截至7日，云南省普洱市發(fā)生的6.5級(jí)地震，已經(jīng)給震中寧洱縣造成29億元以上的經(jīng)濟(jì)損失。盡管目前財(cái)政部已下?lián)?700萬元救災(zāi)款，社會(huì)各界也積極捐款，但是，這些款項(xiàng)與當(dāng)?shù)厮馐艿膿p失相比，只能算是杯水車薪。
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者在災(zāi)區(qū)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于保險(xiǎn)公司出于自身風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，不愿或未能辦理地震類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此本次受災(zāi)災(zāi)民不得不獨(dú)自承擔(dān)損失，而部分災(zāi)民的經(jīng)濟(jì)狀況根本無力承擔(dān)。
目前我國大災(zāi)救助基本依靠國家財(cái)政和民間捐助，由于兩種力量相對(duì)有限，很難在短時(shí)間內(nèi)讓災(zāi)區(qū)人民完全脫困。因此，設(shè)立專門的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品或地震保險(xiǎn)基金，以及其他巨災(zāi)保險(xiǎn)品種，成為迫切之需。
重建資金困境
“我家在這次地震中的損失大致有6萬～8萬元，不知道到哪里去籌集這筆錢?！爆F(xiàn)年60歲的寧洱縣新平村小河組村民徐鳳瓊昨日上午對(duì)本報(bào)記者說。她家的房子看上去比較完整，原因是房子是木結(jié)構(gòu)，但其中的主要支撐其實(shí)已遭損壞，需要全面修整或重建。
小河組是本次地震受災(zāi)最嚴(yán)重的區(qū)域之一，徐鳳瓊于6月5日下午得到溫家寶總理親切慰問，總理還向她詳細(xì)詢問了受災(zāi)情況。
小河組組長王天榮說，本次地震造成小河組地面整體下沉5～10厘米，樓房傾斜。該組共有人口588人，大致有2000間房屋，但是至少80%的房子基本全部損壞或主要支撐結(jié)構(gòu)發(fā)生5～10厘米的錯(cuò)位，不能繼續(xù)使用。另20%的房子受損不嚴(yán)重，可修復(fù)后繼續(xù)使用，但是其中有10%的兩層房屋向西傾斜5～10厘米。
目前該組已經(jīng)向村民發(fā)放了“七個(gè)一”救災(zāi)物資，并上墻公示?！捌邆€(gè)一”即：按戶發(fā)放一頂救災(zāi)帳篷、一袋大米、一桶食用油、一床被子、一件礦泉水、一支電筒、一包蠟燭。
小河組村民已經(jīng)開始相互幫助著手災(zāi)后重建事宜，當(dāng)?shù)匚渚?、部?duì)官兵也進(jìn)村幫村民整理受災(zāi)現(xiàn)場并協(xié)助重建。不過，災(zāi)民們的重建事宜面臨巨大困難。
王天榮說，即使按每間10多平方米的房屋造價(jià)1.5萬元計(jì)算，該組約1600間全部損壞的房屋需重建資金2400萬元，如果算上道路、河堤等基礎(chǔ)設(shè)施，重建資金大致為2700萬元。
王天榮提供的數(shù)據(jù)是，當(dāng)?shù)卮迕竦哪昃兪杖霝?00元左右。寧洱縣去年向外披露的數(shù)據(jù)顯示，該縣總面積3670平方公里，山區(qū)面積占96.8%，總?cè)丝?8.6萬人，農(nóng)民年人均純收入為1800元。
王天榮說，小河組目前大致只有10%的家庭經(jīng)濟(jì)條件好一些，能夠獨(dú)立承擔(dān)全部重建費(fèi)用，而其他家庭則無力承擔(dān)。
保險(xiǎn)公司打“退堂鼓”
“以前我們購買過保險(xiǎn)，由地方民政部門統(tǒng)一組織投保的‘農(nóng)房統(tǒng)保’，大致每年要交2元錢，在遭受1993年的5.5級(jí)地震后，每人得到了17元左右的保險(xiǎn)賠付?！?王天榮說，他們主動(dòng)去找過保險(xiǎn)公司，但是對(duì)方不保了，“對(duì)方回答說，不保地震，但是可以保臺(tái)風(fēng)?！?/p>
云南是地震高發(fā)區(qū)域卻不保地震，但是很少吹臺(tái)風(fēng)卻可以投保臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，王天榮認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法很難理解。
后來王天榮了解到，保險(xiǎn)公司也可以保地震風(fēng)險(xiǎn)，但是，一年需要繳納600～1000元，這筆費(fèi)用大致相當(dāng)于該村一個(gè)勞動(dòng)力的平均年收入，該村只有5%的人有能力買這個(gè)保險(xiǎn)。
中國人保公司是最早在當(dāng)?shù)劁N售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，目前其在寧洱縣占有70%～80%的市場份額。
6月3日8：30，地震發(fā)生3小時(shí)后，中國人保向本次地震中一名死者的家屬賠付了2萬元現(xiàn)金，該名死者生前投保了該公司的幼兒安康險(xiǎn)。
地震發(fā)生后，中國人保普洱分公司成立了震災(zāi)保險(xiǎn)理賠服務(wù)指揮部，該公司在其對(duì)外發(fā)布的新聞稿件中稱：“截至目前，公司接到的報(bào)案并承保的受損險(xiǎn)種有：企業(yè)財(cái)產(chǎn)附加險(xiǎn)機(jī)器損失險(xiǎn)、學(xué)生幼兒安康險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)、工程險(xiǎn)和農(nóng)房(長效)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，承諾損失金額估算約200萬元。”
中國人保普洱市子公司經(jīng)理李志宏7日下午正在理賠現(xiàn)場處理相關(guān)事宜，不能接受本報(bào)記者采訪。該公司辦公室人員也表示受公司接受外來采訪規(guī)定限制，無法接受采訪。
本報(bào)記者從其他可靠渠道獲悉，中國人保普洱市子公司在普洱1993年遭遇的5.5級(jí)地震中損失慘重。這一因素導(dǎo)致該公司隨后暫停有關(guān)地震險(xiǎn)品種的推廣，即使是作為費(fèi)率較高的附加險(xiǎn)，該公司也非常謹(jǐn)慎——這一舉措規(guī)避了該公司在本次普洱地震中的巨額賠付風(fēng)險(xiǎn)。
“他們?cè)?993年的地震中一次性賠付了1700萬元，這筆賠付金額相當(dāng)于中國人保普洱市子公司在該縣10多年的所有保費(fèi)收入?！毕⑷耸糠Q，這家公司后來將保險(xiǎn)賠付條款中的“地震賠付”從賠付項(xiàng)目中刪除了，也就是說，此后即使是購買了該公司的“農(nóng)房統(tǒng)?！碑a(chǎn)品，也不能在遭受地震損失后獲得該公司的賠付。
不過中國人保云南省分公司依舊在該省積極推廣“農(nóng)房統(tǒng)?！碑a(chǎn)品。本報(bào)記者獲得的一份該公司內(nèi)部資料稱，目前云南省分公司所轄的16個(gè)州市分公司已有9個(gè)分公司26個(gè)縣公司實(shí)現(xiàn)本地“農(nóng)房統(tǒng)?！保采w村民達(dá)126多萬戶，保費(fèi)收入630多萬元。
巨災(zāi)險(xiǎn)缺位
記者查閱發(fā)現(xiàn)，中國人?！吨袊嗣癖ｋU(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(1988年版)》條款和涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(包括修訂前的《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》條款)在主險(xiǎn)中均包括了地震責(zé)任。
但是，該公司于1995年和1996年對(duì)企財(cái)險(xiǎn)條款進(jìn)行了修訂，剔除了地震責(zé)任，并且對(duì)于企財(cái)險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任進(jìn)行了限制。
不過，在2000年1月28日保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)的通知》前，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)企財(cái)險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任的監(jiān)管并不嚴(yán)格，態(tài)度也不明朗，各家保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式擴(kuò)展承保地震的現(xiàn)象普遍存在。
保監(jiān)會(huì)在上述通知中明確規(guī)定，各保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下不得擴(kuò)展地震責(zé)任，如果有事關(guān)國計(jì)民生的重大項(xiàng)目確實(shí)需要擴(kuò)展地震責(zé)任的必須逐案報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。
中國人保普洱市子公司相關(guān)工作人員昨日也向本報(bào)記者稱，該公司的有關(guān)地震險(xiǎn)品種在上報(bào)保監(jiān)會(huì)后“未能批下來”。因時(shí)間關(guān)系，本報(bào)暫無法向保監(jiān)會(huì)核實(shí)這一信息。
但是2001年10月保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》(保監(jiān)發(fā)[2001]160號(hào))，放寬了保險(xiǎn)公司承保地震風(fēng)險(xiǎn)的限制，各公司從管理到審批對(duì)于地震業(yè)務(wù)都擁有了相當(dāng)大的自主權(quán)。而2002年底，根據(jù)國務(wù)院取消行政審批項(xiàng)目通知精神，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了取消第一批行政審批項(xiàng)目的通知，實(shí)質(zhì)上取消了地震保險(xiǎn)的報(bào)批制度。
這表明，保險(xiǎn)企業(yè)推行地震險(xiǎn)種已經(jīng)沒有行政障礙。
但是，受自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力影響，目前在寧洱縣開展業(yè)務(wù)的近10家保險(xiǎn)公司，并未就當(dāng)?shù)匦枨筝^大的地震保險(xiǎn)推出相應(yīng)品種，
“保險(xiǎn)公司不保地震項(xiàng)目，不能全怪保險(xiǎn)公司，因?yàn)槟壳斑@些商業(yè)保險(xiǎn)公司自己也無法承擔(dān)這些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的費(fèi)率制定權(quán)限不夠，無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的地震險(xiǎn)品種執(zhí)行較高的費(fèi)率?！毕⑷耸糠治龇Q，地震高發(fā)地區(qū)的政府應(yīng)該考慮與保險(xiǎn)公司一道發(fā)起設(shè)立地震保險(xiǎn)基金。
他說，在國外地震災(zāi)害比較嚴(yán)重的國家和地區(qū)，地震險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營和保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定十分不利。因此，地震高發(fā)區(qū)政府會(huì)和各保險(xiǎn)公司合作設(shè)立地震保險(xiǎn)基金，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，并共同向世界保險(xiǎn)市場尋求風(fēng)險(xiǎn)分散方案，從而有效解決被保險(xiǎn)人對(duì)于地震這一巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的強(qiáng)烈需求和保險(xiǎn)人承保能力不足之間的矛盾。
不過，地方政府的財(cái)政能力是一大問題。以本次普洱地震的震中區(qū)域?qū)幎h為例，該縣是國家級(jí)重點(diǎn)扶貧縣，其2005年GDP為10.7億元，財(cái)政收入為4657萬元——僅相當(dāng)于本次地震損失29億元的1/62。
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