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下載安裝Flash播放器經(jīng)濟(jì)觀(guān)察網(wǎng) 記者歐陽(yáng)曉紅 隨著近期農(nóng)產(chǎn)品、日用品的不斷漲價(jià)，老百姓無(wú)不感嘆手邊的錢(qián)不夠用了。與此對(duì)應(yīng)的是2010年11月，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布10月份CPI同比增長(zhǎng)4.4%。而投資銀行瑞銀最新發(fā)布的報(bào)告預(yù)計(jì)，中國(guó)11月CPI同比漲幅將達(dá)5%左右。
在如此驟增的通脹壓力下，究竟應(yīng)該如何規(guī)劃好自己的家庭理財(cái)，抵御財(cái)富可能不斷縮水的危機(jī)呢？
加息預(yù)期利好保險(xiǎn)，保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，不妨“合理投資保險(xiǎn)產(chǎn)品，為財(cái)富保值增值?！?/p>
儲(chǔ)備養(yǎng)老金
其實(shí)，就目前的投資環(huán)境而言，由于樓市受到宏觀(guān)政策調(diào)控，投資的門(mén)檻和資金要求不斷提高，而通脹的壓力又驅(qū)動(dòng)大量資金尋找銀行儲(chǔ)蓄以外的出口。很多人希望在股市中尋找投資機(jī)會(huì)，然而股市的高風(fēng)險(xiǎn)也讓很多人不敢問(wèn)津，特別是對(duì)于缺少專(zhuān)業(yè)知識(shí)和空閑時(shí)間的白領(lǐng)階層而言，投資股市需要慎之又慎。
陽(yáng)光保險(xiǎn)專(zhuān)家的理財(cái)見(jiàn)解是，加息周期開(kāi)啟，老百姓每次在加息后被動(dòng)轉(zhuǎn)存，還不如積極構(gòu)筑自己的投資組合，通過(guò)主動(dòng)理財(cái)完全可以在戰(zhàn)勝CPI熱脹的同時(shí)，分享加息的收益。
“對(duì)于把錢(qián)存在銀行里的人來(lái)說(shuō)，這是最不合算的?！鄙鲜鲫?yáng)光保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)。
這是因?yàn)椋幢慵酉ⅲ?.50%的一年期存款利率、3.25%的2年期存款利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于剛剛公布的CPI高達(dá)4.4%的漲幅，1-10月份累計(jì),中國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平同比上漲6.7%，實(shí)際利率依然為負(fù)值。
也因此，在物價(jià)漲得比利率快的情況下，如果把錢(qián)存在銀行，雖然沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但是相對(duì)于物價(jià)上漲，存款的實(shí)際價(jià)值是在縮水的，擺脫負(fù)利率時(shí)代還需考慮其他投資渠道。
那么，基金、國(guó)債、黃金、股票、房產(chǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品投資渠道怎么選？
上述專(zhuān)家認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)學(xué)家普遍預(yù)期很快全球?qū)⒉饺爰酉⒅芷?，在加息預(yù)期壓力下,市民應(yīng)盡量避免手中持有大量現(xiàn)金，以有效規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，還應(yīng)盡量避免購(gòu)買(mǎi)投資周期長(zhǎng)的國(guó)債或國(guó)債型基金，同時(shí)避免購(gòu)買(mǎi)期限過(guò)長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品或進(jìn)行一年期以上的銀行定期存款，以免投資回報(bào)受損。
某銀行資深金融理財(cái)師認(rèn)為，隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控力度的不斷加大，樓市市盈率走高預(yù)期明顯下降；當(dāng)下股市站上3000點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)加大；黃金、藝術(shù)品等投資渠道資金門(mén)檻與技術(shù)門(mén)檻都很高，風(fēng)險(xiǎn)也較高，不是大眾投資者的首選；其他投資渠道的不振，資金將會(huì)回流到短期理財(cái)市場(chǎng)或者保險(xiǎn)市場(chǎng)。
不妨“合理投資保險(xiǎn)產(chǎn)品，為財(cái)富保值增值?！鄙鲜鲫?yáng)光保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)。
中宏保險(xiǎn)的理財(cái)顧問(wèn)建議，在投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，家庭保障和養(yǎng)老規(guī)劃更加不容忽視。物價(jià)上漲迅速，通貨膨脹預(yù)期加劇，收入減少、醫(yī)藥費(fèi)激增是許多老年人不得不面對(duì)的問(wèn)題，原來(lái)準(zhǔn)備的養(yǎng)老金可能也不夠充裕了。
因此，“我們更應(yīng)該未雨綢繆，及早儲(chǔ)備養(yǎng)老金，選擇長(zhǎng)期穩(wěn)健可靠、低風(fēng)險(xiǎn)且能抵御通脹的理財(cái)產(chǎn)品，以保證養(yǎng)老資金的穩(wěn)健增值和專(zhuān)款專(zhuān)用?！敝泻瓯ｋU(xiǎn)的理財(cái)顧問(wèn)說(shuō)。
長(zhǎng)期以來(lái)，分紅型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)一直是構(gòu)建穩(wěn)固養(yǎng)老規(guī)劃、抵御通貨膨脹的理想選擇，受到市場(chǎng)的廣泛歡迎。分紅型的養(yǎng)老年金在按期保證支付養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，還可享有保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況的定期分紅，一定程度上彌補(bǔ)了利率方面的短板。
例如，中宏“豐裕年年”年金保險(xiǎn)（分紅型）就是一款專(zhuān)為退休養(yǎng)老規(guī)劃而設(shè)計(jì)的分紅年金保險(xiǎn)，具有固定年金按月給付、家庭年金保證領(lǐng)取、身故保障逐年遞增等特點(diǎn)，幫助悉心打造美好愜意的退休生活。
目前，市場(chǎng)上銷(xiāo)售的絕大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為投資型產(chǎn)品（如投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)）和分紅型產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品與加息之間是水漲船高的關(guān)系。加息意味著保險(xiǎn)公司可用于分紅的收益也會(huì)增加，會(huì)使投保人的收益相應(yīng)提高，所以加息對(duì)投資類(lèi)產(chǎn)品市場(chǎng)是利好。
陽(yáng)光保險(xiǎn)專(zhuān)家同時(shí)表示，央行的加息有利于分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的銷(xiāo)售。分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的回報(bào)率會(huì)隨著市場(chǎng)利率的提高而提高，因此對(duì)客戶(hù)的吸引力也會(huì)增強(qiáng)。從分紅險(xiǎn)的年度收益看，目前保險(xiǎn)業(yè)整體的分紅收益水平基本保持在3.5%至5%左右，個(gè)別優(yōu)秀的公司更高，甚至達(dá)到7%以上。
“這意味著不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同或相對(duì)較高的回報(bào)率，跑贏(yíng)CPI基本上不是問(wèn)題?！标?yáng)光保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為。
不過(guò)，目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，可謂是“亂花漸欲迷人眼”，如何“霧里看花”？
就此，陽(yáng)光人壽專(zhuān)業(yè)人士說(shuō)，一是看公司，要選擇實(shí)力雄厚、有品牌影響力的公司；二是看服務(wù)，選口碑好，全面放心的服務(wù)；三看產(chǎn)品，選投資回報(bào)率高，安全性高的產(chǎn)品。
“息漲隨漲”？
據(jù)悉，加息后保險(xiǎn)公司在銀行大量協(xié)議存款的收益會(huì)增加，債券、股票等其他投資項(xiàng)目收益也會(huì)提高，對(duì)于投?？蛻?hù)的回報(bào)相應(yīng)增加。大多數(shù)保險(xiǎn)公司主推的萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，將會(huì)享受到加息帶來(lái)的好處。
陽(yáng)光保險(xiǎn)的專(zhuān)家建議，加息后消費(fèi)者可選擇購(gòu)買(mǎi)“息漲隨漲”與銀行利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)榉旨t、萬(wàn)能等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有一定的自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制，加息的影響通常能反映到保單的實(shí)際分紅水平或賬戶(hù)價(jià)值中?？蛻?hù)希望能夠在財(cái)富安全的前提下，獲取更多的收益，而萬(wàn)能險(xiǎn)可以在提供保障的同時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)的這種需求。
保險(xiǎn)專(zhuān)家李文哲指出，在加息通道預(yù)期前提下，萬(wàn)能保險(xiǎn)繳費(fèi)靈活、收益下有保底、上不封頂，附加高額保障的特性也博得了普通居民的青睞，萬(wàn)能產(chǎn)品的銷(xiāo)售行情近期看好。
11月，各保險(xiǎn)公司即將公布上月萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率，從10月份各公司公告的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率來(lái)看，大多維持在3.5-3.8%左右，陽(yáng)光人壽萬(wàn)能險(xiǎn)中的財(cái)富雙賬戶(hù)繼續(xù)高位運(yùn)行，收益率居于行業(yè)領(lǐng)先位置。
陽(yáng)光壽險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士介紹，萬(wàn)能險(xiǎn)另一個(gè)突出的特點(diǎn)是靈活。例如，購(gòu)買(mǎi)“陽(yáng)光人壽財(cái)富雙賬戶(hù)終身壽險(xiǎn)”的客戶(hù)，可以自主選擇和變更基本保險(xiǎn)金額，以滿(mǎn)足不同人生階段對(duì)保險(xiǎn)保障的不同需求。還可根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)規(guī)劃和需求，申請(qǐng)部分領(lǐng)取或追加保費(fèi)。若暫時(shí)無(wú)法按時(shí)支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，客戶(hù)還可選擇緩交保費(fèi)形式。
據(jù)陽(yáng)光人壽河北分公司保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士舉例：以30歲的張先生投保陽(yáng)光人壽財(cái)富雙賬戶(hù)終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）解決養(yǎng)老金問(wèn)題為例，張先生選擇期交保險(xiǎn)費(fèi)6000元，并計(jì)劃連續(xù)交費(fèi)20年；在第1至3個(gè)保單年度，每個(gè)保單年度初額外交納追加保險(xiǎn)費(fèi)10000元，并全部投入穩(wěn)健型子賬戶(hù)；投保時(shí)選擇基本保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元。自60歲退休起，張先生在每個(gè)保單周年日部分領(lǐng)取個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值12000元作為養(yǎng)老金。
假定結(jié)算利率處于中檔水平情況：60歲的保單周年日，個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值約355026元，自60歲起每個(gè)保單周年日領(lǐng)取12000元養(yǎng)老金，到80歲的保單周年日仍可享有人身保障481335元，以及458415元的個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值。
而“張先生賬戶(hù)中的這些資金，可以做養(yǎng)老金、生活費(fèi)，也可以用于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之外的醫(yī)療補(bǔ)充?！鄙鲜鲫?yáng)光人壽人士說(shuō)。