隨著銀行貸款利率再次上漲，利息負(fù)擔(dān)變得更加沉重，于是很多人想到了住房公積金。現(xiàn)在，公積金貸款利率是4.77%，商業(yè)貸款利率已經(jīng)到了7.11%，相差2.34個(gè)百分點(diǎn)。它們之間的這點(diǎn)差別給一個(gè)貸款人的壓力卻大不相同，如果在銀行辦理40萬元的等額本息商業(yè)貸款，15年下來要付近21萬元利息，而選擇住房公積金貸款只用付16萬元利息，少了近5萬。
對(duì)一個(gè)工薪階層來說，不是個(gè)小數(shù)目。但現(xiàn)實(shí)中卻有很多人對(duì)公積金貸款望而卻步。
公積金貸款使申請(qǐng)者勞心勞力
武先生是一家公司的技術(shù)部經(jīng)理， 2004年從日本留學(xué)回國，落戶在北京以后，買房成了他最頭疼的事。居高不下的房?jī)r(jià)，讓他想到了貸款?？墒琴J款種類分為商業(yè)貸款和公積金貸款，究竟用哪一種呢？他最先選擇的是公積金貸款。
武先生：“就是覺得利息要低一些，就想貸上?！?/p>
但是，武先生的許多同事在買房的時(shí)候，竟然都避開了低利息的公積金貸款，選擇了商業(yè)貸款，對(duì)此武先生感到很納悶。同事告訴他，“您還是先上網(wǎng)看看公積金貸款的流程圖吧！”看過之后武先生心里發(fā)毛了。
武先生：“第一次看到公積金那個(gè)圖的時(shí)候覺得特別嚇人， 000244一看流程圖那么復(fù)雜，又得自己去辦房產(chǎn)的評(píng)估，又得公積金證明，又得到公司里來開收入證明，相當(dāng)耗時(shí)間?！?/p>
看來，不專門請(qǐng)幾天假，公積金貸款是跑不下來的?？擅鎸?duì)繁忙的工作，請(qǐng)假兩個(gè)字，武先生跟領(lǐng)導(dǎo)怎么也張不開嘴。
武先生：“尤其是在公司里面請(qǐng)假也不是那么容易的，你得有一個(gè)合適的理由。而且項(xiàng)目比較多的時(shí)候陳4帶000403那我們老總肯定不批的000450作為工薪階層來說，時(shí)間是非?？粗械摹！?/p>
可是用商業(yè)貸款，武先生又心有不甘，利息漲高之后，買一套房畢竟要比公積金貸款多還不少錢。山重水復(fù)之際，武先生得知有一家代辦公司，可以幫自己跑公積金貸款的手續(xù)。
武先生：“我當(dāng)時(shí)我一聽說有代辦公司，我毫不猶豫的說，這肯定得請(qǐng)代辦。太麻煩了，這可能比我來北京，從國外落戶的時(shí)候還難了?！?/p>
但是市場(chǎng)上的代辦公司可不是白幫忙的，是要收費(fèi)的。
武先生：“我付了幾百塊錢費(fèi)用，但這相比于我請(qǐng)假扣的錢，我覺得還是值的。”
本以為破財(cái)買了個(gè)省心，沒想到更麻煩的事情還在后面。武先生沒想到，公積金貸款還有限額，最高只能貸40萬?？晌湎壬?30平米的新房總價(jià)是97萬，還差57萬。思來想去，武先生準(zhǔn)備兩條腿走路，商業(yè)貸款、公積金貸款一起上，來個(gè)混合貸款。
武先生：“當(dāng)時(shí)我那開發(fā)商就說了，不能混合貸，我就向親戚朋友借的，就很困難的。還有幾個(gè)朋友收入比較高，還能借到這個(gè)錢?！?/p>
經(jīng)歷了兩個(gè)月的折騰，房錢終于是借到了。武先生感嘆，用公積金貸款買房，可真是個(gè)勞心勞力的活。
房地產(chǎn)開發(fā)商將公積金貸款拒之門外
武先生跑貸款，勞心勞力，難怪不少人會(huì)對(duì)公積金敬而遠(yuǎn)之。不過，和很多貸款人相比，武先生還算幸運(yùn)的，至少，他最后終于還貸到了40萬公積金貸款，省了好幾萬的利息。北京很多房地產(chǎn)開發(fā)商直接就把公積金貸款拒之門外，購房者只能去找利率更高的商業(yè)銀行。
在東三環(huán)的一家售樓處，記者了解到，他們出售的最小的戶型面積是64平米，每平米一萬八，總價(jià)為117萬左右，卻只能用商業(yè)貸款購買。
售樓員：“只能商貸，公積金可以用住房合同提出來。”
售樓人員解釋說，由于目前北京市的公積金最高貸款額為40萬，對(duì)于總價(jià)100多萬的房子來說是顯然不夠的。那么總價(jià)較低的房子又是否能夠使用公積金貸款呢？記者在另一家主打項(xiàng)目是小戶型并且總價(jià)位并不高的售樓處了解情況。
售樓員：“主力戶型是在35平米之間，均價(jià)一萬一，精裝修的，然后總價(jià)30萬到40萬都有?！?/p>
30萬到40萬的價(jià)位對(duì)于公積金貸款來說原本是非常適合的，然而售樓人員的回答卻恰恰相反。
售樓員：“公積金現(xiàn)在辦理不了，商業(yè)貸款現(xiàn)在可以做。”
對(duì)于記者購買總價(jià)高的房子，增加首付，減少貸款額然后使用公積金貸款的要求，售樓人員也同樣拒絕了。
售樓員：“它跟首付沒關(guān)系，開發(fā)商就是不做公積金貸款。”
幾經(jīng)周折，售樓人員終于說出了拒絕辦理公積金貸款的原因。
記者：“為什么呢？”
售樓員：“沒有為什么，開發(fā)商就是不愿意做公積金貸款，公積金回款太慢了。
據(jù)售樓人員透露，公積金貸款比商業(yè)貸款回款要慢兩三個(gè)月，而北京的房?jī)r(jià)卻又在不斷飆升，對(duì)于開發(fā)商來說，兩三個(gè)月的損失不是個(gè)小數(shù)目。所以開發(fā)商根本不愿意白白等待
售樓員：“我們大概15天到20天左右會(huì)調(diào)一次價(jià)，調(diào)價(jià)幅度都在一千塊錢左右，我們8月份結(jié)盤，漲到兩萬五沒問題，一點(diǎn)問題都沒有?！?/p>
售樓員：“這房子一壓兩三個(gè)月，兩三個(gè)月怎么也要漲三四千塊錢，開發(fā)商不可能給你壓那么長(zhǎng)時(shí)間?！?/p>
李持纓：“全國的公積金管理機(jī)構(gòu)它的人員規(guī)模都是比較小的，而且它作為一個(gè)市場(chǎng)上，唯一的一個(gè)產(chǎn)品，都是由一家來操辦，就是面向全市的樓盤，所以說不可能做到像商業(yè)銀行那樣，他把他的貸款申請(qǐng)前臺(tái)、受理前臺(tái)延伸到售樓現(xiàn)場(chǎng)，公積金中心沒有辦法做到，我只可以坐在我的辦公地點(diǎn)等著你來找我，而不可能我去找你?！?/p>
由于客觀條件的限制，公積金貸款的服務(wù)顯然比不過商業(yè)貸款。而公積金貸款較低的利率，使商業(yè)貸款從一開始就把它當(dāng)作了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
記者了解到，許多開發(fā)商之所以不做公積金貸款，除了回款慢之外，還有另外一層原因，那就是有些銀行與開發(fā)商之間會(huì)有某種強(qiáng)制性協(xié)議。
李持纓：“開發(fā)貸款我們是不可以介入的，這時(shí)候他(開發(fā)商)可能跟銀行有一個(gè)合作關(guān)系，說我給你開發(fā)貸款，那么你把你的這個(gè)商貸也給我，那么他們可能就有一個(gè)合作吧，咱不叫不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)是較合作的關(guān)系，所以這是存在的但是這么做的話，應(yīng)該坦率地講，實(shí)際上剝奪了買房人的一種選擇，”
看似是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，事實(shí)上，公積金管理中心與銀行本身應(yīng)該是一種合作關(guān)系，
李持纓：“是這樣的，就是這個(gè)錢是用我們的錢，包括風(fēng)險(xiǎn)也是我們承擔(dān)，但是呢我們不是金融機(jī)構(gòu)，所以說發(fā)放的手續(xù)以及從你賬戶上扣錢、劃錢這些工作都要委托銀行去操縱，是這么一個(gè)關(guān)系?！?/p>
據(jù)了解，公積金存在銀行的利息，以及個(gè)人還款利息均為公積金管理中心所有，中心只是拿出利息的5%給托管銀行作為手續(xù)費(fèi)，而相比之下，銀行用自有資金做出的每筆商業(yè)貸款都可以獲得100%的利息回報(bào)?；貓?bào)如此懸殊，銀行當(dāng)然會(huì)把商業(yè)貸款做為首選。
中國社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員汪利娜：“這是商家的必爭(zhēng)之地，那我為什么要把這個(gè)好的業(yè)務(wù)讓給你公積金??？你除了有一個(gè)比我低一個(gè)百分點(diǎn)的利率優(yōu)惠之外，其他的優(yōu)惠都沒有，對(duì)不對(duì)？那這個(gè)業(yè)務(wù)我為什么要讓給你??？”
同時(shí)，《住房公積金管理?xiàng)l例》將公積金管理中心定位于“不以贏利為目的的事業(yè)單位”，隸屬于地方政府部門。但實(shí)際上，許多地方的公積金管理中心正扮演著一個(gè)“金融機(jī)構(gòu)”的角色。汪利娜認(rèn)為角色與職能的不相符是導(dǎo)致當(dāng)前公積金問題的根源所在。
汪利娜：“就是說你現(xiàn)在在銀行不斷地競(jìng)爭(zhēng)的情況下，你公積金在這個(gè)市場(chǎng)上到底怎么定位，你跟商業(yè)銀行的區(qū)別是什么？如果你這些都不清楚的話，你再不改善你的金融服務(wù)，那你肯定在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)中，你是沒法跟現(xiàn)有的這些商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的?！?/p>
公積金貸款程序繁瑣成為“雞肋”
辦理公積金貸款，不僅購房者跑著累，房地產(chǎn)開發(fā)商也耗不起辦理公積金貸款的時(shí)間和成本。本來，住房公積金應(yīng)當(dāng)給老百姓買房提供方便，有個(gè)更實(shí)惠的貸款渠道，可現(xiàn)在，它卻變成了一根雞肋，在風(fēng)起云涌的房地產(chǎn)市場(chǎng)上，公積金貸款和現(xiàn)實(shí)需求的差距越來越遠(yuǎn)。
北京的沈先生在買房前了解到了辦公積金貸款手續(xù)會(huì)麻煩一些，但是一想到比商業(yè)貸款低1%左右的平均利率，沈先生家還是決定用妻子的住房公積金貸款買房。為此兩個(gè)人分工行動(dòng)，交替請(qǐng)假。
沈先生：“如果是她本人必須要去，就她去跑，可以代辦的就我去跑，我們都抽出了一定時(shí)間去辦，就是請(qǐng)假。002320心態(tài)上你別起急，要起急的話，非常困難，讓你怎么辦你就怎么辦?！?/p>
盡管做好了充足的思想準(zhǔn)備，沈先生還是覺得整個(gè)過程比想象中的長(zhǎng)。
沈先生：“因?yàn)槟阋ズ枚嗟胤?，比如說銀行，建行，公積金管理中心，開發(fā)商這邊，另外你還要找自己的工作單位，這樣幾個(gè)單位下來也耗時(shí)挺長(zhǎng)的，還有等待的時(shí)間。002018反正每個(gè)地，你都得去個(gè)三四趟，三趟左右?！?/p>
沈先生每次都盡心盡力的準(zhǔn)備材料，因?yàn)橐淮喂e金貸款，涉及到四個(gè)機(jī)構(gòu)，分別是房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)、貸款擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、還有貸款代辦服務(wù)機(jī)構(gòu)。僅在貸款擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，也就是北京住房公積金貸款服務(wù)中心，就要經(jīng)過借款申請(qǐng)、咨詢、初審、信用評(píng)估、初審取件、等待電話通知、面簽、轉(zhuǎn)銀行等八個(gè)必經(jīng)程序。
沈先生：“跟做完裝修的感覺差不多。”
對(duì)于二手房項(xiàng)目來說，公積金貸款使用起來似乎更加困難。孫先生在國家機(jī)關(guān)工作，享受住房公積金，但他買房的時(shí)候卻沒有使用住房公積金貸款。
孫先生：“因?yàn)槲屹I二手房，賣家說他想要早點(diǎn)拿到錢?！?/p>
記者了解到，二手房中介機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶選擇用商業(yè)貸款還是公積金貸款買房都是接受的態(tài)度，但真正辦理起來，公積金貸款買房的成交率相對(duì)來說還是很低的。
我愛我家控股公司總裁胡景暉：“如果一個(gè)人賣二手房，他碰到的客戶是要做公積金貸款的客戶，很多業(yè)主就會(huì)拒絕，因?yàn)閲?yán)重的影響他拿錢的時(shí)間?！?/p>
售樓人員：“公積金貸款要一個(gè)月才能下來，就看房主能不能等了。因?yàn)樯藤J就一個(gè)禮拜，最長(zhǎng)10天就下來了。房主一等七天，公積金必須是先過戶后作公積金，后拿錢，房主怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
胡景暉：“那很多賣房的人是對(duì)錢有非常著急的要求，可能比如說孩子留學(xué)啊，買股票，買基金啊，他需要趕快套現(xiàn)，所以一般二手房的一些業(yè)主會(huì)拒絕使用公積金貸款”
辦理住房公積金貸款的各種限制以及相對(duì)繁瑣的流程，讓很多人在買房時(shí)不得不放棄了公積金，轉(zhuǎn)而選擇商業(yè)貸款。
市民1：“左蓋章右蓋章的，也是挺麻煩?！?/p>
市民2：“本來把大家的錢存了就是給大家用的，現(xiàn)在給你設(shè)置那么多障礙，我覺得沒必要，太復(fù)雜了?！?/p>
半小時(shí)觀察：公積金不是擺設(shè)
公積金貸款的設(shè)立是為了緩解購房者貸款的巨大壓力，它的設(shè)立體現(xiàn)了社會(huì)的公平，但并不是說公積金的使用和管理就不需要講求效率和實(shí)用。
一方面，房?jī)r(jià)一漲再漲，人們?cè)絹碓劫I不起房子，而另一方面，本應(yīng)更實(shí)惠的公積金貸款卻像水中花，鏡中月，看得見，摸不著，公積金離我們?cè)絹碓侥吧褪柽h(yuǎn)，如果連白領(lǐng)和銀行職員都享受不到公積金的好處，他們離農(nóng)民工們又有多遠(yuǎn)？
簡(jiǎn)化公積金繁瑣的貸款手續(xù)是第一步，如今各家商業(yè)銀行的房貸類型花樣百出，貸款周期還款數(shù)額都可以隨時(shí)調(diào)整，公積金貸款應(yīng)該學(xué)一學(xué)。第二，公積金是老百姓的，不是某個(gè)機(jī)構(gòu)的，對(duì)公積金的使用應(yīng)該有明確的法規(guī)，只要是夠標(biāo)準(zhǔn)的就應(yīng)該貸給申請(qǐng)者。（主編 周人杰 記者 郎麗娜 ）
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