近日，國內(nèi)保險市場上首款由保險中介公司參與開發(fā)的保險產(chǎn)品正式面市。專家表示，相比保險公司，保險中介公司更了解客戶的風險狀況和保險需求，因此其開發(fā)出來的產(chǎn)品更貼近市場，將更受消費者青睞。
中介首次涉足研發(fā)
泛華保險服務集團于去年10月在美國納斯達克上市后，成為了亞洲第一家在全球主要資本市場上市的保險中介企業(yè)。這次該公司再次拔得頭籌，成為了第一家涉足保險產(chǎn)品合作開發(fā)的保險中介公司。
日前，泛華保險服務集團與平安保險合作推出了一款保險產(chǎn)品“萬里無憂卡”，這是雙方研發(fā)的第一款全新產(chǎn)品，也是國內(nèi)第一款由保險中介公司參與研發(fā)的產(chǎn)品。
泛華集團有關人士介紹，該卡可以為客戶提供意外住院費用墊付、專業(yè)授權醫(yī)生現(xiàn)場電話急救指導、協(xié)助報警、聯(lián)系被保險人家屬，安排急救車輛，提供就近網(wǎng)絡醫(yī)院信息等全方位的7×24小時貼身服務。
另外，無論何時何地，如果被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的意外事故，可憑卡入住全國914家指定大醫(yī)院。住院期間，實際支出屬醫(yī)保范圍的合理住院醫(yī)療費用超過人民幣100元的部分由平安保險公司支付，無須被保險人支付，最高支付額8000元（墊付包括500元救護車費用）。
泛華集團人士表示，今后泛華還將與保險專業(yè)人士、專業(yè)保險機構開展廣泛合作，加大產(chǎn)品研發(fā)力度，探索 “合作研發(fā)+專屬銷售”的新模式，推出更多的保險產(chǎn)品。
雖然泛華成了第一家推出由自己參與研發(fā)的保險產(chǎn)品的中介公司，但它并不是唯一一家。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院教授庹國柱介紹，早在好幾年前就有保險經(jīng)紀公司開始設計保險產(chǎn)品?！耙院髮懈嗟谋ｋU經(jīng)紀公司推出由自己開發(fā)的保險產(chǎn)品”庹國柱說：“在國外保險經(jīng)紀公司開發(fā)產(chǎn)品是一件很普遍的事情?！?/p>
實際上，目前國內(nèi)也有許多保險經(jīng)紀公司已開始產(chǎn)品研發(fā)工作。專注于個人壽險業(yè)務的明亞保險經(jīng)紀公司人士透露，該公司從幾年前就開始研發(fā)產(chǎn)品，而經(jīng)紀公司老大長安也有這方面的準備。
業(yè)內(nèi)人士表示，保險經(jīng)紀公司產(chǎn)品開發(fā)熱的主要原因是保險經(jīng)紀行業(yè)的迅速發(fā)展，加劇了各家公司之間的競爭，迫使保險經(jīng)紀公司不斷創(chuàng)新。
業(yè)內(nèi)人士透露，目前國內(nèi)保險經(jīng)紀公司的普遍做法是，了解客戶的需求之后，在原來保單當中加上一些有必要的附加條款，并去掉其中一些對客戶保障作用很小或者沒有實質(zhì)保障作用的條款。但與普通保戶相比，保險經(jīng)紀公司具有很強的議價能力，可以為客戶節(jié)省一筆保費。因此，能夠獲得更低廉的價格成了保險經(jīng)紀公司招徠客戶的主要法寶，某保險經(jīng)紀公司的網(wǎng)頁上就寫著：“能夠為客戶節(jié)約10%-30%的費用”。
但專家透露，隨著保戶風險意識提高，單靠壓低價格已經(jīng)無法滿足客戶需求。同時，代表投保人與保險公司打價格戰(zhàn)，長期來說對保險經(jīng)紀公司和保險行業(yè)也有不利因素。因此，保險經(jīng)紀公司必須要提高自己的服務水平，增加服務內(nèi)容，“產(chǎn)品開發(fā)成了最好的突破口?！?/p>
產(chǎn)品針對性更強
保險經(jīng)紀公司參與產(chǎn)品開發(fā)，對廣大投保人來說，將會是一個利好。
庹國柱認為，保險經(jīng)紀公司開發(fā)的產(chǎn)品更貼近市場，更符合消費者需求。他說：“與保險公司不同，保險經(jīng)紀人是站在客戶角度考慮的，他們更了解客戶的收入水平、風險狀況和保障需求。”因此，保險經(jīng)紀公司開發(fā)的產(chǎn)品，可以說是為許多投保人“量身定做”的。
業(yè)內(nèi)專家介紹，在國外保險市場上，許多產(chǎn)品都是由保險經(jīng)紀公司開發(fā)和設計的，而于投保人來說，保險經(jīng)紀人的最大作用并不在于他能降低保費，而是全面評估投保人的風險，制定最合適最恰當?shù)谋ｋU保障計劃。一位保險經(jīng)紀公司人士表示，對國外保險經(jīng)紀人來說，降低保費、選擇保險公司和協(xié)助索賠等，可以說是設計產(chǎn)品以外的輔助作用。
面臨人才資金挑戰(zhàn)
而且，開發(fā)產(chǎn)品對保險經(jīng)紀公司來說也是一個利好。
庹國柱表示，保險經(jīng)紀公司開發(fā)的產(chǎn)品，可以向保監(jiān)會報批，報批后將獲得知識產(chǎn)權保護。
他說：“如果保險公司要銷售由保險經(jīng)紀公司開發(fā)出的產(chǎn)品，必須要向保險經(jīng)紀公司支付產(chǎn)權費。”這將為保險經(jīng)紀公司提供另一條收入渠道。
保險經(jīng)紀公司的收入來源主要有幫投保人投保時由保險公司支付的傭金、索賠時由被保險人支付的傭金和為客戶提供風險咨詢時收取的咨詢費。業(yè)內(nèi)人士介紹，目前國內(nèi)保險經(jīng)紀公司的絕大部分收入來自幫客戶投保時保險公司支付的傭金，而風險咨詢費所站比例很小，協(xié)助索賠一般不收取傭金。
但庹國柱認為，對保險經(jīng)紀公司來說，產(chǎn)品研發(fā)既是機遇，也是挑戰(zhàn)。他表示，對于許多國內(nèi)保險經(jīng)紀公司來說，雖然在政策和制度方面沒有限制，但在技術和資金方面卻面臨著巨大的挑戰(zhàn)。他介紹，要開發(fā)一款保險產(chǎn)品，必須具有大量的風險數(shù)據(jù)積累，然后通過精算等措施，才能設計出一款產(chǎn)品。
目前，由于國內(nèi)保險經(jīng)紀公司發(fā)展歷史較短，在風險數(shù)據(jù)方面基本沒有積累。另外，保險精算師也屬于極其稀缺的人才。
資金和盈利壓力也是保險經(jīng)紀公司開發(fā)產(chǎn)品時面臨的難題之一?！耙?guī)模大、資金雄厚的公司，不存在短期內(nèi)必須盈利的壓力，可以引進相關人才研發(fā)產(chǎn)品”，某小型保險經(jīng)紀公司經(jīng)理說：“但對規(guī)模較小的公司來說，一方面人才緊缺，另一方面存在盈利壓力，主要任務是如何拿到更多的傭金，而非產(chǎn)品開發(fā)?！钡灿袑＜冶硎?，如此下去，規(guī)模大、資金雄厚的保險經(jīng)紀公司開發(fā)出自己的產(chǎn)品后，將進一步吸引消費者，搶占市場，而那些小型公司將面臨著死亡危險。
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