“信用卡不設(shè)密碼更安全”，看到這個(gè)標(biāo)題，可能大多數(shù)的信用卡用戶都會(huì)大吃一驚。
因?yàn)榇蠖鄶?shù)持卡人平時(shí)都習(xí)慣于憑密碼或“密碼+簽名”來(lái)刷卡消費(fèi)，單純只憑簽名消費(fèi)的持卡人只占少數(shù)。也就是說(shuō)，很多人不敢相信“信用卡不設(shè)密碼更安全”。
某網(wǎng)在“2009銀行卡安全中國(guó)行”專題的調(diào)查問(wèn)卷中，對(duì)“您的信用卡是設(shè)置密碼還是使用簽名作為主要確認(rèn)憑證”進(jìn)行調(diào)查時(shí)，截至6月2日的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)量顯示，有54.4%的人選擇了“密碼加簽名”，有30.4%選擇只用“密碼”，只有15.2%的人選擇“簽名”?？梢?jiàn)大部分信用卡持卡人都習(xí)慣于輸密碼或者既簽名又輸入密碼。而事實(shí)上，正是因?yàn)檩斆艽a這一動(dòng)作，讓犯罪分子有了可趁之機(jī)，從而使我們的信用卡更不安全。
這是因?yàn)?，幾乎所有銀行的信用卡章程中都規(guī)定：“凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類結(jié)算交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。凡未使用密碼進(jìn)行的交易，則以持卡人簽字的交易憑證為該項(xiàng)交易的有效憑證。”也就是說(shuō)，交易時(shí)只要使用了密碼，銀行均視為持卡人本人所為，發(fā)生的損失銀行概不負(fù)責(zé)，一旦犯罪分子偷窺了你的密碼，那就是非常危險(xiǎn)的事了。如果沒(méi)有使用密碼進(jìn)行交易，只有憑持卡人的親筆簽字才有效，如果不是你簽的字，無(wú)論別人怎么模仿，責(zé)任都不在持卡人。
現(xiàn)在我們做一個(gè)信用卡遺失后被盜刷的假設(shè)，先來(lái)看看使用密碼或“密碼+簽名”進(jìn)行消費(fèi)的信用卡：憑密碼消費(fèi)的信用卡丟失后，如果密碼沒(méi)有泄漏確實(shí)相對(duì)安全，這就是很多人選擇憑密碼消費(fèi)的重要原因，但是經(jīng)常在各種場(chǎng)合輸入密碼卻導(dǎo)致密碼泄漏的概率大大提升。假設(shè)在某一次輸入密碼的過(guò)程中，被不法分子成功偷窺了密碼，然后再竊取你的卡，或者通過(guò)在POS消費(fèi)過(guò)程中憑條紙上完整的賬號(hào)(ATM上的憑條紙是末尾4位數(shù)字用*號(hào)屏蔽)，可以很快復(fù)制一張與你一樣憑密碼消費(fèi)的信用卡。這樣一來(lái)，不法分子就可以輕易地盜刷你的信用卡了。等到你發(fā)覺(jué)后，追究責(zé)任時(shí)，由于使用密碼進(jìn)行的交易均視為持卡人本人所為，所以銀行和商家都沒(méi)有責(zé)任，損失只能由持卡人自己來(lái)承擔(dān)。同時(shí)，由于使用了密碼，商家核對(duì)簽名的壓力就沒(méi)有了，銀行的安全壓力也減小，而這些壓力都轉(zhuǎn)移到了持卡人身上。但由于在使用信用卡時(shí)要輸入密碼，而信用卡的使用場(chǎng)合又十分復(fù)雜，一不小心就有可能泄露了密碼，危險(xiǎn)系數(shù)隨著使用時(shí)間的增加而加大。
再來(lái)看看單憑簽名來(lái)進(jìn)行信用卡交易的情形。在當(dāng)前的受理環(huán)境下，憑簽名消費(fèi)的信用卡丟失或被盜后，不法分子的確會(huì)很輕松在持卡人掛失前模仿簽名刷卡成功。但由于從來(lái)不用輸入密碼，所以不存在密碼泄露的情況；同時(shí)由于不是本人簽字，在追究責(zé)任時(shí)，筆跡專家很容易就分辨出真?zhèn)?，在確認(rèn)了不是本人的簽名之后，責(zé)任就轉(zhuǎn)移到了刷卡的商家身上。因?yàn)樯碳矣辛x務(wù)核對(duì)清楚簽名，收銀員是一個(gè)特殊的專業(yè)崗位，如果沒(méi)有簽名或簽名根本不像，商家將自己承擔(dān)一定的損失(各家銀行與商家POS簽約條款不盡相同)。如果簽名模仿得非常逼真，商家的收銀員分辨不出真?zhèn)?，那么保險(xiǎn)公司將根據(jù)協(xié)議向銀行賠付，持卡人不需要承擔(dān)損失。
也就是說(shuō)，在簽名確認(rèn)制下，如果發(fā)生假簽名盜刷事件，商戶、銀行負(fù)有很大責(zé)任。在信用卡的相關(guān)法規(guī)中，明確要求收單商戶負(fù)擔(dān)起核對(duì)信用卡簽名的責(zé)任，這意味著，一旦信用卡被盜刷，如果通過(guò)筆跡鑒定認(rèn)定是假簽名，商戶和收單機(jī)構(gòu)將負(fù)擔(dān)大部分責(zé)任。國(guó)內(nèi)很多銀行在發(fā)行信用卡時(shí)也都承諾，信用卡丟失后只要及時(shí)向銀行掛失，則掛失前24小時(shí)或者48小時(shí)內(nèi)(各家銀行具體規(guī)定不同)發(fā)生的被盜用損失將由銀行分擔(dān)。而在密碼確認(rèn)制下，一旦卡片和密碼丟失被盜刷或提現(xiàn)，損失可能完全由持卡人承擔(dān)。
另外，只憑簽名來(lái)消費(fèi)，也省去了遮遮掩掩輸密碼的麻煩，更能突出信用卡帶給持卡人的便利性，讓持卡人輕松自如的消費(fèi)。隨著我國(guó)信用卡支付環(huán)境的完善，越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到：信用卡不設(shè)密碼，不僅方便，而且安全。（金融時(shí)報(bào)）
|
