最近一段時(shí)間，高向軍一則以喜，一則以憂(yōu)。
喜的是，10年前其一手締造的四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)會(huì)”）正處于歷史上最好的發(fā)展階段：其小額信貸不僅資產(chǎn)質(zhì)量良好，而且正迎來(lái)銀監(jiān)部門(mén)的高度關(guān)注。就在上月底，四川省銀監(jiān)局村鎮(zhèn)銀行辦公室將派專(zhuān)人來(lái)對(duì)其運(yùn)行模式進(jìn)行考察。
憂(yōu)的是，協(xié)會(huì)的融資渠道還太少，來(lái)自政府的資金支持也不是很夠，更緊要的是其運(yùn)作模式還遠(yuǎn)非真正為社會(huì)所了解，以致于其憾失參股首家村鎮(zhèn)銀行（見(jiàn)本報(bào) 2月27日《憾失參股首家村鎮(zhèn)銀行 四川儀隴渴望金融牌照》），且其向員工、股東和客戶(hù)進(jìn)行融資行為正面臨著非法集資的指責(zé)。
在這家漸受關(guān)注的小額信貸NGO組織背后，究竟有著怎樣的運(yùn)做體制和成長(zhǎng)故事，未來(lái)它又能否發(fā)展成為中國(guó)版的“鄉(xiāng)村銀行”，日前，本報(bào)記者對(duì)其進(jìn)行了再探訪。
監(jiān)管者和控股股東
“我們今年準(zhǔn)備再拓展兩個(gè)鄉(xiāng)，今年的放款爭(zhēng)取到1000萬(wàn)元。” 協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)高向軍告訴記者。據(jù)她透露，一個(gè)來(lái)自香港的基金會(huì)正在與他們洽談，準(zhǔn)備給他們一筆為期10年的軟貸款，用于扶貧小額信貸。但條件是，必須將這筆錢(qián)用到儀隴縣最偏遠(yuǎn)的兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)―――大云鎮(zhèn)和山河鎮(zhèn)。
“我們當(dāng)然求之不得?！?高向軍說(shuō)。不過(guò)如果在兩年之前，她可不敢這樣說(shuō)。
儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)是1996年在儀隴縣民政局注冊(cè)成立的一個(gè)非盈利性的民間社團(tuán)組織（NGO）。10年來(lái)，盡管其累計(jì)發(fā)放的4000多萬(wàn)元小額信貸資金直接幫扶了近10萬(wàn)人次貧困人口，但高向軍稱(chēng)，只有在2004年底，他們才真正找到了一條真正可持續(xù)發(fā)展的道路，并建立起打造成為一家中國(guó)版“鄉(xiāng)村銀行”的信心。
她解釋?zhuān)@主要是由于機(jī)制的理順。來(lái)自該協(xié)會(huì)網(wǎng)站的資料顯示，目前整個(gè)協(xié)會(huì)的組織體系分為三個(gè)層級(jí)，其分別是最上端辦公地在縣城的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)、中端在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的協(xié)會(huì)分會(huì)和最末端在各村中的互助基金。三者的分工是：協(xié)會(huì)幫助、推動(dòng)建立村互助基金，對(duì)其進(jìn)行財(cái)務(wù)控制、財(cái)務(wù)服務(wù)與培訓(xùn)；對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分會(huì)，進(jìn)行財(cái)務(wù)上的控股，并對(duì)其進(jìn)行日常監(jiān)督、支持、培訓(xùn)及資金的余缺調(diào)劑。
這是一個(gè)奇特的結(jié)構(gòu)。高向軍表示，對(duì)于村互助基金，協(xié)會(huì)只是一個(gè)監(jiān)管者，并不會(huì)對(duì)其進(jìn)行任何形式的參股或控股，而是希望農(nóng)民自己通過(guò)資金互助，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)整個(gè)在生產(chǎn)和供銷(xiāo)方面的組織化。至于鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)，她則希望可以發(fā)展成為社區(qū)性股份制銀行，而協(xié)會(huì)則作為控股股東。
對(duì)于后者，高向軍表示，2004年以來(lái)協(xié)會(huì)已在風(fēng)險(xiǎn)管理、激勵(lì)機(jī)制等方面，找到一整套辦法，這使其小額信貸成績(jī)?cè)跉v經(jīng)8年探索之后，終于走出低谷。來(lái)自該會(huì)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，去年全年協(xié)會(huì)7個(gè)分支機(jī)構(gòu)共發(fā)放貸款1404筆，發(fā)放金額768.5萬(wàn)元，收入利息46.7萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)5.3萬(wàn)元，貸款回收率接近100%，已步入良性循環(huán)。
員工曾欲集體辭職
事實(shí)上，上述成績(jī)的取得并非一帆風(fēng)順?！拔覀兘?jīng)歷過(guò)兩次失敗?！备呦蜍娬f(shuō)。他透露，協(xié)會(huì)成立起初三年，由于大規(guī)模發(fā)放小額信貸，致使管理一度失控，貸款面臨無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。為此協(xié)會(huì)專(zhuān)門(mén)花費(fèi)了3-4年時(shí)間進(jìn)行清收。
總結(jié)教訓(xùn)，高向軍發(fā)現(xiàn)問(wèn)題出現(xiàn)在內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)，而并非源于農(nóng)民信用不好。2003年，協(xié)會(huì)專(zhuān)門(mén)邀請(qǐng)了國(guó)際小額信貸專(zhuān)家設(shè)計(jì)了專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。但系統(tǒng)開(kāi)發(fā)出來(lái)后，卻隨后遭遇了農(nóng)戶(hù)的冷遇，協(xié)會(huì)的小額貸款實(shí)踐再一次遭遇擱淺危險(xiǎn)。
“那時(shí)候，根本沒(méi)有農(nóng)戶(hù)來(lái)向我們貸款，工作一度開(kāi)展不下去。工作人員跑來(lái)集體向我辭職。”高向軍說(shuō)，他說(shuō)服工作人員留下后一起分析原因發(fā)現(xiàn)，問(wèn)題出現(xiàn)在貸款品種單一，審批手續(xù)太煩瑣等方面。另外員工收入太低，缺乏激勵(lì)也是重要的因素。
反復(fù)討論之后，協(xié)會(huì)做出三項(xiàng)重要決定：一是吸收員工入股，建立協(xié)會(huì)利益與員工利益一致的激勵(lì)機(jī)制；二是針對(duì)低收入群體中的不同類(lèi)型，設(shè)計(jì)不同的貸款品種；三是下放貸款審批權(quán)到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分會(huì)，健全以整貸零還的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。
高向軍介紹，協(xié)會(huì)的貸款分完全從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)、亦農(nóng)亦商的農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)三個(gè)類(lèi)型，區(qū)分了貸款上限3000元、5000元和10000元三個(gè)檔次，并根據(jù)客戶(hù)實(shí)際情況，選擇10天還是15天的還款方式。
據(jù)其稱(chēng)，還款在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)每三天一次的集市上的專(zhuān)門(mén)地點(diǎn)進(jìn)行。如果客戶(hù)不能按時(shí)還款，其貸款額度和信用等級(jí)都將下降，反之則會(huì)上升。另外負(fù)責(zé)的工作人員也將從需按規(guī)定撥付風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并將此與其年度股份分紅情況掛鉤。
上述安排為貸款的按時(shí)償還加上了雙重保障。來(lái)自該會(huì)的資料顯示，2004年底以來(lái)，協(xié)會(huì)的貸款管理完全依據(jù)電子系統(tǒng)，日清日結(jié)，且所有的貸款均無(wú)擔(dān)保，完全憑借貸款者信用，但從回收率來(lái)看，卻幾乎接近100%。
草根銀行家
高向軍稱(chēng)，這讓她高興不已。不過(guò)，更讓她高興的是，協(xié)會(huì)的工作人員能一直追隨她，走過(guò)十年艱辛歷程。
來(lái)自協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，目前協(xié)會(huì)共有工作人員23名，全部系面向社會(huì)公開(kāi)招聘，其中20%屬下崗職工，80%是鄉(xiāng)村農(nóng)民?！斑@些人天生與三農(nóng)具有親近性。”高向軍說(shuō)。據(jù)其介紹，工作人員雖然常年往返于田間地頭，負(fù)責(zé)信貸發(fā)放和回收，對(duì)各家各戶(hù)的情況了如指掌，但也一直承擔(dān)的是低工資。
“可以說(shuō)是我們最寶貴的財(cái)富?！备呦蜍娬f(shuō)，在協(xié)會(huì)最困難的時(shí)候，是她用小額信貸的前景再一次鼓勵(lì)了這些人，并使他們堅(jiān)持了下來(lái)，并做到今天。
“即便這兩年協(xié)會(huì)條件好了，我們的工作人員待遇仍不算高，只是我們這個(gè)地區(qū)的平均工資水平?！备呦蜍娬f(shuō)，她表示，這主要是考慮到不能讓信貸人員脫離農(nóng)民，感覺(jué)其高高在上。
高向軍稱(chēng)，自己協(xié)會(huì)與其他商業(yè)銀行的重要區(qū)別之一就在于真正為農(nóng)村的低收入群體提供貸款服務(wù)，具有扶貧性。即便今后獲得銀行牌照之后，也不會(huì)將目標(biāo)群體進(jìn)行更改。
正因?yàn)槿绱耍辉僖笞约旱墓ぷ魅藛T深入農(nóng)村，深入農(nóng)戶(hù)，并以發(fā)展農(nóng)村資金互助組織為己任。來(lái)自該會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2006年末，協(xié)會(huì)共建互助合作社17個(gè)（其中2006年新建15個(gè)），吸收農(nóng)民會(huì)員1617戶(hù)近1萬(wàn)人，建立村級(jí)基金193.6萬(wàn)元。而協(xié)會(huì)并未從中收取任何費(fèi)用。
“做小額信貸，一定要有一顆公益心?！备呦蜍娬f(shuō)。對(duì)此，中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山曾在接受記者采訪時(shí)表示，小額信貸技術(shù)中最重要的經(jīng)驗(yàn)即在于人和制度缺一不可。
不過(guò)，高向軍透露，協(xié)會(huì)并不因此而忽略對(duì)于工作人員利益的保障。她透露，協(xié)會(huì)已在2006年，為職工徹底解決了養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題，全部補(bǔ)交了歷年未交的保險(xiǎn)費(fèi)，將員工的短期利益和長(zhǎng)期利益進(jìn)行了協(xié)調(diào)，使員工安心扶貧工作。
融資之惑
高向軍的協(xié)會(huì)正一步步走上正軌。然而當(dāng)信貸投放和回收進(jìn)入良性循環(huán)之后，她卻發(fā)現(xiàn)，當(dāng)想給更多的農(nóng)戶(hù)提供小額信貸時(shí)，卻面臨資金短缺的約束。
高向軍介紹，目前協(xié)會(huì)擁有的資金共有400多萬(wàn)，這些主要系UNDP、國(guó)際上一些基金會(huì)給予的資助。現(xiàn)在協(xié)會(huì)正在嘗試從貸款客戶(hù)和員工中吸收存款來(lái)做大貸款資金的盤(pán)子，但這一途徑吸收的資金目前來(lái)看還非常有限，且受到向公眾吸收存款的指責(zé)。
對(duì)此，高向軍的回應(yīng)是“我們接受存款面向的是‘特定客戶(hù)’，因此并不受限。不過(guò)，假如協(xié)會(huì)變身為一家金融機(jī)構(gòu)，上述一切困難都會(huì)發(fā)生改變，但目前他卻還不得不受其社團(tuán)法人資格所帶來(lái)的限制。”
高向軍透露，它現(xiàn)在正通過(guò)向一些基金會(huì)申請(qǐng)軟貸款的方式籌措資金。與此同時(shí)，她還希望政府能夠在資金方面給予一定支持。“每年政府都會(huì)為了扶貧的目標(biāo)財(cái)政補(bǔ)貼一些資金，我們這種方式，能夠真正保證資金流向低收入群體，為什么對(duì)我們不能考慮一下呢？”高向軍說(shuō)。作者：謝曉冬
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