三、“十一五”期間保險業(yè)發(fā)展的總體思路
（一）指導思想
“十一五”期間，我國保險業(yè)發(fā)展的指導思想是：以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，堅持以人為本、全面協(xié)調可持續(xù)的科學發(fā)展觀，立足改革發(fā)展穩(wěn)定大局，以解決保險業(yè)與經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活需求不相適應的矛盾為目標，以改革創(chuàng)新為動力，堅持加快發(fā)展不動搖，堅持防范風險不放松，著力轉變增長方式，著力完善公司治理結構，著力健全防范化解風險長效機制，著力加強誠信建設，著力造就高素質人才隊伍，搶抓機遇，開拓進取，做大做強，建設中國特色保險業(yè)，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”作用，為全面建設小康社會和構建社會主義和諧社會服務。
（二）基本原則
“十一五”期間，我國保險業(yè)要實現(xiàn)又快又好發(fā)展，必須遵循以下原則：
堅持改革開放、快速發(fā)展原則。不斷深化改革，逐步完善保險業(yè)全面落實科學發(fā)展觀的宏觀管理體制和微觀運行機制。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，轉變增長方式，注重集約化經(jīng)營、特色經(jīng)營和培育核心競爭力，提高內含價值和經(jīng)濟效益。不斷提高對外開放水平和質量，充分利用國內國際兩個市場、兩種資源，增強保險業(yè)國際競爭能力。以改革開放為動力，促進保險業(yè)快速發(fā)展。
堅持市場取向、創(chuàng)新發(fā)展原則。尊重市場規(guī)律，充分發(fā)揮市場對保險資源配置的基礎性作用，提高保險資源配置效率。以市場為導向，以誠信為根本，樹立創(chuàng)新理念，加強保險原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和引進消化吸收再創(chuàng)新，提高保險自主創(chuàng)新能力，建設創(chuàng)新型行業(yè)。不斷加強理論創(chuàng)新，指導保險實踐。不斷加強制度創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平和監(jiān)管能力。不斷加強產品和服務創(chuàng)新，更好地服務經(jīng)濟社會發(fā)展，滿足人民群眾需求，實現(xiàn)保險業(yè)在創(chuàng)新中發(fā)展。
堅持防范風險、健康發(fā)展原則。以償付能力監(jiān)管、公司治理結構監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為現(xiàn)代保險監(jiān)管體系框架，不斷加強和改善監(jiān)管，規(guī)范市場經(jīng)營秩序。強化公司內控機制，健全監(jiān)管體系，完善監(jiān)管制度，建立全方位、多層次的風險防范體系和反應及時、協(xié)調有效的風險化解機制，維護保險市場穩(wěn)定和金融經(jīng)濟安全，切實保護被保險人合法權益，實現(xiàn)保險業(yè)健康發(fā)展。
堅持調整結構、持續(xù)發(fā)展原則。優(yōu)化市場結構，培育主體多元、競爭有序的市場體系。優(yōu)化產品結構，拓寬服務領域，形成新的業(yè)務增長點。優(yōu)化區(qū)域結構，服務社會主義新農村建設，開拓中西部和東北地區(qū)保險市場，形成分布合理、各具特色的區(qū)域發(fā)展格局。優(yōu)化保險資金運用結構，拓寬資金運用渠道，提高資金運用水平?？茖W開發(fā)利用保險資源，在發(fā)展中不斷調整，在調整中實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
堅持統(tǒng)籌兼顧、協(xié)調發(fā)展原則。統(tǒng)籌保險業(yè)與經(jīng)濟社會發(fā)展，統(tǒng)籌加快發(fā)展與防范風險，統(tǒng)籌經(jīng)濟效益與社會效益，統(tǒng)籌城市保險市場與農村保險市場發(fā)展，統(tǒng)籌直接保險、再保險和中介市場發(fā)展，統(tǒng)籌國有、民營和外資等經(jīng)濟成分在保險業(yè)中的發(fā)展。處理好商業(yè)保險與社會保險的關系，處理好保險市場與貨幣市場、資本市場的關系?？茖W籌劃，突出重點，兼顧各方，實現(xiàn)保險業(yè)協(xié)調發(fā)展。
（三）預期目標
“十一五”期間，我國保險業(yè)發(fā)展的總體目標是：到2010年，基本建成一個業(yè)務規(guī)模較大、市場體系完善、服務領域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競爭力較強，發(fā)展速度、質量和效益相統(tǒng)一，充滿生機和活力的現(xiàn)代保險業(yè)。
業(yè)務發(fā)展目標。2010年，全國保險業(yè)務收入爭取比2005年翻一番，突破1萬億元。保險深度4%，保險密度750元。保險業(yè)管理的總資產達到5萬億元以上。
綜合競爭力目標。主體多元化、競爭差異化的市場格局基本形成，培育一批具有國際競爭力的大型保險（金融）集團和具有自主創(chuàng)新能力的專業(yè)性保險公司。保險機構盈利能力明顯增強，行業(yè)效益顯著提高。產品種類齊全，銷售渠道和服務方式豐富多樣，基本能滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同層次消費者的需求。從業(yè)人員素質明顯提高，人才隊伍逐步壯大。
功能作用目標。承保金額在國民財富中的比重、保險賠付在全社會災害事故損失中的比重等反映保險對經(jīng)濟社會貢獻度的指標顯著提高。保險業(yè)在國家基礎設施建設、企業(yè)年金管理、醫(yī)療衛(wèi)生體制改革、解決“三農”問題以及應對公共突發(fā)事件中發(fā)揮重要作用，成為重要的機構投資者和資產管理者，成為社會保障體系的重要組成部分，成為社會管理的重要力量。
風險防范目標。風險防范體系和制度基本健全。公司治理結構基本完善，內控制度有效發(fā)揮作用。償付能力和資金運用實現(xiàn)動態(tài)化監(jiān)管。現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查水平不斷提高，防范綜合經(jīng)營風險傳導的機制得到建立，市場運行規(guī)范有序。風險得到有效防范和化解，行業(yè)整體償付能力充足，自我救助能力和抵御系統(tǒng)性風險能力顯著增強。
環(huán)境建設目標。保險法律法規(guī)體系更加完善，公共政策更加有利于保險業(yè)發(fā)展。保險理論不斷豐富，指導作用更加突出。市場運行公開透明，講求信譽、經(jīng)營規(guī)范和注重效益成為業(yè)內自覺行動。誠信互助、和諧友愛的保險文化基本形成，有效凝聚行業(yè)力量，塑造良好行業(yè)形象。保險業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境、政策環(huán)境和輿論環(huán)境不斷優(yōu)化，保險影響不斷擴大，公眾保險意識明顯增強。
四、實現(xiàn)保險業(yè)“十一五”發(fā)展目標的政策措施
為實現(xiàn)上述發(fā)展目標，“十一五”期間我國保險業(yè)將采取以下政策措施。
（一）健全市場體系，增強競爭能力
建立統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，是保險市場良性運行、保險資源有效配置和保險功能充分發(fā)揮的前提，是保險業(yè)增強競爭能力，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展和做大做強的基礎。
優(yōu)化市場主體結構。堅持集團化和專業(yè)化并重的原則，積極穩(wěn)妥地增加市場主體。支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股（集團）公司。支持大型骨干企業(yè)和具有持續(xù)出資能力的民營企業(yè)投資設立或參股保險公司。引導符合條件的保險公司通過定向募集、上市等方式增資擴股，增強發(fā)展實力。鼓勵發(fā)展養(yǎng)老、健康、責任和農業(yè)等各類專業(yè)性保險公司。探索國家政策支持和市場化運作相結合的農業(yè)保險組織形式。規(guī)范發(fā)展相互保險公司、自保公司等保險機構。穩(wěn)步發(fā)展保險資產管理公司。完善高危行業(yè)安全生產風險抵押金制度，探索通過專業(yè)保險公司進行規(guī)范管理和運作。
培育再保險市場。增加再保險市場主體數(shù)量，鼓勵社會資本投資再保險公司，支持具備條件的保險集團設立再保險公司，積極引進外資再保險公司，創(chuàng)新再保險組織形式。合理利用國際再保險市場，擴大我國保險市場的承保能力。學習和引進先進的再保險管理技術，發(fā)展非傳統(tǒng)再保險業(yè)務。建立國家政策支持的農業(yè)再保險體系和巨災風險再保險體系。支持金融中心城市培育再保險市場。
發(fā)展保險中介市場。發(fā)展保險代理、經(jīng)紀、公估機構，規(guī)范兼業(yè)代理機構，改革和完善保險營銷員制度，形成較為成熟的多層次的保險中介市場。積極促進保險中介機構與保險公司形成合理的專業(yè)分工，提升專業(yè)技術水平，促進從業(yè)人員的專業(yè)化和職業(yè)化，推動保險中介服務的規(guī)范化。發(fā)揮保險中介機構在承保理賠、風險管理和產品開發(fā)方面的積極作用，提供更加專業(yè)和便捷的保險服務。有效利用保險中介機構的銷售服務網(wǎng)絡，加強中介機構的服務創(chuàng)新，提高中介服務的附加值。
健全市場準入和退出機制。按照高標準、規(guī)范化的要求，嚴格保險市場準入，建立市場化退出機制。規(guī)范保險公司重組、并購等行為，建立公開透明的市場準入程序。建立健全保險市場退出機制，實行穩(wěn)妥的市場退出方式，完善政策保障措施，切實保護被保險人利益。
（二）深化體制改革，轉變增長方式
健全保險業(yè)落實科學發(fā)展觀的體制保障，必須深化改革、轉變增長方式，重點是完善公司治理結構、轉換經(jīng)營機制、推進國有保險公司改革和監(jiān)管體制改革。
完善公司治理結構。以保障被保險人和股東合法權益為目的，以優(yōu)化股權結構為基礎，以加強董事會建設為核心，以形成制衡機制為關鍵，完善公司治理結構。積極引入境內外合格的戰(zhàn)略投資者，逐步形成國有、民營和外資優(yōu)勢互補、風險共擔、相互約束的多元化股權結構。強化董事會對內控建設、風險控制和合規(guī)管理的職責，完善獨立董事制度，健全董事會決策機制，嚴格董事任職資格，落實董事責任追究制度。強化總精算師和合規(guī)責任人等關鍵崗位職責。發(fā)揮監(jiān)事會作用，強化對保險公司重大決策、經(jīng)營規(guī)則、財務狀況等方面的監(jiān)督。規(guī)范管理層運作，建立健全關聯(lián)交易管理和信息披露制度。
轉換公司經(jīng)營機制。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，逐步建立行之有效、科學嚴密的決策機制、執(zhí)行機制、激勵機制、競爭機制和內控機制。規(guī)范決策程序，保證決策的科學性和民主性。建立依法合規(guī)的經(jīng)營規(guī)則，強化執(zhí)行能力。制定科學的考評體系，完善競爭上崗制度，形成優(yōu)勝劣汰的競爭機制。探索規(guī)范的股權、期權等激勵方式。健全內控制度，加大責任追究力度。通過轉換經(jīng)營機制，使保險公司真正成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。
深化國有保險公司改革。建立健全國有獨資保險公司的治理結構。推動符合條件的國有保險公司整體改制上市。完善國有公司高級管理人員的市場化選聘和業(yè)績考核機制。探索深化國有保險資產管理體制改革。積極化解利差損等歷史遺留問題。
推進監(jiān)管體制改革。發(fā)揮監(jiān)管機構在宏觀調控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導、風險防范和公共服務等方面的職能。適應保險業(yè)快速發(fā)展、全面對外開放和綜合經(jīng)營的趨勢，健全保險監(jiān)管組織架構，理順職責分工，充實監(jiān)管力量，完善監(jiān)管政策傳導機制，提高執(zhí)行能力。堅持依法行政，健全決策機制、監(jiān)督機制和考核機制。推進電子政務，提高行政效率。進一步規(guī)范行政審批，提高透明度。充分發(fā)揮保險行業(yè)自律組織的作用。
（三）加強自主創(chuàng)新，拓寬服務領域
提高保險業(yè)自主創(chuàng)新能力是建設創(chuàng)新型行業(yè)的核心。健全以保險企業(yè)為主體、以市場需求為導向、引進與自主創(chuàng)新相結合的保險創(chuàng)新機制。通過產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、銷售方式創(chuàng)新和綜合經(jīng)營創(chuàng)新，拓展服務領域，擴大保險覆蓋面。
強化保險產品開發(fā)。努力開發(fā)滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾需求的各類財產、人身保險產品，優(yōu)化產品結構，提高保險產品的科技含量，促進保險潛在需求轉化為現(xiàn)實需求。建立產品創(chuàng)新體系，完善創(chuàng)新激勵制度，建立創(chuàng)新保護機制。大力發(fā)展保障型產品，穩(wěn)步發(fā)展投資型產品，探索發(fā)展衍生型產品。積極開發(fā)“三農”保險、責任保險、養(yǎng)老保險和健康保險新品種。積極發(fā)展個人、團體養(yǎng)老等保險業(yè)務和適合中低收入群體的簡易人身保險業(yè)務。加快特殊風險保險產品的開發(fā)。逐步建立財產保險標的風險數(shù)據(jù)庫，做好生命表和疾病發(fā)生率表等基礎性工作。不斷提高精算技術，科學厘定保險費率。
不斷進行服務創(chuàng)新。更新服務理念，增強服務意識，提高服務水平。廣泛運用現(xiàn)代信息技術，積極適應業(yè)務發(fā)展需求，加快應用開發(fā)和技術升級，逐步建立功能強大、技術先進的綜合客戶服務平臺。積極推動網(wǎng)上保險、遠程理賠等新的服務方式，提升自動化服務水平，提高服務效率。以方便客戶為本，大力推進保險標準化建設，實現(xiàn)保單通俗化、標準化和承保理賠便捷化、規(guī)范化。
大力拓展服務領域。積極發(fā)展各類財產險業(yè)務，充分發(fā)揮保險在防損減災和災害事故處置中的重要作用，促進安全生產和突發(fā)事件應急管理。大力拓展高科技、項目融資、消費信貸、出口信用和貨物運輸?shù)阮I域的保險業(yè)務。采取市場運作、政策引導、政府推動、立法強制等方式，發(fā)展安全生產、建筑工程、公眾安全、醫(yī)療衛(wèi)生等領域的保險業(yè)務。積極參與企業(yè)年金業(yè)務，拓展補充養(yǎng)老保險服務領域。建立節(jié)育手術保險和農村計劃生育家庭養(yǎng)老保險制度。創(chuàng)新醫(yī)療保險服務模式，推進管理式醫(yī)療業(yè)務，服務新型農村合作醫(yī)療制度建設。進一步完善機動車交通事故責任強制保險制度。廣泛參與“平安建設”。
穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營。順應金融綜合經(jīng)營趨勢，穩(wěn)步推進保險公司綜合經(jīng)營試點，探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領域和更深層次的合作，實現(xiàn)保險資源優(yōu)化配置，提供多元化和綜合性的金融保險服務。支持保險機構參股商業(yè)銀行和證券機構，鼓勵保險機構設立基金管理公司。研究對其他機構進行股權投資。探索郵政等行業(yè)經(jīng)營簡易保險的新渠道。穩(wěn)步推進交叉銷售和綜合拓展。研究非傳統(tǒng)風險轉移工具，探索通過金融市場分散保險風險的新機制。
（四）提高資金運用水平，增強資產管理能力
深化保險資金運用體制改革，推進保險資金專業(yè)化、規(guī)范化、市場化運作。根據(jù)國民經(jīng)濟發(fā)展的需求，不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍，充分發(fā)揮保險資金長期性和穩(wěn)定性的優(yōu)勢，為國民經(jīng)濟建設提供資金支持。
完善資金運用管理體制。建立新型保險資金運用管理體制和運行機制。允許符合條件的保險資產管理公司逐步擴大資產管理范圍。改進資產管理方式, 發(fā)展投資中間業(yè)務，實現(xiàn)由單純管理保險資產向綜合管理多種資產的轉變。探索保險資金獨立托管機制。支持資產管理公司引進境外戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化公司治理結構，完善內控機制。
提高保險資金運用水平。增加投資工具，調整資金運用結構，加強資產負債匹配管理。開展資產管理產品創(chuàng)新,優(yōu)化投資組合，促進投資產品與保險產品的有效對接。研究運用衍生產品對沖風險方式。在風險可控的前提下，鼓勵保險資金直接或間接投資資本市場，逐步提高投資比例，穩(wěn)步擴大保險資金投資資產證券化產品的規(guī)模和品種，開展保險資金投資不動產和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點。支持相關保險機構投資醫(yī)療機構。支持保險資金境外投資。
加強資金運用風險控制。建立有效的風險控制和預警機制，實行全面風險管理，確保資產安全。改進資金管理模式，實行以保險產品為基礎、資金賬戶為依托、匹配管理為前提、提高效益為目標的管理方式，防范資產錯配風險。建立信用風險控制機制，健全投資決策、交易和托管三分離的防火墻制度，提高資產管理風險識別、度量和評價能力，防范投資工具、交易對手風險和操作風險。建立與償付能力評價有機結合的風險資產認可體系，健全資金運用動態(tài)信息系統(tǒng)，統(tǒng)一保險資金投資收益評價標準，建立風險預警分析機制，實施動態(tài)風險管理。
（五）統(tǒng)籌空間布局，促進區(qū)域協(xié)調發(fā)展
在加快經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)保險業(yè)發(fā)展、有效發(fā)揮其帶動和輻射作用的同時，統(tǒng)籌保險業(yè)區(qū)域布局，促進保險業(yè)與經(jīng)濟社會和諧發(fā)展。
形成合理區(qū)域發(fā)展格局。鼓勵在中西部及東北地區(qū)增設保險公司法人機構和分支機構，開發(fā)與當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展相配套的保險產品，為國家區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略服務。促進東部地區(qū)保險業(yè)加快實現(xiàn)結構優(yōu)化升級，增強可持續(xù)發(fā)展能力，實現(xiàn)率先發(fā)展。發(fā)展海峽西岸保險市場，促進兩岸保險業(yè)的交流與合作。重視少數(shù)民族地區(qū)保險市場開發(fā)，提高少數(shù)民族地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)保險服務水平，努力為廣大少數(shù)民族群眾提供優(yōu)質的保險服務。統(tǒng)籌區(qū)域協(xié)調發(fā)展，形成東中西部梯度接續(xù)和聯(lián)動發(fā)展的格局。
積極開拓“三農”保險市場。認真總結試點經(jīng)驗，研究制定支持政策，探索建立適合我國國情的農業(yè)保險發(fā)展模式，擴大農業(yè)保險覆蓋面。有步驟地建立多形式經(jīng)營、多渠道支持的農業(yè)保險體系，完善多層次的農業(yè)巨災風險轉移分擔機制，逐步建立政策性農業(yè)保險與財政補助相結合的農業(yè)風險防范與救助機制。根據(jù)不同區(qū)域農業(yè)生產的特點，探索發(fā)展相互制、合作制等多種形式的農業(yè)保險組織。鼓勵龍頭企業(yè)資助農戶參加農業(yè)保險。開展務工農民養(yǎng)老、健康和意外傷害保險，探索通過保險提高被征地農民養(yǎng)老保障水平的有效方式。支持保險公司開辦特色農業(yè)和其他涉農保險業(yè)務，鼓勵開發(fā)保障適度、保費低廉、保單通俗的農業(yè)保險產品。
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