【本文摘要】 上世紀(jì)70年代，大學(xué)教授穆罕默德.尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉格萊珉銀行（格萊珉?孟加拉語，意為“鄉(xiāng)村的”），發(fā)放小額貸款并創(chuàng)辦、運(yùn)營他的鄉(xiāng)村銀行至今，已經(jīng)歷了漫長的30年的過程。1976年尤努斯找到了附近鄉(xiāng)村共42個(gè)具有一定技能的窮人，貸款給他們共27 美元讓他們償清了所欠的高利貸借款，從而使他們能夠憑自己的手工技能來擺脫貧困。僅過了約一年，村民們就把欠他的27 美元基本還清了。按照此模式，尤努斯又說服銀行貸款給更多的窮人，貸款也都得到了如期償還。1983 年，尤努斯成立了自己的“鄉(xiāng)村銀行”，鄉(xiāng)村銀行的小額貸款模式此后更是逐步擴(kuò)大并獲得成功。甚至在 2004 年，尤努斯推出了針對路邊乞丐的扶貧計(jì)劃也大獲成功。乞丐們中的大部分都成功轉(zhuǎn)變?yōu)樾∝?，并感受到了生活的快樂與社會的尊重。
2006年度的諾貝爾和平獎獲得者尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，以其獨(dú)特的運(yùn)作方式使它維持了高達(dá)98.89%的還款率，既能贏利又達(dá)到了扶貧的目的。中國有幾億貧困人口，讓農(nóng)民獲得金融支持是解決農(nóng)村貧困問題的重要途徑。
但由于各種原因，我國小額貸款上的成果極為有限，有必要根據(jù)尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”和我國農(nóng)戶小額信貸制度的差異，積極探索適合我國國情的農(nóng)戶小額信貸制度的策略。
一、尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的背景
上世紀(jì)70年代，大學(xué)教授穆罕默德.尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉格萊珉銀行（格萊珉?孟加拉語，意為“鄉(xiāng)村的”），發(fā)放小額貸款并創(chuàng)辦、運(yùn)營他的鄉(xiāng)村銀行至今，已經(jīng)歷了漫長的30年的過程。1976年尤努斯找到了附近鄉(xiāng)村共42個(gè)具有一定技能的窮人，貸款給他們共27 美元讓他們償清了所欠的高利貸借款，從而使他們能夠憑自己的手工技能來擺脫貧困。僅過了約一年，村民們就把欠他的27 美元基本還清了。按照此模式，尤努斯又說服銀行貸款給更多的窮人，貸款也都得到了如期償還。1983 年，尤努斯成立了自己的“鄉(xiāng)村銀行”，鄉(xiāng)村銀行的小額貸款模式此后更是逐步擴(kuò)大并獲得成功。甚至在 2004 年，尤努斯推出了針對路邊乞丐的扶貧計(jì)劃也大獲成功。乞丐們中的大部分都成功轉(zhuǎn)變?yōu)樾∝?，并感受到了生活的快樂與社會的尊重。
尤努斯在經(jīng)營“鄉(xiāng)村銀行”的過程中，采用了迥異于傳統(tǒng)銀行的方式：第一，取消抵押，確立新的放貸與還貸評估方式。首先，申請貸款人需要先加入一個(gè)5個(gè)人的小組，增加借款人的還貸信心；其次，申請貸款人要向小組成員提出僅限定于生產(chǎn)活動的貸款使用設(shè)想；再次，小組成員同意后，提交10個(gè)小組組成的大組探討與同意。這個(gè)程序的優(yōu)點(diǎn)，讓小組成員來充分考慮貸款人是否有潛力、生產(chǎn)技能及貸款人即將開展的項(xiàng)目的可行性。還貸方式采用“個(gè)人自用自負(fù)原則”，即個(gè)人還個(gè)人貸款，無需承擔(dān)小組成員其他人的貸款，但個(gè)人還貸的效率與結(jié)果將影響所屬小組的信用。相應(yīng)的激勵機(jī)制，小組按時(shí)還貸后第二筆貸款將由此提高份額。這一制度促進(jìn)了小組成員之間的相互監(jiān)督，形成了利益共同體，同時(shí)也保證了商業(yè)貸款的安全，確保了商業(yè)運(yùn)作的持續(xù)性。第二，利率多樣化，利率搭配講究技巧?？梢愿哂诨虻陀阢y行商業(yè)貸款利率，如給乞丐的貸款利率是零。[1]
尤努斯用30年的時(shí)間創(chuàng)造了這樣一個(gè)銀行業(yè)奇跡：貸款對象全是農(nóng)村貧困人口甚至乞丐，其中96%為農(nóng)村婦女；不需要借款人提供抵押；1277個(gè)分行遍及全國46620個(gè)村莊；58%的借款人及其家庭成功脫離了貧困線；更成功的是，貸款還款率高達(dá)98.89%，遠(yuǎn)高于世界上公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)控制最好的其他商業(yè)銀行。從1983 年創(chuàng)辦至今，鄉(xiāng)村銀行提供的小額貸款總量達(dá)57.2億美元，令639萬人受益，僅有3年出現(xiàn)虧損，而其他年份均實(shí)現(xiàn)盈利。尤其值得一提的是，自1995 年停止接受捐款以來，鄉(xiāng)村銀行不但繼續(xù)生存，而且盈利與年俱增，2005年盈利水平更達(dá)到1500萬美元。
二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀
1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給的特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。所謂農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)作擔(dān)保、在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理方式，并且農(nóng)戶貸款時(shí)使用貸款證，貸款證實(shí)行一戶一證,不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。這種對“三農(nóng)”尤其對農(nóng)戶的金融制度安排和資金供給方式，適應(yīng)了農(nóng)村中以家庭經(jīng)濟(jì)為特點(diǎn)的分散性和小規(guī)模的生產(chǎn)方式，有效配合了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的實(shí)施，擴(kuò)大了農(nóng)村生產(chǎn)和消費(fèi)需求,拓展了農(nóng)村信用社服務(wù)群體和空間。截至2008年1月，僅全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達(dá)到12260億元。其中，農(nóng)戶小額信用貸款2038億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額達(dá)到1351億元。獲得貸款的農(nóng)戶達(dá)到7742萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.6%，占有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的近60%，受惠農(nóng)民超過3億。[2]但農(nóng)村小額信貸在進(jìn)一步發(fā)展過程中,仍面臨許多問題。
（一）現(xiàn)有農(nóng)戶小額信貸制度的有關(guān)規(guī)定制約了其發(fā)展
農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民減少收入，還貸能力減弱，農(nóng)業(yè)的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)行規(guī)定的大多支農(nóng)貸款只對農(nóng)民糧油生產(chǎn)所需的種子、化肥、農(nóng)藥、耕牛等用途放貸；而對農(nóng)民從事的小型農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林果種植業(yè)等,貸款支持力度則較小。而且對農(nóng)戶貸款額度控制較嚴(yán)。目前，一般小額農(nóng)貸金額為5000元左右，其他貸款額控制在3萬元以內(nèi)，超過3萬元則需要上級部門審批,以致一些種養(yǎng)大戶因辦理貸款程度繁雜而甘愿放棄。所以,在這種情況下,農(nóng)貸的對象主要是支持弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)??農(nóng)業(yè)，服務(wù)弱質(zhì)區(qū)域??村，扶助弱質(zhì)群體??農(nóng)民，這客觀上決定了小額信用貸款最少會面臨市場風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。[3]
（二）農(nóng)戶小額信貸發(fā)放管理不完善影響貸款的有效性
在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的過程中，因?yàn)闆]有統(tǒng)一的可操作性的管理辦法及工作程序再加上制度本身不夠嚴(yán)謹(jǐn)，對農(nóng)戶的評級、授信、放款這三個(gè)不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，造成評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個(gè)基本條件和放款條件混為一談。操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫。就農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平而言，發(fā)放過多的農(nóng)村消費(fèi)貸款，其風(fēng)險(xiǎn)度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實(shí)現(xiàn)。
（三）政府干涉過多給制度帶來風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)戶小額信用貸款的推廣是以信用為基本前提的，而農(nóng)戶乃至社會誠實(shí)守信意識的形成是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。但有的地方出現(xiàn)了以地方政府行政命令或行業(yè)管理部門業(yè)績考核為手段的推廣，導(dǎo)致“一哄而上”。這種做法容易誘發(fā)小額信用貸款推廣中的形式主義，也會給信用社帶來新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。各級政府和行業(yè)主管部門應(yīng)尊重市場規(guī)律，把握好自己的職能定位，在指導(dǎo)、監(jiān)督過程中，既要順民心,又要遂社意，多服務(wù)、少命令、多引導(dǎo)、少干預(yù)，尊重信用社的主體地位，確保農(nóng)戶小額信用貸款貸得出、收得回。
（四）與信用貸款配套的服務(wù)嚴(yán)重滯后
因?yàn)樾麄鞴ぷ鞑坏轿唬械霓r(nóng)戶把貸款當(dāng)成扶貧資金，不顧自身實(shí)力和需求盲目跟風(fēng)貸款。有的地方在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整中，由于不懂技術(shù)、盲目投資，導(dǎo)致投資失敗，貸款無法收回。
三、尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”對發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的啟示
（一）農(nóng)戶小額信用貸款主體應(yīng)該多元化
目前我國的農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社接受央行再貸款、國際組織贈款而向農(nóng)民發(fā)放的，這就構(gòu)成了目前農(nóng)民獲得金融支持的主要渠道。但眾所周知，囿于種種體制、機(jī)制、歷史的原因，農(nóng)行和農(nóng)信社在小額貸款上的成果極為有限，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。所以，除了利用現(xiàn)有的扶貧機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、開發(fā)性機(jī)構(gòu)，通過內(nèi)部職能的調(diào)整實(shí)現(xiàn)小額貸款功能外，還可以進(jìn)行組織創(chuàng)新，通過試點(diǎn)引入新的小額貸款組織形式。比如可以辦成合作性質(zhì)或者國際上廣泛推廣的NGO形式，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”就屬非政府組織，具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)。這樣一方面有利于建立競爭性、多層次的農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率和活力。同時(shí)，一定程度的競爭會對農(nóng)信社的改革帶來正向的激勵。另一方面可以減少政府的干預(yù)帶來的負(fù)面影響，有利于貸款安全，銀行會從貸款主體自身利益角度出發(fā)，貸款的原則、運(yùn)作模式的設(shè)計(jì)及前后的服務(wù)都要為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)考慮，從而改變農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)很大的現(xiàn)狀。同時(shí)，多主體多渠道的資金來源可以緩解農(nóng)戶小額信貸嚴(yán)重供不應(yīng)求的現(xiàn)狀。而且NGO形式如社區(qū)金融對小額貸款需求者有其本身的適應(yīng)性，為了降低成本，他們可以依靠社區(qū)的人際關(guān)系對借款人有個(gè)了解，因?yàn)檗r(nóng)戶沒有標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)報(bào)表，沒有標(biāo)準(zhǔn)的信息披露。
（二）擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展范圍
從國際經(jīng)驗(yàn)看，如果不給小額貸款組織未來發(fā)展空間，很難保持其可持續(xù)性。允許吸收公眾存款，是小額貸款機(jī)構(gòu)這樣的微型金融機(jī)構(gòu)能夠可持續(xù)發(fā)展的必要條件之一。無論尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”模式或印尼人民銀行（BRI）模式都具備這一特點(diǎn)。[4]從我國目前政策設(shè)計(jì)的角度看，最初是不允許試點(diǎn)的小額貸款組織吸收存款，但如果只靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助，這種小額貸款組織也只會停留在試點(diǎn)階段。從試點(diǎn)走向推廣，資金來源的可持續(xù)性必然成為發(fā)展的制約因素。所以，可根據(jù)小額貸款組織經(jīng)營紀(jì)錄，逐步擴(kuò)大其經(jīng)營范圍，并向標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。政策制定時(shí)可考慮以三年為限，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對小額貸款組織進(jìn)行考核，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)后允許其經(jīng)營范圍擴(kuò)大，如在本鄉(xiāng)本縣吸收存款；達(dá)到五年滿足標(biāo)準(zhǔn)，可以在本地區(qū)來拓展融資渠道。進(jìn)而可允許其向標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)充分把握當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期,拓展放款對象，提高信用額度，簡便放款程序,延長貸款期限，并可借鑒消費(fèi)貸款的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行分期還款，讓農(nóng)戶小額信用貸款真正成為農(nóng)戶喜歡的金融套餐。
（三）利率市場化
已經(jīng)參加過小額貸款組織試驗(yàn)的專家都認(rèn)為，利率應(yīng)完全放開，但現(xiàn)在我國有關(guān)法律規(guī)定，超過基準(zhǔn)利率4倍就屬于高利貸，這是一個(gè)矛盾。小額貸款機(jī)構(gòu)盈利的關(guān)鍵在于貸款定價(jià)和成本管理，即利率定價(jià)要覆蓋貸款成本。這意味著小額貸款如果要實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般商業(yè)銀行的貸款利率。國際國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)都表明，在小額貸款的范圍內(nèi)，一般承貸人可承受的利率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行貸款利率,關(guān)鍵是要能夠順利地獲得生產(chǎn)或生活所需要的小額資金，一般金額在幾千至幾萬元不等。所以，利率應(yīng)當(dāng)完全放開，只要有相對充分的競爭，一段時(shí)間后，當(dāng)金融市場接近均衡時(shí),利率自然會從高而低達(dá)到合理的水平。而且競爭會改善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)供給，同時(shí)會使民間借貸的利率水平下降。同時(shí)，只有正規(guī)的金融服務(wù)到位了，地下的混亂的高利貸等惡性行為才會失去市場。
（四）服務(wù)創(chuàng)新政策
借鑒尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”小額信貸的管理方式，完善我國農(nóng)戶小額信用貸款管理制度。特別是要強(qiáng)化對農(nóng)戶的服務(wù)功能，如定期或不定期到農(nóng)戶家中收發(fā)貸款，增強(qiáng)農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的親近感；加大對農(nóng)戶進(jìn)行小額信用貸款的宣傳與培訓(xùn)，啟迪和培養(yǎng)農(nóng)戶的儲蓄習(xí)慣；通過有吸引力儲蓄和貸款的產(chǎn)品服務(wù)，開發(fā)針對農(nóng)戶需求的其它業(yè)務(wù)品種；對貸款的農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營的技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn)服務(wù)，以降低農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)等。[5]另外，農(nóng)村信用社的管理部門要把農(nóng)戶小額信用貸款的貸款額、貸款面、貸款質(zhì)量等指標(biāo)作為度量和考核農(nóng)村信用社經(jīng)營成果重要指標(biāo)，要對農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施全過程的管理和檢查，落實(shí)法人單位各有關(guān)部門和個(gè)人的農(nóng)戶小額貸款管理責(zé)任制,要把農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放和管理質(zhì)量、農(nóng)戶對其服務(wù)的滿意度同個(gè)人的收益水平直接掛鉤。
四、結(jié)語
毋庸置疑，當(dāng)前農(nóng)村小額信貸是我國金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)。尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的成功，為中國帶來了良好的借鑒模式。但我們需要學(xué)習(xí)的應(yīng)該是結(jié)合具體國情、科學(xué)創(chuàng)新的本質(zhì)，而非簡單套用其模式的外觀。例如，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的貸款對象以婦女為主，其原因在于該國婦女較男人更有榮譽(yù)感、更不喜歡賴賬、更善于理財(cái)。這與我國大多數(shù)地方以男性為主的家庭模式并不相同。另外孟加拉國是一個(gè)人口密集的國家，以手工勞動為主的貸款項(xiàng)目對銀行來說帶有很短的償還周期。基本上上午的編筐下午就能賣出，幾天后就可以還錢，而我國卻不一定具備這個(gè)條件，所以，我國當(dāng)前的工作重點(diǎn)是在積極借鑒孟尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，積極探索適合我國國情的小額信貸制度。
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