農(nóng)村金融瓶頸之難破解從2004年以來連續(xù)5個中央“一號文件”都是鎖定“三農(nóng)”可以看出。對于9億農(nóng)民，得到金融服務(wù)意味著可以多養(yǎng)幾十頭豬、多承包幾片竹林，甚至對于一些貧困農(nóng)戶意味著孩子的學(xué)費有了著落。
所幸越來越多的金融機構(gòu)已經(jīng)開始進入農(nóng)村金融市場：大型商業(yè)銀行農(nóng)行定位立足縣域、面向“三農(nóng)”，將承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”骨干和支柱的角色；郵儲銀行去年3月掛牌后，通過滲透至鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村的網(wǎng)點發(fā)放小額貸款；農(nóng)信社依然是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，經(jīng)過2003年以來的首輪改革后資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力大幅提升；而村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融市場如活躍的“鯰魚”攪活了整個農(nóng)村金融市場。
對于目前的農(nóng)村金融市場，國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟研究部研究員陳劍波在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時說，市場格局尚在形成過程中，在廣大的農(nóng)村金融市場，哪家機構(gòu)先發(fā)育出貼近農(nóng)村客戶需求的多元化金融產(chǎn)品、信貸體制和風(fēng)險控制體系，將來這家機構(gòu)的市場份額就會大，落后一步的機構(gòu)就會失去市場優(yōu)勢。
對于客戶分散、經(jīng)營成本高、風(fēng)險大的農(nóng)村金融市場，陳劍波認為，必須鼓勵創(chuàng)新，打破銀行原有的框架體制的束縛，“如果在現(xiàn)有城市業(yè)務(wù)的信貸制度、財產(chǎn)制度的基礎(chǔ)上做農(nóng)村客戶，風(fēng)險控制就沒法做。”
在農(nóng)行縣域支行采訪的過程中，記者看到了擔(dān)保抵押制度和信貸體制方面一些新突破。安徽廣德縣支行行長宋志明說，試點中，信貸審批權(quán)限已經(jīng)開始嘗試從二級分行下放至縣支行，縮短信貸審批流程。
當(dāng)然，在鼓勵多種金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場競爭的同時，還應(yīng)該對這些機構(gòu)給予適當(dāng)?shù)恼咧С?，以保持商業(yè)上長期的可持續(xù)。
對此，農(nóng)行安徽分行行長顧正宇頗有體會，他說，不可否認，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)運營成本高、利潤率比較低，希望國家在財政稅收和貨幣政策上為農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”提供一定支持，例如，農(nóng)行農(nóng)村業(yè)務(wù)的所得稅和營業(yè)稅是否可以低于城市業(yè)務(wù)，以增強“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的盈利能力。
目前，農(nóng)信社在稅收方面享有優(yōu)惠政策，中西部地區(qū)農(nóng)信社免征企業(yè)所得稅、東部地區(qū)減半征收，企業(yè)所得稅由5％降至3％。
此外，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險高是金融機構(gòu)公認的，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險體系尚不健全。對此，顧正宇建議，對農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)管指標設(shè)置應(yīng)有別于城市，“是否可以將每年新增不良貸款率不超過1％的指標適當(dāng)放寬”，對于自然原因造成的壞賬也應(yīng)該有免責(zé)條款。
對于外部扶持政策，有關(guān)人士還建議設(shè)立農(nóng)村信貸發(fā)展基金，按金融機構(gòu)收入的一定比例征收，對中西部金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶貸款和農(nóng)村小企業(yè)貸款，提供2%~3%的風(fēng)險補貼，或作為對借款人的獎勵補貼基金，按照農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)的還款記錄進行獎補。
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