⊙記者 鄒靚 ○編輯 顏劍
近日有報道稱，VISA卡公司已向其成員銀行發(fā)函要求，從今年8月1日起，凡是在中國大陸以外受理帶有VISA和銀聯(lián)的雙標(biāo)識卡時不得走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，否則VISA將重罰收單銀行。VISA對收單銀行的強(qiáng)制性舉措一旦生效，意味著“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡持卡人將不再享受銀聯(lián)提供的境外刷卡免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)及其他增值服務(wù)。這不僅將增加持卡人的刷卡成本，發(fā)卡銀行也將有可能面臨訴訟風(fēng)險。
分析人士認(rèn)為，VISA此舉的目的在于其緊迫的盈利壓力，及壓制銀聯(lián)境外擴(kuò)張的威脅。而銀聯(lián)作為國家支付體系的重要組成部分，肩負(fù)著維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融安全的重責(zé)。在此背景下，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)之爭、產(chǎn)業(yè)利益之爭勢必愈演愈烈。
無選擇意味著高成本
媒體報道稱，VISA早在年初就與其成員銀行溝通，表達(dá)了“壟斷”與銀聯(lián)雙標(biāo)示卡在(中國)境外銀行卡受理渠道的意愿。據(jù)悉，VISA明確表示，違“規(guī)”收單銀行將受到重罰，第一次將罰款5萬美元，如果收單行再犯，每月將罰款2.5萬美元。
VISA對收單銀行的強(qiáng)制性舉措一旦生效，持卡人在境外使用“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡，將被迫只能通過VISA網(wǎng)絡(luò)。由于VISA網(wǎng)絡(luò)一般是以美元結(jié)算，因此在境外發(fā)生交易時，需要由當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換到美元、美元再轉(zhuǎn)換成人民幣進(jìn)行清算。其直接后果是，持卡人需要多付出約占交易金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，并承擔(dān)三種貨幣轉(zhuǎn)換過程中出現(xiàn)的匯率兌換損失和匯率波動的風(fēng)險。而通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易和清算，則是人民幣直接兌當(dāng)?shù)刎泿?，免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)人士認(rèn)為，VISA禁止雙標(biāo)識卡走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，還可能造成持卡人無法享受信用卡的一些附加功能和增值服務(wù)，例如信用卡分期付款等。
近年來，中國人境外購物消費(fèi)額持續(xù)快速增長，很多旅游目的地商家都把中國游客視作擴(kuò)大銷售的“香餑餑”。根據(jù)中國旅游研究院今年4月發(fā)布的《中國出境旅游發(fā)展年度報告》數(shù)據(jù)，中國人2009年出境旅游的總體消費(fèi)達(dá)到了420億美元。另據(jù)VISA在2009年9月發(fā)布的《中國旅游業(yè)展望》，其在中國的發(fā)卡量已經(jīng)超過5800萬張，而同期的央行支付體系運(yùn)行報告顯示，截至2009年第三季度，中國信用卡發(fā)卡量約為1.75億張，“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡的市場份額占到33%。
以此數(shù)據(jù)加之1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)率來估算，VISA的行動將會給持卡人增加巨額的直接成本。
銀行或?qū)⒚媾R訴訟風(fēng)險
銀行卡產(chǎn)業(yè)專家、北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉教授表示，VISA的行動實質(zhì)上是單方面剝奪了“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡持卡人的支付渠道選擇權(quán)，直接增加了“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識卡持卡人在中國大陸境外的刷卡成本。
而面臨“買單任務(wù)”的將不僅僅是普通持卡人，還有發(fā)行雙標(biāo)識卡的國內(nèi)商業(yè)銀行。
一國有商業(yè)銀行人士對VISA的舉措表示擔(dān)憂。他解釋說，VISA除了向國內(nèi)發(fā)卡銀行收取一般費(fèi)用外，根據(jù)其最新規(guī)則，還會每季度根據(jù)發(fā)卡行和收單行的國內(nèi)及國際交易量增收萬分之五的交易費(fèi)用，VISA限制雙標(biāo)識卡交易路由的行動將不可避免地增加發(fā)卡行的交易成本支出。
該人士還對可能隨之而來的持卡人投訴表示了極大的擔(dān)憂?！澳壳?，國內(nèi)大部分發(fā)卡銀行在其貸記卡章程或持卡人領(lǐng)用合約中，都有提示雙標(biāo)識卡持卡人在境外可以選擇使用銀聯(lián)或VISA等卡公司網(wǎng)絡(luò)。VISA單方面限制雙標(biāo)識卡持卡人選擇銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的做法，可能導(dǎo)致發(fā)卡銀行面臨持卡人投訴和法律訴訟的風(fēng)險?！?/p>
VISA的算盤
對于發(fā)函“封殺”銀聯(lián)通道的行動，VISA解釋稱是“為了防范交易風(fēng)險，向持卡人提供安全可靠的保障”。鐘偉對這一理由并不認(rèn)同。
他分析認(rèn)為，VISA此舉至少可以實現(xiàn)兩個目的。一方面VISA作為上市公司，面臨尋求新收入來源的緊迫壓力。尤其在金融危機(jī)背景下，亞太市場特別是中國市場越來越被VISA看重，在中國持卡人身上做文章可以幫助VISA增加收入；另一方面，VISA此舉可以壓制銀聯(lián)在境外的擴(kuò)張。中國銀聯(lián)作為新興卡組織，依托中國經(jīng)濟(jì)的崛起，近年來在國內(nèi)和全球市場發(fā)展迅猛，銀聯(lián)的擴(kuò)張客觀上對VISA在全球銀行卡市場的寡頭壟斷地位和長期利益造成了潛在威脅。
鐘偉同時表示，雙標(biāo)識卡同時貼有銀聯(lián)標(biāo)識和VISA標(biāo)識，不是純粹的單品牌銀行卡，“標(biāo)識雙方均有權(quán)益，并且牽涉到持卡人和發(fā)卡銀行的利益，以及銀行卡人民幣賬戶的監(jiān)管要求等，VISA不應(yīng)單方面根據(jù)自身的運(yùn)作規(guī)章，要求這種產(chǎn)品的跨境交易必須通過VISA轉(zhuǎn)接”。
他認(rèn)為，VISA的行動實質(zhì)上是將自身利益置于中國法律法規(guī)、中國持卡人、發(fā)卡銀行的利益之上。他建議，中國政府有必要對VISA采取經(jīng)濟(jì)懲罰手段，以補(bǔ)貼因通道受阻事件而利益受損的持卡人和發(fā)卡行。
支付通道的戰(zhàn)略意義
根據(jù)銀聯(lián)公開資料，銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至境外90個國家和地區(qū)，能夠基本滿足中國人在經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)進(jìn)行商務(wù)、旅游、留學(xué)等支付需要。62字頭單標(biāo)識銀聯(lián)卡目前已經(jīng)在境內(nèi)、外廣泛發(fā)行和使用，銀聯(lián)國際網(wǎng)絡(luò)不僅可以受理單標(biāo)識銀聯(lián)卡，也可以受理雙標(biāo)識銀聯(lián)卡。而在境外走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，則可免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
中國銀聯(lián)相關(guān)人士曾多次表示，中國銀聯(lián)將在成員機(jī)構(gòu)的支持下不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，加快國際化進(jìn)程，積極完善全球受理網(wǎng)絡(luò)，力爭把銀聯(lián)卡打造成為國際主要銀行卡品牌。對此鐘偉認(rèn)為，從全球趨勢來看，銀行卡支付領(lǐng)域不僅催生形成了龐大的產(chǎn)業(yè)群體，而且已經(jīng)成為國家支付體系的重要組成部分，其在支付通道領(lǐng)域?qū)窠?jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。在此過程中集聚的海量交易信息涉及國家經(jīng)濟(jì)金融安全，銀行卡支付體系越來越成為與各國央行的大額實時清算體系幾乎同等重要的平行體系，以及國家戰(zhàn)略需要。在此背景下，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)之爭、產(chǎn)業(yè)利益之爭有可能愈演愈烈?！岸y聯(lián)走出去，無論是從滿足中國人支付需求的角度，還是維護(hù)中國金融安全的角度，都具有戰(zhàn)略意義”。
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