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2011年01月04日16:47 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

小額信貸政策引發(fā)印度式次貸危機

印度扶貧貸款成窮人“索命錢”

去年10月15日，印度政府緊急叫停全國范圍內(nèi)針對貧民的小額貸款項目。

作為全球最大的小額貸款信貸市場的印度，一方面是過去的五年信貸業(yè)務年均88%的增長，另一方面是小額貸款者自殺人數(shù)的持續(xù)增加。小額信貸這一在國際上原本帶有慈善色彩的扶貧政策，在印度被無節(jié)制地商業(yè)化操作，變身為富人、銀行和資本壓榨赤貧者的工具，為世界各國小額信貸政策敲響警鐘。

在印度緊急叫停小額信貸政策背后，是印度貧民的一筆血淚賬。

印度式次貸危機

初衷

小額貸款原本由2006年諾貝爾和平獎獲得者孟加拉國人穆罕默德·尤努斯提出，意在向因赤貧而無法向銀行貸款的人們提供小額貸款。

尤努斯認為，貧困的婦女可以用這些錢維持生計并最終歸還。從1976年起，尤努斯先后以這種方式向窮人放貸98.7億美元，其中87.6億被歸還。在833萬借款人當中有97%是女性。尤努斯稱自己不反對從中牟利，但他反對濫用“幫助窮人”的名頭發(fā)橫財。他主張貸款獲利不得超過總貸款額的10%。

貪婪

在孟加拉國，用于教育支出的小額貸款人僅需要向貸款銀行額外支付5%的利息，用于建房的貸款利息為8%，乞丐可以免息貸款，而大額貸款的利率則為20%。然而，在印度，由于缺乏相應的制度規(guī)范，小額貸款被濫用。

大量沒有募股資格的借貸公司于是以13%的利息向印度農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行借錢后再轉(zhuǎn)借給窮人，但他們向窮人們要求36%的利息作為回報。另一方面，為數(shù)不多的具有募股資質(zhì)的公司則以12%的回報率向股民募集資金，再以24.52%的利息向窮人轉(zhuǎn)借。就這樣原本非營利的信貸機構(gòu)逐漸變身為無法貸款的赤貧者與銀行的中間人，成了私募資本巨額利潤的代理商。

瘋狂

75歲的印度小額信貸問題專家馬爾科姆哈珀稱，在小額信貸項目下，大量廉價產(chǎn)品被毫無節(jié)制地賣給窮人，“兜售債務就像兜售藥品一樣簡單。但問題是，在向目不識丁的安德拉邦婦女們放貸時，借貸公司應該承擔更大的責任”。

然而事實卻不是如此。瓦朗加爾市卡卡提亞大學經(jīng)濟學家文卡特·拿拉亞那的跟蹤研究發(fā)現(xiàn)，“在印度，小額貸款往往只允許借給婦女，有錢的債權(quán)人改變了借貸的規(guī)則，令那些借錢的婦女最終淪為他們的奴隸”。

血淚

為了蓋房，普拉喀什和妻子普拉2004年曾向著名的斯巴達那借貸公司借了一筆錢，此后每月需向借款人支付1000盧比的利息，利息會自動滾入本金，這樣一來時間越久借貸額越大。不久之后他們的借款總額達到6.4萬盧比，每月需要支付的利息為7300盧比，而普拉一家一月最好的收入也不過5000盧比。為了還貸，普拉只好求助于高利貸，利息為100%。隨著雪球越滾越大，還賬的希望變得越來越渺茫。2009年普拉的丈夫選擇自縊。

普拉說丈夫蓋房的初衷從未真正實現(xiàn)過，所有借的錢只夠打地基。

危機

印度小額貸款與美國次貸針對的，都是被傳統(tǒng)銀行業(yè)忽視的“次級”客戶。

隨著印度小額貸款市場迅速膨脹，吸引不少國際資金投資，情形一如美國次貸當年的盛況。

但一些小額貸款商的不良借貸手法在印度南部掀起金融風暴。地方政府指很多小額貸款商收高昂利率、濫發(fā)貸款，令民眾受害，更敦促數(shù)以千計的借款人無需還錢。在地方官員鼓勵下，當?shù)孛癖姼l(fā)“拖款潮”，令壞賬率一向極低的小額貸款瀕臨崩潰，借貸公司和銀行之間的拆借更引發(fā)了一場印度式的次貸危機。

265美元要了她和丈夫的命

2010年10月28日的中午，印度安德拉邦瓦朗加爾市蒙德萊村。正在房前休息的村民坦達·斯里尼瓦斯有些心神不寧。在聽到妻子嘶喊的那一刻，坦達突然意識到什么，從院子里的長椅上一躍而起沖出門外。映入他眼簾的一幕慘不忍睹，妻子淑哈扭曲著的身體被火包裹，凄厲地哀號著。

30歲的妻子為坦達生了兩個兒子。而今，她用澆在身上的兩升煤油加一支點燃的火柴將自己化為灰燼。據(jù)一位參加急救的醫(yī)生馬斯拉姆透露，就在慘禍發(fā)生那天上午，為了還貸的事，夫婦倆曾有過激烈的爭吵。淑哈家貸款的數(shù)額不算高，12000盧比，相當于大約265美元，是和村里很多人一起借的小額貸款。但借款人已經(jīng)約定，他們必須歸還高額的利息。

盡管印度政府早在此前幾周就禁止民間私自放貸，但借款人淑哈還是選擇了結(jié)束生命。淑哈曾聯(lián)合同村的婦女們接洽小額貸款，她是幾組貸款戶的頭。問題是，當天出借人提出要她替所有參與貸款的村婦們頂賬。

在撲打妻子身上的火苗時，坦達的滌綸衣服也著了起來。妻子當天被燒死，35歲的坦達多活了3天。兩個兒子在3天之內(nèi)失去了父母?，F(xiàn)在10歲的阿拉瓦德和13歲的阿鵬德只能依靠年邁的祖父母生活，爺爺多病，60歲的奶奶撒瑪雙目失明。說起孫子撒瑪眼淚直流，“村子人大多靠收集棕櫚葉賣給酒廠過活，親戚們養(yǎng)不起他們”。

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