虛擬的貨幣，人民銀行下一步對這個(gè)問題是不是會出臺一些管理措施？謝謝。
蘇寧：對于小額賬戶收費(fèi)問題，我相信在座的很多朋友都經(jīng)歷了改革開放的過程，對價(jià)格體系、價(jià)格形成機(jī)制的改革對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響都有充分的體會。在過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，所有的價(jià)格都是政府定價(jià)，由于不能反映成本和市場供求關(guān)系，束縛了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。改革開放以來，我們逐步放開了價(jià)格，目前，除了少量關(guān)系國計(jì)民生的價(jià)格是政府定價(jià)之外，其他都是市場價(jià)格。通過充分利用價(jià)格杠桿，發(fā)揮市場對資源配置的基礎(chǔ)性作用，極大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對銀行業(yè)來說，也遵循這樣的規(guī)律。對于少量基礎(chǔ)類的或者是直接關(guān)系到國計(jì)民生的，以及還未形成市場競爭環(huán)境的價(jià)格，還是繼續(xù)實(shí)行政府定價(jià)。但其他大多數(shù)價(jià)格，恐怕還是交給商業(yè)銀行、交給市場來決定更好，這樣才更有利于金融的發(fā)展，有利于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也有利于對大眾提供更多更好的服務(wù)。
根據(jù)人民銀行、國家發(fā)改委和銀監(jiān)會的規(guī)定，現(xiàn)在有7種基礎(chǔ)類支付結(jié)算業(yè)務(wù)是政府指導(dǎo)價(jià)格，其他都已經(jīng)放開。商業(yè)銀行的賬戶收費(fèi)問題是放開的，交由市場決定。我想，我們應(yīng)該有一個(gè)意識，不是所有價(jià)格都是政府管更有利于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更有利于老百姓的利益。改革的實(shí)踐已充分證明了這點(diǎn)。
對于商業(yè)銀行來說，定價(jià)要考慮成本和市場競爭。商業(yè)銀行從彌補(bǔ)成本的角度考慮，需要對哪些業(yè)務(wù)收費(fèi)，收多少費(fèi)，由商業(yè)銀行自己決定，并要在市場競爭中形成一個(gè)合理的價(jià)格水平，既符合商業(yè)銀行覆蓋成本的需要，又能有效保護(hù)廣大消費(fèi)者的利益。小額賬戶存款數(shù)額低，而為維持這樣一個(gè)賬戶商業(yè)銀行投入的人工成本、信息系統(tǒng)成本等可能和大額賬戶差不多，收益彌補(bǔ)不了成本，商業(yè)銀行又不能虧本經(jīng)營，要么就把成本分?jǐn)偟狡渌?wù)項(xiàng)目，使其它服務(wù)項(xiàng)目價(jià)格偏高，這對其它服務(wù)的使用者來說是不公平的；要么商業(yè)銀行就對小額賬戶服務(wù)不積極，也影響小額賬戶的使用。所以商業(yè)銀行對小額賬戶收費(fèi)是有一定道理的。但也要注意定價(jià)要合理，不應(yīng)讓客戶承擔(dān)不合理負(fù)擔(dān)，同時(shí)要改善服務(wù)，使客戶感到物有所值。
第二，要努力減少不必要的小額賬戶，這要商業(yè)銀行和客戶共同努力。從客戶來說，盡量不要在銀行開立多個(gè)小額賬戶，清理掉自己的“睡眠賬戶”，既便于管理自己的資金又可以減少不必要的費(fèi)用。從商業(yè)銀行來說，要?jiǎng)?chuàng)造條件，使客戶少開賬戶，避免因?yàn)榉?wù)不周到，使老百姓不得不開大量小額賬戶，然后收費(fèi)，這就不合理了。據(jù)我了解不少小額賬戶與收繳各種費(fèi)用有關(guān)，比如老百姓有時(shí)要在工行開一個(gè)戶去交水費(fèi)，要在農(nóng)行開一個(gè)戶交電費(fèi)，在其他的銀行開一個(gè)戶交煤氣費(fèi)，這樣造成了大量的小額賬戶。剛才我已經(jīng)介紹了，人民銀行在去年6月30號投入運(yùn)行的小額支付系統(tǒng)，就是為了解決廣大客戶跨行小額支付，可以解決老百姓因?yàn)槔U費(fèi)不得不在多家商業(yè)銀行開立賬戶的問題，通過這個(gè)系統(tǒng)，老百姓只要在任何一家銀行開立賬戶，就可以向在各個(gè)銀行開戶的收費(fèi)單位繳費(fèi)，比如說煤氣公司在工行開戶，水電公司在農(nóng)行開戶，我在招行開，通過小額系統(tǒng)都可以實(shí)現(xiàn)費(fèi)用扣劃，完成煤氣、水電費(fèi)交納，大大方便了老百姓。同樣地，發(fā)工資也是這樣，我們到哪個(gè)單位就業(yè)，很多單位要求你必須在單位指定的銀行開戶，這是不合理的。單位無權(quán)指定你非在哪個(gè)銀行開戶，只要你提供了你的銀行賬號，單位就可以把工資轉(zhuǎn)過去。我們希望商業(yè)銀行充分利用人民銀行搭建的平臺，幫助老百姓實(shí)現(xiàn)在一個(gè)商業(yè)銀行開戶，能在各個(gè)商業(yè)銀行都繳費(fèi)、取工資，以及辦各種各樣的業(yè)務(wù)，不能讓老百姓非得在本行開戶才能享受服務(wù)。通過利用人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，可以有效地減少大量的小額賬戶，減少不必要的付費(fèi)和不必要的收費(fèi)。
第三，要關(guān)注對弱勢群體的特殊照顧。弱勢群體，他們沒有很多錢，所以只能開設(shè)小額賬戶。我們也不能為了照顧弱勢群體就不對所有的小額賬戶收費(fèi)，因?yàn)槟菢哟畋丬嚨娜颂?。?yīng)該針對弱勢群體采取一些特別措施，例如對于一些特殊賬戶比如說社保資金賬戶特別是低保資金發(fā)放賬戶采取不收費(fèi)政策，再如，對于在一個(gè)商業(yè)銀行只開一個(gè)賬戶的個(gè)人可以考慮不收費(fèi)，多開了小額賬戶再收費(fèi)。通過這些措施，使得商業(yè)銀行既能夠通過競爭、合理定價(jià)、覆蓋成本，又能更好地為廣大老百姓服務(wù)，方便群眾，同時(shí)也對一些弱勢群體給予一些必要的支持。
關(guān)于虛擬貨幣的問題，從支付體系發(fā)展來看，人民銀行一直認(rèn)為，除了人民銀行、商業(yè)銀行要積極地為廣大老百姓和企業(yè)提供服務(wù)之外，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新，新的支付手段會不斷出現(xiàn)，有利于滿足廣大老百姓和企業(yè)的需求，有利于促進(jìn)資金融通和經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，我們認(rèn)為應(yīng)該鼓勵(lì)競爭。但同時(shí)，也要規(guī)范。對于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣我們也是這樣的態(tài)度。人民銀行正在制定的《支付清算組織管理辦法》，以及《電子支付指引》（第二號），我們關(guān)注到了網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)展和它存在的問題，正在制定的有關(guān)規(guī)范管理制度。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)展，要特別關(guān)注它的安全性，包括如何保護(hù)消費(fèi)者的利益，如何防止網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付被用于一些不合法、不健康的領(lǐng)域如網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)絡(luò)洗錢。既要通過網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的發(fā)展支持社會多樣化的需求，又要規(guī)范它，促使其健康發(fā)展。
中國金融雜志記者：剛才報(bào)告中談到去年搞的農(nóng)民工銀行卡的特色服務(wù)，但是我們經(jīng)常收到一些讀者的反映，農(nóng)民工銀行卡的效果不是特別明顯。剛才蘇行長公布的數(shù)據(jù)，到2007年3月底，一共才89.2萬筆，和龐大的農(nóng)民工群體相比數(shù)量還是非常小的，他們有的反映還是收費(fèi)偏高。請問在費(fèi)用管理上，以后有沒有改善的余地？
蘇寧：這個(gè)問題我們已經(jīng)注意到了。原來的定價(jià)是參考商業(yè)銀行以及郵政匯兌的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。通過一段時(shí)期的實(shí)行以后，我們了解到，不少農(nóng)民工反映價(jià)格偏高。今年年初，我們制定了一個(gè)新的標(biāo)準(zhǔn)，把費(fèi)用大幅度地調(diào)低，原來是按匯款額的1%，現(xiàn)在降低到匯款額的0.8%，原來上限是50塊錢，現(xiàn)在降到20塊錢，就是說如果超過2500塊錢的話，基本上就停留在20元，不再多付費(fèi)了。通過這樣的調(diào)整以后，我們估計(jì)會有更多的農(nóng)民工使用農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。
上次我在廣東東莞參加農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)推廣宣傳活動的時(shí)候，就看到幾個(gè)農(nóng)民工在那兒算賬，說費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)降到最高20塊錢比以前低多了，所以農(nóng)民工對價(jià)格很敏感。我認(rèn)為，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的業(yè)務(wù)量目前不是很高，與宣傳推廣力度和農(nóng)民工的支付習(xí)慣有關(guān)，我們過去主要是在農(nóng)民工輸出省份進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和加強(qiáng)宣傳，今后要加大在打工地宣傳推廣的力度，讓當(dāng)?shù)卮蚬さ霓r(nóng)民知道可以在家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社取款，目前有些在外打工的農(nóng)民工還不了解這項(xiàng)業(yè)務(wù)。相信通過我們進(jìn)一步的努力，會使更多的農(nóng)民工享受到農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)帶來的便利和實(shí)惠。
主持人（孫輝）：今天的新聞發(fā)布會到此結(jié)束，謝謝大家。