新華社記者毛曉梅、吳晶晶
“目前實(shí)踐中產(chǎn)生的保險糾紛以及理賠難的問題,與現(xiàn)行保險法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系。為解決此類問題,修訂草案著重加強(qiáng)對被保險人利益的保護(hù),進(jìn)一步明確、完善了保險合同的具體規(guī)定?!北1O(jiān)會主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會第四次會議上,對保險法修訂草案作說明時表示。
我國的保險法是采用“保險業(yè)法”與“保險合同法”合一的立法模式。它既調(diào)整保險市場主體與保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系,也調(diào)整保險人與被保險人之間的保險合同關(guān)系。2002年第一次修法重在修改了保險業(yè)法部分的內(nèi)容,基本未涉及保險合同法部分。盡管保險業(yè)法的完善有利于促進(jìn)保險公司穩(wěn)健經(jīng)營,確保其償付能力,最終體現(xiàn)了保護(hù)被保險人利益的目的,但與普通保險消費(fèi)者聯(lián)系更加緊密的是保險合同。
據(jù)悉,此次保險合同法部分的修改,重點(diǎn)涉及保險合同的成立與效力問題、投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù)、財產(chǎn)保險和人身保險理賠相關(guān)條款的規(guī)范等內(nèi)容。
明確了保險合同成立的時間界限
與現(xiàn)行保險法條文規(guī)定相比,修訂草案明確了保險合同成立的時間界限:“投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意承保,保險合同成立。”
目前,因法律規(guī)定不明確而爭議較多的是在人壽保險實(shí)踐中,壽險公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費(fèi),但投保人填單交費(fèi)之后、到保險公司收到其體檢報告最終同意承保之前存在一個時間差,在此時間差內(nèi)如果被保險人發(fā)生保險事故,保險公司是否該承擔(dān)賠償責(zé)任?投保人往往認(rèn)為自身已繳納首期保費(fèi)就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障,所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛。
對于此類糾紛,國外保險法中的特殊處理規(guī)則是,保險公司對于在承諾考慮期間發(fā)生的保險事故也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。在美國,保險公司通常會在被保險人等待批準(zhǔn)合同的期間,向其提供一份臨時保險合同,旨在有效保護(hù)被保險人和受益人的利益。
此次,保險法修訂草案亦增加規(guī)定:“依法成立的保險合同,自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限。”
強(qiáng)調(diào)保險公司義務(wù) 增設(shè)“不可抗辯條款”
保險合同作為一種格式化合同,尤其應(yīng)注意格式條款的提供方與接受方之間權(quán)利義務(wù)的“公平對等”。修訂草案在載明投保人如實(shí)告知義務(wù)的同時,也用了較多的筆墨來強(qiáng)調(diào)保險公司對免責(zé)條款等事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)履行的說明義務(wù),并限制了其部分權(quán)利。
現(xiàn)行保險法已規(guī)定保險公司有說明免責(zé)條款的義務(wù),修訂草案進(jìn)一步規(guī)定:保險人應(yīng)當(dāng)在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容。
對保險公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險合同的權(quán)利,修訂草案還加以了限制,防止其濫用。比如增加規(guī)定保險公司行使合同解除權(quán)的期限,自其知道有解除事由起超過30天不行使的則解除權(quán)消失。同時,草案借鑒國際慣例,增設(shè)了“不可抗辯條款”,即規(guī)定保險合同成立滿2年后,保險公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項(xiàng)下的被保險人利益的保護(hù)意義重大。現(xiàn)行保險法僅針對投保人虛報被保險人年齡這一種情況使用了類似規(guī)則。
不過,也有觀點(diǎn)指出,如果在社會信用體系不完善等情況下引入不可抗辯條款,可能會提升保險經(jīng)營的風(fēng)險。
細(xì)化保險公司理賠的程序和時限
針對消費(fèi)者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象,保險法在此次修訂中,擬將“書面通知所缺索賠材料”“30天內(nèi)作出核定”“拒賠時說明理由”等服務(wù)承諾明確寫入法律條文。
據(jù)悉,為避免保險公司拖延理賠,修訂草案細(xì)化規(guī)定:保險事故發(fā)生后,投保人、被保險人或受益人提出索賠時,保險公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料,應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知對方;材料齊全后,保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定,“情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定”,并將核定結(jié)果書面通知對方;對屬于保險責(zé)任的,保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對不屬于保險責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
2006年開始實(shí)施的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度,讓責(zé)任保險險種的理賠問題廣為消費(fèi)者所關(guān)注。此次修訂草案增加規(guī)定了責(zé)任保險的賠償程序。
廓清財產(chǎn)險賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、人身險特定情形的理賠
在財產(chǎn)保險合同的理賠實(shí)踐中,常常會對賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定產(chǎn)生爭執(zhí)。比如一輛車,首年上保險時它的價值是X萬元,以后每年保險公司一般都約定按10%折舊,但折舊后的價值并等于該車的實(shí)際價值。假如某年該車發(fā)生全損事故,保險公司是按約定折舊的方式計(jì)算應(yīng)賠款,還是按該車目前的實(shí)際價值計(jì)算賠款呢?這直接關(guān)系雙方之間的經(jīng)濟(jì)利益。
現(xiàn)行保險法規(guī)定,“保險標(biāo)的的保險價值,可以由投保人和保險公司約定并在合同中載明,也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值確定”。修訂草案則進(jìn)一步規(guī)定:投保人和保險公司約定了保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的,保險標(biāo)的發(fā)生損失時,以約定的保險價值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn);如果未約定的,則以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間,如果保險標(biāo)的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故的,保險公司賠不賠?對該爭議點(diǎn),修訂草案明確:標(biāo)的轉(zhuǎn)讓,受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司辦理原保單的過戶手續(xù);未及時通知的,因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度增加而發(fā)生的保險事故,保險公司不承擔(dān)責(zé)任;保險公司接到通知后30天內(nèi)可以選擇解除合同或調(diào)整保費(fèi)。
與財產(chǎn)保險不同,人身保險合同中存在“受益人”這一主體,而且受益人和被保險人往往不是同一人,在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭議。比如,受益人故意造成被保險人死亡傷殘或疾病時保險公司賠不賠?修訂草案明確:此種情況下,實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險公司并不因此免除賠償責(zé)任,被保險人的利益仍然受到保護(hù)。還有,被保險人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時,保險金作為誰的遺產(chǎn)?修訂草案也明確這種情況下“推定受益人死亡在先,被保險人死亡在后”,其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險人利益。
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