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解開(kāi)房貸險(xiǎn)投保“懸疑”
中國(guó)發(fā)展門(mén)戶網(wǎng) www.chinagate.com.cn  2008 年 06 月 10 日 
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從人們視野中消失已久的房貸險(xiǎn),在地震面前被重新提到了關(guān)注的位置。從被作為強(qiáng)制險(xiǎn)銷售,到當(dāng)前被呼吁擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范疇,房貸險(xiǎn)從一“出生”就飽受爭(zhēng)議。面對(duì)大災(zāi)面前成“擺設(shè)”的輿論,業(yè)內(nèi)更多提到的是我國(guó)未建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系的更深層次問(wèn)題。究竟房貸險(xiǎn)保了什么、該保什么、由誰(shuí)埋單,老百姓是保還是不保、如何保,一系列的疑問(wèn)在震后亟須解答。

或許沒(méi)有一個(gè)險(xiǎn)種會(huì)像房貸險(xiǎn)這樣飽受爭(zhēng)議。從七年的強(qiáng)制銷售到最近兩年“由老百姓說(shuō)了算”,房貸險(xiǎn)幾乎已經(jīng)從大眾的視野中消失。當(dāng)?shù)卣饋?lái)臨,老百姓們紛紛想起了這款久被“遺忘”的險(xiǎn)種并尋求解答,卻發(fā)現(xiàn)地震屬于房貸險(xiǎn)的除外責(zé)任,因地震導(dǎo)致的房屋損失不屬房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)。

那么現(xiàn)在的房貸險(xiǎn)究竟保什么?市場(chǎng)上的房貸險(xiǎn),大多都是抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與貸款信用保險(xiǎn)合二為一的購(gòu)房綜合保險(xiǎn),也有一些兩項(xiàng)責(zé)任分開(kāi)單獨(dú)銷售的保險(xiǎn)。也就是說(shuō)如果由于房屋損失、人身傷亡給購(gòu)房者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和損失,保險(xiǎn)公司將償還給銀行剩余貸款。

房貸險(xiǎn)保的是因火災(zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)、洪水、雪災(zāi)等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用;另外,因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘,而喪失全部或部分還貸能力,按合同約定的未完的還貸責(zé)任也可“保”。

而由于難以控制的巨大風(fēng)險(xiǎn)如地震引起的房產(chǎn)損失、單純失業(yè)導(dǎo)致無(wú)法償還房貸,房貸險(xiǎn)都無(wú)法提供保障。同時(shí)被保險(xiǎn)人購(gòu)房后,裝修、改造或其他原因購(gòu)置的、附屬于房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)或其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn),也不在房貸險(xiǎn)范圍內(nèi)。

細(xì)剖房貸險(xiǎn)

責(zé)任范疇(以人保財(cái)險(xiǎn)為例)

1.對(duì)于因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用。

2.因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘,而喪失全部或部分還貸能力,造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行個(gè)人房屋抵押借款合同約定的還貸責(zé)任的,保險(xiǎn)公司也承擔(dān)全部或部分還貸責(zé)任。

保費(fèi)(以中行貸款為例)

期限為5-9年的,保險(xiǎn)費(fèi)=購(gòu)房總價(jià)×0.048%×貸款年限;期限為10-19年的,保險(xiǎn)費(fèi)=購(gòu)房總價(jià)×0.036%×貸款年限。

如果某人所購(gòu)房屋的總價(jià)為100萬(wàn)元,期限為10年,他應(yīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)=100萬(wàn)元×0.036%×10=3600元。

“受益”概率低

“看起來(lái)保障的風(fēng)險(xiǎn)很多,不過(guò)臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)……我想在北京發(fā)生這些情況的幾率也太小了,我還是覺(jué)得買(mǎi)房貸險(xiǎn)的意義不大。”盡管這次四川汶川地震讓很多消費(fèi)者意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)存在,但張女士還是覺(jué)得房貸險(xiǎn)的賠付幾率很小,幾千塊的保費(fèi)等于“打水漂”。

另外,購(gòu)房者也提出,幾千元的房貸險(xiǎn)保費(fèi),價(jià)格偏高,這也是人們不愿購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)的原因。

發(fā)生意外有保障

而在主張購(gòu)買(mǎi)的少數(shù)派中,房主王先生則認(rèn)為,房貸險(xiǎn)中針對(duì)人身的保障還存在一定的意義。如果不買(mǎi)房貸險(xiǎn),房貸負(fù)翁可能面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)在于,一旦自身遭遇各種意外傷害失去了還貸能力怎么辦。

“房產(chǎn)畢竟是人生中比較重大的一項(xiàng)資產(chǎn),如果自己實(shí)際情況是資金充裕,購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)心里也更踏實(shí)?!痹谶@次地震發(fā)生后,王先生就趕忙咨詢了幾家保險(xiǎn)公司。

靈活、壓力小 年繳優(yōu)于一次性繳

■ 購(gòu)買(mǎi)技巧

如果準(zhǔn)備購(gòu)房的市民愿意多添一份保障,在購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)時(shí)還是有一些小竅門(mén)的。目前申請(qǐng)房貸時(shí)可選擇一次性繳納房貸險(xiǎn)、年繳房貸險(xiǎn)、貸款擔(dān)保三種方式,而貸款擔(dān)保是公積金貸款只能采取的方式。

比較一下年繳和一次性繳納房貸險(xiǎn),會(huì)發(fā)現(xiàn)年繳房貸險(xiǎn)在費(fèi)用支出和退保方面都更有優(yōu)勢(shì)。比如分年付每期保費(fèi)是按:保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率公式計(jì)算確定的,而一次性繳納保費(fèi)則是按:保險(xiǎn)費(fèi)=借款總額÷10000×借款年限相對(duì)應(yīng)的每萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)公式計(jì)算確定的。表面看好像都是保險(xiǎn)額乘保險(xiǎn)費(fèi)率,但一次繳費(fèi)的保險(xiǎn)額指的是貸款總額,而分年付的保險(xiǎn)額則是指每期剩余的貸款本金。

如果貸款人準(zhǔn)備在今后經(jīng)常性部分提前還貸,那么考慮到容易退保、保費(fèi)容易計(jì)算等因素,還是選擇年繳型產(chǎn)品比較合適。而且年繳型產(chǎn)品的首次保費(fèi)壓力也小得多,手頭不富裕的貸款買(mǎi)房者比較適合年繳產(chǎn)品。

結(jié)合普通人身意外險(xiǎn)考慮

■ 剖析

無(wú)論是已經(jīng)買(mǎi)了房子打算提前還款的購(gòu)房者,還是正準(zhǔn)備買(mǎi)房的準(zhǔn)購(gòu)房者,在退還是不退,或保還是不保的問(wèn)題面前,還是先了解一下房貸險(xiǎn)的內(nèi)容。看看怎樣更適合自己,然后作出相應(yīng)的選擇才比較理性。

如果主要擔(dān)心自己遭遇意外傷害可能失去了還貸能力,有一部分人可以不用買(mǎi)房貸險(xiǎn),也就是已經(jīng)有充分人身意外保險(xiǎn)的人群。即使發(fā)生意外,消費(fèi)者也可以通過(guò)傳統(tǒng)的人身意外險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)公司的理賠金,用這筆理賠金的一部分去支付未還清的房貸。

不過(guò),意外險(xiǎn)的額度也要考慮覆蓋房屋按揭貸款總額,還應(yīng)該有所超出。因?yàn)橘J款人若發(fā)生意外無(wú)力還款,也會(huì)面臨收入銳減、其他開(kāi)支增長(zhǎng)的局面。反之,如果平常并沒(méi)有足夠的人身意外險(xiǎn),那么申請(qǐng)房屋按揭貸款時(shí)也可考慮補(bǔ)足尚欠缺的人身意外險(xiǎn)額度;或者按照貸款多少購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)。

但從費(fèi)率角度來(lái)看,房貸險(xiǎn)比普通的人身意外險(xiǎn)便宜些。比如目前一般國(guó)內(nèi)的人身意外險(xiǎn)費(fèi)率為1%。至2%。,而房貸險(xiǎn)費(fèi)率都只在千分之零點(diǎn)幾。

專家開(kāi)會(huì)研討巨災(zāi)保險(xiǎn)

■ 新況

震災(zāi)之后,二手房市場(chǎng)上按揭消費(fèi)者對(duì)于房貸險(xiǎn)的關(guān)注度大大提升,在5月19日至今的咨詢量已經(jīng)超過(guò)千例?!安贿^(guò)在這種連保險(xiǎn)公司都難以承受的巨大風(fēng)險(xiǎn)面前,商業(yè)保險(xiǎn)的力量還是顯得薄弱?!币晃槐kU(xiǎn)公司人士評(píng)價(jià)說(shuō),討論多年的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度的建立已經(jīng)無(wú)法再拖。

就在上周一,由全國(guó)人大牽頭召開(kāi)了巨災(zāi)保險(xiǎn)課題研討會(huì)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)政策研究室綜合處副處長(zhǎng)吉昱華說(shuō),由于保險(xiǎn)費(fèi)率難以精確厘定、受災(zāi)相關(guān)性高限制了保險(xiǎn)公司的承保能力、費(fèi)率過(guò)高導(dǎo)致公眾很難接受等原因,純粹利用商業(yè)保險(xiǎn)提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障往往面臨市場(chǎng)失靈的困境。因此應(yīng)建立地震保險(xiǎn)制度,加快地震保險(xiǎn)的立法。

但是,完全的風(fēng)險(xiǎn)保障必然導(dǎo)致地震保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高,公眾很難接受,而限額風(fēng)險(xiǎn)保障對(duì)多數(shù)群體又缺乏足夠的吸引力,這些都使得純粹利用商業(yè)化的保險(xiǎn)手段提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障缺乏可操作性。

房貸“負(fù)”翁可加定期壽險(xiǎn)

需要提醒的是目前房貸險(xiǎn)的賠付情況都是針對(duì)意外,也就是意外身故或意外殘疾的情況下,才可以獲得房貸險(xiǎn)的理賠金。但很多背負(fù)房貸的貸款人,特別是人到中年的,因?yàn)榧膊∩砉实囊苍絹?lái)越常見(jiàn)??紤]到這樣的風(fēng)險(xiǎn)因素,在意外保障之后,房貸負(fù)翁還需要為自己購(gòu)買(mǎi)保額與房貸額相匹配的壽險(xiǎn)。

目前市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)主要包括返還型壽險(xiǎn)和純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)兩種。前者帶有很大儲(chǔ)蓄成分,可以返本但保費(fèi)也高;后者保費(fèi)便宜但不返還。例如一家合資保險(xiǎn)公司的一份保險(xiǎn)計(jì)劃,保額40萬(wàn)元10年期的定期壽險(xiǎn)每年保費(fèi)276元,而10萬(wàn)元保額的分紅終身壽險(xiǎn)(繳至55歲)一年保費(fèi)要1735元。房貸一族已經(jīng)面臨很大一筆月供支出,因此低保費(fèi)高保障的定期壽險(xiǎn)是個(gè)較為實(shí)際的選擇。但有些保險(xiǎn)公司定期壽險(xiǎn)不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi),需要附加在終身壽險(xiǎn)上。

對(duì)于夫妻雙方共同承擔(dān)貸款的家庭,最好雙方都投保壽險(xiǎn),兩人的壽險(xiǎn)保額對(duì)應(yīng)雙方的薪水比例。

房貸險(xiǎn)可否由銀行埋單?

■ 記者手記

從2006年起,房貸險(xiǎn)不再與房貸一起“捆綁”銷售,購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)的消費(fèi)者已經(jīng)成了極少數(shù)派。而此次地震來(lái)襲,四川因此受災(zāi)的房產(chǎn)不計(jì)其數(shù),但人們卻發(fā)現(xiàn)房貸險(xiǎn)在地震面前幾乎成了“擺設(shè)”。

從目前的市場(chǎng)反應(yīng)來(lái)看,無(wú)論是消費(fèi)者還是業(yè)內(nèi)人士都希望對(duì)房貸險(xiǎn)進(jìn)行改良,能否重新劃定保險(xiǎn)責(zé)任,考慮將地震列入保障范圍。但無(wú)奈的是更廣泛背景下的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系沒(méi)有建立,小小的商業(yè)房貸險(xiǎn)如何走向似乎也是“舍本逐末”的事情。

再進(jìn)一步設(shè)想,如果房貸險(xiǎn)的保費(fèi)由銀行承擔(dān),改變一向被質(zhì)疑的權(quán)益歸屬問(wèn)題,我們所討論的買(mǎi)與不買(mǎi)的問(wèn)題也將不再存在。有人認(rèn)為,在銀行此次需要為無(wú)法償還房貸的災(zāi)區(qū)人民“埋單”時(shí),他們是否會(huì)由此更愿意推動(dòng)房貸險(xiǎn)的推廣?這或許是一個(gè)不錯(cuò)的解決之道,既然第一受益人是銀行,為何不能由銀行自掏腰包,自己給自己買(mǎi)份保險(xiǎn)。

來(lái)源: 新京報(bào)

圖片新聞:
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