小額信貸在上世紀(jì)70年代發(fā)端于孟加拉國，它是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。
從2006年開始，云南發(fā)展培訓(xùn)學(xué)院（YID）就在峨山縣大西村開展了小額信貸項(xiàng)目，展開了扶貧路上的新嘗試。
2007年4月2日是彝族山蘇人的傳統(tǒng)祭龍節(jié)，也是云南發(fā)展培訓(xùn)學(xué)院在峨山縣塔甸鎮(zhèn)大西村委會(huì)發(fā)放小額信貸的日子。
中午12點(diǎn)半，村民小組長在廣播上通知后，申請了貸款的人們就陸續(xù)趕來了。上百人聚集在大西村的公房里，看起來很是興奮。貸款發(fā)放了兩個(gè)多小時(shí)，領(lǐng)到錢的村民們一個(gè)個(gè)高興地離開了。
大西村是一個(gè)山蘇人聚居的村落，共有22個(gè)自然村，16個(gè)村民小組，1780人。它位于峨山縣塔甸鎮(zhèn)西南42公里處，是峨山最貧困的村委會(huì)，也是省級貧困村之一。因?yàn)榕c外界交流較少，大西村一直處于相對封閉、落后的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。直到現(xiàn)在，大部分的大西人仍然聽不懂漢話，甚至不能與附近的村民進(jìn)行語言交流。
每年過完年，大西村總有一些家庭陷入貧困。春耕生產(chǎn)馬上就要開始，但此時(shí)一些村民手中的錢已經(jīng)剩余不多，沒有足夠的資金用于購買生產(chǎn)物資，更沒有多余的資金用于發(fā)展畜牧等產(chǎn)業(yè)。小額信貸在這時(shí)發(fā)放對很多人家來說真是“及時(shí)雨”，拿了這筆錢以后，他們就可以買化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料了。
云南發(fā)展培訓(xùn)學(xué)院的小額信貸
云南發(fā)展培訓(xùn)學(xué)院成立于2001年7月，是“互滿愛，人與人”組織在全球開辦的20所培訓(xùn)發(fā)展指導(dǎo)員到貧困地區(qū)從事發(fā)展援助實(shí)踐的學(xué)院之一。培訓(xùn)過程中，發(fā)展理論培訓(xùn)和在云南當(dāng)?shù)匕l(fā)展援助項(xiàng)目的實(shí)踐將穿插交替進(jìn)行。
2006年，云南發(fā)展培訓(xùn)學(xué)院聯(lián)系芬蘭駐中國大使館并取得其支持在大西開始發(fā)放第一筆小額貸款，那次的貸款全部是無息的而且是一次性還款，涉及4個(gè)村民小組中的31戶農(nóng)戶152人，總貸款額為15800元人民幣，貸款金額從300至1000元不等。按照農(nóng)村信用合作社的小額貸款利率，學(xué)院2006年針對31戶農(nóng)戶的貼息為1264元人民幣。該貸款項(xiàng)目由村委會(huì)副主任、項(xiàng)目區(qū)域負(fù)責(zé)人以及項(xiàng)目經(jīng)理、學(xué)院發(fā)展援助者具體操作，自愿貸款農(nóng)戶需要獲得社區(qū)村組干部的擔(dān)保，并由學(xué)院、戶主、擔(dān)保人簽訂貸款合同。
2007年，在大西村農(nóng)戶自愿參與的原則下，學(xué)院與塔甸鎮(zhèn)人民政府、大西村委會(huì)決定合作在大西村繼續(xù)開展小額信貸項(xiàng)目。該項(xiàng)目的目標(biāo)在于協(xié)助社區(qū)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，增加經(jīng)濟(jì)收入；改善社區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；提高婦女的社會(huì)地位，提高婦女的經(jīng)濟(jì)操作能力；建立和促成當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)良好的信用機(jī)制；建立和完善當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的信貸服務(wù)組織；在社區(qū)建立小額貸款保值增值的運(yùn)作體系和機(jī)制。
2007年的貸款款項(xiàng)來源于芬蘭大使館、新西蘭大使館及“互滿愛，人與人”組織，資金總額為19900元，此次貸款于4月2日發(fā)放到農(nóng)戶手中。貸款受益人為大西村委會(huì)3個(gè)自然村的48戶農(nóng)戶，金額仍為每戶300至1000元不等。
靈活機(jī)動(dòng)的運(yùn)作模式
云南發(fā)展培訓(xùn)學(xué)院的小額信貸一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是它的貸款模式靈活機(jī)動(dòng)。學(xué)院在完成2006年的小額信貸項(xiàng)目后作了一個(gè)評估報(bào)告，報(bào)告中對2006年實(shí)施小額信貸的情況做了經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，并力爭把2007年的小額信貸做到最好。
2007年，因?yàn)橛猩弦荒甑慕?jīng)驗(yàn)，再加上農(nóng)戶對學(xué)院的小額信貸有了具體了解，所以想申請貸款的人比上一年更多了，針對這一情況，學(xué)院籌集了更多的資金，以使更多的人能貸到款，另外在具體操作上也做了一定的改變。
首先，此項(xiàng)貸款的對象是最困難、最需要幫助的人，因?yàn)檫@部分人家境貧困，向信用社貸款的話沒有人給他們擔(dān)保，因此更應(yīng)該把錢貸給他們。其次，這次的貸款除了貸給困難的農(nóng)戶外，還貸給有一定經(jīng)濟(jì)頭腦的農(nóng)戶。在大西，有小部分人會(huì)做點(diǎn)小生意，但是他們又沒有資金，把錢貸給他們可以讓他們做點(diǎn)小生意。大西小學(xué)的老師沐玲珍就貸了1000元，她家最近開了個(gè)小賣部，她說：“有了這筆錢，資金就能更好的周轉(zhuǎn)了。”還有一農(nóng)戶祝仕英貸了600元，她打算用這筆錢來修羊圈。
今年的還款期限與去年相比也不一樣了，去年是一次性還款，今年經(jīng)過農(nóng)戶們開會(huì)討論決定，由一次性還款改為分期還款，第一期為2007年8月15日前還清30%的貸款，第二期為2007年11月15日前還清剩下70%的貸款。
記者了解到，今年的小額信貸仍將遵循貸女不貸男的原則。另外，今年的貸款還要收取會(huì)員費(fèi)，收回貸款時(shí)收取貸款金額1%的會(huì)員費(fèi)，收取的會(huì)員費(fèi)將用于下期的社區(qū)信貸資金。
最后就是今年的擔(dān)保除了村組干部的擔(dān)保外還需要被農(nóng)戶推選出來的貸款擔(dān)保小組的擔(dān)保。擔(dān)保小組負(fù)責(zé)人也是村民自己開會(huì)討論后選出來的，他們除了負(fù)責(zé)貸款擔(dān)保外，還負(fù)責(zé)協(xié)助發(fā)放、回收貸款，監(jiān)控和評估小額信貸項(xiàng)目，負(fù)責(zé)幫助、監(jiān)督貸款人嚴(yán)格按要求發(fā)展生產(chǎn)；如貸款農(nóng)戶未能按合同要求如期如數(shù)還款及違約后需要交納的違約金，則全部資金由貸款擔(dān)保小組負(fù)責(zé)人償還。
資金的回收和安全問題
因?yàn)橘J款的是村上最困難、最需要這筆錢的婦女，那么她們的還款能力怎么樣，信用度怎么樣呢？大西村委會(huì)主任祝學(xué)勇說：“大西的村民都能按時(shí)還款，大西人是講信用的。”發(fā)放貸款的楊冬也說：“大西的農(nóng)戶信用度很好，大家都能按時(shí)還款?！?/p>
但是據(jù)記者了解，在貸款合同上雖然明確了貸款雙方及擔(dān)保人的權(quán)利義務(wù)，但是卻沒有規(guī)定貸款人的違約責(zé)任。合同中規(guī)定，如貸款人和擔(dān)保人故意違約或未能如期歸還貸款，學(xué)院有權(quán)不再與貸款人所在自然村實(shí)施小額貸款項(xiàng)目；如貸款人如數(shù)、準(zhǔn)時(shí)還款，將優(yōu)先考慮貸款人下次的貸款申請。合同中還規(guī)定：“如貸款農(nóng)戶未能按合同要求如期如數(shù)償還貸款及違約后需要交納的違約金，全部資金必須由貸款擔(dān)保小組負(fù)責(zé)人償還。”也就是說，在貸款人違約的時(shí)候，還款責(zé)任全部轉(zhuǎn)嫁到了擔(dān)保人頭上，資金最終能否安全回收完全要看擔(dān)保小組的能力。
授人以魚不如授人以漁
“授人以魚不如授人以漁，給人輸血不如讓他們自己造血?！边@是云南發(fā)展培訓(xùn)學(xué)院的理念，他們一直在做的也是參與式的發(fā)展指導(dǎo)工作而不是輸血式的扶貧。學(xué)院的項(xiàng)目經(jīng)理?xiàng)顦s臻說：“學(xué)院發(fā)展指導(dǎo)員所起的僅是宣傳、指導(dǎo)作用，關(guān)鍵還得看農(nóng)戶自己?！睂τ诜鲐殻瑑H僅送錢送物是不夠的，給項(xiàng)目、送技術(shù)，讓農(nóng)民真正從貧困中站起來，扶貧才算扶到了根本上。
上世紀(jì)80年代后，大西被列為重點(diǎn)貧困村。紅塔集團(tuán)也通過引進(jìn)煙草種植來幫助大西村民。然而扶貧工作開展至今，大西的經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展始終沒有長足進(jìn)步。有關(guān)人士認(rèn)為，大西“久扶不起”的原因除了自然條件惡劣外，還有一個(gè)重要的原因就是當(dāng)?shù)厝罕娝枷胗^念落后，自立、自強(qiáng)的意識差，長期的輸血式扶貧更助長了一部分村民的“等、靠、要”思想，而云南發(fā)展培訓(xùn)學(xué)院小額信貸的目的恰恰是要杜絕這種思想，要培養(yǎng)村民自力更生的能力。
項(xiàng)目地負(fù)責(zé)人邱老師這次貸了1500元錢，想買個(gè)多功能碾米磨面機(jī)，學(xué)院的發(fā)展指導(dǎo)員在玉溪給他做了市場調(diào)查，最后給他一個(gè)性價(jià)比，但是，到底買哪種牌子的產(chǎn)品決定權(quán)還在邱老師自己，也就是說，學(xué)院的發(fā)展指導(dǎo)員不是農(nóng)戶的保姆，他只起到指導(dǎo)農(nóng)戶充分發(fā)揮其能動(dòng)性的作用。另外，貸款合同中規(guī)定，云南發(fā)展培訓(xùn)學(xué)院的義務(wù)有：及時(shí)了解貸款農(nóng)戶需求；協(xié)調(diào)、參與塔甸鎮(zhèn)人民政府和技術(shù)部門為貸款農(nóng)戶舉辦的項(xiàng)目規(guī)劃及培訓(xùn)工作；負(fù)責(zé)向貸款農(nóng)戶聯(lián)系農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等相關(guān)信息。正如學(xué)院副院長Lottle Lundsgaard女士所說：“我們不是輸血式的扶貧，因?yàn)槲覀儽旧頉]有那么多錢，我們只是告訴他們怎么樣才能更好地生活，我們講求的是指導(dǎo)和合作，主體是農(nóng)戶自己?！?/p>
小額信貸受歡迎
在大西，小額貸款受到村民的熱烈歡迎。大西村委會(huì)副書記邱文學(xué)說：“小額貸款在一定程度上解決了群眾的困難，包括種子款、化肥款?！?/p>
現(xiàn)在面臨的問題是，學(xué)院的貸款金額有限，不能完全滿足村民的需求，村民們都希望貸款的資金總額能在4至5萬元左右，并且做到村民什么時(shí)候需要什么時(shí)候貸給他們。另一個(gè)問題是學(xué)院的發(fā)展指導(dǎo)員是流動(dòng)的，他們在項(xiàng)目地的時(shí)間只有5個(gè)月左右，村民們最擔(dān)心這些發(fā)展指導(dǎo)員走后，他們該怎么辦？他們更渴望可持續(xù)的發(fā)展，可持續(xù)的小額信貸。
記者發(fā)稿前獲悉，云南發(fā)展培訓(xùn)學(xué)院的外籍負(fù)責(zé)人于近日決定，為強(qiáng)化發(fā)展項(xiàng)目管理工作，將增聘幫扶項(xiàng)目專職工作人員。
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我國小額信貸的現(xiàn)狀
1994年，小額信貸的GB（鄉(xiāng)村銀行）模式被引入我國農(nóng)村。起初，只是國際援助機(jī)構(gòu)和國內(nèi)NGO（非政府組織）針對我國政府1986年開始的農(nóng)村扶貧貼息貸款計(jì)劃中存在的問題而進(jìn)行的一種嘗試。因其成效顯著，1996年受到政府重視，進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的發(fā)展階段，2000年以來以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始試行并推廣小額信貸，我國小額信貸開始進(jìn)入以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為導(dǎo)向的發(fā)展階段。目前基本形成了外國援助機(jī)構(gòu)有期限的小額信貸項(xiàng)目；政府用扶貧貼息貸款實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目；專業(yè)性NGO的小額信貸項(xiàng)目；政府要求農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目；慈善性或非盈利性的試驗(yàn)性小額信貸項(xiàng)目五種模式。（實(shí)習(xí)記者 李文雯 文/圖）
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