去年以來，股市火爆引發(fā)信貸資金入市，引起監(jiān)管層關注。今年春節(jié)前夕，市場一度傳言銀監(jiān)會發(fā)文專門針對信貸違規(guī)資金的檢查工作，并將盡快出臺禁止違規(guī)資金入市的措施。但3月5日，銀監(jiān)會主席劉明康在出席十屆全國人大五次會議時進行了否認。
最近，又有傳聞證監(jiān)會正與銀監(jiān)會溝通，希望后者加強信貸資金的監(jiān)管力度，防止違規(guī)資金流入股市。記者就此向上海銀監(jiān)局求證，但是監(jiān)管部門負責人否認了這一傳聞，他表示，銀監(jiān)局對于其監(jiān)管下的銀行嚴格管理，不敢放松。監(jiān)管部門負責人說：“3月中旬銀監(jiān)會副主席蔣定之在出席全國政協(xié)十屆五次會議期間表示，對所有違規(guī)進入股市的信貸資金都要進行嚴格查處，這也是我們監(jiān)管部門一貫的態(tài)度。”
那么，市場真實情況如何呢？
股民以房養(yǎng)股成風
通過朋友介紹，記者聯(lián)系上一位以住房抵押貸款炒股的股民。5月9日晚，記者以討教貸款炒股方法為由，與她進行了交流。
這位名叫曉燕的股民是南京市某股份制商業(yè)銀行職員。電話一通，她就興奮地告訴記者：“我的股票翻了兩番，現(xiàn)在我去掉本金已經賺了兩套房子了?！?/p>
“我進股市算晚的，2007年春節(jié)后才進去。起先，我周圍的人都在炒股，很多人都賺錢了，我也挺眼紅的，因為本金少就一直沒做。我知道有很多人都用抵押住房貸款來炒股，但覺得風險太大，一直猶豫著。春節(jié)的時候，朋友聚會，一位在證券公司工作的朋友提供給我一個內幕消息，我聽下來覺得把握挺大，所以我就想抵上房子搏一下?！睍匝嗾f。
曉燕告訴記者：“春節(jié)后，3月2日我去自己工作的銀行辦的手續(xù)。如果以房產證上的房產購買價格為基數(shù)貸款，就不需要通過銀行聘請的評估公司對房產進行評估，操作起來非常簡便，只要提交身份證、收入證明、購房合同、房產證等，然后填寫貸款申請書就可以了，我們家的這套房子市值在85萬上下，我借到了60萬，借了一年?！?/p>
據(jù)曉燕透露，其實銀行住房抵押貸款查得不嚴。她說：“只要明面上手續(xù)辦得齊，在申請書的貸款用途一欄里不要填炒股，隨便編個理由就可以了，銀行不會對這樣的貸款跟蹤的。我在銀行工作我清楚?！?/p>
不過，曉燕告誡記者：“我是因為有內幕消息才做的，現(xiàn)在想想有幾次下跌也很危險，朋友介紹我那只股票時，股價在12.3元左右，我也是在這上下買進的。當時買了5萬股，而我的另一位同事買了3萬。當中這只股票最低跌到過9.6元，她嚇死了，跌到最低點的時候，我也懷疑過消息是否正確——貸款來的錢到底心里不踏實。還好，沒幾天就反彈上去了，她賺了5000元就走了，我沒放，現(xiàn)在這只股票到了30多元了。不過，你如果對股市不了解，還是不要貸款做?！?/p>
據(jù)了解，像曉燕這樣在房貸上做花樣炒股的人在上海同樣不少。在申銀萬國開戶的49歲的張女士告訴記者：“跟我一起做股票的李阿姨，她的女兒單位里好幾個都是抵房炒股的。這樣的情況在有兩三套房子的人還有小青年中間比較多。小青年比較沖動，而有多套房子的人將房子變現(xiàn)炒股的收益肯定要超過出租。”
銀行查貸是本難念的經
據(jù)了解，用房產換資金入股市有這樣幾種方法：一是以自有房產作抵押進行貸款；二是正在按揭的房產通過增加貸款額度，獲得資金炒股；三是通過一些循環(huán)信貸，短期借貸大量資金。
雖然，銀行明文要求貸款客戶貸款需做專項合法用途，但是效果甚微。
如中國銀行要求貸款客戶明確提供貸款用途證明，對于不能提供的客戶要求其簽署承諾書，承諾不將資金用于炒股。
而招商銀行在貸款合同中明文規(guī)定貸款者要合法使用貸款，同時還要求貸款者承諾按申請用途核規(guī)使用貸款，簽署相關的承諾書。放貸后，招行將實時監(jiān)控，只要發(fā)現(xiàn)其通過銀證業(yè)務進入證券市場，招行將收回貸款。
業(yè)內人士指出，這些手段僅僅是做給監(jiān)管部門看的，實際起不了什么作用。
光大銀行上海分行私人業(yè)務部個貸中心副主任陳偉說：“表面核規(guī)的貸款很多。比如汽車貸款，光大銀行通常將貸款金額直接打到汽車銷售公司的賬戶，然后還要貸款者提供駕照和購車發(fā)票等證件，但是客戶可以提供假的證明，或與銷售公司私下協(xié)議。比如裝潢貸款，提供一份假裝潢協(xié)議是很容易的，現(xiàn)在即使他想開一家裝潢公司再來貸款也不難。”
陳偉說：“有些情況銀行根本沒辦法查，如果客戶將錢劃入其他銀行的賬戶辦貸銀行就沒有辦法了。銀行僅僅能查出那些直接將錢劃到股票賬戶上，或者在本銀行內銀證轉賬的違規(guī)?！?/p>
農行上海市分行個人信貸部門的金雷說：“消費貸款炒股是很難查出來的，現(xiàn)在自助渠道很多，客戶進行轉賬、取現(xiàn)后銀行就很難再跟蹤了?！?/p>
部分理財產品把關不嚴
業(yè)內人士反映，銀行的部分房貸理財產品實際上為客戶貸款炒股提供了方便之門，自助渠道、循環(huán)貸款、加按揭都能成為貸款者鉆空子的地方。一位不愿透露姓名的銀行信貸部人士透露，對于銀行來講，不管客戶將資金如何用，銀行只要手中握有房子就能放心。
確實，辦貸偽證、違規(guī)用款不是簡簡單單就能發(fā)現(xiàn)的，如果每筆貸款都要查證，銀行不僅人手不夠還又花精力又花錢，最后也不過換來取回基本貸款。
陳偉說：“即使查出了違規(guī)貸款，銀行最多要求客戶提前還貸，多數(shù)客戶采取拖延戰(zhàn)術。如果銀行與其打官司則訴訟時間太長，過個幾個月股市行情變了，客戶把錢還上，銀行也不能把他們怎么樣。”
但是查處有難度，不代表銀行可以姑息這種行為，在風險發(fā)生時，這種縱容只會加速投資者的損失，最終使銀行丟失客戶。銀行的理財師要在辦理貸款業(yè)務時，為投資者提示風險，對于可能出現(xiàn)道德風險的環(huán)節(jié)要想辦法進行規(guī)避。
而股民們也要認清風險，貸款炒股，一味追求暴利不可取，懂得控制風險，才能在資本市場中如魚得水，獲得長遠的利益。(張競怡)
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