互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)“基本法” P2P平臺(tái)定性信息中介
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焦點(diǎn)1
P2P平臺(tái)將不能提供擔(dān)保職責(zé)？
意見中明確了個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，并且明確了P2P平臺(tái)不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。人人聚財(cái)創(chuàng)始人許建文表示，這意味著P2P平臺(tái)將不能為借款人提供擔(dān)保的職責(zé)。
此前，P2P平臺(tái)私自做資金池、卷款逃跑的惡性事件頻發(fā)。就在意見出臺(tái)前一天，深圳又有一家P2P金融公司資金鏈斷裂，1600多投資人、近1億元的投資資金打了水漂。
而P2P平臺(tái)本身面對(duì)行業(yè)亂象，不得不利用增信手段爭取投資者的信賴，然而增信本身又導(dǎo)致爭議頻發(fā)。P2P行業(yè)主流增信手段——擔(dān)保，就因風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)而飽受質(zhì)疑。除了擔(dān)保，備付金制度、資金托管等增信手段，也各有其如履約問題等硬傷。意見將結(jié)束P2P平臺(tái)打著“信息中介”的旗號(hào)悄然做起資金池，實(shí)際上就是非法集資等“掛羊頭賣狗肉”的亂象。
邦幫堂董事長寇權(quán)表示，“信息中介”身份和屬性，意味著部分P2P平臺(tái)以理財(cái)產(chǎn)品的名義進(jìn)行宣傳并不合規(guī)。合規(guī)的“信息中介”平臺(tái)肯定不能匯集資金，包括投資者資金都要進(jìn)行第三方托管，平臺(tái)自身不能為投資者提供擔(dān)保，平臺(tái)不能承擔(dān)信用流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，不能承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)或開展受托投資。
有分析認(rèn)為，P2P平臺(tái)接下來會(huì)面臨進(jìn)一步分化，靠做資金池走監(jiān)管漏洞的平臺(tái)會(huì)很快倒閉，而“好孩子”會(huì)在更規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境下更好地成長?？軝?quán)表示，未來不符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)將被“吃掉”，如果不加以糾正，未來十之八九的平臺(tái)可能面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。
挖財(cái)網(wǎng)副總裁王志峰對(duì)新京報(bào)記者表示，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)相對(duì)于國外的純信息中介，政策已經(jīng)放寬了許多，允許進(jìn)行一些增信的手段，這主要是由于國內(nèi)信用體系還不夠健全。另一位業(yè)內(nèi)人士也表示，未來回歸純信息中介的過程需要循序漸進(jìn)，隨著信用體系的建設(shè)而改變。
翼龍貸CEO王思聰表示，目前意見較為籠統(tǒng)，未來P2P的監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)后料將對(duì)增信問題的準(zhǔn)則門檻有更詳細(xì)的要求。尤其隨著網(wǎng)絡(luò)小貸執(zhí)照的放開，其從信息中介走向信用中介的過程中，增信問題也會(huì)有多重層面的要求，而非簡單地禁止。新京報(bào)記者 劉素宏 陳楊
焦點(diǎn)2
支付寶、微信支付今后能付多大額度？
伴隨著手機(jī)支付的興起，央行對(duì)第三方支付的界定，牽動(dòng)著阿里旗下的支付寶、騰訊旗下的微信支付的神經(jīng)。
指導(dǎo)意見中，“央媽”首先認(rèn)領(lǐng)了第三方支付這個(gè)孩子，明確了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。此外，央行指出，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。不過，并未對(duì)第三方支付限額作出具體規(guī)定。
此前支付寶、微信因?yàn)榈谌街Ц断揞~一直暗暗較勁，央行去年下發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿中規(guī)定，個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過1萬元。有網(wǎng)友調(diào)侃“我媽管不了我花多少錢，央媽能”。
不過，業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見稿尚未落實(shí)，最終的支付限額可能會(huì)有變動(dòng)。
在本次意見中，除了將第三方支付定性為“小額”，“央媽”也為第三方支付的規(guī)范性操心，規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)開展合作的，應(yīng)清晰界定各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和客戶權(quán)益保障機(jī)制。新京報(bào)記者 劉素宏
焦點(diǎn)3
互聯(lián)網(wǎng)金融資金全都給銀行存管？
意見要求，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有“非法集資”的雷區(qū)，所以大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司都避免設(shè)立資金池而選擇將資金托管出去。雖然此前不少“先行者”已經(jīng)對(duì)銀行資金托管模式進(jìn)行了探索，但目前的主流資金托管模式仍是第三方支付機(jī)構(gòu)托管。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，目前資金托管占了第三方支付平臺(tái)很大一部分業(yè)務(wù)，未來這些平臺(tái)將會(huì)受到影響。
一名銀行業(yè)人士表示，在托管關(guān)系中的各方需承擔(dān)不同的權(quán)利義務(wù)，而存管的定義則更為模糊，開設(shè)一個(gè)存款賬戶也可以稱為存管，自由度更大。此前已經(jīng)有多家銀行，如民生、興業(yè)等為資金存管業(yè)務(wù)開路，現(xiàn)在指導(dǎo)意見終于出臺(tái)，各銀行存管類業(yè)務(wù)可以隨時(shí)上馬了。
翼龍貸CEO王思聰表示，由于第三方支付平臺(tái)具有商業(yè)性質(zhì)，因此透明性會(huì)受影響，而銀行受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，更為公開透明，“目前銀行和平臺(tái)兩方面對(duì)存管業(yè)務(wù)興趣都比較濃厚”。新京報(bào)記者 陳楊