中國(guó)證券報(bào)3月28日?qǐng)?bào)道 今天，對(duì)于中國(guó)銀行來(lái)說(shuō)絕對(duì)是一個(gè)值得慶幸的日子。因?yàn)樵撔性诒本?、上海兩地的私人銀行部正式對(duì)外營(yíng)業(yè)了。
記者了解到，中行還將在私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，擇機(jī)建立國(guó)內(nèi)首家真正的私人銀行。
私人銀行到底為何物？其業(yè)務(wù)與一般的銀行業(yè)務(wù)有何區(qū)別？為此，記者專訪了中行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理岳毅。
頂尖級(jí)富人銀行
“私人銀行是頂尖級(jí)富人銀行，是財(cái)富管理的最高階段。”岳毅一語(yǔ)向記者道破了玄機(jī)。它的門檻非常高，必須是在中行擁有100萬(wàn)美元以上金融資產(chǎn)的個(gè)人客戶。一大批富裕人士急需打理好自己的財(cái)富，需要一對(duì)一的專業(yè)顧問(wèn)來(lái)提供決策所需要的獨(dú)立見(jiàn)解，即專屬的財(cái)富管理解決方案。
一般而言，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)分為三個(gè)階段，即個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù)，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大多處于第一階段和第二階段。
從概念上來(lái)說(shuō)，私人銀行與財(cái)富管理有5大區(qū)別：準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不一樣，要遠(yuǎn)高于財(cái)富管理，以中行為例，私人銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是100萬(wàn)美元，而財(cái)富管理只有50萬(wàn)元人民幣；負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的人員不一樣，從事財(cái)富管理工作的人員是理財(cái)經(jīng)理，而從事私人銀行業(yè)務(wù)的是私人銀行家；產(chǎn)品服務(wù)不一樣，私人銀行對(duì)一個(gè)人就可能定制一個(gè)產(chǎn)品，而財(cái)富管理至少是對(duì)一類人；服務(wù)渠道不一樣，私人銀行比財(cái)富管理更私密珍貴，全都是一個(gè)個(gè)單獨(dú)的房間；提供的服務(wù)不一樣，私人銀行所提供的是“1+1”的服務(wù)，即一個(gè)私人銀行+投資顧問(wèn)，而財(cái)富管理則是由理財(cái)經(jīng)理提供一對(duì)一服務(wù)。
更重要的是，私人銀行所涵蓋的服務(wù)內(nèi)容與現(xiàn)有商業(yè)銀行所提供的服務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。首先，它擁有高素質(zhì)專屬私人銀行家及投資顧問(wèn)專家，了解客戶的目標(biāo)、迫切需求、風(fēng)險(xiǎn)的接受程度，進(jìn)而根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度與金融需求，為客戶制定專屬的財(cái)富管理解決方案，并度身定做世界級(jí)創(chuàng)新投資產(chǎn)品。
“眼下我們共提供了12款產(chǎn)品，既包括大家熟知的新股申購(gòu)信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃，外幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，還包括現(xiàn)在市場(chǎng)上不多見(jiàn)的金融股權(quán)投資計(jì)劃、貴賓個(gè)人綜合融資額度產(chǎn)品等?！痹酪闾龟悾谕蕊L(fēng)險(xiǎn)條件下，中行私人銀行的產(chǎn)品有更好的收益率；同等收益率下，其產(chǎn)品又有更優(yōu)惠的費(fèi)率。
私人銀行還能提供諸如專業(yè)的世代規(guī)劃，教育、稅務(wù)規(guī)劃和房地產(chǎn)規(guī)劃；專業(yè)的法律咨詢等綜合服務(wù)。
提及私人銀行的盈利問(wèn)題，岳毅說(shuō)，根據(jù)國(guó)際上通行的規(guī)則，其盈利是以私人銀行所托管的資產(chǎn)來(lái)核算，占比為1%，匯豐銀行已經(jīng)把私人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度提升到25%。當(dāng)前在國(guó)內(nèi)擁有100萬(wàn)美元金融資產(chǎn)的有32萬(wàn)人，在中行現(xiàn)有的1.2億個(gè)人客戶中，擁有50萬(wàn)元以上的就有70多萬(wàn)人，而且其每年都以20%-30%的速度在遞增。因此，私人銀行在國(guó)內(nèi)有著很大的增長(zhǎng)空間，其對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度會(huì)逐年上升。
最好的路徑
對(duì)于處在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理階段的眾多中資銀行而言，該選擇哪種路徑建立私人銀行呢？
岳毅認(rèn)為，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行建立私人銀行的最好路徑是與戰(zhàn)略投資者合作，“因?yàn)橹挥袘?zhàn)略投資者才能真心實(shí)意地幫助你，甚至傾囊而出，毫無(wú)保留”。一些國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行已經(jīng)有300年左右從事私人銀行的經(jīng)驗(yàn)，而國(guó)內(nèi)銀行卻是從零開(kāi)始。
“中資銀行在私人銀行方面經(jīng)驗(yàn)不足，其品牌是否能夠吸引最有錢的人來(lái)辦業(yè)務(wù)還要打一個(gè)很大的問(wèn)號(hào)，所以搞合資是一種最好的方式?！痹酪闳缡钦f(shuō)，以中行為例，蘇格蘭皇家銀行不但負(fù)責(zé)該行私人銀行的招聘培訓(xùn)、薪酬等級(jí)確定、組織架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)模式等各項(xiàng)事宜，而且，承諾不在國(guó)內(nèi)建分行，主要做批發(fā)業(yè)務(wù)，不做私人銀行業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)。
曾經(jīng)七下英倫去蘇格蘭皇家銀行取經(jīng)的岳毅覺(jué)得，中資銀行的產(chǎn)品之所以競(jìng)爭(zhēng)力有限，主要原因是所面對(duì)的客戶群太大，回報(bào)率不敢做得太高，外資銀行的產(chǎn)品之所以好，主要是它的門檻高，而且針對(duì)極少數(shù)人，有了私人銀行之后就大不一樣了，因?yàn)樗赡軉为?dú)針對(duì)一個(gè)、兩個(gè)人設(shè)計(jì)出產(chǎn)品。
岳毅告訴記者，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行建立私人銀行的最大障礙不在于產(chǎn)品與人才，而是在于內(nèi)涵，如應(yīng)該建立一個(gè)什么樣的組織構(gòu)架，總分行的關(guān)系，服務(wù)體系的建立、產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制等，“一家銀行的成功與落后在于觀念，在于創(chuàng)新，而先進(jìn)的機(jī)制與體制是保證先進(jìn)的觀念與創(chuàng)新落實(shí)的重要基礎(chǔ)。”
另外，監(jiān)管政策的限制也是一大問(wèn)題?！耙话愣?，最好的私人銀行都出現(xiàn)在監(jiān)管比較成熟、金融市場(chǎng)比較靈活的地區(qū)，而且是在金融中心。”岳毅說(shuō)。
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