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2012年04月24日10:01 | 中國(guó)發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫(xiě)信字號(hào)：T|T

關(guān)鍵詞：小額貸款小額信貸信貸員農(nóng)民合作社 1983年農(nóng)民貸款農(nóng)民增收海南模式農(nóng)民致富貸款利率

位于中國(guó)最南端的海南省經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，交通閉塞，許多農(nóng)村依然落后。為此，海南省堅(jiān)持“民生為大，民生為先”的執(zhí)政理念，積極探索農(nóng)村融資難課題，推出農(nóng)民小額貸款財(cái)政貼息和獎(jiǎng)補(bǔ)辦法，讓農(nóng)民的致富路不再漫長(zhǎng)。

海南省財(cái)政廳有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，省政府2010年出臺(tái)了《海南省農(nóng)民小額貸款財(cái)政貼息和獎(jiǎng)補(bǔ)資金實(shí)施辦法》。這一辦法有三個(gè)突出特點(diǎn)：一是規(guī)定了5萬(wàn)元以下的單戶農(nóng)民貸款、8萬(wàn)以下的單戶農(nóng)村婦女貸款、100萬(wàn)以下的農(nóng)民合作社貸款，符合條件均予以貼息；二是對(duì)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)按當(dāng)年新發(fā)放農(nóng)民小額貸款金額的1.5%給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；三是對(duì)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)按照當(dāng)年新發(fā)放農(nóng)民小額貸款金額的0.5%給予獎(jiǎng)勵(lì)。

據(jù)了解，2011年海南省籌集貼息資金近1億元，撬動(dòng)了35億元的農(nóng)民小額貸款。海南農(nóng)信社小額信貸負(fù)責(zé)人陳奎明告訴記者，2011年，海南農(nóng)信社的小額貸款就達(dá)20.35億元，惠及近5萬(wàn)農(nóng)戶。全省1/3的農(nóng)戶都直接或間接從小額貸款中受惠。

在圓了農(nóng)民致富夢(mèng)想的同時(shí)，小額貸款也成就了一批大學(xué)生的使命感?！昂Ｄ限r(nóng)信社改制幾年，最大的奇跡是培養(yǎng)了500多名敬業(yè)奉獻(xiàn)的大學(xué)生信貸技術(shù)員?！标惪鞲嬖V記者。這些大學(xué)生奔波于田間地頭，成為草根金融的形象代言人。

日出東方，符金想們的“黃金夢(mèng)”不再遙遠(yuǎn)

東方市，位于海南島西部。符金想，世代居住于東方市三家鎮(zhèn)水東村。她是村里能“折騰”的人，以前收過(guò)花生，收過(guò)地瓜，但總沒(méi)能把事情做大，原因是“錢太缺了”。2005年她開(kāi)始養(yǎng)雞，2007年開(kāi)始養(yǎng)豬，但由于沒(méi)錢投資建變壓器，生產(chǎn)遇到很大困難。有一次發(fā)生豬口蹄疫，又沒(méi)有技術(shù)員，死了很多小豬，她很灰心，甚至有了放棄的念頭。

因此，當(dāng)東方農(nóng)信社的信貸員紀(jì)新丹找到她的時(shí)候，以前多方找錢的她不敢領(lǐng)情。因?yàn)橐郧坝泻芏嚆y行或信用社找過(guò)她，也填了很多表，最后都沒(méi)有了下文。她說(shuō)，而這個(gè)小姑娘紀(jì)新丹看起來(lái)這么稚嫩，為了一筆貸款，至少來(lái)了十幾次，每次都冒著熱辣辣的太陽(yáng)，騎著自行車，搞得滿頭大汗?！敖o她瓶礦泉水都不喝，你咋會(huì)相信她能夠給你貸到錢？”她猜想。

但意想不到的是，2009年5月的一天，符金想居然拿到了夢(mèng)寐以求的貸款。錢不算多，給符金想的只有1萬(wàn)元。加上以她為理事長(zhǎng)的五人農(nóng)民合作社總共得到貸款4.5萬(wàn)元，但這也著實(shí)讓她興奮了一把。

更讓她高興的是，只要提前還款，就不需要付利息，而是由財(cái)政補(bǔ)貼。她給記者算了個(gè)賬，最近這次貸款共12萬(wàn)元，年利息9000元，都由財(cái)政直接打到專戶上。

符金想的夢(mèng)想從此放大。到2011年底，她的養(yǎng)殖基地有芒果70畝，龍眼30畝，魚(yú)塘2個(gè)，養(yǎng)豬670頭，閹雞2000多只。她還高薪聘請(qǐng)了技術(shù)員。盡管天氣已經(jīng)有點(diǎn)悶熱，記者在她的養(yǎng)豬場(chǎng)聞不到異味。

去年，她賣豬收入300多萬(wàn)元，利潤(rùn)60多萬(wàn)元。為了擴(kuò)大規(guī)模，她又爭(zhēng)取到財(cái)政支持60萬(wàn)元，用于新的投入。不僅符金想致富了，村里幾十戶人家都從她這里取豬仔養(yǎng)豬，走上了致富路。

37歲的唐傳麗是海南省東方市八所鎮(zhèn)大坡田村的農(nóng)民。2000年開(kāi)始養(yǎng)豬，苦于資金短缺，一直慘淡經(jīng)營(yíng)。省農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員李謀善在村里的一次宣傳讓她看到了轉(zhuǎn)機(jī)。她與村里的姐妹組成五戶聯(lián)保小組，從東方農(nóng)村信用社貸到了5000元。有了這筆貸款，加上向親友籌集的資金，她擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模。小李了解到，這些婦女信用好又勤勞，在5000元貸款還清后又給她們貸了10000元，還多次上門一起學(xué)習(xí)養(yǎng)殖技術(shù)，并帶動(dòng)了更多的村民養(yǎng)豬。

通過(guò)小額信貸這一模式，東方市不僅緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金“瓶頸”問(wèn)題，有力遏制了農(nóng)村資金外流，而且促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育了一批專業(yè)戶和專業(yè)村，有效增加了農(nóng)民收入。三年來(lái)，共支持發(fā)展22萬(wàn)畝反季節(jié)瓜菜、2萬(wàn)畝蠶桑、65萬(wàn)頭牲豬養(yǎng)殖，幫農(nóng)民增收15億元。東方市農(nóng)民通過(guò)小額貸款獲得的收入已占到家庭總收入的40%以上。

東方市市長(zhǎng)吉明江告訴記者，信用貸款解決了以往“貸富不貸貧”的農(nóng)村金融現(xiàn)象，普通農(nóng)戶收入增加后還貸積極，信用等級(jí)會(huì)不斷提高，積累的高等級(jí)信用不僅讓聯(lián)保農(nóng)戶相互信任，也增加了銀行無(wú)抵押放貸的信心?！白鳛檎?，只要農(nóng)戶提前還款，就會(huì)全額貼息。”吉明江表示。

截至2011年底，東方市已累計(jì)發(fā)放農(nóng)民小額貸款22684筆，發(fā)放金額36674.4萬(wàn)元，已撥付財(cái)政貼息及獎(jiǎng)勵(lì)1405.9萬(wàn)元（中央和省級(jí)資金安排829.9萬(wàn)元，市級(jí)配套576萬(wàn)元）。

小額信貸，引領(lǐng)大學(xué)生就業(yè)新方向

小額信貸也幫助部分大學(xué)生實(shí)現(xiàn)了就業(yè)，他們奔波在鄉(xiāng)間小路，活躍在廣大農(nóng)村，就像充滿生機(jī)的片片野花。

1987年出生的紀(jì)新丹是地道的80后，但吃苦精神一點(diǎn)不差。學(xué)計(jì)算機(jī)專業(yè)的她，本該坐在辦公室里敲打鍵盤(pán)，但她卻選擇了農(nóng)村。用她的話講，她就是“草原上的一只小鷹，唱著快樂(lè)的歌。”2008年畢業(yè)后，紀(jì)新丹曾經(jīng)在三亞市某廣告公司從事平面設(shè)計(jì)。2009年3月，當(dāng)海南省農(nóng)村信用聯(lián)社招聘時(shí)，她毅然報(bào)考了信貸員，成為一名農(nóng)村小額信貸員?！皠倓傞_(kāi)始做這份工作的時(shí)候，感覺(jué)很辛苦。每天從早到晚都在鄉(xiāng)下，一天要騎自行車走上幾十公里?！庇捎诼飞蠅m土較多，紀(jì)新丹把那段時(shí)間稱為“吃灰塵的日子”。

功夫不負(fù)有心人。經(jīng)過(guò)3年的辛苦努力，截至今年4月，她累計(jì)發(fā)放小額貸款710戶，金額1200萬(wàn)元，本息回收率100%。如今，她已經(jīng)是東方市農(nóng)信社小額貸款部的經(jīng)理，管理著4個(gè)市縣的79名信貸員，發(fā)放小額貸款1.63萬(wàn)戶，金額2.17億元，支持農(nóng)民增收2.86億元。

2011年“五一”前夕，在人民大會(huì)堂,紀(jì)新丹成為2011年全國(guó)最年輕的“五一勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)隆鲍@得者。

但紀(jì)新丹并不輕松。她告訴記者，信貸員的業(yè)績(jī)和不良貸款直接掛鉤，做不好會(huì)導(dǎo)致不還款的情況，壓力很大。她說(shuō)，貸款之前必須做足功課：一是要了解專業(yè)種養(yǎng)技術(shù)以及市場(chǎng)需求情況，才能知道他們的真實(shí)需求。二是要對(duì)貸款人的情況很熟悉。比如，她之所以多次找符金想，是她已經(jīng)在鎮(zhèn)里通過(guò)各種渠道對(duì)符金想有一定了解，她有創(chuàng)業(yè)的愿望，并且已經(jīng)做出過(guò)一些事情，還款能力比較強(qiáng)。三是在程序上要堅(jiān)持五人以上合作社進(jìn)行聯(lián)保，風(fēng)險(xiǎn)可控。

在紀(jì)新丹的團(tuán)隊(duì)中，有許多大學(xué)生已經(jīng)做出優(yōu)秀成績(jī)。李謀善，男，1983年出生，截至今年4月累計(jì)發(fā)放小額貸款680戶，金額820萬(wàn)元；許杰琳，女，1983年出生，截至今年4月累計(jì)發(fā)放小額貸款1160戶，金額1390萬(wàn)元；謝吉勇，男，1984年出生，截至今年4月累計(jì)發(fā)放小額貸款350戶，金額560萬(wàn)元。他們3人的本息回收率均為100%。

陳奎明說(shuō)，這些大學(xué)生在服務(wù)“三農(nóng)”中鍛煉成長(zhǎng)，已經(jīng)成為海南農(nóng)村基層干部的重要后備力量。目前有110人掛職農(nóng)村“兩委”干部，130人掛職鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委副書(shū)記。

“七?！薄八慕弧?，繪就海南草根金融藍(lán)圖

海南農(nóng)信社獨(dú)樹(shù)新幟，創(chuàng)出了一套具有特色的“七?！薄八慕弧毙☆~貸款管理機(jī)制，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，防控風(fēng)險(xiǎn)。

所謂“七?！蹦Ｊ剑矗阂皇浅闪ＴO(shè)機(jī)構(gòu)。省聯(lián)社設(shè)立小額信貸管理處，在全省18個(gè)市縣成立19個(gè)小額信貸部。二是組建專業(yè)隊(duì)伍，面向全國(guó)公開(kāi)招聘了500名大專以上學(xué)歷畢業(yè)生擔(dān)任專職小額信貸技術(shù)員。目前，有382人被省科技廳聘為科技特派員，500人兼任中華職教社農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)輔導(dǎo)員，實(shí)現(xiàn)了給農(nóng)民貸款和教農(nóng)民技術(shù)的有機(jī)結(jié)合。三是培育主動(dòng)服務(wù)農(nóng)民貸款的企業(yè)文化，形成包括給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款的一整套制度規(guī)定。四是制定專項(xiàng)流程，貸前培訓(xùn)5天，由小額信貸技術(shù)員向需貸款農(nóng)民現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)借款知識(shí)、還款規(guī)定、聯(lián)保責(zé)任和相關(guān)農(nóng)業(yè)技術(shù)。監(jiān)督審核發(fā)放，農(nóng)戶5人聯(lián)保，農(nóng)信社7天發(fā)放到位。五是開(kāi)發(fā)專列產(chǎn)品，為滿足不同層次農(nóng)戶的資金需求，開(kāi)發(fā)了13項(xiàng)小額信貸產(chǎn)品。六是實(shí)行專項(xiàng)貼息，在全國(guó)首開(kāi)財(cái)政政策支持小額信貸的先河。七是開(kāi)發(fā)專門系統(tǒng)，在全省2500多個(gè)行政村布放了6709臺(tái)EPOS機(jī)，村民不出村就能查詢賬戶信息、歸還貸款利息，還能進(jìn)行小額存取款，讓農(nóng)民貸款不出鎮(zhèn)，還款不出村，真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)均等化。

所謂“四交”機(jī)制，即是由一整套責(zé)權(quán)明晰、賞罰分明、激勵(lì)有效、約束到位的機(jī)制構(gòu)成。目標(biāo)是消除農(nóng)戶與信貸員雙方信息不對(duì)稱，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)率。其主要機(jī)制如下：一是把貸款“審批權(quán)”交給農(nóng)戶。即2萬(wàn)元以下信用貸款，只要農(nóng)民自愿組成5戶聯(lián)保小組，在接受小額信貸技術(shù)員不少于5次的培訓(xùn)后，農(nóng)信社沒(méi)有正當(dāng)理由不得拒絕發(fā)放貸款。二是把貸款利率“定價(jià)權(quán)”交給農(nóng)民。獨(dú)創(chuàng)了小額信貸“誠(chéng)信保證金”制度，通過(guò)利益引導(dǎo)農(nóng)民講誠(chéng)信，從而降低貸款利率。三是把貸款風(fēng)險(xiǎn)“防控權(quán)”交給信貸員。信貸員實(shí)行3—5人聯(lián)保。信貸員既發(fā)放貸款，又監(jiān)督別人，同時(shí)也被別人監(jiān)督，兩人不能相互監(jiān)督，形成“魚(yú)咬尾”環(huán)形風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，副隊(duì)長(zhǎng)對(duì)所轄信貸員再監(jiān)督。四是把工資“發(fā)放權(quán)”交給信貸員。信貸員工資包括“基礎(chǔ)工資+績(jī)效工資+年終獎(jiǎng)金”?？?jī)效工資按照信貸員所放貸款收息20%發(fā)放，其中10個(gè)百分點(diǎn)當(dāng)月發(fā)放，3個(gè)百分點(diǎn)在每筆所放貸款本息完全收回后再發(fā)放，另外7個(gè)百分點(diǎn)等到所放貸款全部收回并不再?gòu)氖逻@項(xiàng)業(yè)務(wù)后一次性發(fā)放。

如今，小額信貸已經(jīng)在全省各個(gè)市縣推開(kāi)，如春雨般滋潤(rùn)著海南島。海南模式還為全國(guó)的草根金融發(fā)展點(diǎn)亮了一盞燈。中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長(zhǎng)、辦公室主任陳錫文專程到海南調(diào)研農(nóng)信社小額信貸時(shí)評(píng)價(jià)說(shuō)，海南模式為農(nóng)村金融的發(fā)展探出了“突圍”的可能路徑。

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海南：小額貸款撐起農(nóng)民致富夢(mèng)想

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